Le transfert de fonds électronique est le transfert de fonds entre comptes à l’aide de systèmes numériques plutôt que d’espèces physiques ou d’instruments papier tels que des chèques. En 2024, la valeur mondiale des transactions numériques s’élevait à 17,73 billions de dollars. Il s’agit notamment d’un large éventail de transactions facilitées par les institutions financières, les réseaux de paiement et les fournisseurs de technologies financières. Les transactions numériques peuvent avoir lieu au sein d’une même institution ou entre plusieurs entités financières.

Ci-dessous, nous aborderons les différents types de transferts de fonds électronique et leur incidence sur les entreprises.

Qu’y a-t-il dans cet article?

• Pourquoi les transferts de fonds électroniques sont-ils si importants pour les entreprises?
  
• Quelles sont les méthodes courantes de transfert de fonds électronique?
  
• Quels sont les risques associés aux transferts de fonds électronique?
  
• Comment Stripe facilite-t-elle les transferts de fonds électroniques?
  

Pourquoi le transfert de fonds électronique est-il si important pour les entreprises?

Les transferts de fonds électroniques offrent aux entreprises des paiements, un contrôle, une prévisibilité et la possibilité d’évoluer sans goulots d’étranglement. Une entreprise qui transfère bien l’argent fonctionne plus efficacement, paie moins de frais et satisfait ses clients et ses fournisseurs. Voici quelques avantages du transfert de fonds électronique pour les entreprises.

Croissance plus rapide

Si vous devez attendre des jours ou des semaines pour que l’argent entre dans votre compte, c’est du temps que vous ne pouvez pas consacrer à réinvestir dans les stocks, le marketing ou la paie. Certains moyens de paiement permettent d’accéder plus rapidement aux revenus que d’autres. Vous pouvez donc choisir les paiements en temps réel plutôt que les transferts par chambre de compensation automatisée (ACH) ou négocier des conditions de règlement plus rapides avec votre prestataire de services de paiement.

Un large attrait pour les clients

Dans la mesure du possible, les clients souhaitent utiliser leur moyen de paiement préféré. Si vous ne leur proposez pas d’options telles que les cartes de crédit, les portefeuilles numériques, les virements bancaires et le paiement fractionné, ils risquent d’opter pour une entreprise qui le fait.

Des paiements dynamiques pour toutes les parties

Les fournisseurs veulent que leur argent soit versé à temps et les employés s’attendent à recevoir leurs chèques de paie sans délai. Les entreprises qui gèrent plusieurs fournisseurs, sous-traitants et équipes à différents endroits ont besoin de moyens de paiement qui fonctionnent au-delà des frontières et des systèmes bancaires. Les méthodes de paiement électronique que vous choisissez ont une incidence sur la façon dont l’argent entre et sort facilement.

Des marges saines

Chaque moyen de paiement a ses avantages et ses inconvénients, et les entreprises qui n’y prêtent pas attention ne peuvent pas en tirer pleinement parti. L’amélioration du traitement des paiements, par le biais de taux d’interchange plus bas, de réseaux de paiement en temps réel ou de frais de traitement négociés, peut faire la différence entre une marge saine et des pertes financières inutiles.

Sécurité et prévention de la fraude

Le traitement électronique de l’argent comporte des risques, notamment des contestations de paiement, des fraudes et des problèmes de conformité réglementaire. Les entreprises ont besoin de systèmes capables de détecter la fraude à un stade précoce, de protéger les données des clients et de réduire l’exposition aux litiges coûteux. L’enjeu est de sécuriser les transactions sans ajouter d’obstacles qui ralentissent les paiements ou font fuir les clients.

Quelles sont les méthodes courantes de transfert de fonds électronique?

Les transferts de fonds électroniques englobent une variété de méthodes de paiement, chacune étant conçue pour des cas d’utilisation, des délais de traitement et des niveaux de sécurité différents. Ces méthodes incluent les suivantes.

