Accepter les paiements aux Émirats arabes unis, où la valeur du marché de détail a dépassé les 306 milliards de dirhams émiratis (AED) en 2022, peut offrir à votre entreprise d'importantes opportunités d'élargir sa clientèle. Les entreprises qui souhaitent pénétrer le marché des Émirats arabes unis doivent prêter attention aux préférences locales en matière de paiement, aux nouvelles tendances en la matière et aux réglementations gouvernementales des Émirats arabes unis concernant la sécurité des paiements.

Nous vous expliquons ci-dessous ce que les entreprises doivent prendre en compte lorsqu'elles entrent dans le système de paiement des Émirats arabes unis :

• Priorité aux paiements sans contact
  
• Renforcer la sécurité des paiements
  
• Localiser le service d’assistance à la clientèle
  

L’état du marché

Le système de paiement aux Émirats arabes unis allie un riche héritage culturel à un vif intérêt pour les progrès technologiques. Des préférences culturelles profondément ancrées, telles que le paiement à la livraison (COD), coexistent avec un engouement croissant pour les transactions numériques. Si les cartes de crédit et les virements bancaires restent très répandus, les portefeuilles numériques sont de plus en plus utilisés par les résidents des Émirats arabes unis.

La Banque centrale des Émirats arabes unis joue un rôle important dans l'élaboration et la mise en place des politiques monétaires du pays. L'Autorité des valeurs mobilières et des matières premières supervise également le marché des capitaux aux Émirats arabes unis et réglemente les sociétés dont les actifs sont cotés en bourse. La réglementation financière des Émirats arabes unis reflète un mélange de bonnes pratiques internationales et de considérations locales, avec un accent particulier sur les principes de la finance islamique.

Modes de paiement

Les Émirats arabes unis sont une plaque tournante dynamique pour le commerce. Voici un aperçu des modes de paiement les plus populaires auprès des clients des Émirats arabes unis.

Utilisation actuelle

En 2022, la trésorerie comptait pour environ 38 % des transactions de point de vente (PDV) aux Émirats arabes unis. Avec la croissance des achats en ligne, les transactions par carte de crédit sont devenues la forme de paiement la plus populaire aux EAU. Elles représentent 40 % de la valeur des transactions PDV et 41 % de la valeur des transactions de commerce en ligne en 2022.

Une caractéristique déterminante du secteur des paiements aux Émirats arabes unis est le taux d'adoption élevé des solutions de paiement numérique au-delà des cartes de crédit traditionnelles. En 2021, les paiements sans contact représentaient 84 % de toutes les transactions par carte en personne aux Émirats arabes unis. Les portefeuilles numériques tels que Google Pay, Samsung Pay et les acteurs locaux (par exemple, Beam, Etisalat Wallet) sont également très populaires, représentant 24 % de la valeur totale des transactions de commerce électronique et 16 % de la valeur totale des transactions aux points de vente en 2022.

Modes de paiement B2C populaires aux Émirats arabes unis

• Cartes de crédit
  
• Portefeuilles numériques (par exemple, Beam)
  
• Virements bancaires
  
• Système de prélèvement automatique des EAU (UAEDDS)
  

Modes de paiement B2B populaires aux Émirats arabes unis

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Virements bancaires
  

Tendances émergentes

Les EAU se classent parmi les premiers pays au monde pour l'adoption des cryptomonnaies, et plus de 30 % des résidents des EAU possédant des cryptomonnaies en 2023. Cependant, le grand public reste prudent vis-à-vis des monnaies numériques.

Facilité et friction d’entrée

Accepter des paiements aux Émirats arabes unis nécessite des considérations particulières en matière de fiscalité, les contestation de paiements, les paiements internationaux, et la sécurité des paiements. Voici un examen plus approfondi.

Taxes

L'introduction de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) aux Émirats arabes unis en 2018 a marqué un tournant dans le système fiscal du pays. Une TVA de 5 % est appliquée à la plupart des biens et services. Si les clients paient cette taxe dans le cadre de leurs achats, ce sont les entreprises qui sont chargées de la collecter et de la reverser à l'Autorité fiscale fédérale.

Contestations de paiement et litiges

À l'instar des réglementations européennes, les réglementations des Émirats arabes unis privilégient une approche favorable au client en matière de litiges liés aux paiements. Lorsqu'un client soulève un litige, l'entreprise doit fournir des preuves attestant de la légitimité de la transaction. Les entreprises peuvent faciliter la gestion des litiges en conservant une documentation complète des transactions, notamment les enregistrements des transactions, les preuves de livraison et toute correspondance avec le client.

