A movimentação eletrônica de dinheiro é a transferência de fundos entre contas usando sistemas digitais, em vez de dinheiro físico ou instrumentos de papel, como cheques. Em 2024, o valor global das transações digitais foi de US$ 17,73 trilhões. Isso inclui uma grande variedade de transações facilitadas por bancos, redes de pagamento e provedores de tecnologia financeira. As transações digitais podem ocorrer dentro de uma única instituição ou entre várias entidades financeiras.

A seguir, vamos discutir os diferentes tipos de movimentação eletrônica de dinheiro e o seu impacto sobre as empresas.

Neste artigo:

• Por que a movimentação eletrônica de dinheiro é tão importante para as empresas?
  
• Quais são as formas comuns de movimentação eletrônica de dinheiro?
  
• Quais são os riscos associados à movimentação eletrônica de dinheiro?
  
• Como a Stripe facilita a movimentação eletrônica de dinheiro?
  

Por que a movimentação eletrônica de dinheiro é tão importante para as empresas?

A movimentação eletrônica de dinheiro proporciona às empresas pagamentos rápidos, controle, previsibilidade e capacidade de expansão sem gargalos. Uma empresa que movimenta bem o dinheiro, opera de forma mais eficaz, paga menos tarifas e mantém clientes e fornecedores satisfeitos. Estes são alguns benefícios obtidos pelas empresas com a movimentação eletrônica de dinheiro.

Crescimento mais rápido

Se você precisa esperar dias ou semanas para que o dinheiro entre em sua conta, esse é um tempo que você não vai reinvestir em estoque, marketing ou folha de pagamento. Algumas formas de pagamento oferecem acesso mais rápido à receita do que outras. Portanto, pode ser necessário escolher pagamentos em tempo real em vez de transferências da Automated Clearing House (ACH) ou negociar termos de liquidação mais rápidos com seu processador de pagamentos.

Apelo abrangente aos clientes

Os clientes preferem usar suas formas de pagamento preferidas sempre que possível. Se você não oferecer essas opções (como cartões de crédito, carteiras digitais, transferências bancárias e "compre agora e pague depois" (BNPL)), eles poderão procurar outras empresas que as ofereçam.

Pagamentos dinâmicos para todas as partes

Os fornecedores querem receber no prazo previsto e os funcionários esperam seus contracheques sem atrasos. As empresas que gerenciam vários fornecedores, prestadores de serviços e equipes em locais diferentes precisam de formas de pagamento que funcionem globalmente e em qualquer sistema bancário. As formas de pagamento eletrônicas escolhidas afetam a entrada de fundos e a facilidade com que saem.

Margens saudáveis

Todas as formas de pagamento têm prós e contras. Empresas desatentas podem deixar de aproveitar as vantagens ao máximo. O ajuste do processamento de pagamentos, por meio de taxas interbancárias reduzidas, redes de pagamento em tempo real ou tarifas de processamento negociadas, pode fazer a diferença entre uma margem saudável e perdas financeiras desnecessárias.

Segurança e prevenção de fraudes

O tratamento eletrônico de dinheiro apresenta riscos, incluindo estornos, fraudes e questões de conformidade regulatória. As empresas precisam de sistemas que detectem fraudes desde o início, protejam os dados dos clientes e reduzam a exposição a contestações onerosas. O desafio é tornar as transações seguras sem criar obstáculos que atrasem os pagamentos ou afastem os clientes.

Quais são as formas comuns de movimentação eletrônica de dinheiro?

A movimentação eletrônica de dinheiro abrange diversas formas de pagamento. Cada uma delas foi criada para casos de uso, velocidades e níveis de segurança diferentes. Veja a seguir algumas dessas formas.

Transferências bancárias

• Transferências ACH: um sistema de processamento em lote de transferências bancárias, normalmente utilizado para folha de pagamento, pagamento de contas e depósitos diretos

• Wire transfers: transferências bancárias mais rápidas e diretas, normalmente utilizadas para transações de alto valor ou internacionais

• Pagamentos em tempo real: transferências bancárias imediatas que são compensadas e liquidadas instantaneamente, usadas para transações urgentes

Transações com cartão

• Pagamentos com cartão de crédito: pagamentos realizados usando crédito oferecido pelas bandeiras de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard)

• Transações com cartão de débito: dinheiro retirado diretamente de uma conta bancária vinculada no ponto de venda

Carteiras digitais e pagamentos móveis

• Pagamentos com carteira digital: pagamentos por aproximação com dados armazenados com segurança em carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay

• Aplicativos de pagamento móvel: pagamentos ponto a ponto e comerciais que usam contas bancárias, cartões ou saldos vinculados armazenados em aplicativos móveis como Venmo, Cash App e Wise

Transferências baseadas em criptomoedas e blockchain

• Bitcoin, Ethereum e Tether: transferências descentralizadas com liquidação rápida, usadas frequentemente em transações internacionais
  

Cheques eletrônicos

• Versões digitais dos cheques em papel: imagens fotográficas de cheques processados por redes de pagamento eletrônico e usados normalmente para aluguel, faturamento e pagamentos recorrentes
  

Serviços de BNPL

• Affirm, Klarna e Afterpay: financiamento parcelado de curto prazo para compras online e presenciais
  

Quais são os riscos associados à movimentação eletrônica de dinheiro?

Cada toque, transferência e repasse automático apresenta algum nível de risco. Fraudes, falhas no sistema e não conformidade regulatória podem drenar a receita, prejudicar as reputações ou até mesmo interromper as operações. Além disso, com a crescente velocidade dos pagamentos, a janela para detectar e interromper problemas diminui. Veja a seguir o que as empresas precisam acompanhar atentamente.

