Las transferencias electrónicas de fondos (EFT), también conocidas como movimiento electrónico de dinero, consisten en la transferencia de fondos entre cuentas mediante sistemas digitales en lugar de dinero físico en efectivo o instrumentos en papel, como los cheques. Se espera que el valor global del mercado de pagos digitales crezca de más de 37 billones $ en 2026 a unos 46 billones $ para 2031. Esto incluye una amplia gama de transacciones facilitadas por bancos, redes de pago y proveedores de tecnología financiera. Las transacciones digitales pueden producirse dentro de una sola institución o entre varias entidades financieras.

A continuación, explicaremos cómo mover dinero electrónicamente y el impacto que tienen los diferentes tipos de movimiento electrónico de dinero en las empresas.

Puntos clave

• Equilibrar las redes de procesamiento por lotes rentables, como ACH, con soluciones instantáneas, como los pagos en tiempo real, puede ayudar a tu empresa a gestionar el movimiento electrónico de dinero de forma eficiente.

• Un movimiento de dinero más rápido crea un margen de tiempo más reducido para detectar ataques automatizados. Para proteger los ingresos, las empresas deben emplear la supervisión en tiempo real, usar la tokenización integral e introducir medidas de seguridad.

• Aceptar transacciones digitales introduce vulnerabilidades ocultas, que van desde costosas disputas por contracargos hasta estrictos requisitos de cumplimiento de la normativa PCI DSS, lo que puede requerir una documentación de transacciones minuciosa y elecciones de infraestructura inteligentes.

¿Por qué es tan importante para las empresas el movimiento de dinero electrónico?

El movimiento electrónico de dinero proporciona a las empresas pagos rápidos, control, previsibilidad y la capacidad de escalar sin cuellos de botella. Una empresa que mueve el dinero de forma correcta opera con más eficacia, paga menos comisiones y mantiene contentos a clientes y proveedores. A continuación, se indican algunos de los beneficios del movimiento electrónico de dinero para las empresas:

Crecimiento más rápido

Si tienes que esperar días o semanas para que el dinero entre en tu cuenta, ese es tiempo que no puedes dedicar a reinvertir en inventario, marketing o nóminas. Algunos métodos de pago ofrecen un acceso más rápido a los ingresos que otros. Si quieres enviar dinero por internet de forma instantánea, elige sistemas de pago en tiempo real, como FedNow o SEPA, en lugar de transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH). También puedes intentar negociar plazos de cobro más rápidos con tu procesador de pagos.

Gran atractivo para los clientes

Los clientes quieren usar sus métodos de pago preferidos siempre que sea posible. Si no les ofreces opciones a los clientes, como tarjetas de crédito, monederos digitales, transferencias bancarias y compra ahora, paga después (BNPL), puede que busquen una empresa que sí lo haga. Aunque el efectivo sigue siendo un método de pago útil y aceptado en algunas situaciones, las preferencias digitales siguen predominando.

Pagos dinámicos para todas las partes

Los proveedores quieren su dinero a tiempo y los empleados esperan sus nóminas sin retrasos. Las empresas que gestionan varios proveedores, contratistas y equipos en diferentes ubicaciones necesitan métodos de pago que funcionen más allá de las fronteras y los sistemas bancarios. Los métodos de pago electrónicos que elijas afectan tanto la recepción del dinero como la facilidad para realizar pagos.

Márgenes sostenibles

Todos los métodos de pago tienen sus ventajas e inconvenientes para las empresas. Perfeccionar el procesamiento de pagos, mediante tasas de intercambio más bajas, redes de pago en tiempo real o comisiones de procesamiento negociadas, puede suponer la diferencia entre un margen saludable y una pérdida financiera innecesaria.

¿Cuáles son los métodos habituales para el movimiento de dinero electrónico?

El movimiento de dinero electrónico abarca una variedad de métodos de pago, cada uno de los cuales está diseñado para diferentes casos de uso, velocidades y niveles de seguridad. Entre estos métodos se incluyen los siguientes.

