かつては急速な成長によりケルトタイガーと呼ばれる経済を築いていたアイルランド共和国は、国際決済分野で傑出しています。世界的なテクノロジー企業や金融代行業者は、アイルランドの有利な税制政策を利用して、アイルランドに欧州本社を設立しました。アイルランドは EU 加盟国の恩恵も受けており、他のヨーロッパ諸国との貿易が促進されています。

アイルランドは、その控えめな規模にもかかわらず、世界の金融、特にフィンテック分野において、どれだけ強調してもしすぎるほどの重要性を持っています。

以下では、企業がアイルランドで事業を成功させるための重要な要素を検討するお手伝いをします。

• 多様な支払いオプションを受け付ける
  
• 強力なセキュリティの提供
  
• 顧客体験の向上
  

市場の状況

アイルランドの首都ダブリンには、多くの国際的なテクノロジー企業やスタートアップのヨーロッパ本社があります。アイルランドは北アイルランドと国境を共有しているため、主にイギリスと緊密な財政関係を築いています。NatWest Group の子会社である Ulster Bank は、北アイルランドとアイルランド共和国に対応しています。

アイルランドの公式通貨はユーロであり、アイルランド中央銀行は、国の金融問題と金融の安定を監督しています。銀行が、国の金融当局と金融機関の地方規制当局としての二重の役割を果たしているのです。アイルランドがユーロ圏に加盟していることを考えると、国内規制を超えて、欧州中央銀行 (ECB) も影響力を行使しています。

EU の一員として、アイルランドは改訂された決済サービス指令 (PSD2) や単一ユーロ決済地域 (SEPA) などの規制の恩恵を受けています。これらはユーロ圏内での国際取引を促進し、企業や顧客にとって簡素化します。アイルランド中央銀行のデータによると、2025 年前半の電子マネー決済の約 91% が国際的なものでした。

決済手段

アイルランドでは、紙幣や硬貨などのより伝統的な方法を含む、複数の支払い方法が注目を集めています。しかし、ヨーロッパの多くの同業他社と同様に、アイルランド経済は、より技術的に進歩した便利な支払いオプションを急速に採用しています。

使用状況

アイルランドでは、特に高齢者層や農村部で、現金への親和性が依然として強いままです。ECB の報告書によると、2022 年のアイルランドにおける販売時点情報管理 (POS) 取引の 59% が現金で行われました。

アイルランドではクレジットカードも広く使われています。都市中心部から小さな町まで、ほとんどの企業がカード決済を受け付けています。アイルランド中央銀行のデータによると、2025年上半期の非現金取引全体の 66% 以上がカードで行われました。

アイルランドで人気のある B2C 支払い方法

• 現金
  
• クレジットカード
  
• デビットカード
  
• デジタルウォレット (N26やRevolutなどのバンキングアプリに組み込まれているプロプライエタリバージョンを含む)
  

アイルランドで人気のある B2B 支払い方法

• 銀行振込
  
• 請求書発行
  
• クレジットカード
  

トレンド

アイルランドでの非接触型決済の台頭は、企業が知っておくべき主要なトレンドです。アイルランド銀行決済連盟 (BPFI) の報告書によると、人口 500 万人の国で、2023 年第 1 四半期に 1 日あたり 300 万件の非接触型決済が行われました。これは、前年同期比で 18% 近く増加しており、国民がこの決済技術を急速に採用していることを反映しています。アイルランド中央銀行の 2023 年のデータによると、非接触型カードは POS カード取引全体の 84% を占めました。その後の BPFI データでは、2023 年初頭に、非接触型決済の増加がカード決済の伸びを上回ったことが示され、アイルランドの顧客がこの支払い方法を継続的に好んでいることが浮き彫りになっています。

アイルランド中央銀行の調査によると、アイルランドの顧客は、物理的なカードの非接触型ケイパビリティ以外にもモバイルウォレットも好んでおり、2023 年上半期には、モバイルウォレットカード決済は POS 端末での全カード取引の 32% を占めました。

参入のしやすさと障壁

企業がアイルランドへの参入を検討する際に考慮すべき要素がいくつかあります。アイルランドの決済分野における税金、不審請求の申し立て、国際決済、セキュリティについて知っておくべきことは次のとおりです。

