Accepter des paiements aux Émirats arabes unis (où la valeur du marché du commerce de détail a dépassé 306 milliards de dirhams des Émirats arabes unis (AED) en 2022) peut créer des opportunités significatives pour votre entreprise de faire croître sa base de clients. Les entreprises qui veulent entrer sur le marché des Émirats doivent prêter attention aux préférences de paiement locales, aux tendances de paiement émergentes et aux réglementations gouvernementales des Émirats concernant la sécurité des paiements.

Ci-dessous, nous expliquerons ce que les entreprises devraient considérer lorsqu’elles entrent dans le système de paiement des Émirats, incluant :

• Se concentrer sur les paiements sans contact
  
• Renforcer la sécurité des paiements
  
• Localiser le support client
  

L’état du marché

Le système de paiement aux Émirats fusionne un riche héritage culturel avec un vif intérêt pour le progrès technologique. Des préférences culturelles profondément enracinées telles que le paiement à la livraison (COD) coexistent avec un appétit croissant pour les transactions numériques. Alors que les cartes de crédit et les virements bancaires restent prévalents, les wallets ont vu une augmentation de l’adoption parmi les résidents des Émirats.

La Banque centrale des Émirats joue un rôle important dans l’élaboration et la mise en œuvre des politiques monétaires de la nation. L’Autorité des titres et des marchandises supervise également le marché des capitaux aux Émirats et réglemente les entreprises avec des actifs cotés en bourse. Les réglementations financières des Émirats reflètent un mélange des meilleures pratiques internationales et de considérations locales, avec un accent particulier sur les principes de la finance islamique.

Moyens de paiement

Les Émirats sont un pôle dynamique pour le commerce. Voici un aperçu des moyens de paiement populaires parmi les clients des Émirats.

Utilisation actuelle

En 2022, les espèces représentaient environ 38 % des transactions au point de vente (POS) aux Émirats. Avec la croissance des achats en ligne, les transactions par carte de crédit sont devenues la forme de paiement la plus populaire aux Émirats. Elles représentent 40 % de la valeur des transactions POS et 41 % de la valeur des transactions e-commerce en 2022.

Une caractéristique déterminante de l’espace de paiement des Émirats est le taux d’adoption élevé des solutions de paiement numérique au-delà des cartes de crédit traditionnelles. En 2021, les paiements sans contact représentaient 84 % de toutes les transactions par carte en personne aux Émirats. Les wallets comme Google Pay, Samsung Pay et les acteurs locaux (par exemple, Beam, Etisalat Wallet) sont également populaires, représentant 24 % de la valeur totale des transactions e-commerce et 16 % de la valeur totale des transactions POS en 2022.

Moyens de paiement B2C populaires aux Émirats

• Cartes de crédit
  
• Wallets (par exemple, Beam)
  
• Virements bancaires
  
• UAE Direct Debit System (UAEDDS)
  

Moyens de paiement B2B populaires aux Émirats

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Virements bancaires
  

Tendances émergentes

Les Émirats se classent parmi les meilleurs pays au monde pour l’adoption de la cryptomonnaie, et plus de 30 % des résidents des Émirats possédaient de la cryptomonnaie en 2023. Cependant, la relation du grand public avec les monnaies numériques reste prudente.

Facilité et friction d’entrée

Accepter des paiements aux Émirats nécessite des considérations spéciales concernant les taxes, les rétrofacturations, les paiements transfrontaliers et la sécurité des paiements. Voici un examen plus approfondi.

Taxes

L’introduction de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) aux Émirats en 2018 a marqué un changement dans son système fiscal. Une TVA de 5 % est appliquée à la plupart des biens et services. Bien que les clients paient cette taxe dans le cadre de leurs achats, les entreprises sont responsables de la collecter et de la verser à l’Autorité fiscale fédérale.

Rétrofacturations et litiges

Similaires aux réglementations européennes, les réglementations des Émirats penchent vers une approche favorable au client en ce qui concerne les litiges de paiement. Lorsqu’un client soulève un litige, l’entreprise doit fournir des preuves qui soutiennent la légitimité de la transaction. Les entreprises peuvent faciliter la gestion des litiges en conservant une documentation minutieuse des transactions, y compris les registres de transaction, les preuves de livraison et toute correspondance avec le client.

