La movimentazione elettronica di denaro è il trasferimento di fondi tra conti mediante sistemi digitali piuttosto che contanti fisici o strumenti cartacei come gli assegni. Nel 2024, il valore globale delle transazioni digitali è stato di 17,73 mila miliardi di dollari. Ciò include un'ampia gamma di transazioni facilitate da banche, circuiti di pagamento e fornitori di tecnologia finanziaria. Le transazioni digitali possono avvenire all'interno di un singolo istituto o tra più entità finanziarie.

Di seguito, discuteremo i diversi tipi di movimentazione elettronica di denari e l'impatto che hanno sulle attività.

Di cosa tratta questo articolo?

• Perché la movimentazione elettronica di denaro è così importante per le attività?
  
• Quali sono i metodi più diffusi per il trasferimento elettronico di denaro?
  
• Quali sono i rischi associati al trasferimento elettronico di denaro?
  
• In che modo Stripe facilita i trasferimenti elettronici di denaro?
  

Perché la movimentazione elettronica di denaro è così importante per le attività?

La movimentazione elettronica di denaro offre alle attività pagamenti rapidi, controllo, prevedibilità e la possibilità di espandersi senza colli di bottiglia. Un'attività che movimenta il denaro in modo adeguato funziona in modo più efficiente, paga meno commissioni e soddisfa clienti e fornitori. Ecco alcuni vantaggi del trasferimento elettronico di denaro per le attività.

Crescita più rapida

Se devi aspettare giorni o settimane prima che il denaro arrivi sul tuo conto, non puoi reinvestire acquistando inventario, eseguendo campagne di marketing o saldando buste paga. Alcuni metodi di pagamento offrono un accesso più rapido ai ricavi rispetto ad altri. Pertanto, potresti preferire i pagamenti in tempo reale ai trasferimenti ACH oppure negoziare termini di regolamento più rapidi con l'elaboratore dei pagamenti.

Elevata attrattiva per i clienti

I clienti vogliono utilizzare i metodi di pagamento che preferiscono, ove possibile. Se non offri loro opzioni (come carte di credito, wallet, bonifici bancari e pagamento differito), potrebbero cercare un'attività che lo faccia.

Pagamenti dinamici per tutte le parti coinvolte

I fornitori desiderano i pagamenti entro le tempistiche previste, mentre i dipendenti si aspettano lo stipendio senza ritardi. Le attività che gestiscono più fornitori, appaltatori e team in sedi diverse hanno bisogno di metodi di pagamento che funzionino oltre i confini e i sistemi bancari. I metodi di pagamento elettronico scelti influenzano il modo in cui il denaro entra e la facilità con cui esce.

Margini generosi

Ogni metodo di pagamento ha pro e contro e le attività che non prestano attenzione non riescono a trarne vantaggio. Perfezionando l'elaborazione dei pagamenti, grazie a commissioni di interscambio ridotte, a circuiti di pagamento in tempo reale o a commissioni di elaborazione concordate, potrai apprezzare la differenza tra margini generosi e inutili perdite finanziarie.

Sicurezza e prevenzione delle frodi

La gestione elettronica del denaro comporta dei rischi, tra cui storni, frodi e problemi di conformità normativa. Le attività hanno bisogno di sistemi in grado di rilevare tempestivamente le frodi, proteggere i dati dei clienti e ridurre l'esposizione a costose contestazioni. La complessità consiste nel rendere le transazioni sicure senza aggiungere ostacoli che rallentino i pagamenti o allontanino i clienti.

Quali sono i metodi più diffusi per il trasferimento elettronico di denaro?

La movimentazione elettronica di denaro comprende una varietà di metodi di pagamento, ognuno dei quali è stato concepito per diversi casi d'uso, velocità e livelli di sicurezza. Questi metodi includono quanto segue.

Bonifici bancari

• Trasferimenti ACH: un sistema di elaborazione in batch per i trasferimenti da banca a banca, generalmente utilizzato per le buste paga, i pagamenti delle bollette e i depositi diretti

• Bonifici bancari: trasferimenti diretti e più veloci da banca a banca, spesso utilizzati per transazioni internazionali o di importo elevato.

