电子货币流动是指使用数字系统在账户之间进行资金转移，而非通过实物现金或支票等纸质票据来进行。2024 年，全球数字交易规模达到了 17.73 万亿美元。这包括由银行、支付网络和金融技术提供商促进的各类广泛交易。数字交易可以发生在单个机构内部，也可以发生在多个金融实体之间。

下面，我们将讨论不同类型的电子货币流动及其对企业的影响。

本文内容

• 为什么电子货币流动对企业如此重要？
  
• 电子货币流动的常用方法有哪些？
  
• 与电子货币流动相关的风险是什么？
  
• Stripe 如何促进电子货币流动？
  

为什么电子货币流动对企业如此重要？

电子货币流动为企业提供了快速的支付、控制、可预测性以及无瓶颈扩展的能力。一家资金运作良好的企业能够更高效地运营，支付更少的费用，并让客户和供应商感到满意。以下是电子货币流动对企业的一些好处。

促进成长

倘若您不得不等待数日乃至数周资金方能到账，那么这段时间您便无法将其用于再投资于库存、市场营销或员工薪资之中。一些支付方式比其他支付方式能更快地让人们获取收入。因此，您可能希望选择实时支付而不是自动清算所 (ACH) 转账，或者与您的支付处理商协商更快的结算条款。

对客户的广泛吸引力

客户希望尽可能使用他们喜欢的付款方式。如果您不向他们提供信用卡、数字钱包、银行转账以及“先买后付 (BNPL)”等支付选择，他们可能就会去找一家能提供这些选择的商家。

为各方提供的动态支付

供应商希望按时收到货款，而员工则期望工资能按时发放，不被拖欠。在不同地点管理多个供应商、承包商和团队的企业需要跨国界和银行系统的支付方式。您所选择的电子支付方式会影响资金的流入方式以及资金支出的便捷程度。

健康的利润率

每种支付方式都有其优缺点，而那些不加以留意的企业便无法充分利用这些支付方式的优势。通过降低交换费率、实时支付网络或协商处理费用来优化支付流程，可以在健康的利润与不必要的财务损失之间产生显著差异。

安全性和欺诈预防

以电子方式处理资金会带来一些风险，包括拒付、欺诈以及合规监管方面的问题。企业需要能够尽早发现欺诈行为、保护客户数据并减少陷入代价高昂的纠纷风险的系统。挑战在于既要确保交易安全，又不能设置会导致支付流程变慢或让客户流失的障碍。

电子货币流动的常用方法有哪些？

电子货币流动涵盖了多种支付方式，每种支付方式都是为不同的使用场景、速度以及安全级别而设计的。这些方法包括以下内容。

银行转账

• ACH 转账： 一种用于银行间转账的批量处理系统，通常用于工资发放、账单支付以及直接存款业务

• 电汇： 更快、更直接的银行间转账，通常用于大额或国际交易

• 实时付款： 即时银行转账，可立即清算和结算，适用于紧急交易

银行卡交易

• 信用卡支付： 通过卡组织（例如 Visa、Mastercard）使用信用进行的支付

• 借记卡交易： 在销售点直接从关联的银行账户中提取的款项

数字钱包和移动支付

• 数字钱包支付： 通过 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等数字钱包，利用安全存储的支付信息进行非接触式支付

• 移动支付应用： 使用关联银行账户、银行卡，或通过如 Venmo、Cash App 和 Wise 等移动应用中存储的余额来进行的个人对个人支付以及商业支付

基于加密货币和区块链的转账

• 比特币、以太坊和泰达币： 具有快速结算功能的去中心化转账，常被用于跨境交易
  

电子支票

• 纸质支票的数字版本： 通过电子支付网络处理的支票的照片图像，通常用于租金、发票开具以及定期付款
  

BNPL 服务

• Affirm、Klarna 和 Afterpay： 用于在线购物和实体店购物的短期分期付款融资方式
  

与电子货币流动相关的风险是什么？

每一次点击支付、转账以及自动提现操作，都存在一定程度的风险。欺诈、系统故障以及不合规的监管行为可能会导致收入流失、损害声誉，甚至使业务运营陷入停滞。随着支付速度的加快，检测和阻止问题的窗口期也随之缩小。以下是企业应该注意的事项。

高速欺诈

随着每一项加快支付速度的技术进步，总会有人琢磨着如何利用它来作恶。实时支付不仅对企业有好处，对犯罪分子来说也是如此。网络钓鱼攻击、虚假身份以及账户盗用等情况，会给任何处理支付业务的企业带来麻烦。

