Elegir una pasarela de pagos es una cuestión importante para cualquier empresa que procese transacciones por Internet o acepte pagos electrónicos. La selección de una pasarela de pagos por parte de una empresa no solo define una gran parte de su experiencia de pago (tanto para el cliente como internamente), sino que también determina cuánto pagará la empresa por aceptar pagos. Las comisiones de las pasarelas de pagos pueden repercutir considerablemente en la rentabilidad general y la estructura de costes de una empresa: como cada transacción supone un coste, la elección de la pasarela de pagos y las comisiones asociadas pueden suponer una gran diferencia en lo que respecta a los ingresos netos.
A medida que las empresas crezcan y escalen, su volumen de transacciones también aumentará, lo que puede amplificar la repercusión de estas comisiones. A continuación, explicaremos las comisiones asociadas al uso de Stripe, así como las de otros proveedores como PayPal, Square y Adyen. Estos costes están sujetos a cambios, por lo que, cuando tengas todo listo para empezar a buscar una pasarela de pagos, es buena idea que compruebes las comisiones de cada proveedor.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Qué es una pasarela de pagos?
- ¿Qué son las comisiones de las pasarelas de pagos?
- Comisiones de la pasarela de pagos de Stripe
- Comparación con las comisiones de otras pasarelas de pagos
¿Qué es una pasarela de pagos?
Una pasarela de pagos es un servicio que procesa transacciones con tarjeta de crédito en tiendas en línea y físicas. Sería el equivalente digital de un terminal de punto de venta (sistema POS) que podrías ver en un comercio minorista. Cuando un cliente paga un producto o servicio, la pasarela de pagos cifra la información de pago confidencial, la transmite entre el banco que ha emitido la tarjeta y el de la empresa, y se asegura de que la transacción sea válida. La pasarela de pagos actúa como intermediaria y se asegura de que la transacción se lleve a cabo de forma segura y oportuna.
Cualquier negocio que quiera aceptar pagos con tarjeta de crédito o directos necesitará una pasarela de pagos. Esta tecnología, que protege la información del cliente mientras pasa de la empresa al procesador de pagos, es un componente fundamental a la hora de procesar transacciones de e-commerce. Hay diferentes opciones disponibles y cada una de ellas tiene sus propias funciones diseñadas para adaptarse a las necesidades de distintos tipos de empresas. Además, se espera que el valor de las transacciones de pagos digitales en todo el mundo llegue hasta los casi 14,8 billones de dólares de aquí a 2027, lo que pone de manifiesto el aumento en la demanda de pasarelas de pagos fiables.
¿Qué son las comisiones de las pasarelas de pagos?
Son los costes en los que incurren las empresas al usar los servicios de estas pasarelas, sobre todo en lo que respecta a procesar transacciones con tarjeta de crédito. Estas comisiones se pueden desglosar en los siguientes tipos:
Tasas de instalación
Se trata de un coste único que la empresa paga cuando crea una cuenta en la pasarela de pagos y que cubre la configuración e integración iniciales de la pasarela con el sistema de ventas de la empresa.Comisiones por transacciones
Las pasarelas de pagos cobran estas comisiones cada vez que se procesa una transacción. Puede ser un importe fijo por transacción, un porcentaje del importe de venta o, a veces, una combinación de ambos. Esta comisión es una compensación que recibe la pasarela por procesar la transacción.Comisiones mensuales
Algunas pasarelas de pagos cobran a las empresas una comisión mensual recurrente por acceder a sus servicios, independientemente del número de transacciones que procesen.Comisiones por contracargos
Si un cliente disputa un cargo y se anula una transacción, la empresa puede incurrir en una comisión por contracargo que cubre las tareas administrativas necesarias para gestionar la disputa.Comisiones por reembolsos
Si una empresa emite un reembolso, algunas pasarelas pueden cobrarle una comisión que cubre el coste de devolver los fondos al cliente.Comisiones por el cumplimiento de la normativa PCI
Las empresas que gestionan transacciones con tarjeta de crédito tienen la obligación de cumplir con el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS, por sus siglas en inglés). Algunas pasarelas pueden cobrar una comisión por mantener este estándar de seguridad.Comisiones por rescisiones
Si una empresa decide cancelar su cuenta antes de que acabe la vigencia del contrato, es posible que deba pagar una comisión por rescisión que compensará a la pasarela por finalizar el contrato de servicio antes de tiempo.Comisiones varias
Las pasarelas de pagos pueden cobrar otras comisiones por servicios adicionales, como las transacciones internacionales, la conversión de divisas o el uso de servicios prémium como la protección antifraude avanzada. Estas comisiones pueden variar en función de la pasarela de pagos.