Transferencias bancarias

• Adeudos directos: transferencias bancarias por lotes, generalmente usadas para nóminas, pagos de facturas y pagos recurrentes a través de redes como ACH en EE. UU. y SEPA en la UE. Same Day ACH es una variante que permite realizar pagos en el mismo día a través del sistema ACH, a menudo en cuestión de horas.

• Transferencias electrónicas: transferencias directas y más rápidas de banco a banco, a menudo usadas para transacciones de gran volumen, internacionales o transfronterizas.

• Pagos en tiempo real: transferencias bancarias inmediatas que se compensan y cobran al instante, usadas para transacciones urgentes.

• Depósitos directos: transferencias electrónicas dirigidas directamente a la cuenta bancaria del beneficiario; las empresas suelen usarlos para automatizar las nóminas de los empleados, distribuir las devoluciones de impuestos o pagar facturas recurrentes de los proveedores.

• Cajeros automáticos: quioscos electrónicos de autoservicio que permiten a los usuarios depositar, retirar o transferir fondos de forma segura entre cuentas bancarias conectadas sin visitar un cajero físico en una sucursal.

• Sistemas de pago por teléfono: sistemas de voz interactiva o con asistencia de un operador que permiten a los clientes autorizar transferencias electrónicas de fondos o pagar facturas por teléfono usando los datos de ruta de su cuenta bancaria.

Transacciones con tarjeta

• Pagos con tarjeta de crédito: pagos realizados con crédito a través de redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard).

• Transacciones con tarjeta de débito: dinero retirado directamente de una cuenta bancaria vinculada en el punto de venta.

Monederos digitales y aplicaciones de transferencia de dinero

• Pagos con monederos digitales: pagos sin contacto con datos de pago almacenados de forma segura a través de monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.

• Aplicaciones de pago móvil: pagos entre particulares y a empresas que usan cuentas bancarias vinculadas, tarjetas o saldos almacenados en aplicaciones móviles como Zelle, Venmo, Cash App y Wise.

• Western Union y Walmart2Walmart: redes de transferencia de dinero de comercio minorista que permiten a las empresas enviar fondos por internet para su recogida en efectivo en persona, lo que proporciona una opción útil para pagar a trabajadores esporádicos no bancarizados, proveedores o socios en el extranjero.

Transferencias basadas en criptomonedas y blockchain

• Bitcoin, Ethereum y Tether: Transferencias descentralizadas con cobro rápido, a menudo empleadas para transacciones transfronterizas.
  

Cheques electrónicos

• Versiones digitales de cheques en papel: imágenes de cheques procesadas a través de redes de pago electrónico y comúnmente usadas para alquileres, facturación y pagos recurrentes.
  

Servicios de BNPL

• Affirm, Klarna y Afterpay: financiación a plazos a corto plazo para compras por internet y en la tienda.
  

¿Cuáles son los riesgos asociados con el movimiento de dinero electrónico?

Con cada toque, transferencia normal y transferencia automática, existe un cierto grado de riesgo. El fraude, los fallos del sistema y el incumplimiento de la normativa pueden dañar los ingresos y la reputación de una empresa, o incluso paralizar las operaciones.

Debido a que el manejo electrónico del dinero introduce riesgos, como contracargos y problemas de cumplimiento de la normativa, las empresas necesitan sistemas que puedan detectar el fraude de forma temprana, proteger los datos de los clientes y reducir la exposición a costosas disputas. El desafío es hacer que las transacciones sean seguras sin añadir obstáculos que ralenticen los pagos o alejen a los clientes. Y, a medida que los pagos se agilizan, el margen de tiempo para detectar y detener los problemas se reduce.

Las empresas deben prestar atención a los siguientes aspectos:

Fraude de alta velocidad

Con cada avance tecnológico que agiliza los pagos, hay un actor fraudulento averiguando cómo explotarlo. Los pagos en tiempo real son convenientes no solo para las empresas, sino también para los delincuentes. Los ataques de phishing, las identidades sintéticas y las apropiaciones de cuentas pueden causar problemas a cualquier empresa que procese pagos.

