ประเทศเอสโตเนีย (ซึ่งผู้คนมักเรียกว่า "e-Estonia" เนื่องจากขึ้นชื่อในด้านโครงสร้างพื้นฐานทางดิจิทัลขั้นสูง) กลายเป็นผู้เล่นที่ไม่เหมือนใครในตลาดการชำระเงินทั่วโลก ประเทศบอลติกที่มีประชากรประมาณ 1.3 ล้านคนนี้มีโซลูชันการชำระเงินและเทคโนโลยีทางการเงินที่ล้ำสมัยเกินคาด โดยเอสโตเนียมีอัตราการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตอยู่ที่ 92% ในปี 2022 ซึ่งแสดงให้เห็นว่าประชากรในประเทศนี้มีความเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีเพียงใด ด้วยเหตุนี้ ประเทศนี้จึงมีอุตสาหกรรมอีคอมเมิร์ซที่เติบโตขึ้น โดยคาดการณ์ว่ารายรับในภาคอีคอมเมิร์ซจะเกิน 1 พันล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2025

ศูนย์กลางของระบบการชำระเงินในเอสโตเนียอยู่ที่ระบบ ID แบบดิจิทัล ซึ่งช่วยให้ธุรกรรมออนไลน์รวดเร็วและปลอดภัย รวมถึงโปรแกรม e-Residency ซึ่งต้อนรับเหล่าผู้ประกอบการและธุรกิจจากต่างชาติ การนำเทคโนโลยีมาใช้และการมีแนวคิดแบบผู้ประกอบการส่งผลให้เอสโตเนียก้าวขึ้นเป็นผู้นำระดับโลกในด้านการกำกับดูแลทางอิเล็กทรอนิกส์และอีคอมเมิร์ซ

ที่ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายข้อมูลที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับตลาดการชำระเงินของเอสโตเนีย ได้แก่

• การทำความเข้าใจรูปแบบการชำระเงินที่คนในประเทศนี้ชอบใช้
  
• การปฏิบัติตามกฎระเบียบของสหภาพยุโรป
  
• การรักษามาตรฐานความปลอดภัยระดับสูง
  

สถานะของตลาด

เอสโตเนียมีเป้าหมายที่จะสร้างระบบการชำระเงินที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ โดยใช้การกำกับดูแลให้เป็นไปตามกฎระเบียบอย่างเข้มงวด หน่วยงานกำกับดูแลและแก้ไขปัญหาทางการเงิน (Financial Supervision and Resolution Authority) มีบทบาทสำคัญในการสร้างเสถียรภาพและความสมบูรณ์ของตลาดการเงิน นอกจากนี้ ประเทศนี้ยังปฏิบัติตามกฎระเบียบต่างๆ ของสหภาพยุโรป เช่น กฎของSingle Euro Payments Area (SEPA) ซึ่งช่วยให้การทำธุรกรรมข้ามพรมแดนภายในสหภาพยุโรปเป็นไปอย่างราบรื่น

ข้อมูลประจำตัวแบบดิจิทัลเป็นฟีเจอร์หลักในการทำธุรกรรมออนไลน์ที่ปลอดภัย ซึ่งระบบ e-ID และโปรแกรม e-Residency แสดงให้เห็นได้ดีที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่ง E-Residency แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของประเทศเอสโตเนียในการเปลี่ยนมาใช้ระบบดิจิทัล ซึ่งโปรแกรมนี้ดึงดูดผู้ประกอบการและธุรกิจต่างๆ ทั่วโลกที่ต้องการเข้าสู่ตลาดสหภาพยุโรป

เอสโตเนียเป็นประเทศที่ขึ้นชื่อในเรื่องมุมมองเกี่ยวกับการชำระเงินที่ล้ำหน้า ลูกค้าชาวเอสโตเนียใช้การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และกระเป๋าเงินดิจิทัลกันอย่างแพร่หลาย โดยผู้คนก็ใช้แอปต่างๆ เช่น Smart-ID และ Mobile-ID ในการตรวจสอบสิทธิ์กันมากขึ้นเรื่อยๆ เทคโนโลยีบล็อกเชนที่ก้าวหน้าในเอสโตเนียยังช่วยให้มีการพัฒนาโครงการต่างๆ เช่น บริการรับรองเอกสารที่ขับเคลื่อนด้วยบล็อกเชนของ e-Residency อีกด้วย

