Het accepteren van betalingen in de Verenigde Arabische Emiraten, waar de waarde van de retailmarkt in 2022 meer dan 306 miljard AED (AED) bedroeg, kan je bedrijf aanzienlijke kansen bieden om zijn klantenbestand uit te breiden. Ondernemingen die de markt van de VAE willen betreden, moeten rekening houden met lokale betalingsvoorkeuren, opkomende betalingstrends en regelgeving van de regering van de VAE met betrekking tot betalingsveiligheid.

Hieronder leggen we uit waar ondernemingen rekening mee moeten houden als ze het betalingssysteem van de VAE willen betreden, waaronder:

• Focus op contactloze betalingen
  
• Betalingsbeveiliging verbeteren
  
• Klantenservice lokaal maken
  

De situatie op de markt

Het betalingssysteem in de VAE combineert een rijk cultureel erfgoed met een grote interesse in technologische vooruitgang. Diepgewortelde culturele voorkeuren, zoals contante betaling bij levering (COD), gaan hand in hand met een groeiende behoefte aan digitale transacties. Hoewel creditcards en bankoverschrijvingen nog steeds veel worden gebruikt, worden digitale wallets steeds vaker gebruikt door mensen in de VAE.

De Centrale Bank van de VAE speelt een belangrijke rol bij het opstellen en uitvoeren van het monetaire beleid van het land. De Securities and Commodities Authority houdt ook toezicht op de kapitaalmarkt in de VAE en reguleert bedrijven met beursgenoteerde activa. De financiële regelgeving van de VAE is een mix van internationale best practices en lokale overwegingen, met een bijzondere nadruk op islamitische financiële principes.

Betaalmethoden

De VAE is een bruisend centrum voor handel. Hier is een overzicht van populaire betaalmethoden onder klanten in de VAE.

Huidig gebruik

In 2022 was contant geld goed voor ongeveer 38% van de transacties aan de kassa (POS) in de VAE. Met de groei van online winkelen zijn creditcardtransacties de meest populaire betaalmethode in de VAE geworden. Ze zijn goed voor 40% van de waarde van POS-transacties en 41% van de waarde van e-commercetransacties in 2022.

Een belangrijk kenmerk van de betalingsmarkt in de VAE is dat er veel digitale betaaloplossingen worden gebruikt naast de traditionele creditcards. In 2021 waren contactloze betalingen goed voor 84% van alle fysieke kaarttransacties in de VAE. Digitale wallets zoals Google Pay, Samsung Pay en lokale spelers (bijv. Beam, Etisalat Wallet) zijn ook populair en waren in 2022 goed voor 24% van de totale waarde van e-commercetransacties en 16% van de totale waarde van POS-transacties.

Populaire B2C-betaalmethoden in de VAE

• Creditcards
  
• Digitale wallets (bijvoorbeeld Beam)
  
• Bankoverschrijvingen
  
• UAE Direct Debit System (UAEDDS)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in de VAE

• Creditcards
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Bankoverschrijvingen
  

Opkomende trends

De Verenigde Arabische Emiraten staan in de top van landen die cryptovaluta omarmen, en meer dan 30% van de inwoners van de VAE had in 2023 cryptovaluta. Toch blijft het grote publiek nogal voorzichtig met digitale valuta.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Als je betalingen wilt accepteren in de VAE, moet je rekening houden met speciale dingen zoals belastingen, chargebacks, grensoverschrijdende betalingen en betalingsveiligheid. Hieronder vind je meer info.

Belastingen

De invoering van belasting op de toegevoegde waarde (btw) in de VAE in 2018 betekende een verandering in het belastingstelsel. Er geldt een btw van 5% voor de meeste goederen en diensten. Klanten betalen deze belasting bij hun aankopen, maar ondernemingen moeten ervoor zorgen dat ze deze belasting innen en afdragen aan de federale belastingdienst.

Chargebacks

Net als Europese regels zijn de regels van de VAE klantvriendelijk als het gaat om betalingsgeschillen. Als een klant een geschil aanhangig maakt, moet de onderneming bewijs leveren dat de transactie legitiem was. Ondernemingen kunnen geschillen makkelijker afhandelen door transacties goed te documenteren, zoals transactiegegevens, bewijzen van levering en alle communicatie met de klant.

De vrije zones van de VAE, zoals het Dubai International Financial Centre en Abu Dhabi Global Market, hebben hun eigen procedures voor chargebacks en geschillen. Ondernemingen die in deze zones actief zijn, moeten op de hoogte zijn van hun specifieke vereisten.

