El movimiento de dinero electrónico es la transferencia de fondos entre cuentas utilizando sistemas digitales en lugar de efectivo físico o instrumentos de papel como cheques. En 2024, el valor global de las transacciones digitales fue de 17,73 billones de dólares. Esto incluye una amplia gama de transacciones facilitadas por bancos, redes de pagos y proveedores de tecnología financiera. Las transacciones digitales pueden ocurrir dentro de una sola institución o a través de múltiples entidades financieras.

A continuación, analizaremos los diferentes tipos de movimiento de dinero electrónico y el impacto que tienen en las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Por qué es tan importante para las empresas el movimiento de dinero electrónico?
  
• ¿Cuáles son los métodos comunes de movimiento de dinero electrónico?
  
• ¿Cuáles son los riesgos asociados con el movimiento de dinero electrónico?
  
• ¿Cómo facilita Stripe el movimiento de dinero electrónico?
  

¿Por qué es tan importante para las empresas el movimiento de dinero electrónico?

El movimiento de dinero electrónico proporciona a las empresas rapidez en los pagos, control, previsibilidad y la capacidad de escalar sin cuellos de botella. Una empresa que mueve bien el dinero opera de manera más efectiva, paga menos comisiones y mantiene contentos a los clientes y proveedores. Estos son algunos de los beneficios del movimiento de dinero electrónico para las empresas.

Crecimiento más rápido

Si tienes que esperar días o semanas para que el dinero llegue a tu cuenta, ese es tiempo que no puedes dedicar a reinvertir en inventario, marketing o el pago de nóminas. Algunos métodos de pago ofrecen un acceso más rápido a los ingresos que otros. Por lo tanto, quizás te convenga elegir los pagos en tiempo real en vez de las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o negociar condiciones de cobro más rápidas con tu procesador de pagos.

Gran atractivo para los clientes

Los clientes quieren usar sus métodos de pago preferidos siempre que sea posible. Si no les proporcionas opciones, como tarjetas de crédito, monederos digitales, transferencias bancarias y «compra ahora, paga más tarde» (BNPL), es posible que se vean obligados a buscar una empresa que sí lo haga.

Pagos dinámicos para todas las partes

Los proveedores quieren su dinero a tiempo y los empleados esperan sus nóminas sin retrasos. Las empresas que gestionan varios proveedores, contratistas y equipos en diferentes ubicaciones necesitan métodos de pago que funcionen más allá de las fronteras y los sistemas bancarios. Los métodos de pago electrónicos que elijas afectan tanto la recepción del dinero como la facilidad para realizar pagos.

Márgenes sostenibles

Cada método de pago tiene sus ventajas y sus inconvenientes, y las empresas que no prestan atención no pueden aprovecharlos al máximo. Optimizar el procesamiento de pagos (mediante tasas de intercambio más bajas, redes de pago en tiempo real o tarifas de procesamiento negociadas) puede marcar la diferencia entre mantener un margen sostenible y asumir pérdidas innecesarias.

Seguridad y prevención del fraude

Gestionar dinero electrónicamente conlleva riesgos, incluyendo contracargos, fraude y problemas de cumplimiento de la normativa. Las empresas necesitan sistemas que puedan detectar el fraude en una fase temprana, proteger los datos de los clientes y reducir la exposición a disputas costosas. El reto consiste en lograr que las transacciones sean seguras sin añadir obstáculos que ralenticen los pagos o alejen a los clientes.

¿Cuáles son los métodos habituales para el movimiento de dinero electrónico?

El movimiento de dinero electrónico abarca una variedad de métodos de pago, cada uno de los cuales está diseñado para diferentes casos de uso, velocidades y niveles de seguridad. Entre estos métodos se incluyen los siguientes.