税制

アイルランドで事業を展開するコマース企業は、販売する商品やサービスに対して付加価値税 (VAT) を回収する必要があります。提供される商品やサービスに応じていくつかの VAT 税率がありますが、標準税率は 23%です。顧客はこの税金を支払い、通常は販売価格に含まれていますが、企業はこの税金を徴収し、歳入庁に正確に納付する必要があります。企業はアイルランドの歳入オンラインサービスを通じて登録できます。

チャージバックと不審請求の申し立て

チャージバックは、顧客が取引に不審請求を申し立てる方法であり、他のほとんどの国と同様に、アイルランドで事業を展開する企業にとっても課題となる可能性があります。金融サービス・年金オンブズマン (FSPO) は、消費者保護とアイルランドの金融セクターへの信頼を優先し、規制対象の金融代行業者に対する苦情に対処しています。

欧州消費者センターネットワークによると、アイルランドでは、他の多くのヨーロッパ諸国と同様に、銀行はさまざまなカード運営契約で自主的なチャージバック手続きを行っています。たとえば、Visa と Mastercard の契約では、不配達や不適合に対するチャージバックが認められています。ただし、これらの手順はあまり公表されません。顧客がチャージバックを申請できる期間は、各カードの契約によって異なりますが、120 〜 180 日になる傾向があります。金融サービス事業者が顧客のチャージバックリクエストを事業者に通知した後、事業者は 14 日以内に応答する必要があります。応答しない場合は、自動的に返金されます。

国際決済

アイルランドの経済は、他の国、特にヨーロッパの近隣諸国や、テクノロジー産業が活況を呈している他の国 (シンガポール、アメリカ、スカンジナビアの一部など) の経済と深く絡み合っています。その結果、アイルランドの企業は頻繁に国際的な支払いを受け付けたり、送金したりする必要があります。以下で、いくつかの重要な要素を示します。

• SEPA 送金: EU 加盟国であるアイルランドは、41 か国を含む SEPA ゾーンに属しています。これにより、ヨーロッパ全土での迅速なクレジット送金が可能になります。

• 通貨換算: アイルランドでは、世界貿易、観光、欧州単一市場における同国が積極的な役割を果たしているため、通貨換算は日常的な金融プロセスとなっています。アイルランドはユーロ圏の一部として、ヨーロッパ内での取引において共通通貨の恩恵を受けています。しかし、イギリス、アメリカ、その他のグローバル経済との強いビジネス関係により、頻繁な通貨換算が必要です。

• イギリス (およびブレグジット): イギリスはアイルランドの最大の貿易相手国の 1 つであり、異なる通貨 (ポンド) を使用しているため、国間の取引には通貨換算が必要です。さらに、イギリスの EU 離脱により国境を越えた支払いが複雑になり、遅延、追加の規制監視、コストの増加に直面する可能性があります。

セキュリティとプライバシー

アイルランドは多くの多国籍企業の本拠地であり、パートナーであり、データ保護を優先事項としています。

• データ保護法: アイルランドのデータ保護委員会は、EU の一般データ保護規則 (GDPR) を施行しています。GDPR は、顧客データの取り扱い方法に関する厳格なガイドラインを提供しており、回収に対する明示的な同意と、個人がデータにアクセス、修正、消去する権利を要求しています。

• 消費者保護: 競争・消費者保護委員会 (CCPC) は、アイルランドの顧客の権利を擁護しています。金融サービスの場合、CCPC は透明性のある価格設定、誠実な広告、救済権を要求し、金融機関が特定の顧客を公平に扱うことを保証しています。

• 規制: アイルランド中央銀行は、決済、電子マネー、信用機関などの決済システムの規制と監督において重要な役割を果たしています。この規制機関は、これらのシステムが代行業者の規則と基準を定めた EU 規制である PSD2 に準拠して動作することを確認します。

• 強力な顧客認証 (SCA): PSD2 のガイドラインに従って、アイルランドは電子取引に SCA 慣行を採用しています。SCA では、ユーザーが知っているもの (パスワードなど)、ユーザーが所有しているもの (電話やカード)、またはユーザーに固有のもの (フィンガープリントや顔認識) から、少なくとも 2 つの認証方法が必要です。

