Durante el primer semestre de 2024, las transferencias bancarias constituyeron el 16,3 % de todos los pagos efectuados con instrumentos distintos al efectivo, según el Banco de España. Ese mismo año, Bizum registró una media de tres millones de operaciones diarias, la mayoría en pagos P2P (de persona a persona), a pesar de llevar cinco años disponible para empresas. Estos datos demuestran la popularidad de ambos métodos en España, por lo que ofrecerlos en tu negocio puede ser una muy buena idea para adaptarte a las tendencias de pago.

Según el informe El estado de los procesos de compra europeos de Stripe, el 86 % de las personas encuestadas indicó que a menudo abandona su carrito si su método de pago preferido no está disponible, por lo que integrar ambos métodos de pago —tanto Bizum como transferencia bancaria— en tu negocio puede ser lo ideal. Aun así, en determinadas situaciones, puede ser preferible optar por un sistema u otro. Conocer las diferencias entre ambos te ayudará a tomar la mejor decisión para tu negocio y tus clientes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• Cómo funcionan las transferencias bancarias en España
  
• Cómo funcionan los envíos de dinero por Bizum
  
• Diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias
  
• Preguntas frecuentes sobre las diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias
  

Cómo funcionan las transferencias bancarias en España

Las transferencias bancarias son envíos de dinero que, en la Unión Europea, se ejecutan a través del sistema de la zona única de pagos en euros (SEPA, por sus siglas en inglés). Veamos cómo funcionan en los negocios:

• Selección del método de pago: el cliente selecciona la opción de pagar mediante transferencia bancaria en el checkout de la tienda online o solicita este método de pago en el establecimiento comercial.
  
• Envío de datos bancarios: el negocio remite al cliente los datos que necesita para ordenar la transferencia.
  
• Solicitud de transferencia: el cliente accede a la banca digital de su entidad e introduce el IBAN, el titular de la cuenta y el concepto, que suele ser el número de pedido o de factura.
  
• Validación de la operación: tras ejecutar la orden, la entidad bancaria comprueba que la cuenta de origen dispone de los fondos necesarios y, en caso afirmativo, valida la operación.
  
• Envío de fondos: la transferencia bancaria se procesa a través del sistema SEPA en 24 o 48 horas hábiles. Si se trata de una transferencia inmediata, el tiempo de procesamiento se reduce a 10 segundos o menos.
  

Cómo funcionan los envíos de dinero por Bizum

Bizum es un método de pago integrado en las aplicaciones de banca en línea que permite enviar y recibir dinero instantáneamente. Aunque nació como un servicio de pagos P2P, desde 2019 amplió su alcance a las operaciones B2C. Veamos cómo funciona Bizum a la hora de efectuar pagos en tiendas:

• Selección del método de pago: el cliente selecciona Bizum como método de pago en el checkout de la tienda.
  
• Introducción del número de teléfono: el cliente escribe su número de teléfono (que hace la misma función que el IBAN en las transferencias tradicionales).
  
• Acceso a la banca móvil: el cliente recibe una notificación de la aplicación de su banco, que debe pulsar para iniciar el proceso de confirmación.
  
• Confirmación de la operación: el cliente comprueba el importe total y, si es correcto, acepta la transacción.
  
• Validación de la entidad bancaria: la orden se envía al sistema de la entidad bancaria, que en cuestión de segundos comprueba que hay fondos suficientes en la cuenta del ordenante.
  
• Envío de fondos: el dinero se retira al instante de la cuenta bancaria asociada a Bizum y la confirmación del pago se muestra en el sitio web de la tienda online.
  

Diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias

En esencia, los pagos con Bizum y a través de transferencias bancarias funcionan de la misma manera: permiten enviar dinero entre cuentas bancarias. Sin embargo, las diferencias entre estos dos métodos de pago son especialmente importantes para los negocios, ya que tienen que ver con la rapidez y los límites. Te hemos preparado un resumen para ayudarte a evaluar las ventajas de cada una para tu negocio.

Diferencias entre Bizum, transferencias inmediatas y transferencias ordinarias

Ventajas de Bizum frente a las transferencias bancarias

• Rapidez
  Los envíos de dinero con Bizum se reflejan en la cuenta de destino al instante, mientras que las transferencias ordinarias pueden tardar hasta 48 horas hábiles. Esta diferencia puede afectar significativamente al flujo de caja, además de aumentar los costes operativos asociados a tareas manuales, como la verificación del ingreso en la cuenta. Si bien los clientes tienen la opción de ordenar una transferencia inmediata desde su cuenta bancaria —que también depositaría los fondos en la cuenta de destino al instante—, esta modalidad no está tan extendida como Bizum: el 95 % de las transferencias inmediatas en España se realizan desde Bizum.