วิธีการชำระเงิน

เอสโตเนียมีระบบการชำระเงินดิจิทัลขั้นสูง ทั้งยังมีความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับประเทศสมาชิกของสหภาพยุโรป ทั้งสองอย่างนี้ช่วยส่งเสริมระบบการชำระเงินให้กับเอสโตเนีย

การใช้งาน

เอสโตเนียมีความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีในระดับแนวหน้า การชำระเงินด้วยเงินสดจึงลดลงอย่างต่อเนื่อง ข้อมูลจากธนาคารกลางยุโรป (European Central Bank หรือ ECB) แสดงให้เห็นว่าการชำระเงินด้วยบัตรคิดเป็น 48% ของมูลค่าธุรกรรมผ่านระบบบันทึกการขาย (POS) ทั้งหมดในเอสโตเนียในปี 2022\ การใช้การชำระเงินแบบไร้สัมผัส กระเป๋าเงินดิจิทัล และบริการธนาคารดิจิทัลกันมากขึ้นส่งผลให้คนใช้เงินสดกันน้อยลงไปอีก เมื่อเอสโตเนียริเริ่มใช้ระบบข้อมูลประจำตัวแบบดิจิทัล เช่น บัตรประจำตัวประชาชนและ Mobile-ID ก็ช่วยให้เกิดระบบที่ส่งเสริมให้ใช้การชำระเงินดิจิทัลที่ปลอดภัยและมีประสิทธิภาพกันโดยทั่วไป การชำระเงินด้วยรหัส QR ก็ได้รับความสนใจมากขึ้นเรื่อยๆ เช่นกัน ซึ่งพิสูจน์ให้เห็นถึงทัศนคติที่มุ่งเน้นด้านเทคโนโลยีของเอสโตเนียและความพร้อมที่จะเปิดรับการชำระเงินแบบใหม่ๆ ในอนาคต

ลูกค้าชาวเอสโตเนียเคยชินกับการใช้วิธีการชำระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์เป็นอย่างมาก และประชากรส่วนใหญ่ก็ชอบความสะดวก ความรวดเร็ว และความโปร่งใส โดยรายงานของ ECB แสดงให้เห็นว่าการชำระเงินด้วยบัตรและเงินสดต่างคิดเป็น 46% ของธุรกรรมผ่าน POS ในปี 2022 ซึ่งแม้ว่าคนจะยังใช้เงินสดกันอยู่ แต่แนวโน้มก็เป็นไปในทิศทางเดียวกันกับคนทั่วโลกที่หันมาใช้การชำระเงินแบบไร้เงินสดกันมากขึ้น การระบาดของโควิด-19 ยังมีส่วนทำให้การชำระเงินด้วยเงินสดลดน้อยลงด้วย ซึ่งส่งผลให้ทั่วโลกเปลี่ยนมาใช้ระบบดิจิทัลและโดยเฉพาะอย่างยิ่งการชำระเงินแบบไร้สัมผัสกันเร็วขึ้น

หน่วยงานกำกับดูแลของเอสโตเนียได้วางแนวทางให้ระบบการชำระเงินของประเทศนี้ในหลายๆ ด้าน เช่น การส่งเสริมการชำระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์และเสนอสิ่งจูงใจทางภาษีให้กับธุรกิจและบุคคลทั่วไป สิ่งจูงใจเหล่านี้ช่วยส่งเสริมให้ธุรกรรมต่างๆ มีความโปร่งใสมากขึ้นและช่วยรับมือกับการฉ้อโกงทางการเงิน ถึงจะยังไม่มีการจำกัดจำนวนเงินที่ชำระเป็นเงินสดได้ แต่ก็อาจเปลี่ยนแปลงได้หากสหภาพยุโรปใช้ข้อเสนอในการจำกัดการชำระเงินด้วยเงินสดให้ไม่เกิน 10,000 ยูโรสำหรับทุกประเทศที่เป็นสมาชิก มาตรการกำกับดูแลเหล่านี้แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของเอสโตเนียในการรักษาความสมบูรณ์ของระบบการเงินและเสริมสร้างความไว้วางใจต่อวิธีการชำระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์

