Att ta emot betalningar i Förenade Arabemiraten – där värdet på detaljhandeln översteg 306 miljarder AED 2022 – kan erbjuda betydande möjligheter för ditt företag att utöka sin kundbas. Företag som vill komma in på marknaden i Förenade Arabemiraten måste vara uppmärksamma på lokala betalningspreferenser, nya betalningstrender och statliga bestämmelser för betalningssäkerhet i Förenade Arabemiraten.

Nedan förklarar vi vad företag bör tänka på när de går in i Förenade Arabemiratens betalningssystem, inklusive följande:

• Fokusera på kontaktlösa betalningar
  
• Skärp betalningssäkerheten
  
• Lokalisera kundsupporten
  

Marknadsläge

Betalningssystemet i Förenade Arabemiraten för samman ett rikt kulturarv med ett stort intresse för tekniska framsteg. Djuprotade kulturella preferenser, som leverans mot betalning, samexisterar med en växande aptit för digitala transaktioner. Även om kreditkort och banköverföringar fortfarande är vanliga har användningen av e-plånböcker ökat bland invånare i Förenade Arabemiraten.

Förenade Arabemiratens centralbank spelar en viktig roll vad gäller att utforma och implementera landets penningpolitik. Värdepappers- och råvarumyndigheten övervakar också kapitalmarknaden i Förenade Arabemiraten och kontrollerar företag med börsnoterade tillgångar. Förenade Arabemiratens finansiella regler återspeglar en blandning av internationell bästa praxis och lokala överväganden, med särskild tonvikt på islamiska finansprinciper.

Betalningsmetoder

Förenade Arabemiraten är ett livligt handelsnav. Här är en översikt över populära betalningsmetoder bland kunder i Förenade Arabemiraten.

Aktuell användning

2022 stod kontanter för cirka 38 % av alla transaktioner med POS-system i Förenade Arabemiraten. I takt med att e-handeln växer har kreditkortstransaktioner blivit den mest populära betalningsformen i Förenade Arabemiraten. De stod för 40 % av transaktionsvärdet för POS-system och 41 % av transaktionerna inom e-handeln 2022.

En utmärkande egenskap hos Förenade Arabemiratens betalningsmarknad är den utbredda användningen av digitala betalningslösningar utöver traditionella kreditkort. 2021 stod kontaktlösa betalningar för 84 % av alla transaktioner med fysiska kort i Förenade Arabemiraten. E-plånböcker, som Google Pay, Samsung Pay och lokala aktörer (t.ex. Beam, Etisalat Wallet), är också populära och stod för 24 % av det totala transaktionsvärdet inom e-handeln och 16 % av det totala transaktionsvärdet för POS-system 2022.

Populära B2C-betalningsmetoder i Förenade Arabemiraten

• Kreditkort
  
• E-plånböcker (t.ex. Beam)
  
• Banköverföringar
  
• Förenade Arabemiratens autogirosystem (UAEDDS)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Förenade Arabemiraten

• Kreditkort
  
• Banköverföringar
  
• Banköverföringar
  

Nya trender

Förenade Arabemiraten rankas bland de främsta länderna i världen vad gäller användning av kryptovaluta och mer än 30 % av invånarna i Förenade Arabemiraten ägde kryptovaluta 2023. Allmänhetens inställning till digitala valutor förblir dock försiktig.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att ta emot betalningar i Förenade Arabemiraten kräver särskilda överväganden vad gäller skatter, återkrediteringar, gränsöverskridande betalningar och betalningssäkerhet. Här är en närmare titt.

Skatter

Införandet av mervärdesskatt (moms) i Förenade Arabemiraten 2018 innebar en förändring i dess skattesystem. 5 % moms tillämpas på de flesta varor och tjänster. Kunderna betalar denna skatt som en del av sina köp men det är företagen som ansvarar för att ta ut och betala in den till den federala skattemyndigheten.

Återkrediteringar (chargebacks) och tvister

I likhet med europeiska regler lutar Förenade Arabemiratens regler åt ett kundvänligt tillvägagångssätt vad gäller betalningstvister. När en kund initierar en tvist måste företaget tillhandahålla bevis som stöd för att transaktionen är legitim. Företag kan göra det lättare att hantera tvister genom att dokumentera transaktioner grundligt, vilket omfattar transaktionsregister, leveransbevis och eventuell korrespondens med kunden.