Transferencias bancarias

• Transferencias ACH: un sistema de procesamiento por lotes para transferencias de banco a banco, generalmente utilizado para pagos de nóminas, facturas y depósitos directos

• Transferencias electrónicas: transferencias más rápidas y directas de banco a banco, que a menudo se utilizan para transacciones grandes o internacionales

• Pagos en tiempo real: transferencias bancarias inmediatas que se compensan y cobran al instante, usadas para transacciones urgentes

Transacciones con tarjeta

• Pagos con tarjeta de crédito: pagos realizados con tarjetas de crédito a través de redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard)

• Transacciones con tarjeta de débito: dinero retirado directamente de una cuenta bancaria vinculada en el punto de venta

Monederos digitales y pagos con dispositivos móviles

• Pagos con monedero digital: pagos sin contacto con los datos de pago guardados de forma segura a través de monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay

• Aplicaciones de pago con dispositivos móviles: pagos entre particulares y empresas que utilizan cuentas bancarias vinculadas, tarjetas o saldos almacenados en aplicaciones móviles como Venmo, Cash App y Wise

Transferencias basadas en criptomonedas y blockchain

• Bitcoin, Ethereum y Tether: transferencias descentralizadas con liquidación rápida, a menudo empleadas para transacciones transfronterizas
  

Cheques electrónicos

• Versiones digitales de cheques en papel: imágenes digitales de cheques procesadas a través de redes de pago electrónicas, utilizadas comúnmente para alquileres, facturación y pagos recurrentes.
  

Servicios de BNPL

• Affirm, Klarna y Afterpay: financiación a corto plazo en cuotas para compras por Internet y en tienda.
  

¿Cuáles son los riesgos asociados con el movimiento de dinero electrónico?

Con cada pago sin contacto, transferencia y desembolso automático, existe un cierto grado de riesgo. El fraude, los fallos del sistema y el incumplimiento normativo pueden acabar con los ingresos, dañar la reputación o incluso detener las operaciones. Y a medida que los pagos se aceleran, el margen para detectar y detener problemas se reduce. Esto es a lo que las empresas deben prestar atención.

Fraude de alta velocidad

Con cada avance que acelera los pagos, alguien encuentra la forma de aprovecharlo de manera fraudulenta. Los pagos en tiempo real no solo benefician a las empresas, sino también a los delincuentes. Los ataques de suplantación de identidad (phishing), las identidades sintéticas y las tomas de posesión de cuentas pueden crear problemas para cualquier empresa que procese pagos.

Contracargos

Los pagos con tarjeta tienen una trampa: si un cliente disputa un cargo, las empresas suelen salir perdiendo. Los contracargos cuestan dinero en comisiones y pérdida de ingresos, independientemente de si se trata de fraude no malintencionado (es decir, un cliente realiza una compra legítima pero luego alega que no la autorizó) o de disputas legítimas. Una empresa que experimenta demasiados contracargos podría tener dificultades para encontrar un proveedor de pagos que quiera trabajar con ella.

Fallos del sistema

Las interrupciones en los servicios bancarios, el tiempo de inactividad de los procesadores y los fallos en la interfaz de programación de aplicaciones (API) pueden hacer que los sistemas de pago dejen de funcionar y se detengan las ventas. Para las empresas que dependen de transferencias automáticas (p. ej., nóminas, pagos a proveedores, facturación de suscripciones), un solo fallo puede crear una reacción en cadena de retrasos, comisiones, proveedores enfadados y otras consecuencias.

Cumplimiento de la normativa complejo

Las empresas que gestionan transacciones digitales deben cumplir con un conjunto de normativas en constante cambio: el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para pagos con tarjeta, las normativas de prevención del blanqueo de capitales (AML), el Reglamento general de protección de datos (RGPD) y la Ley de privacidad del consumidor de California (CCPA) para la privacidad de los datos, además de nuevas regulaciones sobre criptomonedas. El incumplimiento puede tener graves consecuencias.