ชาวเอสโตเนียในเขตเมืองและชนบทจะใช้บัตรเครดิต ส่วนสถานประกอบการหลายๆ แห่ง เช่น คาเฟ่ ร้านขายของชำ และร้านค้าปลีกออนไลน์ก็มักจะรับบัตรเหล่านี้ โดยในปี 2024 ประเทศนี้มีการทำธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตเกือบ 28 ล้านรายการ ซึ่งอยู่ที่ประมาณ 23 ธุรกรรมต่อคน เนื่องจากประเทศเอสโตเนียมีอัตราการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตในระดับสูง จึงส่งผลให้มีการช้อปปิ้งออนไลน์กันเป็นวงกว้าง ซึ่งช่วยผลักดันให้ผู้คนใช้บัตรเครดิตในการชำระเงินออนไลน์

วิธีการชำระเงินแบบ B2C ซึ่งเป็นที่นิยมในเอสโตเนีย

• บัตรเครดิต
  
• การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่
  
• ชำระเงินด้วยลิงก์ (เช่น Swedbank, SEB, Luminor)
  

วิธีการชำระเงินแบบ B2B ซึ่งเป็นที่นิยมในเอสโตเนีย

• การโอนเงินแบบ SEPA
  
• บัตรเครดิต
  
• ผู้ประมวลผลการชำระเงินบุคคลที่สาม
  

แนวโน้ม

การชำระเงินแบบไร้สัมผัสกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ ในเอสโตเนีย เนื่องจากให้ทั้งความสะดวกสบายและสุขอนามัยที่ดี (อย่างหลังจะสำคัญมากในช่วงที่มีการระบาดใหญ่) ข้อมูลจาก ECB แสดงให้เห็นว่าสัดส่วนของธุรกรรมผ่านบัตรแบบไร้สัมผัสในเอสโตเนียเพิ่มขึ้นจาก 35% จากการชำระเงินด้วยบัตรผ่าน POS ทั้งหมดในปี 2019 มาเป็น 48% ในปี 2022 ซึ่งแสดงให้เห็นว่าผู้คนชอบทำธุรกรรมแบบไร้สัมผัสกันมากขึ้นเรื่อยๆ โดยไม่ถดถอยลงเลย

การใช้การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน โดยเฉพาะในหมู่คนหนุ่มสาวที่เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยี ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศเอสโตเนีย (Bank of Estonia) ระบุว่า การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ (ซึ่งใช้งานได้สะดวกผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลและแอปชำระเงินโดยเฉพาะต่างๆ) คิดเป็น 16.5% ของการชำระเงินด้วยบัตรในเอสโตเนียในไตรมาสแรกของปี 2023 ซึ่งเพิ่มขึ้น 8% จากปีก่อนหน้า ข้อมูลนี้แสดงให้เห็นว่าลูกค้าให้การยอมรับและเชื่อมั่นในการรักษาความปลอดภัยของตัวเลือกการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่กันมากขึ้น

ความง่ายดายและความยุ่งยากในการเข้าสู่ตลาด

ในขณะวางแผนกลยุทธ์ทางธุรกิจสำหรับประเทศเอสโตเนีย ให้ศึกษาโครงสร้างภาษีและกฎระเบียบต่างๆ ที่กำกับดูแลเรื่องการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน

ภาษี

อัตราภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) ในเอสโตเนียอยู่ที่ 22% สำหรับสินค้าและบริการส่วนใหญ่ แม้ว่าลูกค้าจะจ่ายภาษีมูลค่าเพิ่มในขณะซื้อ แต่ธุรกิจก็ต้องเก็บและนำส่งภาษีให้กับรัฐบาล ซึ่งหากนำส่งภาษีมูลค่าเพิ่มล่าช้าหรือไม่เหมาะสม ก็อาจส่งผลให้มีค่าปรับตามมาได้

การดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน

เอสโตเนียมีขั้นตอนในการหาข้อยุติสำหรับการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงินที่คำนึงถึงลูกค้าเป็นสำคัญ ซึ่งได้รับอิทธิพลจากข้อบังคับของสหภาพยุโรปและกฎหมายในประเทศ คำสั่งว่าด้วยสิทธิของผู้บริโภค (Consumer Rights Directive) และคำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับแก้ไข (Revised Payment Services Directive หรือ PSD2) ของสหภาพยุโรปได้กำหนดแนวทางขั้นตอนการดึงเงินคืนของเอสโตเนีย โดยให้ความคุ้มครองระดับสูงแก่ลูกค้า รวมถึงสิทธิ์ในการเป็นฝ่ายเริ่มการดึงเงินคืนได้ง่ายขึ้น

เอสโตเนียกำหนดให้ธุรกิจต้องรับภาระในการพิสูจน์เมื่อเกิดการโต้แย้งการชำระเงิน ธุรกิจในประเทศนี้จะมีเวลาในการตอบกลับที่สั้นกว่าหลายประเทศอื่นๆ ซึ่งส่งผลให้ต้องดำเนินการโดยเร็วเมื่อมีการโต้แย้งการชำระเงินเกิดขึ้น นอกจากนี้ยังกำหนดให้ต้องใช้เอกสารประกอบต่างๆ มากกว่าด้วย ซึ่งทำให้จำเป็นต้องมีแนวทางปฏิบัติในการเก็บบันทึกที่ดีขึ้น ด้วยเหตุนี้ ธุรกิจในเอสโตเนียจึงต้องวางระบบการดำเนินงานในการจัดการการดึงเงินคืนอย่างพิถีพิถัน เพื่อปรับตัวให้เข้ากับข้อกำหนดในการหาข้อยุติการโต้แย้งการชำระเงินเหล่านี้

การชำระเงินระหว่างประเทศ

แม้ประเทศเอสโตเนียจะค่อนข้างเล็ก แต่ก็มีตลาดการชำระเงินที่เชื่อมต่อกับตลาดต่างๆ ทั่วโลก ทั้งในระดับภูมิภาคและระดับสากล ความสัมพันธ์กับตลาดที่มีความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีมากกว่าและใหญ่กว่าเช่นนี้แสดงให้เห็นถึงความพร้อมของประเทศนี้ในแวดวงการชำระเงินระดับโลก วิธีการทำงานของการชำระเงินระหว่างประเทศในเอสโตเนียมีดังนี้

• การแปลงสกุลเงิน: สำหรับนักท่องเที่ยวจากประเทศนอกเขตพื้นที่ที่ใช้สกุลเงินยูโรซึ่งเดินทางเข้ามาในเอสโตเนีย การแปลงสกุลเงินมักจะเกิดขึ้นที่สถาบันการเงินหรือศูนย์แลกเปลี่ยนสกุลเงินโดยเฉพาะ การเพิ่มราคาอัตราแลกเปลี่ยนโดยทั่วไปจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1% ถึง 3% จากอัตราระหว่างธนาคาร โดยธนาคารบางแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่ตั้งแต่ 5-10 ยูโร ตู้เอทีเอ็มในเอสโตเนียอาจอนุญาตให้ถอนเงินเป็นสกุลเงินต่างประเทศได้โดยมีค่าธรรมเนียมบริการเพียงเล็กน้อย การแปลงสกุลเงินในเอสโตเนียจะเป็นไปตามข้อบังคับของสหภาพยุโรป โดยเฉพาะ PSD2 ซึ่งกำหนดให้อัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินและค่าธรรมเนียมต้องมีความโปร่งใสเต็มที่

• SEPA: ในฐานะสมาชิกของสหภาพยุโรป เอสโตเนียจึงดำเนินงานอยู่ภายใน SEPA ซึ่งช่วยลดความยุ่งยากในการทำธุรกรรมข้ามพรมแดนในสกุลเงินยูโร และเชื่อมโยงตลาดการชำระเงินของเอสโตเนียกับตลาดของประเทศสมาชิกอื่นๆ ในสหภาพยุโรป เช่น ฝรั่งเศส เยอรมนี และเนเธอร์แลนด์