Förenade Arabemiratens frizoner, som Dubai International Financial Centre och Abu Dhabi Global Market, har egna förfaranden för återkrediteringar och tvister. Företag som är verksamma i dessa zoner måste vara medvetna om de specifika kraven.

Internationella betalningar

Med tanke på Förenade Arabemiratens viktiga läge och höga andel av den internationella handeln hanterar landet en betydande mängd gränsöverskridande transaktioner. Här är några faktorer att tänka på om ditt företag planerar att ta emot internationella betalningar i Förenade Arabemiraten.

• Funktionalitet för flera valutor
  Företag som är verksamma i Förenade Arabemiraten, särskilt de som arbetar med internationella kunder, kan välja att använda bankkonton med flera valutor. Dessa konton gör det möjligt för företag att inneha flera valutor samtidigt, vilket minskar behovet av regelbunden växling.

• Valutaväxling
  Vid valutaväxling kan ett företag påföras avgifter på 1–3 %. Företaget kan betala dessa själva eller överföra dem på kunderna. Värdet för valutan AED har varit knutet till den amerikanska dollarn till en kurs på 1 USD till 3,6725 AED sedan 1997, vilket ger stabila växelkurser. Centralbanken kräver att alla avgifter och växelkurspåslag är transparenta.

Säkerhet och integritet

Förenade Arabemiratens engagemang i lokala och internationella säkerhetsstandarder, i kombination med avancerade tekniska åtgärder, gör dess betalningsmiljö säker för företag och kunder. Här är några höjdpunkter.

• Lagar om dataskydd
  Även om Förenade Arabemiraten inte har en central dataskyddslag som liknar EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) har enskilda emirat, som Dubai, infört egna regler. Dubai International Financial Centre har till exempel en egen lagstiftning om skydd för personuppgifter som betonar uppgiftsbegränsning, syftesbegränsning och lämpliga säkerhetsåtgärder.

• Riktlinjer från centralbanken
  Förenade Arabemiratens centralbank formar landets finansiella miljö. Riktlinjerna omfattar standarder för autentisering och kryptering av transaktioner, med syfte att skydda elektroniska betalningar i Förenade Arabemiraten mot bedrägerier, obehörig åtkomst och andra risker.

• Standarder för kundautentisering
  Multifaktorautentisering (t.ex. engångslösenord, biometrisk verifiering) håller på att bli standard för onlinetransaktioner, vilket lägger till ytterligare ett säkerhetslager för betalningar.

• Regler för digitala pengar
  Sedan 2020 har centralbankens Stored Value Facilities Regulation format inriktningen och strukturen för elektroniska transaktioner, med målet att skydda kundernas uppgifter (som måste lagras och underhållas i Förenade Arabemiraten).

• Lagar om penningtvättsbekämpning
  Förenade Arabemiraten har strikta lagar om penningtvättsbekämpning som kräver att finansinstitut inför strikta due diligence-processer. Landet utökade sitt engagemang kring att bekämpa penningtvätt genom att inrätta en finansunderrättelseenhet, en organisation som ansvarar för att samla in och analysera underrättelser kopplade till ekonomisk brottslighet.

• Ramverk för cybersäkerhet
  Under framväxten av digitala transaktioner har Förenade Arabemiraten insett vikten av ett starkt ramverk för cybersäkerhet. National Electronic Security Authority utvecklade en uppsättning standarder och bästa praxis för att hjälpa organisationer att minska cyberriskerna. Dessa täcker områden från riskhantering till incidenthantering.

• Lokala betalningssystem
  Flera lokala betalningssystem som vänder sig till den mångsidiga befolkningen har utvecklats i Förenade Arabemiraten. System som UAEDDS och Förenade Arabemiratens system för pengaöverföring erbjuder säkra transaktionsmetoder för både invånare och företag. Strikt tillsyn håller dessa plattformar motståndskraftiga mot hot och sårbarheter.

• Efterlevnad i frizoner
  Förenade Arabemiratens frizoner har egna tillsynsorgan och efterlevnadsstandarder. Även om dessa zoner fungerar autonomt är deras bestämmelser synkroniserade med Förenade Arabemiratens nationella standarder.

Viktiga framgångsfaktorer

Förenade Arabemiraten ligger i framkant vad gäller finansiella förbättringar på många sätt, men dess betalningsmarknad är förknippad med flera utmaningar. För att hantera dessa utmaningar krävs en kombination av tekniska lösningar, regelefterlevnad och kunskap om lokala preferenser.

