据西班牙银行数据显示，2024 年上半年，银行转账在所有非现金支付中占比达 16.3%。同年，Bizum 日均交易量突破 300 万笔，尽管该服务已向企业开放 5 年，但其主要应用场景仍为个人对个人 (P2P) 支付。这些数据表明，两种支付方式在西班牙均广受欢迎，因此在您的业务中同时提供这两种支付选项是顺应支付趋势的明智之举。

根据 Stripe 发布的欧洲结账现状报告，86% 的受访者表示，若无法使用首选支付方式，他们常会放弃购物车中的商品。因此，将 Bizum 与银行转账这两种支付方式整合至业务中堪称理想方案。不过，在某些特定场景下，企业可能更倾向于选择其中一种支付系统。深入了解两者的差异将有助于您为企业和客户做出最优决策。

本文内容

• 西班牙银行转账的运作机制
  
• 通过 Bizum 汇款的运作机制
  
• Bizum 和银行转账之间的区别
  
• 有关 Bizum 和银行转账之间的区别的常见问题解答
  

西班牙银行转账的运作机制

银行转账是一种资金划转方式，在欧盟 (EU) 范围内通过单一欧元支付区 (SEPA) 系统进行处理。下面我们来看看其在企业中的运作机制：

• 客户选择通过银行转账付款：客户在网店结账时选择银行转账选项，或在实体店提出采用该支付方式。
  
• 企业发送必要的详细信息：企业向客户提供发起银行转账所需的详细信息。
  
• 客户输入所需信息：客户登录其银行的数字银行平台，输入国际银行账户号码 (IBAN)、账户持有人信息以及交易项目信息（通常为订单号或发票号）。
  
• 银行核实并验证交易：银行执行转账指令后，会核实转出账户是否有足够资金，若资金充足则确认交易有效。
  
• 银行转账完成：银行转账通过 SEPA 系统处理，通常需 24 至 48 个工作小时完成。若为即时转账，处理时间可缩短至 10 秒以内。
  

通过 Bizum 汇款的运作机制

Bizum 是一种集成于网上银行应用程序的支付方式，支持用户即时转账汇款。尽管该服务最初仅是 P2P 支付服务，但自 2019 年起已拓展至企业对消费者 (B2C) 交易领域。下面我们来看看在实体店使用 Bizum 支付的方法：

• 客户选择使用 Bizum 付款：客户在商店结账时选择用 Bizum 付款。
  
• 客户输入其电话号码：客户输入手机号码，该号码和传统转账中的 IBAN 的作用相同。
  
• 客户开始确认流程：客户会收到来自银行应用程序的通知，客户必须点击该通知以启动确认流程。
  
• 客户审查并确认转账详细信息：客户核对总金额，若金额无误，则接受该笔交易。
  
• 银行收到转账请求：指令发送至银行系统，系统会在数秒内核查付款人账户资金是否充足。
  
• 汇款通过：资金会立即从与 Bizum 关联的银行账户中扣除，同时在线商店网站会显示支付确认信息。
  

Bizum 和银行转账之间的区别

从本质上讲，银行转账和 Bizum 转账的运作机制相同：二者均允许用户在不同银行账户间划转资金。然而，这两种支付方式的差异对企业而言很重要，因为与转账速度和限额有关。下面我们来看看每种支付方式对企业的优势。

Bizum、即时转账和标准 SEPA 转账之间的差异

Bizum 相对于银行转账的优势

• 即时性
  使用 Bizum 进行资金转账，款项会即时到账至收款人账户，而常规银行转账可能需要长达 48 个工作小时才能到账。这一差异会显著影响企业的现金流，同时还会增加与人工核对账户存款等操作相关的运营成本。尽管客户可以选择从其银行账户发起即时转账（该方式同样能实现款项即时到账），但这一选项的普及程度远不及Bizum：西班牙 95% 的即时转账均通过 Bizum 完成。

• 便捷性
  客户提供的手机号码可作为 IBAN 的别名，这大大简化了转账流程：客户无需输入银行账户详情，只需输入手机号码即可。这意味着使用 Bizum 时，人工录入错误的可能性更低，有助于企业减少付款被拒的情况。

• 本地支付方式普及度极高
  根据 Stripe 发布的欧洲结账现状报告，尽管 2022 年仅有 22% 的企业接受 Bizum 支付，但该支付方式已成为 38% 西班牙消费者的首选。到了 2024 年，提供 Bizum 支付的西班牙企业数量增长了 56%，证明了其扩张快速。提供广受欢迎的支付方式能够提升电商客户体验。

银行转账相对于 Bizum 的优势

• 全面适用性
  所有企业银行账户均支持银行转账功能，但部分银行未向专业用户开放 Bizum 支付选项。例如，西班牙新银行 (neobank) Bnext 支持 SEPA 银行转账，但不兼容 Bizum 服务。

• 更广泛的国际覆盖范围
  通过银行转账，所有位于 SEPA 区域内的国家/地区的客户均可向您的企业支付产品或服务费用。而 Bizum 支付仅适用于安道尔、意大利和葡萄牙等特定国家/地区，尽管其覆盖范围有望扩大。若您的企业需处理大量共同体内部交易，这一局限性将产生显著影响。

• 更宽松的限额设置
  Bizum 和银行转账的交易限额均由各机构自行设定，但银行转账的限额通常更高。例如，西班牙外换银行 (BBVA) 将银行转账的日限额设为 300,000 欧元，而将 Bizum 在线购物的日最高支付金额限定为 3000 欧元。

• 取消的可能性
  使用 Bizum 完成的资金转账无法取消，但银行转账是可以取消的。若要取消交易，关键在于要在银行处理转账并将款项发送给收款人之前提出取消请求。

正如这些要点所说明的，这两种支付方式都具备众多优势，因此在企业中同时实施这两种支付方式堪称理想之选。要实现这一点，只需将它们添加到您的支付技术栈中即可。如果您与 Stripe 支付这样的支付平台合作，这一过程将非常简单，只需点击几下，您就能接受不同的支付方式。

有关 Bizum 和银行转账之间的区别的常见问题解答

哪种付款方式更安全，Bizum 还是银行转账？

Bizum 或许能带来更强的安全感，因为客户无需输入银行账户详情，但事实上，这两种支付方式的安全性基本相当。实际上，Bizum 的安全级别与其所集成的网上银行应用程序的安全级别相同。在这两种情况下，交易均需遵循修订版支付服务指令 (PSD2) 法规所要求的严格措施，例如生物识别支付和双重验证 (2FA)。

哪种支付方式更适合个体经营者，Bizum 还是银行转账？

每种支付方式都有其特定优势，因此哪种更好取决于具体情况。银行转账通常更适合发送或接收大额款项，例如向供应商付款时；而 Bizum 则非常适合加速小额款项的支付。例如，一位网页设计师在西班牙可以收到通过银行转账支付的创建在线商店的发票款项，同时也可以通过 Bizum 收到为电商目录上传新产品等小型、重复性任务的款项。最终，建议根据具体情况选择最合适的支付方式。

哪种方法更贵，Bizum 还是银行转账？

支付网关可能会对处理银行转账或使用 Bizum 转账收取各自的手续费，但这两种方式通常都是免费的或仅需支付极低的费用。对于国际交易，银行转账的手续费通常更高——例如，CaixaBank 会收取0.40% 的手续费，且最低支付金额为 3.95 欧元——而向安道尔、意大利和葡萄牙等支持 Bizum 的国家/地区转账时，Bizum 不收取任何费用。