Las transferencias electrónicas de fondos (EFT), también conocidas como movimiento de dinero electrónico, son la transferencia de fondos entre cuentas mediante sistemas digitales en lugar de dinero en efectivo físico o instrumentos de papel, como cheques. Se prevé que el valor global del mercado de pagos digitales crezca de más de USD 37 billones en 2026 a alrededor de USD 46 billones para 2031. Esto incluye una amplia gama de transacciones facilitadas por bancos, redes de pago y proveedores de tecnología financiera. Las transacciones digitales pueden ocurrir dentro de una sola institución o a través de múltiples entidades financieras.

A continuación, explicaremos cómo mover dinero electrónicamente y el impacto que tienen los diferentes tipos de movimientos de dinero electrónico en las empresas.

Puntos clave

• Equilibrar redes de lotes rentables, como ACH, con soluciones instantáneas, como los pagos en tiempo real, puede ayudar a tu empresa a gestionar el movimiento de dinero electrónico de manera eficiente.

• Un movimiento de dinero más rápido crea un margen más pequeño para detectar ataques automatizados. Para proteger los ingresos, las empresas deben emplear monitoreo en tiempo real, utilizar la tokenización de extremo a extremo e introducir medidas de seguridad.

• Aceptar transacciones digitales introduce vulnerabilidades ocultas, que van desde costosas disputas de contracargos hasta estrictos requisitos de cumplimiento de la normativa PCI DSS, que pueden requerir documentación meticulosa de las transacciones y elecciones de infraestructura inteligentes.

¿Por qué el movimiento electrónico de dinero es tan importante para las empresas?

El movimiento de dinero electrónico les proporciona a las empresas pagos rápidos, control, previsibilidad y la capacidad de escalar sin cuellos de botella. Una empresa que mueve bien el dinero opera de manera más eficaz, paga menos comisiones y mantiene satisfechos a clientes y proveedores. Estos son algunos beneficios del movimiento de dinero electrónico para las empresas.

Crecimiento más rápido

Si tienes que esperar días o semanas para que el dinero ingrese a tu cuenta, ese es un tiempo que no puedes invertir en inventario, marketing o nómina. Algunos métodos de pago ofrecen un acceso más rápido a los ingresos que otros. Si quieres enviar dinero en línea al instante, elige sistemas de pagos en tiempo real, como FedNow o SEPA, en lugar de transferencias de cámara de compensación automatizada (ACH). También puedes intentar negociar plazos de acreditación de fondos más rápidos con tu procesador de pagos.

Gran atractivo para los clientes

Los clientes quieren usar sus métodos de pago preferidos siempre que sea posible. Si no les proporcionas opciones a los clientes, como tarjetas de crédito, carteras digitales, transferencias bancarias y la opción compra ahora, paga después (BNPL), es posible que busquen una empresa que sí lo haga. Si bien el dinero en efectivo sigue siendo un método de pago útil —y aceptado— en algunas situaciones, las preferencias digitales continúan dominando.

Pagos dinámicos para todas las partes

Los proveedores quieren recibir su dinero a tiempo y los empleados esperan que sus cheques de pago lleguen sin demoras. Las empresas que gestionan varios proveedores, contratistas y equipos en diferentes ubicaciones necesitan métodos de pago que funcionen más allá de las fronteras y los sistemas bancarios. Los métodos electrónicos de pago que elijas afectan cómo entra el dinero y la facilidad con la que sale.

Márgenes saludables

Todos los métodos de pago tienen ventajas y desventajas para las empresas. Refinar el procesamiento de pagos —a través de tasas de intercambio más bajas, redes de pagos en tiempo real o comisiones de procesamiento negociadas— puede marcar la diferencia entre un margen saludable y pérdidas financieras innecesarias.

¿Cuáles son los métodos más comunes de movimiento electrónico de dinero?

El movimiento electrónico de dinero abarca una variedad de métodos de pago, cada uno de los cuales está diseñado para diferentes casos de uso, velocidades y niveles de seguridad. Estos métodos incluyen lo siguiente:

Transferencias bancarias

• Débitos directos: Transferencias entre bancos por lotes, utilizadas generalmente para la nómina, el pago de facturas y los pagos recurrentes a través de redes como ACH en los EE. UU. y la SEPA en la UE. Same Day ACH es una variante que permite pagos en el mismo día a través del sistema ACH, a menudo en cuestión de horas.