• Traditionella betalningsalternativ
  Även om digitala betalningsmetoder är normen används kontanter fortfarande i hela Förenade Arabemiraten och stod för 23 % av konsumenttransaktionerna 2024. Leverans mot betalning för onlineköp finns också kvar, även om det används allt mindre. Denna dynamik kan innebära utmaningar för företag som försöker öka den digitala användningen och förenkla sina betalningsprocesser. Men e-handelsföretag som tar emot kontanter i fysisk miljö och erbjuder leverans mot betalning kan tilltala ett kundsegment som undviker digitala metoder och främja en känsla av förtrogenhet och förtroende.

• Lokala betalningsmetoder
  Att ta emot betalningar från lokala kortbetalningsnätverk samt lokala e-plånböcker som, Beam och Etisalat Wallet, kan vara avgörande i Förenade Arabemiraten. Globala aktörer som Visa, Mastercard och Google Pay finns visserligen, men företag som accepterar inhemska metoder kommer att framstå som inkluderande och väl integrerade i Förenade Arabemiratens kundbas.

• Fokusera på hyperlokala nyanser
  Eftersom enskilda emirat har egna regler för dataskydd och Förenade Arabemiratens frizoner kan fastställa sina egna regler för betalningstvister är det viktigt att vara särskilt uppmärksam på detaljerna i lokala bestämmelser.

• Mångkulturellt tillvägagångssätt
  Den rika kulturen i Förenade Arabemiraten påverkar lokalbefolkningens betalningspreferenser. Lokalbefolkningen kan uppskatta personliga kampanjer eller betalningsincitament runt religiösa helgdagar, som ramadan, och att betalningsgränssnitt översätts till flera språk.

Viktiga slutsatser

Förenade Arabemiraten är en unik marknad för företag som vill förbättra betalningsupplevelsen. Genom att anpassa betalningsprocessen till de kulturella, tekniska och ekonomiska nyanserna i Förenade Arabemiraten kan du öka andelen genomförda transaktioner och kundnöjdheten. Här är en översikt tillsammans med tips om hur du tar emot betalningar i Förenade Arabemiraten.

Fokusera på kontaktlösa betalningar

• Satsa på kontaktlösa kortbetalningar
  Kontaktlösa kort utgör majoriteten av alla transaktioner i fysisk miljö i Förenade Arabemiraten. Erbjud det här alternativet, utöver kontanter och andra digitala betalningsmetoder.

• Integrera e-plånböcker
  E-plånböcker, från Google Pay till Beam, är populära i Förenade Arabemiraten. Se till att ditt företag kan ta emot betalningar med e-plånböcker i fysisk miljö och online för att tillgodose behoven hos tekniskt kunniga kunder.

• Förbättra för mobilt
  Utöver att underlätta transaktioner med e-plånböcker kan du finjustera betalningsgränssnitten och kassasidorna för helt mobila köp.

Skärp betalningssäkerheten

• Skydda onlinetransaktioner
  E-handelsföretag hanterar olika typer av bedrägliga transaktioner. Använd 3D Secure-autentisering och verktyg för identifiering av bedrägeri genom maskininlärning för att upptäcka bedrägerier tidigt vid betalningar inom e-handel.

• Verifiera kundidentiteter
  Som ett extra lager av skydd mot betalningsbedrägerier bör du verifiera kundernas identitet med hjälp av tvåfaktorsautentisering, engångslösenord eller adressverifieringstjänster.

• Prioritera dataskydd
  Se till att ditt företag följer lokala bestämmelser om dataskydd, implementera säkra betalningsgateways och förmedla dina datasäkerhetsrutiner till kunder i Förenade Arabemiraten.

Lokalisera kundsupporten

• Erbjud flerspråkig support
  Förenade Arabemiraten har en stor befolkning som inte talar arabiska. Inför flerspråkig support, särskilt på arabiska och engelska, för att göra betalningsupplevelsen mer inkluderande och lättare för kunderna att förstå.

• Erbjud responsiv kundsupport
  Gör kundsupport för betalningsfrågor lättillgänglig, för en smidigare transaktionsprocess. Med tanke på att onlineköp är tidskänsliga kan snabb hjälp innebära skillnaden mellan en genomförd transaktion och en övergiven kundvagn.

• Var transparent med policyer för återbetalningar
  Förenade Arabemiratens bestämmelser understryker vikten av en tydlig retur- och återbetalningspolicy, särskilt inom e-handeln. Inför dessa rutiner för att följa lokala bestämmelser och bidra till att öka kundlojaliteten.