No primeiro semestre de 2024, as transferências bancárias representaram 16,3% de todos os pagamentos não realizados em dinheiro, conforme dados do Banco da Espanha. No mesmo período, o Bizum registrou uma média diária de 3 milhões de transações, majoritariamente operações de pessoa para pessoa, mesmo após cinco anos disponível para empresas. Esses números mostram que as duas formas de pagamento se tornaram amplamente utilizadas no país, e adotá-las pode ser uma forma inteligente de acompanhar as tendências de pagamento.

Segundo o relatório O estado dos checkouts europeus da Stripe, 86% dos entrevistados afirmam abandonar a compra quando não encontram sua forma de pagamento preferida. Por isso, incluir Bizum e transferências bancárias na sua empresa pode ser uma ótima estratégia. Ainda assim, dependendo da situação, uma delas pode ser mais adequada do que a outra. Conhecer as diferenças ajuda você a tomar decisões mais assertivas.

O que você encontrará neste artigo

• Como funcionam as transferências bancárias na Espanha
  
• Como funcionam os pagamentos via Bizum
  
• Diferenças entre Bizum e as transferências bancárias
  
• Perguntas frequentes sobre Bizum e transferências bancárias
  

Como funcionam as transferências bancárias na Espanha

Transferências bancárias são operações de envio de valores que, dentro da União Europeia, são processadas pelo sistema SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros). Veja como isso ocorre no dia a dia das empresas:

• O cliente opta por pagar com transferência bancária: Ele seleciona a transferência como forma de pagamento no checkout da loja virtual ou solicita essa opção na loja física.
  
• A empresa fornece os dados necessários: A empresa envia ao cliente todas as informações exigidas para emitir a transferência.
  
• O cliente preenche as informações exigidas: No aplicativo bancário, ele insere o código IBAN, o titular da conta e o item de referência, normalmente o número do pedido ou da fatura.
  
• O banco analisa e valida a operação: Após a ordem ser enviada, o banco confirma se existem fundos suficientes e, caso positivo, aprova a transação.
  
• A transferência é concluída: Pelo sistema SEPA, o processamento leva entre 24 e 48 horas úteis. Quando se trata de uma transferência imediata, esse tempo cai para menos de 10 segundos.
  

Como funcionam os pagamentos via Bizum

Bizum é uma forma de pagamento integrada aos aplicativos de bancos espanhóis, permitindo envio e recebimento instantâneo de dinheiro. Embora tenha surgido como um serviço P2P, desde 2019 também é usado em compras de consumidores. Veja como o processo funciona nas lojas:

• O cliente escolhe pagar com Bizum: Ele seleciona Bizum como forma de pagamento no checkout.
  
• O cliente informa o número de telefone: O número de celular funciona como equivalente ao IBAN das transferências tradicionais.
  
• O cliente inicia o processo de confirmação: Após selecionar o Bizum como forma de pagamento, o cliente recebe uma notificação no aplicativo do banco e precisa tocar nessa notificação para começar a etapa de confirmação da operação.
  
• O cliente revisa e confirma os detalhes da transferência: Em seguida, ele visualiza o valor total e, se tudo estiver correto, confirma a transação diretamente no aplicativo.
  
• O banco recebe a solicitação de transferência: Assim que a confirmação é enviada, o pedido chega ao sistema do banco, que verifica em poucos segundos se há saldo suficiente na conta do pagador para concluir a operação.
  
• A transferência é efetuada: Quando tudo está validado, o valor é debitado imediatamente da conta vinculada ao Bizum, e a confirmação do pagamento aparece no site da loja.
  

Diferenças entre Bizum e as transferências bancárias

Na prática, tanto as transferências bancárias tradicionais quanto as enviadas pelo Bizum servem para mover dinheiro entre contas bancárias. Porém, para empresas, as diferenças entre esses métodos são relevantes, especialmente no que diz respeito à rapidez de processamento e aos limites envolvidos. A seguir, você encontra uma comparação que ajuda a entender a vantagem de cada um deles para o seu negócio.

Diferenças entre Bizum, transferências imediatas e transferências SEPA padrão

Vantagens do Bizum em relação às transferências bancárias

• Ações imediatas
  Os valores enviados com Bizum são creditados na conta do destinatário de forma instantânea, enquanto transferências bancárias tradicionais pode levar até 48 horas úteis. Essa diferença pode afetar significativamente o fluxo de caixa e aumentar custos operacionais associados a verificações manuais de depósito na conta. Embora o cliente possa optar por emitir uma transferência imediata a partir de sua conta bancária, que também depositaria os fundos de modo instantâneo na conta do destinatário, essa opção não é tão amplamente utilizada quanto o Bizum: 95% das transferências imediatas na Espanha são feitas por meio do Bizum.