拒付

银行卡支付有一个问题：如果客户对收费提出异议，企业往往会蒙受损失。无论拒付是属于“友好欺诈”（即客户进行了真实的购买，但之后声称自己未授权该交易）还是合理的争议，都会因相关费用和收入损失而造成资金方面的损失。如果一家企业遭遇太多的拒付情况，那么它可能很难找到愿意与之合作的支付处理商。

系统故障

银行系统故障、支付处理商系统停机以及应用程序编程接口 (API) 故障，都可能导致支付系统无法运行，进而使销售业务停滞。对于依赖自动提现（例如，工资单、供应商付款、订阅计费）的企业来说，一个小小的故障就可能引发一连串的后果，包括付款延迟、产生费用、供应商不满以及其他问题。

复杂的合规要求

处理数字交易的企业需要遵循一个不断变化的复杂法规体系，比如针对银行卡支付的支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)、反洗钱 (AML) 规则、用于数据隐私保护的《通用数据保护条例》(GDPR) 和《加州消费者隐私法案(CCPA)，以及新的加密货币相关法规。不遵守规定可能会产生严重后果。

隐性成本

每笔交易都有成本 — 包括交换费、电汇手续费、自动清算所 (ACH) 手续费、货币兑换费以及平台费用。那些不优化自身支付流程的企业，常常会在不知不觉中损失资金，其中包括支付过高的处理费用，以及未能协商到更优惠的费率。

网络安全威胁

哪怕只有一个薄弱环节 — 例如暴露的 API、过时的插件，或者一名分心的员工点击了错误链接 — 都可能让攻击者获取到敏感的财务信息。勒索软件攻击、凭据填充攻击以及供应链黑客攻击可能会发生在各种规模的企业身上，而且恢复成本可能会非常高昂。

Stripe 如何促进电子货币流动？

Stripe 让企业更轻松地进行电子资金流动。在每一次在线结账、在线市场提现或订阅续费的背后，都存在着一张由银行规则、货币兑换以及合规检查交织而成的网络。Stripe 为各类企业承担这些职责，从正在尝试新收入模式的初创企业，到不断增加全球业务交易量的大型企业，概莫能外。

接受付款

Stripe 通过以下多种方式快速、安全地处理付款：

• 银行卡： Visa、Mastercard、American Express 和其他主要网络

• 银行转账： ACH、单一欧元支付区 (SEPA) 和电汇

• 数字钱包： Apple Pay、Google Pay 和其他适合移动设备的选项

• 先买后付 (BNPL)： Klarna、Afterpay 和其他基于分期付款的支付解决方案

• 加密货币： 用于全球交易的稳定币和数字货币（目前仅在美国可用）

支付

除了收款之外，企业还需要向外转账，转账对象可以是供应商、零工劳动者，或者转到企业自己的银行账户。Stripe 提供通过关联的借记卡和银行账户进行即时提现的服务。Stripe Connect 让平台和在线市场能够更轻松地自动拆分资金并将其转给多方。Lyft 和 Shopify 等公司会使用 Stripe Connect 来实时向他们的司机或独立卖家付款。

管理经常性收入

Stripe 支持复杂的计费模式，使经常性收入更易于管理。

• 订阅计费： Stripe Billing 可自动执行分层定价、免费试用和基于使用量的计费。

• 智能付款追讨： 如果一笔付款失败，Stripe 会在最佳时机重试，以提高付款成功的几率，并减少客户流失。

• 税务合规： Stripe 可以计算多个国家的税款，将全球销售中常见的隐患降至最低。

促进全球支付

Stripe 通过提供以下服务来帮助开展国际业务的企业：

• 多币种支持： 企业可以接受和结算超过 135 种货币。

• 外汇兑换优化： 持有多种货币的余额有助于降低不必要的兑换成本。

• 本地银行合作伙伴关系： 与全球银行系统直接集成，加快结算时间。

提供嵌入式金融、贷款和商业银行业务

Stripe 通过以下工具帮助企业转移和管理资金：

• Stripe Treasury： 平台可以嵌入金融服务，并为用户提供 Stripe Treasury 工具。

• Stripe Capital： 企业可以使用 Stripe Capital 根据其付款历史获得自动贷款批准。

• Stripe Issuing： Stripe Issuing 使企业能够创建自己的虚拟和实体卡，用于费用管理和客户奖励。