• Pagamenti in tempo reale: bonifici bancari immediati che compensano e regolano istantaneamente, utilizzati per le transazioni urgenti

Transazioni basate su carta

• Pagamenti con carta di credito: pagamenti effettuati con carta di credito tramite i circuiti delle carte di credito, ad esempio, Visa e Mastercard

• Transazioni con carta di debito: prelievo di denaro direttamente da un conto bancario collegato presso la soluzione POS

Wallet e pagamenti da dispositivi mobili

• Pagamenti tramite wallet: pagamenti contactless con dati di pagamento salvati in modo sicuro tramite wallet quali Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay

• App di pagamento per dispositivi mobili: pagamenti peer-to-peer e aziendali che usano conti bancari collegati, carte o saldi depositati in app per dispositivi mobili come Venmo, Cash App e Wise

Trasferimenti basati su criptovaluta e blockchain

• Bitcoin, Ethereum e Tether: trasferimenti decentralizzati con regolamento rapido, spesso utilizzati per transazioni transfrontaliere
  

Assegni elettronici

• Versioni digitali degli assegni cartacei: immagini fotografiche di assegni elaborati tramite circuiti di pagamento elettronico e comunemente utilizzati per affitti, fatturazione e pagamenti ricorrenti
  

Servizi di pagamento a rate

• Affirm, Klarna e Afterpay: finanziamento rateale a breve termine per acquisti online e in negozio
  

Quali sono i rischi associati al trasferimento elettronico di denaro?

A ogni tocco, trasferimento e bonifico automatico, c'è un certo grado di rischio. Frodi, guasti dei sistemi e mancata conformità alle normative possono prosciugare i ricavi, danneggiare la reputazione o addirittura interrompere le procedure operative. Via via che i pagamenti diventano più veloci, la finestra per rilevare e bloccare i problemi si restringe. Ecco a cosa devono prestare attenzione le attività.

Frodi ad alta velocità

Di pari passo con ogni progresso che accelera i pagamenti, i malintenzionati cercano di capire come sfruttarlo. I pagamenti in tempo reale sono ottimi non solo per le attività, ma anche per i criminali. Attacchi di phishing, identità sintetiche e furti di account possono creare problemi a qualsiasi attività che elabora pagamenti.

Storni

I pagamenti con carta hanno un problema: se un cliente contesta un addebito, le attività spesso ci rimettono. Gli storni hanno un costo in termini di commissioni e perdita di ricavi, indipendentemente dal fatto che si tratti di frodi amichevoli (ad esempio un cliente effettua un acquisto legittimo ma in seguito afferma di non averlo autorizzato) o di contestazioni legittime. Un'attività che registra troppi storni potrebbe avere difficoltà a trovare un elaboratore di pagamento adatto a questo servizio.

Errori di sistema

Le interruzioni delle attività bancarie, i tempi di inattività dell'elaboratore e gli errori dell'API possono causare la disconnessione dei sistemi di pagamento e l'interruzione delle vendite. Per le attività che si affidano a bonifici automatici (ad esempio buste paga, pagamenti dei fornitori, addebito di abbonamenti), un singolo problema può generare una reazione a catena di ritardi, commissioni, fornitori arrabbiati e altre conseguenze.

Conformità complessa

Le attività che gestiscono transazioni digitali si attengono a una serie di regolamenti in continua evoluzione: lo standard di sicurezza dei dati PCI (PCI DSS) per i pagamenti con carta, le norme antiriciclaggio (AML), il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e il California Consumer Privacy Act (CCPA) per la privacy dei dati, oltre alle nuove normative sulle criptovalute. La mancata conformità può avere gravi conseguenze.

