Un movimiento electrónico de dinero es la transferencia de fondos entre cuentas que utilizan sistemas digitales en lugar de dinero físico o mecanismos impresos, como cheques. En 2024, el valor internacional de las transacciones digitales fue de 17.73 billones de dólares. Esto incluye una gran variedad de transacciones facilitadas por bancos, redes de pago y proveedores de tecnología financiera. Las transacciones digitales pueden realizarse dentro de una misma institución o entre varias entidades financieras.

A continuación, analizaremos los diferentes tipos de movimiento electrónico de dinero y cómo afectan a las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Por qué el movimiento electrónico de dinero es tan importante para las empresas?
  
• ¿Cuáles son los métodos más comunes de movimiento electrónico de dinero?
  
• ¿Cuáles son los riesgos del movimiento electrónico de dinero?
  
• ¿Cómo facilita Stripe el movimiento electrónico de dinero?
  

¿Por qué el movimiento electrónico de dinero es tan importante para las empresas?

El movimiento electrónico de dinero ofrece a las empresas pagos rápidos, control, previsibilidad y la capacidad de crecer sin obstáculos. Una empresa que mueve bien el dinero funciona de manera más efectiva, paga menos comisiones y mantiene contentos a los clientes y proveedores. A continuación, te presentamos algunos de los beneficios del movimiento electrónico de dinero para las empresas:

Crecimiento más rápido

Si tienes que esperar días o semanas para que el dinero ingrese a tu cuenta, es tiempo que no puedes dedicar a reinvertir en inventario, marketing o nóminas. Algunos métodos de pago ofrecen un acceso más rápido a los ingresos que otros. Por lo tanto, es posible que prefieras elegir los pagos en tiempo real en lugar de las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o negociar condiciones de acreditación más rápidas con tu procesador de pagos.

Gran atractivo para los clientes

Los clientes quieren utilizar sus métodos de pago preferidos siempre que sea posible. Si no les ofreces opciones, como tarjetas de crédito, carteras digitales, transferencias bancarias y opciones de «compra ahora, paga después (BNPL)», es posible que busquen una empresa que sí las ofrezca.

Pagos dinámicos para todas las partes

Los proveedores quieren recibir su dinero a tiempo y los empleados esperan que sus cheques de pago lleguen sin demoras. Las empresas que gestionan varios proveedores, contratistas y equipos en diferentes ubicaciones necesitan métodos de pago que funcionen más allá de las fronteras y los sistemas bancarios. Los métodos electrónicos de pago que elijas afectan cómo entra el dinero y la facilidad con la que sale.

Márgenes saludables

Cada método de pago tiene sus ventajas y desventajas, y si las empresas que no los analizan cuidadosamente, no podrán aprovecharlos al máximo. Se puede hacer la diferencia entre un margen saludable y una pérdida financiera innecesaria perfeccionando el procesamiento de pagos, a través de tasas de intercambio más bajas, redes de pago en tiempo real o comisiones de procesamiento negociadas.

Seguridad y prevención de fraude

La gestión electrónica de dinero implica riesgos, como los contracargos, el fraude y los problemas de cumplimiento normativo. Las empresas necesitan sistemas que puedan detectar el fraude a tiempo, proteger los datos de los clientes y reducir la exposición a disputas costosas. El desafío es lograr que las transacciones sean seguras sin agregar obstáculos que retrasen los pagos o alejen a los clientes.

¿Cuáles son los métodos más comunes de movimiento electrónico de dinero?

El movimiento electrónico de dinero abarca una variedad de métodos de pago, cada uno de los cuales está diseñado para diferentes casos de uso, velocidades y niveles de seguridad. Estos métodos incluyen lo siguiente:

Transferencias bancarias

• Transferencias ACH: un sistema de procesamiento por lotes para transferencias de banco a banco, que generalmente se utiliza para nóminas, pagos de facturas y depósitos directos

• Transferencias electrónicas: transferencias de banco a banco directas y más rápidas, que se suelen utilizar para transacciones internacionales o de gran valor

• Pagos en tiempo real: transferencias bancarias inmediatas que se compensan y acreditan al instante y se utilizan para transacciones urgentes

Transacciones con tarjeta

• Pagos con tarjeta de crédito: pagos realizados con crédito a través de redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard)

• Transacciones con tarjeta de débito: dinero retirado directamente de una cuenta bancaria vinculada en el punto de venta

Carteras digitales y pagos móviles

• Pagos con carteras digitales: pagos sin contacto con datos de pago almacenados de forma segura a través de carteras digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay

• Aplicaciones de pago móvil: pagos entre pares y comerciales que utilizan cuentas bancarias vinculadas, tarjetas o saldos almacenados en aplicaciones móviles como Venmo, Cash App y Wise

Transferencias basadas en criptomonedas y blockchain

• Bitcoin, Ethereum y Tether: transferencias descentralizadas con acreditación rápida, que se suelen emplear para transacciones transfronterizas
  

Cheques electrónicos

• Versiones digitales de los cheques impresos: imágenes fotográficas de cheques procesados mediante redes de pago electrónico, que comúnmente se utilizan para alquileres, facturación y pagos recurrentes
  

Servicios de BNPL

• Affirm, Klarna y Afterpay: financiamiento en cuotas a corto plazo para compras en línea y en tiendas
  

¿Cuáles son los riesgos del movimiento electrónico de dinero?