Les zones franches des Émirats arabes unis, telles que le Dubai International Financial Centre et l'Abu Dhabi Global Market, ont leurs propres procédures concernant les contestation de paiement et les litiges. Les entreprises qui opèrent dans ces zones doivent connaître leurs exigences spécifiques.

Paiements internationaux

Compte tenu de leur emplacement stratégique et de leur forte implication dans le commerce international, les Émirats arabes unis traitent un volume important de transactions transfrontalières. Voici quelques facteurs à prendre en compte si votre entreprise envisage d'accepter des paiements internationaux aux Émirats arabes unis.

• Fonctionnalités multidevises
  Les entreprises qui exercent leurs activités aux Émirats arabes unis, en particulier celles qui travaillent avec des clients internationaux, peuvent choisir d'utiliser des comptes bancaires multidevises. Ces comptes permettent aux entreprises de détenir plusieurs devises à la fois, ce qui réduit la nécessité de procéder à des conversions fréquentes.

• Conversion de devises
  Lorsque des conversions de devises sont nécessaires, une entreprise peut être confrontée à des frais allant de 1 % à 3 %, qui peuvent être pris en charge par l'entreprise ou répercutés sur ses clients. La valeur de l'AED est indexée sur le dollar américain à un taux de 1 $ pour 3,6725 AED depuis 1997, ce qui assure la stabilité des taux de conversion. La Banque centrale exige que tous les frais et toutes les majorations de taux de change soient transparents.

Sécurité et confidentialité

L'engagement des Émirats arabes unis envers les normes de sécurité locales et internationales, associé à des mesures technologiques avancées, rend son environnement de paiement sûr pour les entreprises et les clients. Voici quelques points forts.

• Lois sur la protection des données
  Bien que les Émirats arabes unis ne disposent pas d'une loi centrale sur la protection des données similaire au Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'UE, certains émirats, comme Dubaï, ont mis en place leurs propres réglementations. Par exemple, le Centre financier international de Dubaï dispose d'une loi sur la protection des données personnelles qui met l'accent sur la minimisation des données, la limitation des finalités et les mesures de sécurité appropriées.

• Lignes directrices de la Banque centrale
  La Banque centrale des Émirats arabes unis façonne l'environnement financier du pays. Ses directives couvrent les normes d'authentification et de chiffrement des transactions, dans le but de protéger les paiements électroniques aux Émirats arabes unis contre la fraude, l'accès non autorisé et d'autres risques.

• Les normes d'authentification du client
  L'authentification multifactorielle (par exemple, mots de passe à usage unique, vérification biométrique) devient la norme pour les transactions en ligne, ajoutant ainsi un niveau de sécurité supplémentaire aux paiements.

• Règlement sur la monnaie électronique
  Depuis 2020, la réglementation de la Banque centrale sur les dispositifs de stockage de valeur a défini l'orientation et la structure des transactions électroniques, dans le but de protéger les données des clients (qui doivent être sauvegardées et conservées aux Émirats arabes unis).

• Lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  Les Émirats arabes unis ont adopté des lois strictes en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux, qui imposent aux institutions financières de mettre en place des processus rigoureux de diligence raisonnable. Le pays a renforcé son engagement dans la lutte contre le blanchiment de capitaux en créant la Cellule de renseignement financier, une organisation chargée de recueillir et d'analyser les renseignements liés aux crimes financiers.

• Cadres de cybersécurité
  Face à l'essor des transactions numériques, les Émirats arabes unis ont pris conscience de l'importance d'un cadre solide en matière de cybersécurité. L'Autorité nationale de sécurité électronique a élaboré un ensemble de normes et de bonnes pratiques afin d'aider les organisations à atténuer les risques cybernétiques. Celles-ci couvrent des domaines allant de la gestion des risques à la réponse aux incidents.

• Systèmes de paiement locaux
  Les Émirats arabes unis ont vu l'émergence de plusieurs systèmes de paiement locaux qui répondent aux besoins de leur population diversifiée. Des systèmes tels que l'UAEDDS et le système de transfert de fonds des Émirats arabes unis offrent des méthodes de transaction sécurisées tant pour les résidents que pour les entreprises. Une surveillance réglementaire stricte garantit la résilience de ces plateformes face aux menaces et aux vulnérabilités.

• Conformité avec les zones franches
  Les zones franches des Émirats arabes unis disposent de leurs propres organismes de réglementation et normes de conformité. Bien que ces zones fonctionnent de manière autonome, leurs réglementations sont conformes aux normes nationales des Émirats arabes unis.

Les facteurs clés de succès

Les Émirats arabes unis sont à la pointe de l'amélioration financière à bien des égards, mais leur environnement de paiement présente des défis inhérents. Pour relever ces défis, il faut combiner les solutions technologiques, la conformité réglementaire et la connaissance des préférences locales.