Virements bancaires

• Transferts ACH : Un système de traitement par lots pour les virements d’institution financière à institution financière, généralement utilisé pour la paie, le paiement de factures et les dépôts directs

• Virements bancaires : Virements directs d’institution financière à institution financière plus rapides, souvent utilisés pour les transactions importantes ou internationales

• Paiements en temps réel : Virements bancaires immédiats compensés et réglés instantanément, utilisés pour les transactions urgentes

Transactions par carte

• Paiements par carte de crédit : Paiements par carte de crédit effectués par l’intermédiaire de réseaux de cartes (p. ex. Visa, Mastercard)

• Transactions par carte de débit : Retrait direct d’argent d’un compte bancaire lié au point de vente

Portefeuilles numériques et paiements mobiles

• Paiements par portefeuille numérique : Paiements sans contact avec des informations de paiement stockées en toute sécurité au moyen de portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay

• Applications de paiement mobile : Paiements poste-à-poste et d’entreprise utilisant des comptes bancaires, des cartes ou des soldes stockés liés dans des applications mobiles telles que Venmo, Cash App et Wise

Transferts basés sur la cryptomonnaie et la chaîne de blocs

• Bitcoin, Ethereum et Tether : Transferts décentralisés avec règlement rapide, souvent utilisés pour les transactions transfrontalières
  

Chèques électroniques

• Versions numériques des chèques papier : Images photographiques de chèques traités via les réseaux de paiement électronique et couramment utilisés pour les loyers, la facturation et les paiements récurrents
  

Services de paiement fractionné

• Affirm, Klarna et Afterpay : Financement à tempérament à court terme pour les achats en ligne et en magasin
  

Quels sont les risques associés aux transferts de fonds électroniques?

Chaque paiement sans contact, virement ou virement automatisé comporte un certain degré de risque. La fraude, les défaillances du système et la non-conformité aux réglementations peuvent faire chuter les revenus, nuire à la réputation ou même interrompre les opérations. Et à mesure que les paiements s’accélèrent, la fenêtre de détection et d’arrêt des problèmes se réduit. Voici ce à quoi les entreprises doivent faire attention.

Fraude à grande vitesse

À chaque avancée qui accélère les paiements, quelqu’un cherche à l’exploiter. Les paiements en temps réel sont parfaits non seulement pour les entreprises, mais aussi pour les criminels. Les attaques d’hameçonnage, les identités synthétiques et les prises de contrôle de comptes peuvent créer des problèmes pour toute entreprise qui traite des paiements.

Contestations de paiement

Les paiements par carte comportent un hic : si un client conteste un paiement, les entreprises sont souvent perdantes. Les contestations de paiement coûtent de l’argent en frais et en manque à gagner, qu’il s’agisse d’une fraude amicale (c’est-à-dire qu’un client effectue un achat légitime, mais prétend ensuite qu’il ne l’a pas autorisé) ou d’un litige légitime. Une entreprise qui fait face à un trop grand nombre de contestations de paiement peut avoir du mal à trouver un prestataire de services de paiement qui voudra faire affaire avec lui.

Défaillances du système

Les pannes bancaires, les temps d’arrêt des processeurs et les défaillances de l’interface de programmation d’applications (API) peuvent tous entraîner la mise hors ligne des systèmes de paiement et l’arrêt des ventes. Pour les entreprises qui s’appuient sur des virements automatisés (p. ex. paie, paiements des fournisseurs, facturation par abonnement), un seul problème peut entraîner une réaction en chaîne de retards, de frais, de fournisseurs mécontents et d’autres conséquences.

Conformité complexe

Les entreprises qui gèrent des transactions numériques sont soumises à un labyrinthe de réglementations en constante évolution : la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour les paiements par carte, les règles de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), le règlement général sur la protection des données (RGPD) et la loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA) pour la confidentialité des données, ainsi que les nouvelles réglementations sur les cryptomonnaies. La non-conformité peut avoir de graves conséquences.

Coûts cachés

Chaque transaction a un coût : frais d’interchange, frais de virement, frais ACH, frais de conversion de devises et frais de plateforme. Les entreprises qui n’optimisent pas leurs flux de paiement perdent souvent de l’argent d’une manière dont elles ne se rendent pas compte, notamment en payant trop cher pour le traitement et en ne négociant pas de meilleurs tarifs.

