Secondo la Banca di Spagna, nella prima metà del 2024 i bonifici bancari hanno rappresentato il 16,3% di tutti i pagamenti non in contanti. Nello stesso anno, Bizum ha registrato una media di tre milioni di transazioni al giorno, la maggior parte delle quali erano pagamenti da persona a persona (P2P), nonostante fosse disponibile per le aziende già da cinque anni. Questi dati dimostrano che entrambi i metodi di pagamento si sono diffusi in Spagna e offrirli nella tua attività può quindi essere un modo intelligente per adeguarsi alle tendenze di pagamento.

Secondo il report di Stripe The state of European checkouts, l'86% degli intervistati ha dichiarato di abbandonare spesso il carrello se il proprio metodo di pagamento preferito non è disponibile. Pertanto, integrare entrambi i metodi di pagamento, Bizum e bonifici bancari, nella tua attività può essere la soluzione ideale. Tuttavia, in determinate situazioni, potrebbe essere preferibile optare per un sistema piuttosto che per l'altro. Conoscere le differenze tra i due sistemi può aiutarti a prendere la decisione migliore per la tua attività e i tuoi clienti.

Contenuto dell'articolo

• Come funzionano i bonifici bancari in Spagna
  
• Come funzionano i trasferimenti di denaro tramite Bizum
  
• Differenze tra Bizum e bonifici bancari
  
• Domande frequenti sulle differenze tra Bizum e bonifici bancari
  

Funzionamento dei bonifici bancari in Spagna

I bonifici bancari sono trasferimenti di denaro che, all'interno dell'Unione Europea (UE), vengono elaborati attraverso il sistema SEPA (Single Euro Payments Area). Esaminiamo come funzionano nelle attività:

• Il cliente opta per il pagamento tramite bonifico bancario: il cliente seleziona l'opzione di pagamento tramite bonifico bancario durante la procedura di pagamento nel negozio online o richiede questo metodo di pagamento presso il negozio fisico.
  
• L'attività invia i dati necessari: l'attività fornisce al cliente i dati necessari per ordinare il bonifico bancario.
  
• Il cliente inserisce le informazioni richieste: il cliente accede alla piattaforma bancaria digitale della propria banca e inserisce il numero di conto bancario internazionale (codice IBAN), l'intestatario del conto corrente e la voce, che di solito è il numero dell'ordine o della fattura.
  
• La banca verifica e convalida la transazione: dopo aver eseguito l'ordine, la banca verifica che il conto di origine disponga dei fondi necessari e, in caso affermativo, convalida la transazione.
  
• Il bonifico bancario è stato completato: il bonifico bancario viene elaborato tramite il sistema SEPA entro 24-48 ore lavorative. Se si tratta di un trasferimento immediato, il tempo di elaborazione è ridotto a 10 secondi o meno.
  

Funzionamento dei trasferimenti di denaro tramite Bizum

Bizum è un metodo di pagamento integrato nelle applicazioni di online banking che consente alle parti di inviare e ricevere denaro istantaneamente. Sebbene sia nato come servizio di pagamento P2P, dal 2019 ha esteso la sua portata alle transazioni B2C. Esaminiamo come funziona Bizum quando si effettuano pagamenti nei negozi:

• Il cliente sceglie di pagare con Bizum: il cliente seleziona Bizum come metodo di pagamento al checkout in negozio.
  
• Il cliente inserisce il proprio numero di telefono: inserisce il proprio numero telefonico, che svolge la stessa funzione del codice IBAN nei trasferimenti tradizionali.
  
• Il cliente avvia il processo di conferma: riceve una notifica dall'app della propria banca, sulla quale deve fare clic per avviare il processo di conferma.
  
• Il cliente esamina e conferma i dettagli del trasferimento: verifica l'importo totale e, se corretto, accetta la transazione.
  
• La banca riceve la richiesta di trasferimento: l'ordine viene inviato al sistema della banca, che, in pochi secondi, verifica che ci siano fondi sufficienti sul conto del pagatore.
  
• Il trasferimento di denaro viene effettuato: il denaro viene prelevato immediatamente dal conto bancario associato a Bizum e la conferma del pagamento viene visualizzata sul sito web del negozio online.
  

Differenze tra Bizum e bonifici bancari

In sostanza, i bonifici bancari e i trasferimenti di denaro Bizum funzionano allo stesso modo: consentono all'utente di inviare denaro tra conti bancari. Tuttavia, le differenze tra questi due metodi di pagamento sono particolarmente rilevanti per le attività, poiché riguardano la velocità e i limiti dei trasferimenti. Esaminiamo i vantaggi di ciascun metodo di pagamento per la tua attività.

Differenze tra Bizum, bonifici istantanei e bonifici SEPA standard

Vantaggi di Bizum rispetto ai bonifici bancari

• Immediatezza
  I trasferimenti di denaro con Bizum vengono accreditati immediatamente sul conto del destinatario, mentre i bonifici bancari tradizionali possono richiedere fino a 48 ore lavorative. Questa differenza può influire in modo significativo sul flusso di cassa, oltre ad aumentare i costi operativi associati alle attività manuali come la verifica dei depositi sul conto. Sebbene il cliente abbia la possibilità di ordinare un trasferimento immediato dal proprio conto bancario, che consentirebbe anche di depositare istantaneamente i fondi sul conto del destinatario, questa opzione non è così diffusa come Bizum: il 95% dei trasferimenti immediati in Spagna viene effettuato tramite Bizum.