• Sencillez
  El número de móvil actúa como un alias del IBAN, lo que facilita en gran medida los envíos de dinero: en lugar de tener que introducir los datos de la cuenta bancaria, los clientes solo tienen que escribir su número de teléfono. Esto significa que al utilizar Bizum es menos probable que se cometan errores manuales durante la introducción de los datos de pago, lo que ayuda a las empresas a reducir los pagos rechazados.

• Método de pago local muy extendido
  Según el informe El estado de los procesos de compra europeos de Stripe, en 2022 Bizum ya era el método de pago preferido del 38 % de los consumidores españoles, a pesar de que solo el 22 % de los negocios lo aceptaba. En 2024, los comercios de España que ofrecían Bizum como método de pago aumentaron un 56 %, dato que confirma su rápida expansión. Ofrecer métodos de pago tan populares mejora la experiencia de los clientes de <i>e-commerce</i>.

Ventajas de las transferencias bancarias frente a Bizum

• Disponibilidad plena
  Todas las cuentas bancarias de empresa admiten transferencias bancarias, pero algunas no ofrecen la opción de Bizum para profesionales. Un ejemplo es Bnext, un neobanco español que admite transferencias bancarias SEPA, pero no ofrece compatibilidad con Bizum.

• Mayor cobertura internacional
  Con las transferencias bancarias, los clientes de todos los países de la zona SEPA pueden pagar los productos o servicios que vende tu empresa. Por el contrario, Bizum solo lo permite en algunos países como Andorra, Italia y Portugal, aunque previsiblemente la lista se irá ampliando. Esta limitación es especialmente importante para las empresas con un volumen importante de operaciones intracomunitarias.

• Límites menos restrictivos
  Tanto en el caso de Bizum como de las transferencias bancarias, cada entidad puede fijar sus propios límites según el volumen de las transacciones. No obstante, los de las transferencias bancarias suelen ser mucho más elevados: por ejemplo, BBVA establece un límite de 30.000 € diarios para las transferencias, mientras que reduce a 3.000 € diarios el importe máximo de Bizum para las compras online.

• Posibilidad de cancelación
  Mientras que un envío de dinero ejecutado con Bizum no puede cancelarse, sí que es posible cancelar una transferencia ordinaria. Para anular la operación, es imprescindible solicitar la cancelación antes de que el banco procese la transferencia y envíe el dinero al destinatario.

Como acabamos de ver, ambos métodos ofrecen numerosas ventajas, por lo que implementar ambos en tu negocio puede ser lo ideal. Para ello, tan solo tienes que añadirlos a tu pila tecnológica de pagos, un proceso muy sencillo si trabajas con una plataforma de pagos como Stripe Payments, que te permite aceptar distintos métodos con tan solo unos clics. Tanto Bizum como las transferencias bancarias SEPA están incluidos entre los más de 100 métodos de pago disponibles.

Preguntas frecuentes sobre las diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias

¿Es más seguro Bizum o las transferencias bancarias?

Puede que, al no tener que introducir datos bancarios, Bizum genere una mayor percepción de seguridad, pero lo cierto es que ambos métodos de pago son prácticamente igual de seguros. De hecho, el nivel de seguridad de Bizum es equivalente al de la aplicación de banca online en la que se integra. En ambos casos, las transacciones se efectúan bajo las estrictas medidas que exige la normativa PSD2, como los pagos biométricos y la autenticación en dos pasos.

Bizum o transferencias bancarias: ¿qué es mejor para los autónomos?

Cada opción ofrece unas ventajas concretas, por lo que depende de la situación. Las transferencias bancarias suelen ser la mejor opción para enviar o recibir pagos de importe elevado —como a la hora de pagar a proveedores—, mientras que Bizum es ideal para agilizar los pagos de cuantía más reducida. Por ejemplo, un diseñador web podría cobrar mediante transferencia la factura por crear una tienda <i>online</i> en España y recibir por Bizum el pago por pequeñas tareas recurrentes, como subir nuevos productos al catálogo del e-commerce. En definitiva, es recomendable utilizar el método de pago más idóneo en función de las circunstancias.

¿Es más caro Bizum o las transferencias bancarias?

Las pasarelas de pagos pueden imponer sus propias tarifas asociadas al procesamiento de las transferencias o los envíos de dinero con Bizum, pero ambos métodos suelen ser gratuitos o incurrir en un coste muy reducido. En el caso de las transacciones internacionales, las transferencias bancarias suelen implicar un coste superior —por ejemplo, CaixaBank cobra una comisión del 0,40 % con un mínimo de 3,95 €—, mientras que Bizum no cobra comisiones por enviar dinero a los países con los que es compatible, como Andorra, Italia y Portugal.