電子資金移動 (EFT) (電子送金とも呼ばれます) とは、物理的な現金や小切手などの紙の手段ではなく、デジタルシステムを使用してアカウント間で資金を移動することです。デジタル決済市場の世界的価値は、2026 年の 37 兆ドル超から、2031 年には約 46 兆ドルに成長すると予測されています。これには、銀行、決済ネットワーク、フィンテックプロバイダーによって促進される幅広い取引が含まれます。デジタル取引は、単一の金融機関内で、または複数の金融機関にまたがって行われます。

以下では、電子的に資金を移動する方法と、さまざまな種類の電子送金がビジネスに与える影響について説明します。

重要なポイント

• ACH などの費用対効果の高いバッチネットワークと、リアルタイム決済のような即時ソリューションのバランスを取ることで、ビジネスで電子送金を効率的に管理できるようになります。

• 資金移動が高速化すると、自動化された攻撃を検知する時間が短くなります。収益を保護するため、ビジネスはリアルタイムの監視を採用し、エンドツーエンドのトークン化を使用し、セキュリティ対策を導入する必要があります。

• デジタル取引を受け入れると、コストのかかるチャージバックの不審請求の申し立てから、厳格な PCI DSS コンプライアンス要件まで、隠れた脆弱性がもたらされ、綿密な取引記録の作成と適切なインフラストラクチャーの選択が必要になる場合があります。

企業にとっての電子マネー移動の重要性

電子送金により、ビジネスには迅速な決済、コントロール、予測可能性、ボトルネックなしで規模を拡大する能力がもたらされます。資金移動を適切に行うビジネスは、より効果的に運営され、支払う手数料が減り、顧客とサプライヤーの満足度を維持できます。ビジネスにとっての電子送金のメリットは次のとおりです。

成長の加速

資金がアカウントに入金されるまで数日または数週間も待たなければならない場合、その時間を在庫、マーケティング、給与への再投資に充てることはできません。決済手段の中には、他よりも早く収益にアクセスできるものがあります。オンラインで即座に送金したい場合は、自動手形交換所 (ACH) 送金よりも、FedNow や SEPA のようなリアルタイム決済システムを選択します。または、決済代行業者とより早い入金条件の交渉を試みることもできます。

幅広い顧客へのアプローチ

顧客は、可能な限り希望の決済手段を使用したいと考えています。クレジットカード、デジタルウォレット、銀行振込、後払い (BNPL) などのオプションを顧客に提供しない場合、それらを提供する別のビジネスを探す可能性があります。一部の状況では現金も依然として有用であり受け入れられている決済手段ですが、デジタルが好まれる傾向が続いています。

あらゆる当事者のための動的な支払い

サプライヤーはスケジュールどおりの入金を望んでおり、従業員は遅滞なく給料が支払われることを期待しています。異なる地域で複数のベンダー、請負業者、チームを管理する企業には、国境や銀行システムを超えて機能する決済手段が必要です。選択する電子決済手段は、資金の出入りのしやすさにも影響することを覚えておきましょう。

健全な利益率

どの決済手段にもビジネスにとって長所と短所があります。より低いインターチェンジ手数料、リアルタイム決済ネットワーク、または交渉による処理手数料を通じて決済処理を改善することで、健全な利益率を生み出すか、不必要な経済的損失を被るかの違いが生じる可能性があります。

電子マネー移動における一般的な決済手段

電子マネー移動にはさまざまな決済手段が用いられており、それぞれ異なるユースケース、速度、セキュリティレベルに合わせて設計されています。その決済手段には、次のようなものが含まれます。

銀行振込

• ダイレクトデビット: 一括での銀行間送金であり、一般的に給与、請求書の支払い、米国の ACH や EU の SEPA などのネットワークを通じた継続課金に使用されます。Same Day ACH はそのバリエーションであり、ACH システムを通じて同日の支払いを (多くの場合数時間以内に) 行うことができます。