• Transferencias bancarias: Transferencias entre bancos directas y más rápidas, que se utilizan a menudo para transacciones grandes, internacionales o transfronterizas.

• Pagos en tiempo real: Transferencias bancarias inmediatas que se compensan y se acreditan al instante, que se utilizan para transacciones urgentes.

• Depósitos directos: Transferencias electrónicas enrutadas directamente a la cuenta bancaria del beneficiario, que las empresas utilizan más comúnmente para automatizar la nómina de los empleados, distribuir reembolsos de impuestos o pagar facturas recurrentes de proveedores.

• Cajeros automáticos: Quioscos electrónicos de autoservicio que les permiten a los usuarios depositar, retirar o transferir fondos de manera segura entre cuentas bancarias conectadas sin visitar a un cajero físico de una sucursal.

• Sistemas de pago por teléfono: Sistemas de voz interactiva o con asistencia de operador que les permiten a los clientes autorizar transferencias electrónicas de fondos o pagar facturas por teléfono con los datos de enrutamiento de su cuenta bancaria.

Transacciones con tarjeta

• Pagos con tarjeta de crédito: Pagos realizados con crédito a través de redes de tarjeta (p. ej., Visa, Mastercard).

• Transacciones con tarjeta de débito: Dinero que se retira directamente de una cuenta bancaria vinculada en el punto de venta.

Carteras digitales y aplicaciones de transferencia de dinero

• Pagos con cartera digital: Pagos sin contacto con detalles de pago almacenados de forma segura a través de carteras digitales, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.

• Aplicaciones de pago móvil: Pagos de igual a igual y para empresas que utilizan cuentas bancarias vinculadas, tarjetas o saldos almacenados en aplicaciones móviles, como Zelle, Venmo, Cash App y Wise.

• Western Union y Walmart2Walmart: Redes de transferencia de dinero minoristas que les permiten a las empresas enviar fondos en línea para el retiro de dinero en efectivo en persona, lo que brinda una opción útil para pagar a trabajadores independientes no bancarizados, proveedores o socios en el extranjero.

Transferencias basadas en criptomonedas y blockchain

• Bitcoin, Ethereum y Tether: Transferencias descentralizadas con una rápida acreditación de fondos, que se emplean a menudo para transacciones transfronterizas.
  

Cheques electrónicos

• Versiones digitales de cheques de papel: Imágenes fotográficas de cheques que se procesan a través de redes de pagos electrónicos y que se usan comúnmente para el alquiler, la facturación y los pagos recurrentes.
  

Servicios de BNPL

• Affirm, Klarna y Afterpay: Financiamiento a plazos a corto plazo para compras en línea y en la tienda.
  

¿Cuáles son los riesgos del movimiento electrónico de dinero?

Con cada toque, envío de fondos y transferencia a cuenta bancaria automatizada, existe cierto grado de riesgo. El fraude, las fallas del sistema y el incumplimiento de la normativa pueden perjudicar los ingresos y la reputación de una empresa, o incluso detener las operaciones.

Debido a que manejar el dinero electrónicamente introduce riesgos, como los contracargos y los problemas de cumplimiento de la normativa, las empresas necesitan sistemas que puedan detectar el fraude de forma temprana, proteger los datos del cliente y reducir la exposición a costosas disputas. El desafío es hacer que las transacciones sean seguras sin agregar obstáculos que retrasen los pagos o alejen a los clientes. Además, a medida que los pagos se vuelven más rápidos, el margen para detectar y detener los problemas se vuelve más pequeño.

Esto es lo que las empresas deben tener en cuenta.

Fraude de alta velocidad

Con cada avance tecnológico que acelera los pagos, hay un actor fraudulento descubriendo cómo explotarlo. Los pagos en tiempo real son convenientes no solo para las empresas, sino también para los delincuentes. Los ataques de suplantación de identidad (phishing), las identidades sintéticas y las apropiaciones de cuentas pueden crear problemas para cualquier empresa que procese pagos.