Costes ocultos

Cada transacción tiene un coste: tasas de intercambio, comisiones por transferencia, comisiones de ACH, comisiones por conversión de divisas y comisiones de plataforma. Las empresas que no optimizan sus flujos de pago suelen perder dinero sin darse cuenta, ya sea pagando de más por el procesamiento o no negociando mejores tarifas.

Amenazas de ciberseguridad

Un solo punto débil (una API expuesta, un complemento obsoleto, un empleado distraído que pulsa en el enlace equivocado) puede dar a los atacantes acceso a información financiera confidencial. Los ataques de ransomware, el robo masivo de credenciales y los hackeos a la cadena de suministro pueden afectar a empresas de cualquier tamaño y los costes de recuperación pueden ser elevados.

¿Cómo facilita Stripe el movimiento de dinero electrónico?

Stripe facilita a las empresas el movimiento electrónico de dinero. Detrás de cada compra por Internet, transferencia a un marketplace o renovación de suscripción, hay una red de reglas bancarias, conversiones de divisas y comprobaciones de cumplimiento de la normativa. Stripe gestiona estas responsabilidades en todo tipo de empresas, desde startups que experimentan con nuevos modelos de ingresos hasta empresas que aumentan sus transacciones globales.

Aceptar pagos

Stripe procesa pagos de forma rápida, segura y a través de los siguientes métodos:

• Tarjetas: Visa, Mastercard, American Express y otras redes principales

• Transferencias bancarias: ACH, zona única de pagos en euros (SEPA) y transferencia electrónica

• Monederos digitales: Apple Pay, Google Pay y otras opciones aptas para dispositivos móviles

• Compra ahora, paga después: Klarna, Afterpay y otras soluciones de pago por cuotas

• Criptomonedas: monedas estables y monedas digitales para transacciones internacionales (actualmente disponibles solo en los Estados Unidos)

Realizar de pagos

Además de recibir dinero, las empresas también deben transferirlo, ya sea a proveedores, trabajadores autónomos o sus propias cuentas bancarias. Stripe ofrece transferencias instantáneas a través de tarjetas de débito y cuentas bancarias vinculadas. Stripe Connect facilita que plataformas y mercados dividan y envíen fondos automáticamente a múltiples partes. Empresas como Lyft y Shopify utilizan Stripe Connect para enviar pagos en tiempo real a sus conductores o vendedores independientes.

Gestión de ingresos recurrentes

Stripe impulsa modelos de facturación complejos y facilita la gestión de los ingresos recurrentes.

• Facturación de suscripciones: Stripe Billing automatiza las tarifas por niveles, las pruebas gratuitas y la facturación basada en el uso.

• Recuperación inteligente de pagos: si un pago falla, Stripe lo reintenta en los momentos óptimos para aumentar las probabilidades de éxito y reducir el abandono.

• Cumplimiento de la normativa fiscal: Stripe puede calcular impuestos en múltiples países, lo que minimiza los inconvenientes comunes de las ventas globales.

Facilitar los pagos internacionales

Stripe ayuda a las empresas que operan a nivel internacional proporcionándoles lo siguiente:

• Soporte multidivisa: las empresas pueden aceptar y cobrar pagos en más de 135 divisas.

• Optimización del cambio de divisas: mantener saldos en varias monedas ayuda a disminuir los costes de conversión innecesarios.

• Asociaciones bancarias locales: las integraciones directas con los sistemas bancarios de todo el mundo agilizan los tiempos de cobro.

Financiación integrada, préstamos y banca de empresas

Stripe ayuda a las empresas a mover y gestionar su dinero con herramientas como las siguientes:

• Stripe Treasury: las plataformas pueden integrar servicios financieros y ofrecer a sus usuarios cuentas, tarjetas de pago y herramientas con Stripe Treasury.

• Stripe Capital: con Stripe Capital, las empresas pueden recibir préstamos automáticos en función de su historial de pagos.

• Stripe Issuing: Stripe Issuing permite a las empresas crear sus propias tarjetas virtuales y físicas para la gestión de gastos y programas de recompensas para clientes.