Accettare pagamenti negli Emirati Arabi Uniti, dove il valore del mercato al dettaglio ha superato i 306 miliardi di dirham degli Emirati Arabi Uniti (AED) nel 2022, può offrire significative opportunità alla tua attività per ampliare la tua base clienti. Le attività che desiderano entrare nel mercato degli Emirati Arabi Uniti devono prestare attenzione alle preferenze di pagamento locali, alle tendenze di pagamento emergenti e alle normative governative degli Emirati Arabi Uniti in materia di sicurezza dei pagamenti.

Di seguito illustreremo gli aspetti che le attività dovrebbero considerare quando accedono al sistema di pagamento degli Emirati Arabi Uniti, tra cui:

• Concentrarsi sui pagamenti contactless
  
• Rafforzare la sicurezza dei pagamenti
  
• Localizzare l'assistenza clienti
  

Stato attuale del mercato

Il sistema di pagamento negli Emirati Arabi Uniti unisce un ricco patrimonio culturale a un forte interesse per il progresso tecnologico. Preferenze culturali profondamente radicate, come il pagamento in contrassegno (COD), coesistono con un crescente interesse per le transazioni digitali. Sebbene le carte di credito e i bonifici bancari rimangano prevalenti, i wallet hanno registrato un aumento nell'adozione tra i residenti degli Emirati Arabi Uniti.

La Banca Centrale degli Emirati Arabi Uniti svolge un ruolo significativo nell'elaborazione e nell'attuazione delle politiche monetarie nazionali. L'Autorità per i Titoli e le Materie Prime supervisiona inoltre il mercato dei capitali negli Emirati Arabi Uniti e regola le aziende con attività quotate in borsa. Le normative finanziarie degli Emirati Arabi Uniti riflettono una combinazione di best practice internazionali e considerazioni locali, con particolare attenzione ai principi della finanza islamica.

Metodi di pagamento

Gli Emirati Arabi Uniti rappresentano un centro commerciale dinamico. Di seguito è riportata una panoramica dei metodi di pagamento più diffusi tra i clienti degli Emirati Arabi Uniti.

Utilizzo corrente

Nel 2022, il contante rappresentava circa il 38% delle transazioni con soluzioni POS negli Emirati Arabi Uniti. Con la crescita dello shopping online, le transazioni con carta di credito sono diventate la forma di pagamento più diffusa negli Emirati Arabi Uniti. Rappresentano il 40% del valore delle transazioni con soluzioni POS e il 41% del valore delle transazioni e-commerce nel 2022.

Una funzione distintiva del settore dei pagamenti negli Emirati Arabi Uniti è l'elevato tasso di adozione di soluzioni di pagamento digitali che vanno oltre le tradizionali carte di credito. Nel 2021, i pagamenti contactless hanno rappresentato l'84% di tutte le transazioni con carta effettuate di persona negli Emirati Arabi Uniti. Anche i wallet come Google Pay, Samsung Pay e quelli di operatori locali (ad esempio Beam, Etisalat Wallet) sono molto diffusi e nel 2022 hanno rappresentato il 24% del valore totale delle transazioni di e-commerce e il 16% del valore totale delle transazioni con soluzione POS.

Metodi di pagamento B2C diffusi negli Emirati Arabi Uniti

• Carte di credito;
  
• Wallet (ad esempio, Beam)
  
• Bonifici bancari
  
• Sistema di addebito diretto degli Emirati Arabi Uniti (UAEDDS)
  

Metodi di pagamento B2B diffusi negli Emirati Arabi Uniti

• Carte di credito;
  
• Bonifici bancari
  
• Bonifici bancari
  

Tendenze emergenti

Gli Emirati Arabi Uniti si collocano tra i primi paesi al mondo per l'adozione delle criptovalute e oltre il 30% dei residenti negli Emirati Arabi Uniti possedeva criptovalute nel 2023. Tuttavia, l'opinione pubblica mantiene un atteggiamento cauto nei confronti delle valute digitali.

Facilità e difficoltà di ingresso

Accettare pagamenti negli Emirati Arabi Uniti richiede considerazioni particolari in materia di tasse, storni, pagamenti transfrontalieri e sicurezza dei pagamenti. Esaminiamo la questione più da vicino.

Imposte

L'introduzione dell'imposta sul valore aggiunto (IVA) negli Emirati Arabi Uniti nel 2018 ha segnato un cambiamento nel sistema fiscale del Paese. L'IVA del 5% viene applicata alla maggior parte dei beni e dei servizi. Mentre i clienti pagano questa imposta come parte dei loro acquisti, le attività sono responsabili della sua riscossione e del suo versamento all'Autorità fiscale federale.

Storni e contestazioni

Analogamente alle normative europee, le normative degli Emirati Arabi Uniti tendono ad adottare un approccio favorevole al cliente in materia di contestazioni relative ai pagamenti. Quando un cliente solleva una controversia, l'azienda deve fornire prove a sostegno della legittimità della transazione. Le aziende possono semplificare la gestione delle contestazioni conservando una documentazione completa delle transazioni, inclusi i registri delle transazioni, le prove di consegna e qualsiasi corrispondenza con il cliente.