• Options de paiement traditionnelles
  Si les modes de paiement numériques sont la norme, l'argent liquide reste utilisé dans tous les Émirats arabes unis et représente 23 % des transactions des consommateurs en 2024. Les paiements à la livraison pour les achats en ligne sont également toujours présents, malgré leur utilisation en déclin. Cette dynamique peut poser des défis aux entreprises qui tentent de favoriser l'adoption du numérique et de simplifier leurs processus de paiement. Mais les entreprises de commerce en ligne qui acceptent les paiements en espèces en personne et les paiements à la livraison peuvent séduire un segment de clientèle qui évite les méthodes numériques et promouvoir un sentiment de familiarité et de confiance.

• Modes de paiement locaux
  L'acceptation des paiements par les réseaux de cartes locaux, ainsi que des portefeuilles numériques locaux tels que Beam et Etisalat Wallet, peut être déterminante aux Émirats arabes unis. Bien que des acteurs mondiaux comme Visa, Mastercard, et Google Pay soient présents, les entreprises qui acceptent les méthodes nationales paraîtront inclusives et bien intégrées à la base de clients des Émirats arabes unis.

• Attention aux nuances hyper-locales
  Étant donné que chaque émirat met en place ses propres réglementations en matière de protection des données et que les zones franches des Émirats arabes unis peuvent établir leurs propres règles concernant les litiges liés aux paiements, il est important d'accorder une attention particulière aux détails des réglementations locales.

• Approche multiculturelle
  La riche culture des Émirats arabes unis influence les préférences de paiement des habitants. Personnaliser les promotions ou les incitations au paiement autour des fêtes religieuses telles que le ramadan et traduire vos interfaces de paiement en plusieurs langues peut trouver un écho auprès de la population locale.

Ce qu’il faut retenir

Les Émirats arabes unis constituent un marché distinct pour les entreprises qui souhaitent améliorer l'expérience de paiement. L'adaptation du processus de paiement aux nuances culturelles, technologiques et économiques des Émirats arabes unis peut augmenter les taux de réussite des transactions et la satisfaction des clients. Voici un aperçu, ainsi que des conseils pour accepter les paiements aux Émirats arabes unis.

Priorité aux paiements sans contact

• Opter pour les paiements sans contact par carte bancaire_
  La majorité des transactions par carte effectuées en personne aux Émirats arabes unis sont réalisées à l'aide de cartes sans contact. Proposez cette option en plus des paiements en espèces et des autres modes de paiement numériques.

• Intégrer les portefeuilles numériques
  Les portefeuilles numériques, de Google Pay à Beam, sont très populaires aux Émirats arabes unis. Assurez-vous que votre entreprise peut accepter les paiements par portefeuille numérique en personne et en ligne afin de répondre aux besoins d'une clientèle férue de technologie.

• Optimiser pour les appareils mobiles
  En plus de faciliter les transactions par portefeuille numérique, optimisez les interfaces de paiement et les pages de paiement pour des achats entièrement mobiles.

Renforcer la sécurité des paiements

• Protéger les transactions en ligne
  Les entreprises de commerce en ligne traitent différents types de transactions frauduleuses. Faites recours à l'authentification 3D Secure et des outils de détection des fraudes par apprentissage automatique pour repérer rapidement les fraudes liées aux paiements dans le commerce en ligne.

• Vérifier l'identité des clients_
  En guise de protection supplémentaire contre la fraude aux paiements, vérifiez l'identité des clients au moyen d'une authentification à deux facteurs, de mots de passe à usage unique ou de service de vérification d'adresse (AVS).

• Donner la priorité à la protection des données
  Assurez-vous que votre entreprise respecte les réglementations locales en matière de protection des données, mettez en place des passerelles de paiement sécurisées et communiquez vos pratiques en matière de sécurité des données aux clients des Émirats arabes unis.

Localiser le service d’assistance à la clientèle

• Fournir une assistance multilingue
  Les Émirats arabes unis comptent une importante population non arabophone. Intégrez une assistance multilingue, notamment en arabe et en anglais, afin de rendre votre expérience de paiement plus inclusive et plus facile à suivre pour vos clients.

• Offrir un service d’assistance à la clientèle réactif
  Rendez le service clientèle facilement accessible pour les questions relatives au paiement afin de faciliter le processus de transaction. Étant donné le caractère urgent des achats en ligne, une assistance rapide peut faire la différence entre une transaction réussie et un panier abandonné.

• Être transparent sur vos politiques de remboursement
  La réglementation des Émirats arabes unis souligne l'importance de politiques claires en matière de retours et de remboursements, en particulier pour les entreprises de commerce en ligne. Adoptez ces pratiques afin de vous conformer à la réglementation locale et de fidéliser davantage votre clientèle.