Menaces de cybersécurité

Un seul point faible, comme une API exposée, un plugiciel obsolète ou un employé distrait qui clique sur le mauvais lien, peut permettre aux attaquants d’accéder à des informations financières sensibles. Les attaques par rançongiciel, le bourrage de justificatifs et le piratage de la chaîne d’approvisionnement peuvent toucher des entreprises de toutes tailles, et les coûts de récupération peuvent être élevés.

Comment Stripe facilite-t-elle les transferts de fonds électroniques?

Stripe permet aux entreprises de transférer facilement de l’argent par voie électronique. Derrière chaque paiement en ligne, virement sur la place de marché ou renouvellement d’abonnement se cache un ensemble de règles bancaires, de conversions de devises et de contrôles de conformité. Stripe assume ces responsabilités pour tous les types d’entreprises, des jeunes entreprises qui testent de nouveaux modèles de revenus aux entreprises qui multiplient les transactions internationales.

Accepter les paiements

Stripe traite les paiements rapidement, en toute sécurité et par le biais des différentes méthodes suivantes :

• Cartes : Visa, Mastercard, American Express et autres grands réseaux

• Virements bancaires : ACH, l’espace unique de paiement en euros (SEPA) et les virements

• Portefeuilles numériques : Apple Pay, Google Pay et autres options adaptées aux appareils mobiles

• Paiements fractionnés : Klarna, Afterpay et autres solutions de paiement échelonné

• Cryptomonnaies : Cryptomonnaies stables et monnaies numériques pour les transactions internationales (actuellement disponibles uniquement aux États-Unis)

Paiement

En plus de recevoir de l’argent, les entreprises le transféreront, soit à des fournisseurs, soit à des travailleurs à la demande, soit à leurs propres comptes bancaires. Stripe propose des virements instantanés par le biais de cartes de débit et de comptes bancaires associés. Stripe Connect permet aux plateformes et places de marché de fractionner et d’acheminer automatiquement les fonds vers plusieurs parties. Des entreprises telles que Lyft et Shopify utilisent Stripe Connect pour envoyer des paiements en temps réel à leurs chauffeurs ou à leurs vendeurs indépendants.

Gestion des revenus récurrents

Stripe optimise les modèles de facturation complexes et facilite la gestion des revenus récurrents.

• Facturation d’abonnements : Stripe Billing automatise la tarification différenciée, les essais gratuits et la facturation à l’utilisation.

• Recouvrement intelligent des paiements : En cas d’échec d’un paiement, Stripe effectue une nouvelle tentative au meilleur moment pour augmenter les chances de réussite et réduire l’attrition.

• Conformité fiscale : Stripe peut calculer les taxes dans plusieurs pays, ce qui permet de limiter les pièges courants liés aux ventes internationales.

Faciliter les paiements internationaux

Stripe aide les entreprises qui exercent leurs activités à l’international en leur fournissant les services suivants :

• Prise en charge de plusieurs devises : Les entreprises peuvent accepter et régler des paiements dans plus de 135 devises.

• Optimisation des opérations de change : Le fait de détenir des soldes dans plusieurs devises permet de réduire les frais de conversion inutiles.

• Partenariats bancaires locaux : Les intégrations directes avec les systèmes bancaires du monde entier accélèrent les délais de règlement.

Fournir des services financiers intégrés, des prêts et des services bancaires aux entreprises

Stripe aide les entreprises à transférer et à gérer leur argent grâce aux outils suivants :

• Stripe Treasury : Les plateformes peuvent intégrer des services financiers et proposer à leurs utilisateurs des comptes, des cartes de paiement et des outils avec Stripe Treasury.

• Stripe Capital : Les entreprises peuvent être approuvées pour des prêts automatisés en fonction de leur historique de paiement grâce à Stripe Capital.

• Stripe Issuing : Stripe Issuing permet aux entreprises de créer leurs propres cartes virtuelles et physiques pour la gestion des dépenses et les récompenses des clients.