Le zone franche degli Emirati Arabi Uniti, come il Dubai International Financial Centre e l'Abu Dhabi Global Market, dispongono di procedure specifiche in materia di storni e contestazioni. Le attività che operano in queste zone devono essere a conoscenza dei requisiti specifici.

Pagamenti internazionali

Data la sua posizione strategica e l'elevato livello di partecipazione al commercio internazionale, gli Emirati Arabi Uniti gestiscono un volume considerevole di transazioni transfrontaliere. Di seguito sono riportati alcuni fattori da considerare se la tua attività intende accettare pagamenti internazionali negli Emirati Arabi Uniti.

• Funzionalità multivaluta
  Le attività che operano negli Emirati Arabi Uniti, in particolare quelle che lavorano con clienti internazionali, potrebbero optare per l'utilizzo di conti bancari multivaluta. Questi conti consentono alle attività di detenere più valute contemporaneamente, riducendo la necessità di frequenti conversioni.

• Conversione di valuta
  Quando è necessario effettuare conversioni di valuta, l'attività può trovarsi a dover sostenere commissioni comprese tra l'1% e il 3%, che possono essere assorbite dall'attività stessa o trasferite ai propri clienti. Dal 1997 il valore dell'AED è ancorato al dollaro statunitense con un tasso di cambio di 1 USD = 3,6725 AED, garantendo stabilità nei tassi di conversione, e la Banca Centrale richiede che tutte le commissioni e i ricarichi sui tassi di cambio siano trasparenti.

Sicurezza e privacy

L'impegno degli Emirati Arabi Uniti nel rispetto degli standard di sicurezza locali e internazionali, unito a misure tecnologiche avanzate, rende il suo ambiente di pagamento sicuro per le attività e i clienti. Di seguito sono riportati alcuni punti salienti.

• Leggi sulla protezione dei dati
  Sebbene gli Emirati Arabi Uniti non dispongano di una legge centrale sulla protezione dei dati simile al Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'Unione Europea, singoli emirati come Dubai hanno implementato le proprie normative. Ad esempio, il Dubai International Financial Centre ha adottato la Legge sulla protezione dei dati personali, che pone l'accento sulla riduzione al minimo dei dati, la limitazione delle finalità e misure di sicurezza adeguate.

• Linee guida della Banca Centrale
  La Banca Centrale degli Emirati Arabi Uniti definisce il contesto finanziario del Paese. Le sue linee guida riguardano gli standard di autenticazione e crittografia delle transazioni, con l'obiettivo di proteggere i pagamenti elettronici negli Emirati Arabi Uniti da frodi, accessi non autorizzati e altri rischi.

• Standard di autenticazione dei clienti
  L'autenticazione a più fattori (ad esempio, password monouso, verifica biometrica) sta diventando uno standard per le transazioni online, poiché aggiunge un ulteriore livello di sicurezza ai pagamenti.

• Normative sulla moneta elettronica
  Dal 2020, il Regolamento sui Sistemi di Pagamento con Valore Prepagato della Banca centrale ha definito la direzione e la struttura delle transazioni elettroniche, con l'obiettivo di proteggere i dati dei clienti (che devono essere memorizzati e conservati negli Emirati Arabi Uniti).

• Leggi antiriciclaggio (AML)
  Gli Emirati Arabi Uniti hanno leggi antiriciclaggio rigorose che impongono agli istituti finanziari di attuare processi di due diligence rigorosi. Il Paese ha ampliato il proprio impegno nella lotta al riciclaggio di denaro istituendo l'Unità di informazione finanziaria, un'organizzazione responsabile della raccolta e dell'analisi delle informazioni relative ai reati finanziari.

• Quadri normativi in materia di sicurezza informatica
  Con l'aumento delle transazioni digitali, gli Emirati Arabi Uniti hanno riconosciuto l'importanza di un solido quadro di sicurezza informatica. L'Autorità nazionale per la sicurezza elettronica ha sviluppato una serie di standard e best practice per aiutare le organizzazioni a mitigare i rischi informatici. Questi coprono aree che vanno dalla gestione dei rischi alla risposta agli incidenti.

• Sistemi di pagamento locali
  Negli Emirati Arabi Uniti sono stati sviluppati diversi sistemi di pagamento locali che soddisfano le esigenze di una popolazione eterogenea. Sistemi come UAEDDS e UAE Funds Transfer System offrono metodi di transazione sicuri sia per i residenti che per le attività. Una rigorosa supervisione normativa garantisce la resilienza di queste piattaforme contro minacce e vulnerabilità.

• Conformità delle zone franche
  Le zone franche degli Emirati Arabi Uniti dispongono di organismi di regolamentazione e standard di conformità propri. Sebbene queste zone operino in modo autonomo, le loro normative sono in linea con gli standard nazionali degli Emirati Arabi Uniti.

Fattori chiave di successo

Gli Emirati Arabi Uniti sono all'avanguardia nel miglioramento finanziario sotto molti aspetti, ma il loro sistema di pagamenti presenta alcune sfide intrinseche. Affrontare tali sfide richiede una combinazione di soluzioni tecnologiche, conformità normativa e conoscenza delle preferenze locali.