• 電信送金: より高速な直接の銀行間送金であり、高額取引、国際取引、または越境取引に頻繁に使用されます。

• リアルタイム決済: 即座に決済されて精算される即時の銀行振込であり、緊急の取引に使用されます。

• 口座振込: 受取人の銀行口座に直接送られる電子送金であり、ビジネスが従業員の給与の自動化、税金の還付の分配、または定期的なベンダーへの請求書の支払いに使用するのが最も一般的です。

• ATM: ユーザーが物理的な店舗の窓口を訪れることなく、関連付けられた銀行口座間で安全に資金の預け入れ、引き出し、送金を行えるセルフサービスの電子キオスクです。

• 電話決済システム: 顧客が銀行口座のルーティング情報を使用して、電話で電子資金移動をオーソリしたり、請求書を支払ったりできる、自動音声システムまたはオペレーター支援システムです。

カード取引

• クレジットカード決済: カードネットワーク (例: Visa、Mastercard) を通じたクレジットによる支払いです。

• デビットカード取引: POS でリンクされた銀行口座から直接引き出される資金です。

デジタルウォレットと送金アプリ

• デジタルウォレット決済: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのデジタルウォレットを通じて安全に保存された決済情報を使用する非接触型決済です。

• モバイル決済アプリ: Zelle、Venmo、Cash App、Wise などのモバイルアプリで、リンクされた銀行口座、カード、または保存された残高を使用する P2P およびビジネス決済です。

• Western Union と Walmart2Walmart: ビジネスがオンラインで送金し、直接現金で受け取ることができる小売ベースの送金ネットワークであり、銀行口座を持たないギグワーカー、ベンダー、または海外パートナーへの支払いに便利なオプションを提供します。

仮想通貨およびブロックチェーンベースの送金

• Bitcoin、Ethereum、Tether: 入金が速い分散型の送金であり、多くの場合、越境取引に利用されます。
  

電子小切手

• 紙の小切手のデジタル版: 電子決済ネットワーク経由で処理される小切手の写真画像であり、一般的に家賃、請求、継続課金に使用されます。
  

BNPL サービス

• Affirm、Klarna、Afterpay: オンラインおよび店舗での購入向けの短期分割払いの融資です。
  

電子マネー移動に伴うリスク

タップ、送金、自動入金が行われるたびに、ある程度のリスクが伴います。不正利用、システム障害、規制違反は、ビジネスの収益や評判を傷つけたり、さらには業務を停止させたりする可能性があります。

資金を電子的に処理するとチャージバックやコンプライアンスの問題などのリスクが生じるため、ビジネスには不正利用を早期に検知し、顧客データを保護し、コストのかかる不審請求の申し立てへの露出を減らせるシステムが必要です。課題は、決済を遅らせたり顧客を遠ざけたりする障害を追加せずに、取引を安全にすることです。さらに、決済が高速化するにつれて、問題を検知して阻止するための時間は短くなっています。

ビジネスが注意すべき点は次のとおりです。

高速不正利用

決済を高速化する技術が進歩するたびに、それを悪用する方法を考える不正行為者が存在します。リアルタイム決済はビジネスだけでなく犯罪者にとっても便利です。フィッシング攻撃、合成アイデンティティ、アカウントの乗っ取りは、決済を処理するあらゆるビジネスに問題を引き起こす可能性があります。

チャージバック

カード決済には注意点があります。顧客が不審請求を申し立てた場合、ビジネスが損をすることがよくあります。フレンドリーフラウド (顧客が正当な購入を行ったにもかかわらず、後でオーソリしていないと主張すること) であるか、正当な申し立てであるかにかかわらず、チャージバックには手数料と失われた収益というコストがかかります。チャージバックの発生が多すぎるビジネスは、取引を引き受けてくれる決済代行業者を見つけるのに苦労するかもしれません。