• ความร่วมมือทางการค้า: เอสโตเนียมีความมุ่งมั่นที่จะปฏิบัติตามกฎระเบียบของ SEPA ร่วมกับลัตเวียและลิทัวเนีย และทั้งสามประเทศนี้ก็มีระบบการชำระเงินข้ามพรมแดนที่เรียบง่าย ธุรกิจในเอสโตเนียจึงมักค้าขายกับประเทศอื่นๆ ในแถบบอลติก

ความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว

เอสโตเนียให้ความสำคัญกับความปลอดภัยของการชำระเงินและข้อมูล ข้อมูลจาก ECB ระบุว่าการฉ้อโกงผ่านบัตรในเอสโตเนียคิดเป็นเพียง 0.01% จากมูลค่าธุรกรรมทั้งหมดในปี 2021 ซึ่งเป็นสัญญาณที่ดีว่าประเทศนี้มีมาตรการรักษาความปลอดภัยที่มีประสิทธิภาพ

• กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูล: เอสโตเนียปฏิบัติตามข้อบังคับทั่วไปด้านการคุ้มครองข้อมูล (GDPR) ของสหภาพยุโรปอย่างเคร่งครัด ข้อบังคับนี้กำหนดกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดในการเก็บรวบรวมและการประมวลผลข้อมูลของลูกค้า โดยต้องได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้งและให้บุคคลมีสิทธิ์ขอให้ลบข้อมูลส่วนตัวของตน ข้อบังคับนี้ช่วยให้มั่นใจได้ว่าภาคการชำระเงินของเอสโตเนียจะมีมาตรฐานการคุ้มครองข้อมูลในระดับสูง

• การปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PSD2: PSD2 เป็นกฎระเบียบที่สำคัญอีกประการหนึ่งในเอสโตเนีย คำสั่งนี้กำหนดให้ใช้การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) สำหรับธุรกรรมการชำระเงิน โดยมักดำเนินการผ่านการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มความปลอดภัยในการชำระเงินและความไว้วางใจของลูกค้า

• หน่วยข่าวกรองทางการเงิน (Financial Intelligence Unit): หน่วยนี้จะติดตามและตรวจสอบกิจกรรมทางการเงินที่น่าสงสัย และใช้เทคนิคที่ซับซ้อนเพื่อปกป้องอุตสาหกรรมจากอาชญากรรมทางการเงิน

• หน่วยงานตรวจสอบการคุ้มครองข้อมูล (Data Protection Inspectorate): หน่วยงานตรวจสอบการคุ้มครองข้อมูล (Data Protection Inspectorate) ในเอสโตเนียจะตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ GDPR หน่วยงานนี้จะช่วยให้ธุรกิจเป็นไปตามกฎระเบียบด้านการคุ้มครองข้อมูลและอาจเรียกเก็บค่าปรับได้ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนด

ปัจจัยหลักที่ช่วยให้ประสบความสำเร็จ

ตลาดการชำระเงินขั้นสูงในเอสโตเนียยังคงเผชิญความท้าทายจากอุตสาหกรรมการชำระเงินทั่วโลกที่เปลี่ยนแปลงไปอยู่ตลอด ปัจจัยที่อาจกำหนดทิศทางการเข้าสู่ตลาดของคุณได้มีดังนี้

• ความล่าช้าในการใช้การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่: ข้อมูลของธนาคารแห่งประเทศเอสโตเนีย (Bank of Estonia) ณ ช่วงต้นปี 2023 ระบุว่า ตัวเลือกการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่คิดเป็นเพียงประมาณ 1 ครั้งจากการชำระเงินด้วยบัตร 6 ครั้ง การนำมาใช้ที่ล่าช้าเช่นนี้ส่งผลให้ธุรกิจต่างๆ ที่ตั้งใจจะนำเทคโนโลยีเหล่านี้มาใช้อย่างเต็มรูปแบบต้องพบกับความท้าทาย โดยธุรกิจเหล่านี้จะต้องรองรับได้ทั้งวิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิมและโซลูชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่แบบใหม่ๆ เพื่อรองรับฐานลูกค้าให้ได้มากขึ้น

