2022 年，阿联酋零售市场价值超过 3060 亿阿联酋迪拉姆，在阿联酋接受支付可以为商家扩大客户群创造巨大机会。希望进入阿联酋市场的商家必须关注本地支付偏好、新兴支付趋势以及阿联酋政府关于支付安全的相关法规。

下面，我们将介绍商家在阿联酋开展支付业务时应考虑的事项，包括：

• 关注非接触式支付
  
• 加强支付安全
  
• 客户支持本地化
  

市场状况

阿联酋的支付系统将丰富的文化传统与对技术发展的浓厚兴趣相结合。根深蒂固的文化偏好，如货到付款 (COD)，与日益增长的数字交易需求共存。尽管信用卡和银行转账依然盛行，但数字钱包在阿联酋居民中的采用率也在不断提高。

阿联酋中央银行在制定和实施国家货币政策方面扮演着重要角色。证券与商品管理局还负责监督阿联酋的资本市场，并对拥有上市资产的公司进行监管。阿联酋的金融法规结合了国际最佳实践和本地考量，特别强调伊斯兰金融原则。

Payment methods

The UAE is a vibrant hub for commerce. Here’s an overview of popular payment methods among UAE customers.

Current usage

In 2022, cash accounted for about 38% of point-of-sale (POS) transactions in the UAE. With the growth of online shopping, credit card transactions have become the most popular form of payment in the UAE. They make up 40% of POS transaction value and 41% of ecommerce transaction value in 2022.

A defining feature of the UAE’s payment space is the high adoption rate of digital payment solutions beyond traditional credit cards. In 2021, contactless payments made up 84% of all in-person card transactions in the UAE. Digital wallets like Google Pay, Samsung Pay, and local players (e.g., Beam, Etisalat Wallet) are also popular, making up 24% of total ecommerce transaction value and 16% of total POS transaction value in 2022.

Popular B2C payment methods in the UAE

• Credit cards
  
• Digital wallets (e.g., Beam)
  
• Bank transfers
  
• UAE Direct Debit System (UAEDDS)
  

Popular B2B payment methods in the UAE

• Credit cards
  
• Bank transfers
  
• Wire transfers
  

Emerging trends

The UAE ranks among the top countries in the world for cryptocurrency adoption, and over 30% of UAE residents owned cryptocurrency in 2023. However, the general public’s relationship with digital currencies remains cautious.

市场准入的便利性与壁垒

在阿联酋接受付款需要特别考虑税务、撤单、跨境支付以及支付安全等问题。下面我们来详细了解一下。

税务

2018 年，阿联酋引入增值税 (VAT)，标志着其税收制度的转变。大多数商品和服务适用 5% 的增值税。客户在购物时支付该税款，而商家则负责代收并上缴联邦税务局。

撤单和争议

与欧洲的法规类似，阿联酋的法规在涉及支付争议时也倾向于对客户友好的做法。当客户提出争议时，商家必须提供支持交易合法性的证据。商家可以通过保存详尽的交易文件，包括交易记录、交货证明以及与客户的任何通信，以便处理争议。

阿联酋的自由区，如迪拜国际金融中心和阿布扎比全球市场，在撤单和争议方面有各自的程序。在这些区域开展业务的商家必须了解其具体要求。

国际支付

鉴于其重要的地理位置及其在国际贸易中的高度参与度，阿联酋处理着大量的跨境交易。如果您计划在阿联酋接受国际支付，以下是需要考虑的几个因素。

• 多种货币功能
  在阿联酋经营的商家，尤其是与国际客户合作的商家，可能会选择使用多币种银行账户。这些账户可以让商家同时持有多种货币，从而减少频繁兑换的需求。

• 货币兑换
  当需要进行货币兑换时，商家可能会面临 1%-3% 的费用，这些费用可能由商家承担，也可能转嫁给客户。自 1997 年以来，阿联酋迪拉姆 (AED) 已与美元挂钩，汇率为 1 美元兑 3.6725 阿联酋迪拉姆，为兑换提供了稳定性。而且中央银行要求所有手续费和汇率加成都必须透明公示。

安全和隐私

阿联酋对本地和国际安全标准的承诺，加上先进的技术措施，使其支付环境对商家和客户都很安全。以下是一些重点。

• 数据保护法
  虽然阿联酋没有类似于欧盟《通用数据保护条例 (GDPR)》的中央数据保护法，但迪拜等个别酋长国已经实施了自己的法规。例如，迪拜国际金融中心制定了《个人数据保护法》，强调数据最小化、用途限制和适当的安全措施。