システム障害

銀行のシステム障害、プロセッサーのダウンタイム、およびアプリケーションプログラミングインターフェース (API) の障害はすべて、決済システムをオフラインにし、販売を停止させる原因になり得ます。自動入金 (給与、サプライヤーへの支払い、サブスクの請求など) に依存するビジネスの場合、1 つの不具合が、遅延、手数料、ベンダーの不満、その他の結果の連鎖反応を引き起こす可能性があります。

複雑なコンプライアンス

デジタル取引を処理するビジネスは、絶えず変化するさまざまな規制の最新情報を把握しておく必要があります。これには、ビジネスがカード決済のデータを処理および保存する方法を規制する Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)、マネーロンダリング対策 (AML) ルール、データプライバシーに関する一般データ保護規則 (GDPR) やカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA)、新しい暗号資産の規制が含まれます。コンプライアンス違反は、ビジネスに深刻な結果をもたらす可能性があります。

見えざるコスト

どのような取引でも、インターチェンジフィー、電信送金手数料、ACH 決済手数料、通貨換算手数料、プラットフォーム手数料などのコストは付き物です。決済フローの改善を怠っている企業は、過払い処理したり、料金交渉の機会を見逃すなど、気づかないうちに損失を被っていることがよくあります。

サイバーセキュリティ上の脅威

公開された API、古くなったプラグイン、注意散漫な従業員が間違ったリンクをクリックするなど、1 つの弱点から、攻撃者に機密の財務情報へのアクセスを許してしまう可能性があります。ランサムウェア攻撃、クレデンシャルスタッフィング、サプライチェーンのハッキングはあらゆる規模のビジネスに発生する可能性があり、その復旧コストは莫大になる場合があります。スモールビジネスは特に脆弱です。多くの場合、高度な攻撃を阻止するために必要な、専任の IT チームやエンタープライズレベルのセキュリティインフラストラクチャーが不足しているためです。

暗号資産の脆弱性

暗号資産はネットワークの観点からは一般的に安全ですが、特有の運用上のリスクをもたらします。取引は取り消すことができず、ウォレットアドレスに入力ミスがあれば資金は永久に失われます。また、資産がすぐに法定通貨に変換されない場合、極端な価格変動により売上に対するビジネスの利益率が瞬時に吹き飛ぶ可能性があります。

電子送金のセキュリティプラクティス

電子送金にリスクはつきものですが、ビジネスはセキュリティプロトコルを重ねることで脅威を軽減できます。強力な防衛手段とは、堅牢な不正利用対策と摩擦のない顧客体験のバランスを取ることです。決済フローを保護するための主要なベストプラクティスは次のとおりです。

• オーソリ前の確認: 多くの場合、基本的な確認が最善の防衛策です。オンラインで購入を行う人物が実際に物理的なカードを所持していることを確実にするため、常に住所確認システム (AVS) を採用し、決済時にカードセキュリティコード (CVV) を要求します。

• 戦略的な摩擦の追加: 摩擦のすべてが悪いわけではありません。多要素認証 (MFA) を導入して、不正行為者の速度を意図的に低下させます。ユーザーが決済手段を変更したり、パスワードをリセットしたり、高額の送金を実行したりする前に、ワンタイムパスコードや生体認証スキャンを要求することで、アカウントの乗っ取りを未然に防ぐことができます。

• リアルタイムの監視: すべての購入を手動で確認することはできません。AI を活用した不正利用の検知ツールや機械学習ツールを使用して、取引の速度を自動的に分析し、一致しない位置情報にフラグを立て、取引が完了する数ミリ秒前に異常な行動パターンを発見します。

• 構造的な冗長性の構築: 自社のサーバーに生のクレジットカード番号を保存することは絶対に避けてください。エンドツーエンドの暗号化とトークン化を使用して、機密の財務データを安全なランダム化された暗号トークンに置き換えます。データベースが侵害された場合でも、ハッカーは悪用可能な決済の認証情報ではなく、役に立たないコードの文字列を見つけるだけです。