Contracargos

Los pagos con tarjeta tienen una trampa: si un cliente disputa un cargo, las empresas suelen salir perdiendo. Los contracargos cuestan dinero en comisiones y pérdida de ingresos, independientemente de si se trata de un fraude amistoso (es decir, un cliente hace una compra legítima, pero luego afirma que no la autorizó) o de disputas legítimas. Una empresa que experimenta demasiados contracargos puede tener dificultades para encontrar un procesador de pagos dispuesto a trabajar con ella.

Fallos del sistema

Las interrupciones bancarias, el tiempo de inactividad del procesador y los fallos de la API (interfaz de programación de aplicaciones) pueden hacer que los sistemas de pago se desconecten y las ventas se detengan. Para las empresas que dependen de transferencias automáticas (p. ej., nóminas, pagos a proveedores, facturación de suscripciones), un solo fallo técnico puede crear una reacción en cadena de retrasos, comisiones, proveedores molestos y otras consecuencias.

Cumplimiento de la normativa complejo

Las empresas que manejan transacciones digitales deben mantenerse al día con un conjunto de normativas en constante cambio. Esto incluye el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS), que regula cómo las empresas procesan y almacenan los datos para los pagos con tarjeta, las normas de prevención del blanqueo de capitales (AML), el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) en materia de privacidad de datos, y las nuevas regulaciones sobre criptomonedas. El incumplimiento puede tener graves consecuencias para las empresas.

Costes ocultos

Cada transacción tiene un coste: tasas de intercambio, comisiones por transferencia, comisiones de ACH, comisiones por conversión de divisas y comisiones de plataforma. Las empresas que no optimizan sus flujos de pago suelen perder dinero sin darse cuenta, ya sea pagando de más por el procesamiento o no negociando mejores tarifas.

Amenazas de ciberseguridad

Un solo punto débil, como una API expuesta, un complemento obsoleto o un empleado distraído que hace clic en el enlace equivocado, puede dar a los atacantes acceso a información financiera confidencial. Los ataques de ransomware, la reutilización de credenciales y los hackeos de la cadena de suministro pueden ocurrir en empresas de todos los tamaños, y los costes de recuperación pueden ser muy elevados. Las pequeñas empresas son especialmente vulnerables en este aspecto, ya que a menudo carecen de los equipos de TI dedicados o la infraestructura de seguridad de nivel empresarial necesarios para frustrar los ataques avanzados.

Vulnerabilidades de las criptomonedas

Si bien las criptomonedas suelen ser seguras desde la perspectiva de la red, introducen riesgos operativos únicos. Las transacciones son irreversibles, lo que significa que un error tipográfico en la dirección de un monedero resulta en la pérdida permanente de los fondos, y la extrema volatilidad de los precios puede acabar al instante con el margen de beneficio de una empresa en una venta si el activo no se convierte inmediatamente en moneda fiduciaria.

Prácticas de seguridad para el movimiento electrónico de dinero

Aunque los riesgos son inherentes al movimiento electrónico de dinero, las empresas pueden mitigar las amenazas mediante la superposición de protocolos de seguridad. Una defensa sólida equilibra una protección antifraude robusta con una experiencia del cliente sin fricciones. A continuación, se indican las prácticas recomendadas principales para proteger tus flujos de pago:

• Verifica antes de autorizar: las comprobaciones básicas suelen ser tu mejor defensa. Emplea siempre sistemas de verificación de direcciones (AVS) y exige valores de verificación de tarjeta (CVV) en el proceso de compra para garantizar que la persona que realiza la compra por internet tenga realmente la tarjeta física.

• Añade fricción estratégica: no toda la fricción es mala. Implementa la autenticación multifactor (MFA) para ralentizar deliberadamente a los actores fraudulentos. Exigir un código de acceso de un solo uso o un escaneo biométrico antes de permitir a un usuario cambiar los métodos de pago, restablecer contraseñas o ejecutar transferencias de gran valor puede detener en seco la apropiación de una cuenta.

• Supervisa en tiempo real: no puedes revisar manualmente cada compra. Usa la detección de fraude basada en IA y herramientas de machine learning para analizar automáticamente la velocidad de las transacciones, marcar geolocalizaciones no coincidentes y detectar patrones de comportamiento inusuales en milisegundos antes de que se compense una transacción.