• Semplicità
  Il numero di cellulare fornito dal cliente funge da alias per il codice IBAN, semplificando notevolmente l'invio di denaro: invece di dover inserire i dati del conto bancario, il cliente digita semplicemente il proprio numero di telefono. Ciò significa che quando si utilizza Bizum, è meno probabile che si verifichino errori manuali, aiutando la tua attività a ridurre i pagamenti rifiutati.

• Metodo di pagamento locale molto diffuso
  Secondo il report di Stripe The state of European checkouts, Bizum rappresentava già il metodo di pagamento preferito dal 38% dei consumatori spagnoli nel 2022, nonostante solo il 22% delle attività lo accettasse. Nel 2024, il numero di attività spagnole che offrono Bizum è aumentato del 56%, confermando la sua rapida espansione. Offrire metodi di pagamento molto popolari migliora l'esperienza dei clienti nell'e-commerce.

Vantaggi dei bonifici bancari rispetto a Bizum

• Disponibilità completa
  Tutti i conti business supportano i bonifici bancari, ma alcuni non offrono l'opzione di Bizum per i professionisti. Un esempio è Bnext, una neobanca spagnola che supporta i bonifici SEPA ma non offre la compatibilità con Bizum.

• Maggiore copertura internazionale
  Con i bonifici bancari, i clienti di tutti i Paesi dell'area SEPA possono pagare i prodotti o i servizi venduti dalla tua attività. D'altra parte, Bizum consente i pagamenti solo in determinati Paesi, come Andorra, Italia e Portogallo, anche se si prevede che l'elenco sarà presto ampliato. Questa limitazione è particolarmente significativa se la tua attività elabora un volume significativo di transazioni intracomunitarie.

• Minori limiti restrittivi
  Sia nel caso di Bizum che dei bonifici bancari, ogni istituto può stabilire i propri limiti di volume alle transazioni. Tuttavia, i limiti dei bonifici bancari sono solitamente molto più elevati: ad esempio, BBVA fissa un limite di 30.000 € al giorno per i bonifici bancari, mentre fissa l'importo massimo di Bizum a 3.000 € al giorno per gli acquisti online.

• Possibilità di annullamento
  Anche se un trasferimento di denaro effettuato con Bizum non può essere annullato, è possibile annullare un bonifico bancario. Per annullare una transazione, è fondamentale richiedere l'annullamento prima che la banca elabori il trasferimento e invii il denaro al destinatario.

Come illustrato in precedenza, entrambi i metodi di pagamento offrono numerosi vantaggi, pertanto implementarli entrambi nella tua attività può essere la soluzione ideale. Per farlo, è sufficiente aggiungerli alla tua gamma di tecnologie di pagamento, un processo molto semplice se utilizzi una piattaforma di pagamento come Stripe Payments, che consente di accettare diversi metodi con pochi clic.

Domande frequenti sulle differenze tra Bizum e i bonifici bancari

Quale opzione di pagamento è più sicura, Bizum o i bonifici bancari?

Bizum potrebbe infondere un maggiore senso di sicurezza poiché il cliente non deve inserire i propri dati bancari, ma in realtà entrambi i metodi di pagamento sono sostanzialmente ugualmente sicuri. Infatti, il livello di sicurezza di Bizum è equivalente a quello dell'app di online banking in cui è integrato. In entrambi i casi, le transazioni vengono effettuate secondo le rigorose misure richieste dalla seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), quali i pagamenti biometrici e l'autenticazione a due fattori (2FA).

Bizum o i bonifici bancari: quale opzione è più vantaggiosa per i lavoratori autonomi?

Ogni metodo di pagamento presenta vantaggi specifici, pertanto la scelta del metodo più appropriato dipende dalla situazione. I bonifici bancari sono spesso la soluzione migliore per inviare o ricevere pagamenti di importo elevato, ad esempio per pagare i fornitori, mentre Bizum è ideale per velocizzare i pagamenti di importo minore. Ad esempio, un web designer potrebbe ricevere il pagamento tramite bonifico bancario per una fattura relativa alla creazione di un negozio online in Spagna e ricevere il pagamento tramite Bizum per piccole attività ricorrenti, come il caricamento di nuovi prodotti su un catalogo e-commerce. In definitiva, è consigliabile utilizzare il metodo di pagamento più appropriato in base alle circostanze.

Quale metodo è più costoso, Bizum o i bonifici bancari?

I gateway di pagamento possono applicare commissioni proprie associate all'elaborazione dei bonifici bancari o all'invio di denaro con Bizum, ma entrambi i metodi sono generalmente gratuiti o comportano un costo molto basso. Per le transazioni internazionali, i bonifici bancari comportano solitamente un costo più elevato: ad esempio, CaixaBank applica una commissione dello 0,40% con un pagamento minimo di 3,95 €, mentre Bizum non applica commissioni per l'invio di denaro verso i Paesi supportati, come Andorra, Italia e Portogallo.