Au premier semestre 2024, les virements bancaires représentaient 16,3 % de tous les paiements sans numéraire, selon la Banque d’Espagne. La même année, Bizum a enregistré une moyenne de 3 millions de transactions par jour, la majorité étant des paiements entre particuliers (P2P), malgré une disponibilité pour les entreprises depuis 5 ans. Ces chiffres montrent que les deux moyens de paiement sont devenus populaires en Espagne, et les proposer dans votre activité peut donc être un moyen judicieux de s’adapter aux tendances de paiement.

Selon le rapport L’état des flux de paiement en Europe de Stripe, 86 % des répondants ont indiqué qu’ils abandonnent souvent leur panier si leur moyen de paiement préféré n’est pas disponible. Par conséquent, intégrer les deux moyens de paiement, Bizum et les virements bancaires, dans votre activité peut être idéal. Cela dit, dans certaines situations, il peut être préférable d’opter pour un système ou l’autre. Connaître les différences entre les deux systèmes peut vous aider à prendre la meilleure décision pour votre activité et vos clients.

Contenu de cet article

• Fonctionnement des virements bancaires en Espagne
  
• Fonctionnement des transferts d’argent via Bizum
  
• Différences entre Bizum et les virements bancaires
  
• FAQ sur les différences entre Bizum et les virements bancaires
  

Fonctionnement des virements bancaires en Espagne

Les virements bancaires sont des transferts d’argent qui, au sein de l’Union européenne (UE), sont traités via le système SEPA (Single Euro Payments Area). Voyons comment ils fonctionnent pour les entreprises :

• Le client choisit de payer par virement bancaire : le client sélectionne l’option de paiement par virement bancaire lors du passage en caisse sur le site Web ou demande ce moyen de paiement en magasin physique.
  
• L’entreprise envoie les informations nécessaires : l’entreprise fournit au client les informations dont il a besoin pour effectuer le virement bancaire.
  
• Le client saisit les informations requises : le client accède à la plateforme bancaire numérique de sa banque et saisit l’IBAN (International Bank Account Number), le titulaire du compte et l’élément mesuré, qui correspond généralement au numéro de commande ou de facture.
  
• La banque vérifie et valide la transaction : après l’exécution de l’ordre, la banque vérifie que le compte source dispose des fonds nécessaires et, le cas échéant, valide la transaction.
  
• Le virement bancaire est effectué : le virement est traité via le système SEPA dans un délai de 24 à 48 heures ouvrables. S’il s’agit d’un virement immédiat, le temps de traitement est réduit à 10 secondes ou moins.
  

Fonctionnement des transferts d’argent via Bizum

Bizum est un moyen de paiement intégré aux applications de services bancaires en ligne qui permet aux parties d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément. Bien qu’il ait commencé comme une solution de paiement P2P, il s’est étendu aux transactions B2C depuis 2019. Voyons comment Bizum fonctionne pour effectuer des paiements en magasin :

• Le client choisit de payer avec Bizum : le client sélectionne Bizum comme moyen de paiement lors du passage en caisse.
  
• Le client saisit son numéro de téléphone : il entre son numéro de téléphone, qui remplit la même fonction que l’IBAN dans les virements traditionnels.
  
• Le client démarre le processus de confirmation : il reçoit une notification de son application bancaire, sur laquelle il doit appuyer pour lancer le processus de confirmation.
  
• Le client vérifie et confirme les détails du transfert : il vérifie le montant total et, s’il est correct, accepte la transaction.
  
• La banque reçoit la demande de transfert : l’ordre est envoyé au système de la banque qui, en quelques secondes, vérifie que le compte du payeur dispose de fonds suffisants.
  
• Le transfert d’argent est effectué : l’argent est prélevé instantanément du compte bancaire associé à Bizum, et la confirmation du paiement s’affiche sur le site Web de la boutique en ligne.
  

Différences entre Bizum et les virements bancaires

Fondamentalement, les virements bancaires et les transferts d’argent via Bizum fonctionnent de la même manière : ils permettent à l’utilisateur d’envoyer de l’argent entre comptes bancaires. Cependant, les différences entre ces deux moyens de paiement sont particulièrement importantes pour les entreprises, car elles concernent la rapidité des transferts et les plafonds. Voyons les avantages de chaque moyen de paiement pour votre activité.

Différences entre Bizum, les virements instantanés et les virements SEPA standard

Avantages de Bizum par rapport aux virements bancaires

• Instantanéité
  Les transferts d’argent avec Bizum apparaissent instantanément sur le compte du bénéficiaire, tandis que les virements bancaires classiques peuvent prendre jusqu’à 48 heures ouvrables. Cette différence peut avoir un impact significatif sur la trésorerie, ainsi que sur les coûts opérationnels liés aux tâches manuelles telles que la vérification des versements sur compte. Bien que le client ait la possibilité d’ordonner un virement immédiat depuis son compte bancaire, qui créditerait lui aussi instantanément le compte du bénéficiaire, cette option n’est pas aussi répandue que Bizum : 95 % des virements immédiats en Espagne sont effectués via Bizum.