Internationale betalingen

Vanwege de belangrijke locatie en grote betrokkenheid bij de internationale handel, verwerkt de VAE een flink aantal grensoverschrijdende transacties. Hier zijn een paar dingen om te overwegen als je bedrijf van plan is om internationale betalingen te accepteren in de VAE.

• Multivaluta-functionaliteit
  Ondernemingen die in de VAE werken, vooral als ze met internationale klanten te maken hebben, kunnen ervoor kiezen om bankrekeningen met meerdere valuta's te gebruiken. Met deze rekeningen kunnen ondernemingen meerdere valuta's tegelijk aanhouden, waardoor ze minder vaak hoeven om te rekenen.

• Valuta omwisselen
  Als er valuta moet worden omgerekend, kan een onderneming te maken krijgen met kosten van 1% tot 3%, die door de onderneming kunnen worden gedragen of aan de klanten kunnen worden doorberekend. De waarde van de AED is sinds 1997 gekoppeld aan de Amerikaanse dollar tegen een koers van $ 1 = 3,6725 AED, wat zorgt voor stabiele wisselkoersen. De centrale bank eist dat alle kosten en wisselkoersopslagen transparant zijn.

Beveiliging en privacy

De Verenigde Arabische Emiraten houden zich aan lokale en internationale veiligheidsnormen en gebruiken geavanceerde technologie, waardoor het betalingsverkeer veilig is voor ondernemingen en klanten. Hier zijn een paar hoogtepunten.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  Hoewel de VAE geen centrale wet voor gegevensbescherming heeft die vergelijkbaar is met de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) van de EU, hebben particuliere emiraten zoals Dubai hun eigen regelgeving geïmplementeerd. Het Dubai International Financial Centre heeft bijvoorbeeld de Personal Gegevensbescherming Law, die de nadruk legt op gegevensminimalisatie, doelbeperking en passende beveiligingsmaatregelen.

• Richtlijnen van de centrale bank
  De Centrale Bank van de VAE bepaalt hoe het financiële landschap van het land eruitziet. Hun richtlijnen gaan over hoe transacties moeten worden geverifieerd en over versleutelingsnormen, om elektronische betalingen in de VAE te beschermen tegen fraude, ongeoorloofde toegang en andere risico's.

• Standaarden voor klantverificatie
  Meervoudige authenticatie (zoals eenmalige wachtwoorden, biometrische verificatie) wordt steeds meer de norm voor online transacties, waardoor betalingen nog veiliger worden.

• Regels voor elektronisch geld
  Sinds 2020 bepaalt de Stored Value Facilities Regulation van de Centrale Bank de richting en structuur van elektronische transacties, met als doel de gegevens van klanten te beschermen (die in de VAE moeten worden opgeslagen en bewaard).

• Wetten tegen het witwassen van geld (AML)
  De VAE heeft strenge AML-wetten die financiële instellingen verplichten om strenge due diligence-processen te implementeren. Het land heeft zijn inzet voor de bestrijding van witwassen uitgebreid door de oprichting van de Financial Intelligence Unit, een organisatie die verantwoordelijk is voor het verzamelen en analyseren van inlichtingen met betrekking tot financiële misdrijven.

• Cybersecurity-kaders
  Met de toename van digitale transacties heeft de VAE ingezien hoe belangrijk een sterk cybersecuritykader is. De Nationale Autoriteit voor Elektronische Beveiliging heeft een aantal standaarden en best practices opgesteld om organisaties te helpen cyberrisico's te beperken. Deze hebben betrekking op gebieden variërend van risicobeheer tot incidentrespons.

• Lokale betalingssystemen
  In de VAE zijn er een paar lokale betalingssystemen ontstaan die inspelen op de diverse bevolking. Systemen zoals UAEDDS en het UAE Funds Transfer System bieden veilige transactiemethoden voor zowel inwoners als ondernemingen. Dankzij streng toezicht blijven deze platforms bestand tegen bedreigingen en kwetsbaarheden.

• Naleving van de regels voor vrije zones
  De vrije zones van de VAE hebben hun eigen regelgevende instanties en compliance-normen. Hoewel deze zones autonoom opereren, zijn hun voorschriften in overeenstemming met de nationale normen van de VAE.

Belangrijkste succesfactoren

De VAE loopt op veel vlakken voorop als het gaat om financiële verbeteringen, maar hun betaalomgeving heeft ook zo zijn uitdagingen. Om deze uitdagingen aan te pakken, is een mix nodig van technologische oplossingen, naleving van regelgeving en kennis van lokale voorkeuren.