Fraude em alta velocidade

A cada avanço que acelera os pagamentos, alguém descobre como explorá-lo. Os pagamentos em tempo real são ótimos não só para empresas, mas também para criminosos. Ataques de phishing, identidades sintéticas e invasões de conta podem criar problemas para qualquer empresa que processa pagamentos.

Estornos

Os pagamentos com cartão têm uma desvantagem: se o cliente contesta uma cobrança, as empresas muitas vezes saem perdendo. Os estornos custam dinheiro em tarifas e perda de receita, tanto em fraudes amigáveis (ou seja, o cliente faz uma compra legítima e depois alega que não a autorizou) quanto em contestações legítimas. Uma empresa com alta taxa de estornos pode ter dificuldades para encontrar um processador de pagamentos que aceite trabalhar com ela.

Falhas do sistema

Falhas bancárias, tempo de inatividade do processador e falhas na interface de programação de aplicativos (API) podem fazer com que os sistemas de pagamento fiquem offline, interrompendo as vendas. Para empresas que dependem de repasses automatizados (por exemplo, folha de pagamento, pagamentos de fornecedores, cobrança de assinaturas), uma única falha pode criar uma reação em cadeia de atrasos, tarifas, fornecedores irritados e outras consequências.

Conformidade complexa

As empresas que lidam com transações digitais seguem um labirinto de regulamentações em constante evolução: o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para pagamentos com cartão, as regras de Combate à Lavagem de Dinheiro (PLD), o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA) para privacidade de dados, bem como novos regulamentos de criptomoedas. A não conformidade pode ter sérias consequências.

Custos ocultos

Cada transação tem um custo devido a tarifas de vários tipos: interbancária, wire transfer, ACH, conversão de moedas e plataforma. Geralmente, as empresas que não refinam seus fluxos de pagamento perdem dinheiro sem perceber, incluindo pagamentos a mais pelo processamento e falta de negociação de taxas melhores.

Ameaças à segurança cibernética

Um único ponto fraco, como uma API exposta, um plug-in desatualizado, um funcionário distraído que clica no link errado, pode dar aos invasores acesso a informações financeiras confidenciais. Ataques de ransomware, preenchimento de credenciais e hacks da cadeia de suprimentos podem acontecer com empresas de todos os tamanhos, e os custos de recuperação podem ser altos.

Como a Stripe facilita a movimentação eletrônica de dinheiro?

A Stripe facilita a movimentação eletrônica de dinheiro pelas empresas. Por trás de cada checkout online, repasse de marketplace ou renovação de assinatura, há uma rede de regras bancárias, conversões de moedas e verificações de conformidade. A Stripe assume essas responsabilidades para todos os tipos de empresas, de startups que testam novos modelos de receita a empresas que aumentam suas transações no mundo todo.

Recebimento de pagamentos

A Stripe processa pagamentos com rapidez e segurança com as seguintes opções:

• Cartões: Visa, Mastercard, American Express e outras grandes redes

• Transferências bancárias: ACH, Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) e wire transfer

• Carteiras digitais: Apple Pay, Google Pay e outras opções compatíveis com dispositivos móveis

• BNPL: Klarna, Afterpay e outras soluções de pagamento parcelado

• Cripto: stablecoins e moedas digitais para transações globais (no momento, disponível apenas nos Estados Unidos)

Repasses

Além de receber o dinheiro, as empresas transferem fundos para fornecedores, trabalhadores autônomos ou suas próprias contas bancárias. A Stripe oferece repasses instantâneos por meio de cartões de débito e contas bancárias vinculadas. O Stripe Connect facilita a divisão e o direcionamento automático de fundos para várias partes por plataformas e marketplaces. Empresas como Lyft e Shopify usam o Stripe Connect para enviar pagamentos em tempo real a motoristas ou vendedores independentes.

Gerenciamento de receitas recorrentes

A Stripe apoia modelos de cobrança complexos e facilita o gerenciamento de receitas recorrentes.

• Cobrança de assinaturas: o Stripe Billing automatiza preços escalonados, avaliações gratuitas e cobrança por uso.

• Recuperação inteligente de pagamentos: se um pagamento falhar, a Stripe faz uma nova tentativa no melhor momento para aumentar a chance de sucesso e reduzir a perda de clientes.

• Conformidade fiscal: a Stripe pode calcular impostos em vários países, reduzindo as armadilhas comuns das vendas globais.

Facilidade de pagamentos globais

Os seguintes recursos da Stripe ajudam as empresas que têm operações internacionais:

• Aceitar várias moedas: as empresas podem aceitar e liquidar pagamentos em mais de 135 moedas.

• Otimização cambial: a manutenção de saldos em várias moedas ajuda a diminuir custos de conversão desnecessários.

• Parcerias bancárias locais: integrações diretas com sistemas bancários em todo o mundo aceleram os tempos de liquidação.

Fornecimento integrado de serviços bancários, finanças e empréstimos empresariais

A Stripe ajuda as empresas a movimentar e gerenciar os fundos com ferramentas como as seguintes:

• Stripe Treasury: as plataformas podem integrar serviços financeiros e oferecer aos usuários contas, cartões de pagamento e ferramentas com o Stripe Treasury.

• Stripe Capital: as empresas podem ser aprovadas para empréstimos automáticos com base no histórico de pagamento usando o Stripe Capital.

• Stripe Issuing: permite que as empresas criem seus próprios cartões virtuais e físicos para gerenciamento de despesas e recompensas de clientes.