• Simplicité
  Le numéro de mobile fourni par le client sert d’alias pour l’IBAN, ce qui facilite grandement l’envoi d’argent : au lieu de saisir les informations du compte bancaire, le client n’a qu’à taper son numéro de téléphone. Cela signifie qu’en utilisant Bizum, les erreurs manuelles sont moins susceptibles de se produire, aidant ainsi votre activité à réduire les paiements refusés.

• Moyen de paiement local très répandu
  Selon le rapport L’état des flux de paiement en Europe de Stripe, Bizum était déjà le moyen de paiement préféré de 38 % des consommateurs espagnols en 2022, alors que seulement 22 % des entreprises l’acceptaient. En 2024, le nombre d’entreprises espagnoles proposant Bizum a augmenté de 56 %, confirmant son expansion rapide. Proposer des moyens de paiement très populaires améliore l’expérience client en e-commerce.

Avantages des virements bancaires par rapport à Bizum

• Disponibilité totale
  Tous les comptes bancaires professionnels prennent en charge les virements bancaires, mais certains n’offrent pas l’option Bizum pour les professionnels. Un exemple est Bnext, une néobanque espagnole qui prend en charge les virements bancaires SEPA mais n’offre pas la compatibilité avec Bizum.

• Couverture internationale plus étendue
  Avec les virements bancaires, les clients de tous les pays de la zone SEPA peuvent payer les produits ou services que votre activité propose. En revanche, Bizum n’autorise les paiements que dans certains pays, tels que l’Andorre, l’Italie et le Portugal, même si la liste devrait s’étendre. Cette limitation est particulièrement importante si votre activité traite un volume important de transactions intracommunautaires.

• Limites moins restrictives
  Dans le cas de Bizum comme des virements bancaires, chaque établissement peut fixer ses propres plafonds de transaction. Cependant, les limites des virements bancaires sont généralement beaucoup plus élevées : par exemple, BBVA fixe un plafond de 30 000 € par jour pour les virements bancaires, tandis que le montant maximum avec Bizum pour les achats en ligne est de 3 000 € par jour.

• Possibilité d’annulation
  Alors qu’un transfert d’argent effectué avec Bizum ne peut pas être annulé, il est possible d’annuler un virement bancaire. Pour annuler une transaction, il est essentiel de demander l’annulation avant que la banque ne traite le virement et n’envoie l’argent au bénéficiaire.

Comme le montrent ces points, les deux moyens de paiement offrent de nombreux avantages, il peut donc être idéal de les mettre en place dans votre activité. Pour ce faire, il suffit de les ajouter à votre suite d’outils technologiques de paiements, un processus très simple si vous travaillez avec une plateforme de paiement telle que Stripe Payments, qui vous permet d’accepter différents moyens de paiement en seulement quelques clics.

FAQ sur les différences entre Bizum et les virements bancaires

Quelle option de paiement est la plus sécurisée, Bizum ou les virements bancaires ?

Bizum peut donner un plus grand sentiment de sécurité puisque le client n’a pas besoin de saisir de coordonnées bancaires, mais la réalité est que les deux moyens de paiement sont fondamentalement aussi sûrs l’un que l’autre. En effet, le niveau de sécurité de Bizum est équivalent à celui de l’application de services bancaires en ligne dans laquelle il est intégré. Dans les deux cas, les transactions sont effectuées conformément aux mesures strictes exigées par les réglementations de la directive révisée sur les solutions de paiement (PSD2), telles que les paiements biométriques et l’authentification à deux facteurs (2FA).

Bizum ou virements bancaires : quelle option est la meilleure pour les travailleurs indépendants ?

Chaque moyen de paiement offre des avantages spécifiques, donc celui qui convient le mieux dépend de la situation. Les virements bancaires sont souvent préférables pour envoyer ou recevoir des paiements importants, par exemple lorsqu’il s’agit de payer des fournisseurs, tandis que Bizum est idéal pour accélérer les paiements de faible montant. Par exemple, un concepteur de site Web peut recevoir un paiement par virement bancaire pour une facture liée à la création d’une boutique en ligne en Espagne et recevoir un paiement via Bizum pour de petites tâches récurrentes, telles que la mise en ligne de nouveaux produits dans un catalogue d’e-commerce. En définitive, il est conseillé d’utiliser le moyen de paiement le plus approprié selon les circonstances.

Quelle méthode est la plus coûteuse, Bizum ou les virements bancaires ?

Les passerelles de paiement peuvent appliquer leurs propres frais liés au traitement des virements bancaires ou à l’envoi d’argent avec Bizum, mais les deux moyens de paiement sont généralement gratuits ou présentent un coût très faible. Pour les transactions internationales, les virements bancaires impliquent généralement un coût plus élevé, par exemple CaixaBank facture des frais de 0,40 % avec un minimum de 3,95 €, tandis que Bizum ne facture aucun frais pour l’envoi d’argent vers les pays pris en charge, tels que l’Andorre, l’Italie et le Portugal.