Contracargos

Los pagos con tarjeta tienen una trampa: si un cliente disputa un cargo, las empresas a menudo salen perdiendo. Los contracargos cuestan dinero en comisiones y pérdida de ingresos, independientemente de si se trata de un fraude amistoso (es decir, un cliente realiza una compra legítima pero luego afirma que no la autorizó) o de disputas legítimas. Una empresa que experimenta demasiados contracargos podría tener dificultades para encontrar un procesador de pagos dispuesto a trabajar con ella.

Fallos del sistema

Las interrupciones bancarias, el tiempo de inactividad del procesador y las fallas de la API pueden hacer que los sistemas de pago se desconecten y las ventas se detengan. Para las empresas que dependen de transferencias a cuentas bancarias automatizadas (p. ej., nómina, pagos a proveedores, facturación de suscripciones), una sola falla puede crear una reacción en cadena de retrasos, comisiones, proveedores enfadados y otras consecuencias.

Cumplimiento complejo

Las empresas que manejan transacciones digitales deben mantenerse actualizadas con una serie de normativas en constante cambio. Esto incluye el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS), que regula cómo las empresas procesan y almacenan datos para los pagos con tarjeta, las reglas de prevención de lavado de dinero (AML), el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) para la privacidad de los datos, y las nuevas normativas sobre criptomonedas. El incumplimiento puede tener graves consecuencias para las empresas.

Costos ocultos

Cada transacción tiene un costo: tasas de intercambio, comisiones por transferencias electrónicas, comisiones ACH, comisiones por conversión de monedas y comisiones de la plataforma. Las empresas que no perfeccionan sus flujos de pago suelen perder dinero sin darse cuenta, como pagar de más por el procesamiento y no negociar mejores tasas.

Amenazas a la ciberseguridad

Un solo punto débil, como una API expuesta, un complemento desactualizado o un empleado distraído que hace clic en el enlace incorrecto, puede darles a los atacantes acceso a información financiera confidencial. Los ataques de ransomware, la inserción de credenciales y los hackeos de la cadena de suministro pueden ocurrirle a empresas de todos los tamaños, y los costos de recuperación pueden ser altos. Las pequeñas empresas son particularmente vulnerables en este sentido, ya que a menudo carecen de los equipos de TI dedicados o la infraestructura de seguridad de nivel empresarial necesarios para frustrar ataques avanzados.

Vulnerabilidades de las criptomonedas

Si bien la criptomoneda es generalmente segura desde una perspectiva de red, introduce riesgos operativos únicos. Las transacciones son irreversibles, lo que significa que un error tipográfico en la dirección de una cartera resulta en fondos perdidos permanentemente, y la extrema volatilidad de los precios puede eliminar instantáneamente el margen de ganancias de una empresa en una venta si el activo no se convierte de inmediato a moneda fiat.

Prácticas de seguridad para el movimiento de dinero electrónico

Si bien los riesgos son inherentes al movimiento de dinero electrónico, las empresas pueden mitigar las amenazas superponiendo protocolos de seguridad. Una defensa sólida equilibra una protección contra fraudes robusta con una experiencia del cliente sin fricciones. Estas son las principales prácticas recomendadas para proteger tus flujos de pago:

• Verifica antes de autorizar: Los controles básicos son a menudo tu mejor defensa. Emplea siempre sistemas de verificación de dirección (AVS) y requiere los valores de verificación de la tarjeta (CVV) en el proceso de compra para asegurarte de que la persona que realiza la compra en línea realmente tenga la tarjeta física.

• Agrega fricción estratégica: No toda la fricción es mala. Implementa la autenticación multifactor (MFA) para ralentizar deliberadamente a los actores fraudulentos. Exigir un código de un solo uso o un escaneo biométrico antes de permitir que un usuario cambie los métodos de pago, restablezca las contraseñas o ejecute transferencias de alto valor puede detener una apropiación de cuenta de inmediato.

• Monitorea en tiempo real: No puedes revisar manualmente cada compra. Utiliza herramientas de detección de fraude con tecnología de IA y machine learning para analizar automáticamente la velocidad de la transacción, marcar geolocalizaciones no coincidentes y detectar patrones de comportamiento inusuales en milisegundos antes de que una transacción se compense.