• 中央银行指导方针
  阿联酋中央银行决定着该国的金融环境。其指导方针涵盖交易身份验证和加密标准，旨在保护阿联酋的电子支付免受欺诈、未经授权的访问和其他风险。

• 客户身份验证标准
  多因素身份验证（如一次性密码、生物识别验证）正在成为在线交易 的标准做法，为支付增加了额外的安全保障。

• 电子货币条例
  自 2020 年以来，阿联酋中央银行的《储值支付工具条例》指导了电子交易的方向和架构，旨在保护客户数据，并要求这些数据必须在阿联酋境内存储和维护。

• 反洗钱 (AML) 法
  阿联酋拥有严格的反洗钱法，要求金融机构实施严格的尽职调查流程。该国通过设立负责收集和分析与金融犯罪有关的情报的组织—金融情报机构，进一步强化对打击洗钱的承诺。

• 网络安全框架
  随着数字交易的兴起，阿联酋已意识到建立强有力网络安全框架的重要性。国家电子安全局制定了一套标准和最佳实践，帮助各组织降低网络风险，涵盖从风险管理到事件响应的各个领域。

• 本地支付系统
  阿联酋有多种面向多元化人群的本地支付系统。UAEDDS 和 UAE Funds Transfer System 等系统为居民和商家提供了安全的交易方式。严格的监管确保这些平台能够抵御各种威胁和风险。

• 自由区合规
  阿联酋的自由区拥有自己的监管机构和合规标准。虽然这些自由区具有一定的自主性，但其法规与阿联酋的国家标准保持一致。

关键成功因素

阿联酋在金融创新方面处于前沿，但其支付环境也存在固有挑战。应对这些挑战需要结合技术解决方案、法规合规以及对本地偏好的理解。

• 传统支付方式
  尽管数字支付方式已成为常态，但现金在阿联酋仍被广泛使用，2024 年\占消费者交易的 23%。在线购物的货到付款 (COD) 也依然存在，尽管使用率有所下降。这种现象可能给希望推动数字支付并简化支付流程的商家带来挑战。然而，接受现金和货到付款支付的电商企业可以吸引那些避免使用数字支付的客户群体，同时增强熟悉感和信任感。

• 本地支付方式
  在阿联酋，支持本地银行卡网络及 Beam 和 Etisalat Wallet 等本地数字钱包非常重要。虽然 Visa、Mastercard 和 Google Pay 等全球支付方式也可使用，但接受本土支付方式的商家会显得更具包容性，并更好地融入阿联酋的客户群体。

• 关注超本地化细微差别
  由于各酋长国在数据保护方面实行各自的法规，且阿联酋自由区也可以制定自己的支付争议规则，因此特别关注当地法规的具体细节十分重要。

• 多元文化策略
  阿联酋丰富的文化影响着当地的支付偏好。围绕斋月等宗教节日开展个性化促销或支付奖励活动，并将支付界面翻译成多种语言，能够更好地与本地用户产生共鸣。

关键要点

阿联酋为希望优化支付体验的企业提供了独特的市场机会。根据阿联酋的文化、技术和经济特点定制支付流程，可以提升交易成功率和客户满意度。以下是在阿联酋接受支付的概览及相关建议。

关注非接触式支付

• 使用非接触式银行卡支付
  在阿联酋，非接触式银行卡占面对面刷卡交易的多数。应在提供现金及其他数字支付方式的同时，提供此支付方式。

• 整合数字钱包
  从 Google Pay 到 Beam，数字钱包在阿联酋很受欢迎。请确保您的企业能够在线上和线下接受数字钱包支付，以迎合技术敏感型客户群体。

• 优化移动端体验
  在促进数字钱包交易的基础上，微调支付界面和结账页面，以实现完全移动购物。

加强支付安全

• 保护在线交易
  电商企业需要处理各种类型的欺诈交易。可采用 3DS 验证和机器学习欺诈检测工具，及早发现电商支付欺诈。

• 验证客户身份
  作为防范支付欺诈的额外保护措施，可通过双重验证、一次性密码或地址验证服务 (AVS) 核实客户身份。

• 优先考虑数据保护
  确保商家遵从本地数据保护法规，实施安全的支付网关，并向阿联酋客户传达您的数据安全措施。

客户支持本地化

• 提供多语种支持
  阿联酋拥有大量非阿拉伯语人口。加入多语言支持，尤其是阿拉伯语和英语，让您的支付体验更具包容性，客户也更容易接受。

• 提供响应迅速的客户支持
  为支付相关问题提供便捷的客户支持，以确保交易流程顺畅。鉴于网上购物的时间敏感性，及时的帮助可能决定交易是顺利完成还是弃购。

• 透明的退款政策
  阿联酋的法规强调明确的退货和退款政策的重要性，尤其是对于电商商家。采用这些做法不仅有助于遵守本地法规，也能提升客户忠诚度。