• Crea redundancias estructurales: nunca almacenes números de tarjetas de crédito sin procesar en tus propios servidores. Usa el cifrado integral y la tokenización, que sustituyen los datos financieros confidenciales por tokens criptográficos seguros y aleatorizados. Si tu base de datos se ve comprometida alguna vez, los piratas informáticos solo encontrarán cadenas de código inútiles en lugar de credenciales de pago que puedan utilizar.

• Documenta tu proceso de disputa: protege tus ingresos de los contracargos y del fraude amistoso manteniendo registros operativos meticulosos. Exige firmas de entrega para artículos de precio elevado, muestra claramente tus políticas de reembolso y guarda registros de transacciones digitales detallados para tener pruebas instantáneas y convincentes que enviar a tu procesador de pagos cuando impugnes una disputa ilegítima.

¿Cómo facilita Stripe el movimiento de dinero electrónico?

Stripe facilita a las empresas el movimiento electrónico de dinero. Detrás de cada compra por Internet, transferencia a un marketplace o renovación de suscripción, hay una red de reglas bancarias, conversiones de divisas y comprobaciones de cumplimiento de la normativa. Stripe gestiona estas responsabilidades en todo tipo de empresas, desde startups que experimentan con nuevos modelos de ingresos hasta empresas que aumentan sus transacciones globales.

Aceptación de pagos

Stripe procesa los siguientes tipos de pagos de forma rápida y segura:

• Tarjetas: Visa, Mastercard, American Express y otras redes principales

• Transferencias bancarias: ACH, Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) y transferencias electrónicas

• Monederos digitales: Apple Pay, Google Pay y otras opciones aptas para dispositivos móviles

• Compra ahora, paga después (BNPL): Klarna, Afterpay y otras soluciones de pago a plazos

• Criptomonedas: monedas estables y monedas digitales para transacciones globales (la disponibilidad general para comerciantes se limita actualmente a EE. UU.)

Realizar de pagos

Además de recibir dinero, las empresas lo envían a proveedores, trabajadores esporádicos o a sus propias cuentas bancarias. Stripe ofrece transferencias instantáneas a través de tarjetas de débito y cuentas bancarias vinculadas. Stripe Connect facilita a las plataformas y a los marketplaces la tarea de dividir y dirigir los fondos automáticamente a varias partes. Empresas como Lyft y Shopify usan Stripe Connect para enviar pagos en tiempo real a sus conductores o vendedores independientes.

Gestión de ingresos recurrentes

Stripe impulsa modelos de facturación complejos y facilita la gestión de los ingresos recurrentes.

• Facturación de suscripciones: Stripe Billing automatiza las tarifas por niveles, las pruebas gratuitas y la facturación basada en el consumo.

• Recuperación de pagos inteligente: Si un pago falla, Stripe lo reintenta en los mejores momentos para aumentar las probabilidades de éxito y reducir la pérdida de clientes.

• Cumplimiento de la normativa fiscal: Stripe puede calcular los impuestos en varios países, lo que minimiza los problemas habituales de las ventas internacionales.

Facilitar los pagos internacionales

Stripe ayuda a las empresas que operan a nivel internacional proporcionándoles lo siguiente:

• Soporte multidivisa: Las empresas pueden aceptar y cobrar pagos en más de 135 divisas.

• Optimización del cambio de divisas: Mantener saldos en varias divisas ayuda a reducir los costes de conversión innecesarios.

• Asociaciones bancarias locales: Las integraciones directas con los sistemas bancarios de todo el mundo aceleran los plazos de cobro.

Financiación integrada, préstamos y banca de empresas

Stripe ayuda a las empresas a mover y gestionar su dinero con herramientas como las siguientes:

• Stripe Treasury: Las plataformas pueden integrar servicios financieros y ofrecer a sus usuarios cuentas, tarjetas de pago y herramientas con Stripe Treasury.

• Stripe Capital: Las empresas pueden recibir la aprobación de préstamos automatizados en función de su historial de pagos mediante Stripe Capital.

• Stripe Issuing: Stripe Issuing permite a las empresas crear sus propias tarjetas virtuales y físicas para la gestión de gastos y las recompensas para clientes.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments es una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el checkout: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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Preguntas frecuentes sobre el movimiento de dinero electrónico