• Simplicidade
  O número de dispositivos móveis fornecido pelo cliente funciona como um alias para o IBAN, o que facilita muito o envio de dinheiro: em vez de ter que inserir os dados da conta bancária, o cliente simplesmente digita seu número de telefone. Isso significa que, ao usar o Bizum, é menos provável que ocorram erros manuais, ajudando sua empresa a reduzir os pagamentos rejeitados.

• Forma de pagamento local amplamente difundido
  De acordo com o relatório A situação dos checkouts europeus da Stripe, o Bizum já era a forma de pagamento preferida por 38% dos consumidores espanhóis em 2022, mesmo que apenas 22% das empresas o aceitassem. Em 2024, o número de empresas espanholas que passaram a oferecer Bizum aumentou em 56%, confirmando sua rápida expansão. Incluir formas de pagamento muito populares melhora a experiência do cliente no e-commerce.

Vantagens das transferências bancárias em relação ao Bizum

• Disponibilidade total
  Todas as contas bancárias comerciais aceitam transferências bancárias, mas algumas não oferecem Bizum para profissionais. Um exemplo é o Bnext, um neobanco espanhol que permite transferências bancárias SEPA, mas não oferece compatibilidade com Bizum.

• Maior cobertura internacional
  Com as transferências bancárias, clientes de todos os países pertencentes à área SEPA podem pagar pelos produtos ou serviços oferecidos por sua empresa. Já o Bizum permite apenas pagamentos em alguns países, como Andorra, Itália e Portugal, embora a lista de locais deva ser expandida. Essa limitação é especialmente significativa se sua empresa processa um volume grande de transações intracomunitárias.

• Limites menos restritivos
  No caso do Bizum e das transferências bancárias, cada instituição pode definir seus próprios limites de volume de transações. No entanto, os limites das transferências bancárias são geralmente muito mais elevados: por exemplo, o BBVA define um limite de € 30.0000 por dia para transferências bancárias, enquanto define o valor máximo do Bizum em € 3.000 por diapara compras online.

• Possibilidade de cancelamento
  Embora uma transferência de dinheiro realizada com o Bizum não possa ser cancelada, é possível cancelar uma transferência bancária. Para cancelar uma transação, é fundamental solicitar o cancelamento antes que o banco processe a transferência e envie o dinheiro ao destinatário.

Como esses pontos ilustram, ambas formas de pagamento oferecem inúmeras vantagens, portanto, implementar os dois em sua empresa pode ser ideal. Para fazer isso, basta adicioná-los à sua pilha de tecnologias de pagamentos, um processo muito simples se você trabalhar com uma plataforma de pagamentos como o Stripe Payments, que permite aceitar diferentes métodos com apenas alguns cliques.

Perguntas frequentes sobre diferenças entre Bizum e transferências bancárias

Qual opção é mais segura: Bizum ou transferências bancárias?

O Bizum pode transmitir uma sensação maior de segurança, já que o cliente não precisa inserir dados bancários, mas na prática ambos os métodos contam com níveis equivalentes de proteção. A segurança do Bizum depende diretamente do aplicativo bancário em que ele está integrado. Nos dois casos, as transações seguem os requisitos rigorosos impostos pela Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2), que exige recursos como pagamentos biométricos e autenticação de dois fatores (2FA).

Bizum ou transferência bancária: qual é a melhor opção para profissionais autônomos?

Cada método tem vantagens específicas, e a melhor escolha depende do contexto. Transferências bancárias são mais adequadas para enviar ou receber valores altos, como ocorre ao pagar fornecedores, enquanto o Bizum é ideal para agilizar pagamentos menores. Por exemplo, um designer de sites pode receber via transferência o valor de uma fatura pela criação de uma loja virtual na Espanha e usar o Bizum para receber pequenos serviços contínuos, como adicionar novos produtos ao catálogo de um e-commerce. No fim, a recomendação é escolher o método mais apropriado para cada situação.

Qual método é mais caro: Bizum ou transferências bancárias?

Gateways de pagamento podem definir tarifas próprias para processar transferências bancárias ou pagamentos feitos com Bizum, mas, em geral, ambos os métodos são gratuitos ou têm custos muito baixos. Em transações internacionais, as transferências bancárias normalmente envolvem custos maiores. Por exemplo, a CaixaBank aplica uma tarifa de 0,40% com mínimo de 3,95 €, enquanto o Bizum não cobra tarifas para enviar dinheiro a países suportados, como Andorra, Itália e Portugal.