Costi nascosti

Ogni transazione ha un costo: commissioni interbancarie, commissioni per bonifici, commissioni ACH, commissioni per la conversione di valuta e commissioni per le piattaforme. Le attività che non perfezionano i propri flussi di pagamento spesso perdono denaro in modi di cui non si rendono conto, ad esempio pagando più del dovuto per l'elaborazione e non riuscendo a negoziare tassi migliori.

Minacce alla sicurezza informatica

Un singolo punto debole (un'API esposta, un plug-in obsoleto, un dipendente distratto che fa clic sul link sbagliato) può consentire agli aggressori di accedere a informazioni finanziarie sensibili. Gli attacchi ransomware, il credential stuffing ed eventuali violazioni della catena di approvvigionamento possono verificarsi ad attività di qualsiasi dimensione e i costi di ripristino possono essere elevati.

In che modo Stripe facilita i trasferimenti elettronici di denaro?

Stripe consente alle attività di trasferire denaro elettronicamente in tutta semplicità. Dietro ogni pagamento online, bonifico sui marketplace o rinnovo di abbonamenti, c'è una rete di regole bancarie, conversioni di valuta e controlli di conformità. Stripe gestisce queste responsabilità per tutti i tipi di attività, dalle start-up che stanno sperimentando nuovi modelli di ricavi alle imprese che stanno aumentando le transazioni globali.

Accettazione dei pagamenti

Stripe elabora i pagamenti in modo rapido e sicuro attraverso la seguente gamma di metodi:

• Carte: Visa, Mastercard, American Express e altri importanti circuiti

• Bonifici bancari: ACH, SEPA e bonifici

• Wallet: Apple Pay, Google Pay e altre opzioni ottimizzate per i dispositivi mobili

• Pagamenti a rate: Klarna, Afterpay e altre soluzioni di pagamento rateale

• Criptovalute: stablecoin e valute digitali per transazioni globali (attualmente disponibili solo negli Stati Uniti)

Pagamenti

Oltre a ricevere denaro, le attività lo trasferiscono ai fornitori, ai lavoratori della gig economy o ai propri conti bancari. Stripe offre bonifici istantanei tramite carte di debito collegate e conti bancari. Stripe Connect consente a piattaforme e marketplace di suddividere e inviare automaticamente fondi a più parti. Aziende come Lyft e Shopify utilizzano Stripe Connect per inviare pagamenti in tempo reale ai propri autisti o venditori indipendenti.

Gestione dei ricavi ricorrenti

Stripe supporta modelli di addebito complessi e semplifica la gestione dei ricavi ricorrenti.

• Pagamento in abbonamento: Stripe Billing automatizza le tariffe differenziate, le prove gratuite e l'addebito a consumo.

• Recupero intelligente dei pagamenti: se un pagamento non va a buon fine, Stripe lo ritenta nei momenti migliori per aumentare le probabilità di successo e ridurre gli abbandoni.

• Conformità fiscale: Stripe può calcolare le imposte in più Paesi, riducendo al minimo le insidie comuni legate alle vendite globali.

Facilitazione dei pagamenti globali

Stripe aiuta le attività che operano a livello internazionale fornendo quanto segue:

• Supporto multivaluta: le attività possono accettare e regolare pagamenti in più di 135 valute.

• Ottimizzazione dei cambi valuta: tenere i saldi in più valute aiuta a ridurre i costi di conversione superflui.

• Partnership con banche locali: le integrazioni dirette con i sistemi bancari di tutto il mondo accelerano i tempi di regolamento.

Fornitura di servizi finanziari, prestiti e servizi bancari aziendali integrati

Stripe aiuta le attività a trasferire e gestire il proprio denaro con i seguenti strumenti:

• Stripe Treasury: le piattaforme possono integrare servizi finanziari e offrire ai propri utenti conti, carte di pagamento e strumenti con Stripe Treasury.

• Stripe Capital: con Stripe Capital, le attività possono ricevere l'approvazione per il prestito automatico in base alla cronologia dei pagamenti.

• Stripe Issuing: Stripe Issuing consente alle attività di creare carte virtuali e fisiche personalizzate per la gestione delle spese e i premi dei clienti.