Las diferentes pasarelas de pagos tienen sus propias estructuras de comisiones y las empresas suelen seleccionar un servicio en función de la forma en que estos costes se adecúen a su volumen de ventas y a su modelo de negocio. Algunas pasarelas de pagos pueden tener comisiones por transacciones más reducidas, pero cobrar mayores comisiones mensuales, lo que las haría más adecuadas para empresas con un mayor número de transacciones. Otras, en cambio, podrían no tener ninguna comisión mensual, pero unos costes por transacción más altos, lo que haría que fueran más rentables para empresas con un menor volumen de ventas.
Es importante que las empresas revisen estas comisiones con atención para determinar cuál es la solución más rentable para su situación.
Comisiones de la pasarela de pagos de Stripe
Esta es la lista de comisiones que Stripe cobra a las empresas por diferentes servicios de procesamiento de pagos:
Comisiones por transacciones: Stripe cobra un 2,9 % + 0,30 $ por cada cargo con tarjeta satisfactorio. Se aplican comisiones adicionales en situaciones concretas, como un 0,5 % por tarjetas introducidas manualmente, un 1,5 % por tarjetas internacionales y un 1 % si es necesaria la conversión de divisas.
Adeudo directo ACH: en las transacciones mediante adeudo directo ACH, Stripe cobra un 0,8 % con un límite de 5,00 $ por transacción.
Otros métodos de pago: si se usan métodos de pago como iDEAL, las comisiones empiezan a partir de 0,80 $ por transacción.
Autenticación mediante 3D Secure: Stripe ofrece esta función de seguridad con una comisión de 0,03 $ por intento de 3D Secure en las cuentas que tengan tarifas personalizadas.
Actualizador de tarjetas: en el caso de los clientes que hayan guardado sus datos, Stripe actualiza automáticamente la información de las tarjetas que hayan caducado o se hayan renovado, y cobra 0,25 $ por actualización en las cuentas que tengan tarifas personalizadas.
Modelos de machine learning para la autorización: Stripe incluye modelos de machine learning para ayudar a aumentar las tasas de autorización y cobra un 0,08 % por cargo con tarjeta satisfactorio en el caso de las cuentas que tengan tarifas personalizadas.
Transferencias instantáneas: Stripe proporciona transferencias instantáneas por un 1 % del volumen de pagos, con una comisión mínima de 0,50 $.
Cargos por disputas: Stripe cobra 15 $ por disputa (es lo que también se conoce como «comisión por contracargo»).
Stripe no cobra tasas de instalación ni comisiones mensuales, ni tampoco hay costes ocultos asociados con su modelo de tarifas estándar.
Comparación con las comisiones de otras pasarelas de pagos
A continuación te explicamos los precios y comisiones de otros proveedores importantes.
PayPal
La estructura de comisiones de PayPal es la siguiente:
Tasas de instalación: ninguna; configurar una cuenta de PayPal es gratis.
Comisiones por transacciones: PayPal cobra una comisión que va desde el 2,99 % + 0,49 $ por pagos con tarjeta de crédito y débito estándar hasta el 3,49 % + 0,49 $ por pagos digitales mediante PayPal.
Comisiones mensuales. PayPal ofrece algunos servicios con comisiones mensuales, como Pagos avanzados de PayPal por 5 $ al mes y Pago Pro de PayPal por 30 $ al mes.
Comisiones por contracargos: PayPal cobra una comisión de 20 $ por contracargo, que se puede no aplicar si se tienen servicios de protección frente a contracargos, que suponen otras comisiones por transacción.
Comisiones por reembolsos: PayPal no devuelve la comisión por transacción en los reembolsos, cuyo coste es el importe original de la comisión por transacción.
Comisiones por envíos de fondos inmediatos: PayPal cobra un 1,5 % del valor del envío de fondos con una comisión mínima de 0,50 $ en el caso de envíos de fondos inmediatos.