Les zones franches des Émirats, telles que le Dubai International Financial Centre et l’Abu Dhabi Global Market, ont leurs propres procédures concernant les rétrofacturations et les litiges. Les entreprises qui opèrent dans ces zones doivent être conscientes de leurs exigences spécifiques.

Paiements internationaux

Compte tenu de son emplacement important et de son haut niveau de participation au commerce international, les Émirats traitent un volume substantiel de transactions transfrontalières. Voici quelques facteurs à considérer si votre entreprise prévoit d’accepter des paiements internationaux aux Émirats.

• Fonctionnalité multidevises
  Les entreprises qui opèrent aux Émirats, surtout celles qui travaillent avec des clients internationaux, pourraient choisir d’utiliser des comptes bancaires multidevises. Ces comptes permettent aux entreprises de détenir plusieurs devises à la fois, réduisant le besoin de conversions fréquentes.

• Conversion de devise
  Lorsque des conversions de devise sont requises, une entreprise peut faire face à des frais allant de 1 % à 3 %, qui pourraient être absorbés par l’entreprise ou répercutés sur ses clients. La valeur de l’AED a été indexée sur le dollar américain à un taux de 1 $ pour 3,6725 AED depuis 1997, offrant une stabilité dans les taux de conversion, et la Banque centrale exige que tous les frais et majorations de taux de change soient transparents.

Sécurité et confidentialité

L’engagement des Émirats envers les normes de sécurité locales et internationales, couplé à des mesures technologiques avancées, rend son environnement de paiement sûr pour les entreprises et les clients. Voici quelques points forts.

• Lois sur la protection des données
  Bien que les Émirats n’aient pas de loi centrale sur la protection des données similaire au Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE, des émirats individuels comme Dubaï ont mis en œuvre leurs propres réglementations. Par exemple, le Dubai International Financial Centre a la loi sur la protection des données personnelles, qui met l’accent sur la minimisation des données, la limitation des finalités et des mesures de sécurité appropriées.

• Directives de la Banque centrale
  La Banque centrale des Émirats façonne l’environnement financier du pays. Ses directives couvrent l’authentification des transactions et les normes de chiffrement, visant à protéger les paiements électroniques aux Émirats contre la fraude, l’accès non autorisé et d’autres risques.

• Normes d’authentification client
  L’authentification multifactorielle (par exemple, mots de passe à usage unique, vérification biométrique) devient la norme pour les transactions en ligne, ajoutant une autre couche de sécurité aux paiements.

• Réglementations sur la monnaie électronique
  Depuis 2020, le règlement sur les facilités de valeur stockée de la Banque centrale a façonné la direction et la structure des transactions électroniques, avec pour objectif de protéger les données des clients (qui doivent être stockées et maintenues aux Émirats).

• Lois de lutte contre le blanchiment d’argent (AML)
  Les Émirats ont des lois AML strictes qui exigent des institutions financières qu’elles mettent en œuvre des processus de diligence raisonnable rigoureux. Le pays a étendu son engagement à combattre le blanchiment d’argent en établissant l’Unité de renseignement financier, une organisation responsable de la collecte et de l’analyse du renseignement lié aux crimes financiers.

• Cadres de cybersécurité
  Au milieu de l’essor des transactions numériques, les Émirats ont reconnu l’importance d’un cadre de cybersécurité solide. L’Autorité nationale de sécurité électronique a développé un ensemble de normes et de meilleures pratiques pour aider les organisations à atténuer les cyber-risques. Celles-ci couvrent des domaines allant de la gestion des risques à la réponse aux incidents.

• Systèmes de paiement locaux
  Les Émirats ont vu l’essor de plusieurs systèmes de paiement locaux qui répondent aux besoins de sa population diversifiée. Des systèmes comme UAEDDS et le système de transfert de fonds des Émirats fournissent des méthodes de transaction sécurisées pour les résidents et les entreprises. Une surveillance réglementaire stricte maintient ces plateformes résilientes contre les menaces et les vulnérabilités.

• Conformité des zones franches
  Les zones franches des Émirats ont leurs propres organismes de réglementation et normes de conformité. Bien que ces zones opèrent de manière autonome, leurs réglementations sont en phase avec les normes nationales des Émirats.

Facteurs clés de succès

Les Émirats sont à l’avant-garde de l’amélioration financière à bien des égards, mais son environnement de paiement présente des défis inhérents. Relever ces défis nécessite une combinaison de solutions technologiques, de conformité réglementaire et de connaissance des préférences locales.