• 不審請求の申し立てプロセスの文書化: 綿密な運用記録を維持することで、チャージバックやフレンドリーフラウドから収益を保護します。高額商品の配達時の署名を要求し、返金ポリシーを明確に表示し、デジタル取引の詳細なログを保持します。これにより、不当な申し立てに対抗する際、即座に説得力のある反証資料を決済代行業者に提出できます。

電子マネー移動を容易にする Stripe のサポート

Stripe では、企業が電子上で容易に資金移動するためのサポートを提供しています。オンライン決済、マーケットプレイスへの入金、サブスクリプションの更新など、あらゆるプロセスの背後には、銀行のルール、通貨換算、コンプライアンスチェックなどの要素が網の目のように張り巡らされています。Stripe は、新しい収益モデルを試しているスタートアップから、海外展開を押し進めている企業まで、あらゆるタイプの企業に課されるこれらの責任を一手に引き受けることができます。

決済を導入する

Stripe は、次のタイプの決済を迅速かつ安全に処理します。

• カード: Visa、Mastercard、American Express、その他の主要ネットワーク

• 銀行振込: ACH、単一ユーロ決済圏 (SEPA)、および電信送金

• デジタルウォレット: Apple Pay、Google Pay、その他のモバイル向けオプション

• 後払い: Klarna、Afterpay、その他の分割払いベースの決済ソリューション

• 暗号資産: グローバル取引向けのステーブルコインとデジタル通貨 (一般の加盟店の利用は現在、米国に限定されています)

入金

資金を受け取ることに加えて、ビジネスはベンダー、ギグワーカー、または自社の銀行口座へ資金を移動させます。Stripe は、リンクされたデビットカードと銀行口座を通じた即時の入金を提供します。Stripe Connect を使用すると、プラットフォームやマーケットプレイスで複数の関係者に資金を自動的に分割し、ルーティングすることが容易になります。Lyft や Shopify などの企業は、Stripe Connect を使用してドライバーや独立した販売者にリアルタイムで支払いを送信しています。

経常収益の管理

Stripe は、高度な請求モデルを提供しつつ、経常収益の管理を容易にしています。

• サブスクの請求: Stripe Billing は、段階制料金体系、無料トライアル、従量課金を自動化します。

• スマートな支払いリカバリー: 支払いが失敗した場合、Stripe は最適なタイミングで再試行し、成功の可能性を高めて解約を減らします。

• 税務コンプライアンス: Stripe により複数の国にわたって税金が計算されるため、グローバル販売によくある落とし穴が最小限に抑えられます。

グローバル決済の円滑化

Stripe は、以下のサポートを通じて、国際的に事業を展開する企業を支援します。

• 多通貨サポート: ビジネスは、135 を超える通貨で支払いの受け付けと決済を行うことができます。

• 外国為替の最適化: 複数の通貨で残高を保持することにより、不要な通貨換算コストを削減できます。

• 現地の銀行とのパートナーシップ: 世界中の銀行システムと直接連携することにより、決済時間が短縮されます。

埋込型金融、レンディング、ビジネスバンキング

Stripe は、以下の独自ツールの提供を通じて、企業の資金の移動と管理をサポートしています。

• Stripe Treasury: プラットフォームは Stripe Treasury を使用して金融サービスを組み込み、ユーザーに口座、支払いカード、各種ツールを提供できます。

• Stripe Capital: Stripe Capital により、支払い履歴に基づいて自動化された資金調達の承認を受けられます。

• Stripe Issuing: Stripe Issuing により、ビジネスは経費管理や顧客への特典提供を目的とした独自のバーチャルカードや物理カードを作成できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したユニファイドコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策やオーソリ成功率を向上させる高度な機能など、カスタマイズが可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益性を高めます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 過去の実績稼働率 99.999% と業界最高水準の信頼性を誇り、ビジネスの成長に合わせて拡張できるように設計されたプラットフォーム上でビジネスを構築できます。
  

オンライン決済および対面決済を強化する Stripe Payments の詳細を表示するか、今すぐ使ってみる。

電子送金に関するよくあるご質問