• ความซับซ้อนในการทำธุรกรรมระหว่างประเทศ: แม้ว่ากฎ SEPA จะช่วยให้ทำธุรกรรมข้ามพรมแดนในเขตพื้นที่ที่ใช้สกุลเงินยูโรได้ง่ายขึ้น แต่การทำธุรกรรมระหว่างประเทศนอกเขตพื้นที่ดังกล่าวก็มาพร้อมความท้าทายต่างๆ เช่น ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน กรอบการกำกับดูแลที่แตกต่างกันไป และวิธีการชำระเงินที่หลากหลาย ธุรกิจของคุณจึงควรใช้กลยุทธ์การวางแผนทางการเงินและการจัดการความเสี่ยงขั้นสูงเพื่อรับมือกับความซับซ้อนนี้

• ข้อกำหนดในกฎระเบียบว่าด้วยการจัดการข้อมูล: GDPR วางระเบียบในการปฏิบัติตามข้อกำหนดในเอสโตเนียไว้อย่างเข้มงวด การไม่ปฏิบัติตาม GDPR อาจส่งผลให้เสียค่าปรับจำนวนมาก ซึ่งก็เป็นการกดดันให้ธุรกิจของคุณต้องลงทุนกับระบบการกำกับดูแลข้อมูลที่ช่วยในเรื่องการปฏิบัติตามข้อกำหนด

• ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี: การพัฒนาให้ทันความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีที่เกิดขึ้นอย่างรวดเร็วก็เป็นความท้าทายอีกอย่างหนึ่งที่ผู้ให้บริการชำระเงินและธุรกิจต่างๆ ในเอสโตเนียต้องเผชิญอยู่ตลอด เพราะหากจะพัฒนาและปรับตัวให้เข้ากับวิธีการชำระเงิน เทคโนโลยีการรักษาความปลอดภัย และความต้องการของผู้บริโภครูปแบบใหม่ๆ ให้ได้ตลอด ก็ต้องลงทุนจำนวนมากในการวิจัยและการพัฒนาเพื่อให้พร้อมแข่งขันอยู่เสมอและตอบโจทย์ความคาดหวังของลูกค้าได้

ประเด็นสำคัญ

การที่ประเทศเอสโตเนียเป็นผู้นำในแวดวงการชำระเงินแบบดิจิทัลนั้น นำมาซึ่งโอกาสและความท้าทายต่อธุรกิจ ผู้กำหนดนโยบาย และนักวิเคราะห์ทางการเงินที่ดำเนินงานในประเทศนี้ ประเด็นสำคัญต่างๆ ในการเข้าสู่ตลาดนี้มีดังนี้

ทำความเข้าใจรูปแบบการชำระเงินที่คนในประเทศนี้ชอบใช้

• ใช้เกตเวย์การชำระเงินที่ได้รับความไว้วางใจ: ลูกค้าชาวเอสโตเนียให้ความสำคัญอย่างยิ่งกับความปลอดภัยและความไว้วางใจในการทำธุรกรรมออนไลน์ การเลือกผู้ประมวลผลและเกตเวย์การชำระเงินที่มีชื่อเสียงและขึ้นชื่อในด้านมาตรการรักษาความปลอดภัยก็จะช่วยให้ลูกค้าเกิดความเชื่อมั่นได้ได้ การรับรองการปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสำหรับอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS) และการนำวิธีการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) มาใช้ก็ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ปฏิบัติตามมาตรฐานการคุ้มครองข้อมูลและการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงินของประเทศเอสโตเนียได้

• ให้ความสำคัญกับการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่: ประชากรส่วนใหญ่ของเอสโตเนียมีอุปกรณ์เคลื่อนที่ ดังนั้นการปรับแต่งขั้นตอนการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่จึงเป็นสิ่งสำคัญ ให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าขั้นตอนนี้ตอบสนองได้รวดเร็วและรองรับลูกค้าที่ต้องการชำระเงินผ่านสมาร์ทโฟนหรือแท็บเล็ตได้ การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่มีความสะดวกและช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าได้

• ผสานการทำงานกับกระเป๋าเงินดิจิทัล: ลองผสานการทำงานของกระเป๋าเงินดิจิทัลยอดนิยม เช่น Apple Pay เข้ากับตัวเลือกการชำระเงินของคุณ ผู้คนมักใช้กระเป๋าเงินเหล่านี้ในการซื้อสินค้าออนไลน์และวิธีนี้ก็ช่วยให้ขั้นตอนการชำระเงินเรียบง่ายขึ้นได้