• Construye redundancias estructurales: Nunca almacenes números de tarjetas de crédito sin procesar en tus propios servidores. Utiliza el cifrado y la tokenización de extremo a extremo, que reemplazan los datos financieros confidenciales por tokens criptográficos seguros y aleatorios. Si tu base de datos alguna vez se ve comprometida, los piratas informáticos solo encontrarán cadenas de código inútiles en lugar de credenciales de pago procesables.

• Documenta tu proceso de disputas: Protege tus ingresos contra los contracargos y el fraude amistoso manteniendo registros operativos meticulosos. Exige firmas de entrega para artículos de alto valor, muestra claramente tus políticas de reembolso y mantén registros detallados de las transacciones digitales para tener evidencia instantánea y convincente que enviar a tu procesador de pagos cuando impugnes una disputa ilegítima.

¿Cómo facilita Stripe el movimiento electrónico de dinero?

Stripe facilita a las empresas el movimiento electrónico de dinero. Detrás de cada proceso de compra en línea, transferencia en un marketplace o renovación de suscripción, existe una red de normas bancarias, conversiones de monedas y comprobaciones de cumplimiento. Stripe se encarga de estas responsabilidades para todo tipo de empresas, desde startups que experimentan con nuevos modelos de ingresos hasta empresas que aumentan sus transacciones internacionales.

Aceptación de pagos

Stripe procesa los siguientes tipos de pagos de forma rápida y segura:

• Tarjetas: Visa, Mastercard, American Express y otras redes importantes

• Transferencias bancarias: ACH, Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) y transferencias bancarias directas

• Carteras digitales: Apple Pay, Google Pay y otras opciones aptas para dispositivos móviles

• BNPL: Klarna, Afterpay y otras soluciones de pago basadas en cuotas

• Criptomonedas: Monedas estables y monedas digitales para transacciones globales (la disponibilidad general para comerciantes se limita actualmente a los Estados Unidos)

Transferencias

Además de recibir dinero, las empresas lo enviarán, ya sea a proveedores, trabajadores independientes o a sus propias cuentas bancarias. Stripe ofrece transferencias a cuentas bancarias instantáneas a través de tarjetas de débito y cuentas bancarias vinculadas. Stripe Connect facilita que las plataformas y los mercados dividan y enruten fondos automáticamente a múltiples partes. Empresas como Lyft y Shopify utilizan Stripe Connect para enviar pagos en tiempo real a sus conductores o vendedores independientes.

Gestión de ingresos recurrentes

Stripe impulsa modelos de facturación complejos y facilita la gestión de los ingresos recurrentes.

• Facturación de suscripciones: Stripe Billing automatiza las tarifas escalonadas, las pruebas gratuitas y el modelo de cobro por consumo.

• Recuperación inteligente de pagos: Si un pago falla, Stripe lo vuelve a intentar en los mejores momentos para aumentar la probabilidad de éxito y reducir la tasa de abandono.

• Cumplimiento de la normativa fiscal: Stripe puede calcular los impuestos en distintos países, lo que minimiza las dificultades habituales de las ventas globales.

Facilitación de pagos internacionales

Stripe ayuda a las empresas que operan a nivel internacional proporcionándoles lo siguiente:

• Soporte para múltiples divisas: Las empresas pueden aceptar y liquidar pagos en más de 135 divisas.

• Optimización del cambio de divisas: Mantener saldos en varias divisas ayuda a disminuir los costos innecesarios de conversión.

• Asociaciones bancarias locales: Las integraciones directas con los sistemas bancarios de todo el mundo aceleran los tiempos de acreditación de fondos.

Financiación integrada, préstamos y banca empresarial

Stripe ayuda a las empresas a mover y gestionar su dinero con herramientas como las siguientes:

• Stripe Treasury: Las plataformas pueden integrar servicios financieros y ofrecer a sus usuarios cuentas, tarjetas de pago y herramientas con Stripe Treasury.

• Stripe Capital: Las empresas pueden obtener la aprobación de préstamos automatizados en función de su historial de pagos mediante Stripe Capital.

• Stripe Issuing: Stripe Issuing permite a las empresas crear sus propias tarjetas virtuales y físicas para la gestión de gastos y las recompensas para clientes.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde Startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimiza tu experiencia en el proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra tiempo de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, una cartera desarrollada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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Preguntas frecuentes sobre el movimiento de dinero electrónico