Comisiones por transferencias: PayPal cobra una comisión por transferencias del 2 % por transacción si se usa una hoja de cálculo (con un límite de 1 $) o una comisión fija de 0,25 $ por pago mediante API (siglas en inglés de «interfaz de programación de aplicaciones»).
Comparación directa: Stripe no cobra comisiones mensuales ni tasas de instalación, ni tampoco tiene ninguna estructura por niveles en relación con las transacciones con tarjeta presente o no presente. PayPal tiene una estructura de comisiones más compleja, ya que cobra diferentes comisiones por transacciones, algunas comisiones mensuales por servicios adicionales y otras comisiones específicas (como es el caso de la protección frente a contracargos).
Square
Adeudo directo ACH: Square cobra una comisión del 1 % con un mínimo de 1 $ por transacción mediante transferencia bancaria ACH.
Métodos de pago adicionales: en el caso de Afterpay, Square cobra una comisión del 6 % + 0,30 $ por transacción. Esto se aplica a diferentes tipos de pagos, incluidas las ventas en persona y por Internet.
Comisiones por contracargos: Square no cobra por la gestión de contracargos y disputas.
Comparación directa: Square tiene una estructura de comisiones sencilla, con una tarifa uniforme en el caso de transacciones con tarjeta presente y una más alta si se introducen los datos manualmente. Sin embargo, Stripe proporciona una visibilidad más detallada con comisiones adicionales en situaciones concretas, como la introducción manual de tarjetas y la conversión de divisas. Square puede ser conveniente para grandes empresas, ya que no cobra comisiones por contracargos y ofrece cuotas personalizadas si los volúmenes de ventas son elevados. En cambio, Stripe puede proporcionar más opciones a empresas con clientes internacionales gracias a las comisiones adicionales relacionadas con determinados tipos de transacciones.
Adyen
Adyen, otro proveedor de servicios de pago, no es tan transparente con respecto a sus comisiones como sí lo son Stripe y Square. A continuación te resumimos las comisiones disponibles:
Adeudo directo ACH: Adyen cobra 0,13 $ + 0,27 $ por transacción ACH o mediante adeudo directo en EE. UU. en el caso de pagos en e-commerce y en puntos de venta.
Métodos de pago alternativos: en lo que respecta a métodos como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, Adyen cobra una comisión de 0,13 $ por transacción (la comisión del método de pago dependerá de la tarjeta que se haya usado). Si se usa Klarna, la comisión es de 0,13 $ + 4,29 % + 0,30 $. Si se usa Afterpay, es de 0,13 $ + 4,99 % + 0,30 $.
Comisiones por contracargos: Adyen cobra una comisión por contracargo que varía en función del método de pago. Sin embargo, no se puede acceder fácilmente al importe exacto ni a la naturaleza de esta comisión.
Otras comisiones: Adyen no cobra tasas de instalación, comisiones por rescisiones anticipadas, comisiones anuales, comisiones mensuales de la cuenta, comisiones por cumplimiento de la normativa PCI, comisiones de pasarelas ni otras comisiones por el procesamiento de la conversión de divisas.
Comparación directa: Adyen tiene una estructura de comisiones similar a la de Stripe en lo que respecta a las transacciones mediante adeudo directo ACH, aunque con una comisión mínima más baja. Sin embargo, en métodos de pago alternativos, las comisiones de Adyen pueden ser más elevadas que las de Stripe, sobre todo en servicios como Afterpay. El requisito que tiene Adyen de un importe de factura o volumen de transacciones mínimo también puede hacer que esta pasarela sea menos accesible para pequeñas o nuevas empresas en comparación con Stripe, que tiene una política más abierta.
A la hora de elegir una pasarela de pagos, es importante tener en cuenta cómo repercutirá el proveedor que selecciones en la satisfacción de los clientes y en las tasas de conversión. Por ejemplo, una pasarela que ofrezca un proceso de compra intuitivo y seguro puede dar lugar a una mayor retención de clientes y a que se produzcan más ventas. Elegir la pasarela de pagos adecuada para tu empresa implica fijarse en otros aspectos que no son los costes, aunque estos también importan. Obtén más información sobre la estructura de tarifas de Stripe.