• Traditionele betaalopties
  Hoewel digitale betaalmethoden de norm zijn, wordt er in de VAE nog steeds contant betaald. In 2024 is dat nog steeds 23% van de transacties van consumenten. Ook betalen bij levering voor online aankopen komt nog steeds voor, ook al wordt het steeds minder gebruikt. Dit kan een uitdaging zijn voor ondernemingen die digitale adoptie willen stimuleren en hun betaalprocessen willen vereenvoudigen. Maar e-commerce-ondernemingen die contant geld en betalingen onder rembours accepteren, kunnen een klantsegment aanspreken dat digitale methoden vermijdt en een gevoel van vertrouwdheid en vertrouwen bevorderen.

• Lokale betaalmethoden
  Het accepteren van betalingen via lokale kaartnetwerken en lokale digitale wallets zoals Beam en Etisalat Wallet kan zeer handig zijn in de VAE. Hoewel wereldwijde spelers zoals Visa, Mastercard en Google Pay aanwezig zijn, komen ondernemingen die binnenlandse betaalmethoden accepteren inclusiever en beter geïntegreerd over op het klantenbestand in de VAE.

• Aandacht voor hyperlokale nuances
  Omdat de verschillende emiraten hun eigen regels hebben voor gegevensbescherming en de vrije zones van de VAE hun eigen regels kunnen maken voor betalingsgeschillen, is het belangrijk om goed te kijken naar de details van de lokale regels.

• Multiculturele aanpak
  De rijke cultuur van de VAE heeft invloed op hoe mensen daar het liefst betalen. Door promoties of betalingsvoordelen aan te passen aan religieuze feestdagen zoals de ramadan en je betaalinterfaces in meerdere talen te vertalen, kun je de lokale bevolking aanspreken.

Kernpunten

De VAE is een aparte markt voor ondernemingen die de betaalervaring willen verbeteren. Door het betaalproces aan te passen aan de culturele, technologische en economische nuances van de VAE, kun je het succespercentage van transacties en de klanttevredenheid verhogen. Hier volgt een overzicht, samen met tips voor het accepteren van betalingen in de VAE.

Focus op contactloos betalen

• Ga voor contactloos betalen met je kaart
  Contactloze kaarten zijn goed voor het grootste deel van de fysieke kaarttransacties in de VAE. Bied deze optie aan naast contant geld en andere digitale betaalmethoden.

• Digitale wallets integreren
  Digitale wallets van Google Pay tot Beam zijn populair in de VAE. Zorg ervoor dat je bedrijf zowel persoonlijk als online betalingen met digitale wallets kan accepteren om tegemoet te komen aan een technisch onderlegd klantsegment.

• Verfijn voor mobiel
  Naast het makkelijker maken van transacties met digitale wallets, moet je ook de betaalinterfaces en afrekenpagina's aanpassen voor volledig mobiele aankopen.

Maak betalingen veiliger

• Bescherm je online transacties
  E-commerce-ondernemingen hebben te maken met allerlei soorten frauduleuze transacties. Gebruik 3D Secure-authenticatie en machine learning-tools voor fraudedetectie om fraude bij e-commercebetalingen vroeg op te sporen.

• De identiteit van klanten verifiëren
  Als extra bescherming tegen betalingsfraude kun je de identiteit van klanten checken met tweefactorauthenticatie, eenmalige wachtwoorden of adresverificatieservice (AVS).

• Geef prioriteit aan gegevensbescherming
  Zorg ervoor dat je bedrijf voldoet aan de lokale regels voor gegevensbescherming, gebruik veilige betaalgateways en vertel je klanten in de VAE hoe je met gegevens omgaat.

Klantenservice lokaal maken

• Meertalige ondersteuning bieden
  In de VAE wonen veel mensen die geen Arabisch spreken. Zorg voor ondersteuning in meerdere talen, vooral Arabisch en Engels, zodat je betalingservaring inclusiever wordt en klanten het makkelijker kunnen volgen.

• Bied responsieve klantenondersteuning
  Zorg dat je klantenservice makkelijk bereikbaar is voor vragen over betalingen, zodat transacties soepeler verlopen. Omdat online aankopen vaak snel moeten gebeuren, kan snelle hulp het verschil maken tussen een geslaagde transactie en een verlaten winkelwagentje.

• Wees duidelijk over je terugbetalingsbeleid
  De regelgeving in de VAE benadrukt hoe belangrijk het is om duidelijke retour- en terugbetalingsregels te hebben, vooral voor e-commerce-ondernemingen. Pas deze regels toe om aan de lokale regelgeving te voldoen en de loyaliteit van je klanten te vergroten.