• Opzioni di pagamento tradizionali
  Sebbene i metodi di pagamento digitali siano ormai la norma, il contante continua a essere utilizzato in tutti gli Emirati Arabi Uniti e rappresenta il 23% delle transazioni dei consumatori nel 2024. Anche i pagamenti in contrassegno per gli acquisti online sono ancora presenti, nonostante il loro utilizzo sia in calo. Questa dinamica può rappresentare una sfida per le attività che cercano di promuovere l'adozione del digitale e semplificare i propri processi di pagamento. Tuttavia, le attività di e-commerce che accettano pagamenti in contanti di persona e in contrassegno possono attrarre un segmento di clientela che evita i metodi digitali e promuovere un senso di familiarità e fiducia.

• Metodi di pagamento locali
  Accettare pagamenti provenienti da circuiti di carte locali, nonché da wallet locali come Beam ed Etisalat Wallet, può essere fondamentale negli Emirati Arabi Uniti. Sebbene siano presenti operatori globali come Visa, Mastercard e Google Pay, le attività che accettano metodi di pagamento nazionali appariranno inclusive e ben integrate alla clientela degli Emirati Arabi Uniti.

• Attenzione alle sfumature estremamente locali
  È importante prestare particolare attenzione ai dettagli delle normative locali. I singoli emirati infatti applicano le proprie normative in materia di protezione dei dati e le zone franche degli Emirati Arabi Uniti possono stabilire le proprie regole in materia di contestazioni relative ai pagamenti.

• Approccio multiculturale
  La ricca cultura degli Emirati Arabi Uniti influenza le preferenze di pagamento della popolazione locale. Personalizzare le promozioni o gli incentivi di pagamento in occasione di festività religiose come il Ramadan e tradurre le interfacce di pagamento in più lingue può risultare efficace per la popolazione locale.

Punti salienti

Gli Emirati Arabi Uniti rappresentano un mercato distinto per le attività che desiderano migliorare l'esperienza di pagamento. Personalizzare il processo di pagamento in base alle sfumature culturali, tecnologiche ed economiche degli Emirati Arabi Uniti può aumentare i tassi di successo delle transazioni e la soddisfazione dei clienti. Di seguito è riportata una panoramica, insieme a suggerimenti per accettare pagamenti negli Emirati Arabi Uniti.

Concentrati sui pagamenti contactless

• Passa ai pagamenti contactless con carta
  Le carte contactless costituiscono la maggioranza delle transazioni con carta effettuate di persona negli Emirati Arabi Uniti. Offri questa opzione insieme al contante e ad altri metodi di pagamento digitali.

• Integra i wallet
  I wallet da Google Pay a Beam, sono molto diffusi negli Emirati Arabi Uniti. Assicurati che la tua attività sia in grado di accettare pagamenti tramite wallet sia di persona che online, per soddisfare le esigenze di una clientela esperta di tecnologia.

• Perfeziona il sito per i dispositivi mobili
  Oltre a facilitare le transazioni con il wallet, ottimizza le interfacce di pagamento ele pagine di completamento della transazione per acquisti effettuabili completamente da dispositivo mobile.

Rafforza la sicurezza dei pagamenti

• Proteggi le transazioni online
  Le attività di e-commerce gestiscono vari tipi di transazioni fraudolente. Utilizza l'autenticazione 3D Secure e strumenti di rilevamento delle frodi basati sul machine learning per individuare tempestivamente le frodi nei pagamenti di e-commerce.

• Verifica l'identità dei clienti
  Come ulteriore misura di protezione contro le frodi nei pagamenti, verifica l'identità dei clienti tramite autenticazione a due fattori, password monouso o servizio di verifica dell'indirizzo (AVS).

• Dai priorità alla protezione dei dati
  Assicurati che la tua attività sia conforme alle normative locali sulla protezione dei dati, implementai gateway di pagamento e comunica le tue pratiche di sicurezza dei dati ai clienti degli Emirati Arabi Uniti.

Localizza l'assistenza clienti

• Fornisci assistenza multilingue
  Gli Emirati Arabi Uniti ospitano una consistente popolazione di lingua non araba. Integra un supporto multilingue, in particolare in arabo e inglese, per rendere l'esperienza di pagamento più inclusiva e di facile comprensione per i clienti.

• Offri un'assistenza clienti reattiva
  Rendi facilmente accessibile l'assistenza clienti per le richieste di pagamento, al fine di garantire un processo di transazione più fluido. Data la natura urgente degli acquisti online, un'assistenza tempestiva può fare la differenza tra una transazione riuscita e un carrello abbandonato.

• Scegli la trasparenza per quanto riguarda le politiche dei rimborsi
  Le normative degli Emirati Arabi Uniti sottolineano l'importanza di politiche di restituzione e rimborso chiare, in particolare per le attività di e-commerce. Adotta queste pratiche per conformarti alle normative locali e contribuire a rafforzare la fedeltà dei clienti.