• Options de paiement traditionnelles
  Bien que les moyens de paiement numériques soient la norme, les espèces restent utilisées à travers les Émirats et représentent 23 % des transactions de consommation en 2024. Les paiements COD pour les achats en ligne sont également toujours présents malgré leur utilisation en baisse. Cette dynamique peut poser des défis pour les entreprises qui essaient de stimuler l’adoption numérique et de simplifier leurs processus de paiement. Mais les entreprises d’e-commerce qui acceptent les espèces en personne et les paiements COD peuvent séduire un segment de clientèle qui évite les méthodes numériques et promouvoir un sentiment de familiarité et de confiance.

• Moyens de paiement locaux
  Accepter les paiements des réseaux de cartes locaux, ainsi que des wallets locaux comme Beam et Etisalat Wallet, peut être déterminant aux Émirats. Bien que des acteurs mondiaux comme Visa, Mastercard et Google Pay soient présents, les entreprises qui acceptent les méthodes domestiques paraîtront inclusives et bien intégrées à la clientèle des Émirats.

• Attention aux nuances hyperlocales
  Parce que les émirats individuels mettent en œuvre leurs propres réglementations concernant la protection des données et que les zones franches des Émirats peuvent établir leurs propres règles concernant les litiges de paiement, il est important de prêter une attention particulière aux détails des réglementations locales.

• Approche multiculturelle
  La riche culture des Émirats influence les préférences de paiement des habitants. Personnaliser les promotions ou les incitations au paiement autour des fêtes religieuses telles que le Ramadan et traduire vos interfaces de paiement en plusieurs langues peut résonner avec la population locale.

Points clés à retenir

Les Émirats présentent un marché distinct pour les entreprises qui veulent améliorer l’expérience de paiement. Personnaliser le processus de paiement aux nuances culturelles, technologiques et économiques des Émirats peut augmenter les taux de succès des transactions et la satisfaction client. Voici un aperçu, ainsi que des conseils pour accepter des paiements aux Émirats.

Se concentrer sur les paiements sans contact

• Passer au sans contact pour les paiements par carte
  Les cartes sans contact constituent une majorité des transactions par carte en personne aux Émirats. Offrez cette option aux côtés des espèces et d’autres moyens de paiement numériques.

• Intégrer les wallets
  Les wallets de Google Pay à Beam sont populaires aux Émirats. Assurez-vous que votre entreprise peut accepter les paiements par wallet en personne et en ligne pour répondre aux besoins d’un segment de clientèle féru de technologie.

• Affiner pour le mobile
  En plus de faciliter les transactions par wallet, affinez les interfaces de paiement et les pages de paiement pour des achats entièrement mobiles.

Renforcer la sécurité des paiements

• Protéger les transactions en ligne
  Les entreprises d’e-commerce gèrent divers types de transactions frauduleuses. Employez l’authentification 3D Secure et des outils de détection de fraude par machine learning pour attraper tôt la fraude aux paiements e-commerce.

• Vérifier les identités des clients
  Comme couche de protection supplémentaire contre la fraude aux paiements, vérifiez les identités des clients par l’authentification à deux facteurs, les mots de passe à usage unique ou le service de vérification d’adresse (AVS).

• Prioriser la protection des données
  Assurez-vous que votre entreprise se conforme aux réglementations locales de protection des données, implémentez des passerelles de paiement sécurisées et communiquez vos pratiques de sécurité des données aux clients des Émirats.

Localiser le support client

• Fournir un support multilingue
  Les Émirats abritent une population non arabophone substantielle. Incorporez un support multilingue, surtout en arabe et en anglais, pour rendre votre expérience de paiement plus inclusive et plus facile à suivre pour les clients.

• Offrir un support client réactif
  Rendez le support client pour les requêtes de paiement facilement accessible pour un processus de transaction plus fluide. Étant donné la nature urgente des achats en ligne, une assistance opportune peut faire la différence entre une transaction réussie et un panier abandonné.

• Être transparent sur les politiques de remboursement
  Les réglementations des Émirats soulignent l’importance de politiques de retour et de remboursement claires, surtout pour les entreprises d’e-commerce. Adoptez ces pratiques pour vous conformer aux réglementations locales et aider à renforcer la fidélité client.