Cada toque, transferencia y pago automático conlleva cierto riesgo. El fraude, las fallas del sistema y el incumplimiento normativo pueden reducir los ingresos, dañar la reputación o incluso interrumpir las operaciones. Y a medida que los pagos se vuelven más rápidos, hay menos posibilidades para detectar y prevenir problemas. Las empresas deben prestarle atención a lo siguiente:

Fraude de alta velocidad

Con cada avance en la aceleración de los pagos, alguien descubre cómo aprovecharse del sistema. Los pagos en tiempo real son excelentes no solo para las empresas, sino también para los delincuentes. Los ataques de phishing, las identidades sintéticas y la apropiación de cuentas pueden traer problemas para cualquier empresa que procese pagos.

Contracargos

Los pagos con tarjeta tienen un inconveniente: si un cliente disputa un cargo, las empresas suelen salir perdiendo. Los contracargos cuestan dinero en forma de comisiones y pérdida de ingresos, independientemente de si se trata de un fraude amistoso (es decir, un cliente realiza una compra legítima, pero luego afirma que no la autorizó) o de disputas legítimas. Una empresa que tiene demasiados contracargos puede tener dificultades para encontrar un procesador de pagos que le funcione.

Fallos del sistema

Las interrupciones bancarias, el tiempo de inactividad del procesador y los fallos en la interfaz de programación de aplicaciones (API) pueden provocar la desconexión de los sistemas de pago y la interrupción de las ventas. Una sola falla puede crear una reacción en cadena de retrasos, comisiones, proveedores enojados y otras consecuencias para las empresas que dependen de transferencias automatizadas (p. ej., nóminas, pagos a proveedores, facturación de suscripciones).

Cumplimiento complejo

Las empresas que gestionan transacciones digitales siguen muchas normativas que cambian constantemente: el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para pagos con tarjeta, las normas contra el lavado de dinero (AML), el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) para la privacidad de datos, y las nuevas regulaciones sobre criptomonedas. El incumplimiento puede tener consecuencias graves.

Costos ocultos

Cada transacción tiene un costo: tasas de intercambio, comisiones por transferencias electrónicas, comisiones ACH, comisiones por conversión de monedas y comisiones de la plataforma. Las empresas que no perfeccionan sus flujos de pago suelen perder dinero sin darse cuenta, como pagar de más por el procesamiento y no negociar mejores tasas.

Amenazas a la ciberseguridad

Un solo punto débil, como una API expuesta, un complemento obsoleto o un empleado distraído que hace clic en el enlace equivocado, puede dar a los atacantes acceso a información financiera confidencial. Los ataques de ransomware, el relleno de credenciales y los hackeos de la cadena de suministro pueden afectar a empresas de todos los tamaños, y los costos de recuperación pueden ser elevados.

¿Cómo facilita Stripe el movimiento electrónico de dinero?

Stripe facilita a las empresas el movimiento electrónico de dinero. Detrás de cada proceso de compra en línea, transferencia en un marketplace o renovación de suscripción, existe una red de normas bancarias, conversiones de monedas y comprobaciones de cumplimiento. Stripe se encarga de estas responsabilidades para todo tipo de empresas, desde startups que experimentan con nuevos modelos de ingresos hasta empresas que aumentan sus transacciones internacionales.

Aceptación de pagos

Stripe procesa los pagos de forma rápida, segura y a través de la siguiente variedad de métodos:

• Tarjetas: Visa, Mastercard, American Express y otras redes importantes

• Transferencias bancarias: ACH, Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) y transferencias electrónicas

• Carteras digitales: Apple Pay, Google Pay y otras opciones para dispositivos móviles

• BNPL: Klarna, Afterpay y otras soluciones de pago en cuotas

• Criptomonedas: criptomonedas estables y monedas digitales para transacciones internacionales (actualmente disponibles solo en los Estados Unidos)

Transferencias

Además de recibir dinero, las empresas pueden trasladarlo, ya sea a proveedores, trabajadores independientes o a sus propias cuentas bancarias. Stripe ofrece transferencias instantáneas mediante tarjetas de débito y cuentas bancarias vinculadas. Stripe Connect facilita que las plataformas y los marketplace dividan y dirijan fondos automáticamente a varias partes. Las empresas como Lyft y Shopify utilizan Stripe Connect para enviar pagos en tiempo real a sus conductores o vendedores independientes.

Gestión de ingresos recurrentes

Stripe impulsa modelos de facturación complejos y facilita la gestión de los ingresos recurrentes.

• Facturación de suscripciones: Stripe Billing automatiza las tarifas escalonadas, las pruebas gratuitas y el cobro por consumo.

• Recuperación de pagos inteligente: si se produce un error en un pago, Stripe vuelve a intentarlo en los momentos más estratégicos para aumentar las posibilidades de tener éxito y reducir la pérdida de clientes.

• Cumplimiento de la normativa fiscal: Stripe puede calcular impuestos en varios países, lo que reduce los inconvenientes más comunes de las ventas internacionales.

Facilitación de pagos internacionales

Stripe ayuda a las empresas que operan a nivel internacional proporcionándoles lo siguiente:

• Admisión de varias monedas: las empresas pueden aceptar y acreditar pagos en más de 135 monedas.

• Optimización del cambio de monedas: mantener saldos en varias monedas ayuda a reducir los costos de conversión innecesarios.

• Asociaciones bancarias locales: las integraciones directas con los sistemas bancarios de todo el mundo aceleran los tiempos de acreditación.

Financiación integrada, préstamos y banca empresarial

Stripe ayuda a las empresas a mover y gestionar su dinero con herramientas como las siguientes:

• Stripe Treasury: las plataformas pueden integrar servicios financieros y ofrecer a sus usuarios cuentas, tarjetas de pago y herramientas con Stripe Treasury.

• Stripe Capital: con Stripe Capital, se pueden aprobar préstamos automatizados para empresas según su historial de pagos.

• Stripe Issuing: Stripe Issuing permite a las empresas crear sus propias tarjetas virtuales y físicas para la gestión de gastos y recompensas para los clientes.