ปฏิบัติตามกฎว่าด้วยข้อมูลและการรักษาความปลอดภัย

• รักษาข้อมูลให้ปลอดภัยอยู่เสมอ: ในฐานะประเทศสมาชิกของสหภาพยุโรป เอสโตเนียให้ความสำคัญในการรักษาความเป็นส่วนตัวให้กับข้อมูลของลูกค้า โดยผู้ให้บริการชำระเงินจะต้องปฏิบัติตามโปรโตคอลการจัดเก็บข้อมูลที่ปลอดภัยตามที่ GDPR กำหนดไว้

• ปฏิบัติตามกฎระเบียบของ SEPA: เอสโตเนีย (ซึ่งอยู่ใน SEPA) ปฏิบัติตามกฎระเบียบของ SEPA ว่าด้วยการดึงเงินคืนที่เกี่ยวข้องกับการหักบัญชีอัตโนมัติ กฎเหล่านี้ช่วยให้ลูกค้ามีสิทธิ์ขอเงินคืนสำหรับธุรกรรมแบบหักบัญชีอัตโนมัติภายใน 8 สัปดาห์ ส่งผลให้มีระบบการดึงเงินคืนที่คำนึงถึงลูกค้าเป็นสำคัญ

• เลือกผู้ให้บริการชำระเงินที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ผู้ให้บริการชำระเงินที่ดำเนินงานในเอสโตเนีย (รวมถึงผู้ให้บริการระดับสากล เช่น Stripe) ปฏิบัติตามกฎระเบียบในท้องถิ่นอย่างเคร่งครัด และมักให้บริการได้เหนือชั้นกว่าข้อกำหนดพื้นฐานโดยใช้เทคโนโลยีขั้นสูงต่างๆ เช่น อัลกอริทึมแมชชีนเลิร์นนิง เพื่อตรวจจับรูปแบบการฉ้อโกงและปกป้องข้อมูลของลูกค้า

ให้ความสำคัญกับการรักษาความปลอดภัย

• ปฏิบัติตาม GDPR: รัฐบาลเอสโตเนียส่งเสริมการพัฒนาการชำระเงินให้อยู่ในรูปแบบดิจิทัลด้วยมาตรการกำกับดูแลต่างๆ ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้โซลูชันการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ปลอดภัยอยู่เสมอและปกป้องผลประโยชน์ของลูกค้า กฎระเบียบการคุ้มครองข้อมูล (ซึ่งเป็นไปตาม GDPR) จะปกป้องความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของผู้ใช้การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ด้วยกฎว่าด้วยการจัดเก็บและประมวลผลข้อมูลการชำระเงิน

• ใช้เทคโนโลยีชิป Europay, Mastercard และ Visa (EMV) ขั้นสูง: เอสโตเนียเป็นประเทศแรกๆ ที่นำเทคโนโลยีชิป EMV เข้ามาใช้และมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยของบัตรในระดับสูง ชิป EMV จะสร้างรหัสแบบใช้ครั้งเดียวที่ไม่ซ้ำกันให้กับแต่ละธุรกรรม ซึ่งทำให้โจรกรรมข้อมูลได้ยากขึ้นมากและช่วยให้การชำระเงินปลอดภัยยิ่งขึ้น

• ทำความเข้าใจว่ามาตรฐานท้องถิ่นกับสากลสัมพันธ์กันอย่างไรบ้าง: เอสโตเนียมีเครือข่ายบัตรในท้องถิ่นอยู่หลายเครือข่าย เช่น Estcard และ Pocopay ซึ่งปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยที่เข้มงวด เครือข่ายเหล่านี้จะร่วมมือกับผู้ให้บริการบัตรรายใหญ่ระดับสากล เช่น Visa และ Mastercard เพื่อเพิ่มความปลอดภัยในการทำธุรกรรมและเสริมฟีเจอร์ด้านความปลอดภัยที่ล้ำสมัยเข้าไป เช่น รหัสความปลอดภัยแบบไดนามิก