• マネーロンダリング防止 (AML) およびテロ資金供与対策 (CTF): 2010 年から 2021 年までの刑事司法 (マネーロンダリングおよびテロ資金供与) 法は、アイルランドにおけるマネーロンダリングとテロ資金供与を防止するための法的枠組みを設定しました。金融機関は、不審な取引をガルダ国家経済犯罪局の金融情報部門に報告するなど、厳格なデューデリジェンスプロセスを実施する必要があります。

• 現地の決済システム: アイルランドには、アイルランド小売電子決済清算会社 (IRECC) など、さまざまな種類の金融取引を処理するいくつかのメカニズムがあります。これらはリスク軽減策の保護を受けており、アイルランド中央銀行の監督下で運営されています。

• データ侵害プロトコル: 特に財務データに関するデータ侵害が発生した場合、組織は 72 時間以内にデータ保護委員会に侵害を報告する必要があります。侵害が個人の権利と自由にリスクをもたらす場合、組織は影響を受ける個人に通知する必要があります。

• 将来の規制変更: GDPR および犯罪防止法の改正は継続的に議論されており、企業は常に最新の情報を入手し、それに応じてコンプライアンス対策を適応させる必要があります。

成功のカギ

アイルランドの決済分野は安定していますが、他の複雑なシステムと同様に課題も伴います。アイルランドの支払い戦略を策定する際に企業が覚えておくべきことは次のとおりです。

• 多様な支払い方法: アイルランドの顧客や企業は、利便性、安全性、親しみやすさなど、さまざまな理由から幅広い支払いの好みを持っています。現金、デビットカード、クレジットカード、銀行振込、デジタルウォレットなど、さまざまな形式での支払いを受け付けることができるよう、ビジネスが備えられていることを確認してください。定期的に対面取引を行う場合、非接触型オプションを提供することで、現代の支払いトレンドに追いつくことができます。

• デジタル導入ペース: アイルランドのモバイル決済は、他の決済方法に遅れをとっています。アイルランド中央銀行のデータによると、モバイルウォレットカード決済の約 3 分の 1 を占めていました POS カード取引 2023年上半期に。この消極的な態度は、セキュリティへの懸念から生じているか、習慣が原因である可能性があります。しかし、企業は依然としてデジタル取引用と従来の方法用の 2 つの決済インフラストラクチャを備えている必要があります。

• 国際的なケイパビリティ: アイルランドは SEPA ゾーンの一部であり、ヨーロッパ諸国間の取引を簡単にしますが、他国からの取引を受け付ける企業にとっては課題が残っています。さまざまな規制、さまざまな取引手数料、変動する為替レートが、国際取引の複雑さとコストの一因となっています。信頼できる企業との提携サードパーティーの決済代行業者国際支払いを受け付けることで、ビジネスや顧客の支払いを簡素化できます。

• ブレグジットに関する考慮事項: 中央統計局の貿易データによると、2021 年、英国はアイルランドの総輸出の 11%、輸入の 19% を占めました。ブレグジットは、特に関税、VAT、規制上の不一致に関して、支払いに潜在的な課題をもたらし、この貿易関係を複雑にしています。

• 強固なセキュリティ: アイルランドのプライバシーおよびデータ規制は、国家政策であれ EU の決定であれ、遵守することが不可欠です。これらの予防措置には、継続的なコンプライアンスを保証するためのメンテナンス、チェック、更新だけでなく、初期の先行投資が必要になる場合がありますが、顧客と顧客のデータを保護することができます。このレベルのセキュリティにより、顧客の信頼が高まり、規制チェックが簡単なプロセスになります。

重要なポイント

前述のとおり、アイルランドの決済分野は微妙です。この市場に参入したい企業は、現地の好みを認識し、新たなトレンドに追いつき、透明性とセキュリティを優先して、顧客に改善された支払い体験を提供する必要があります。アイルランドの事業計画を作成および実行する際には、次の要素を考慮してください。

多様な支払い方法を受け付ける

• アイルランド固有のオプションに対応する: アイルランドの顧客の多くは、アイルランド銀行やアライド・アイリッシュ銀行 (Allied Irish Banks、AIB) などの地元の銀行機関に依然として強い親近感を持っています。これらの銀行を認識するようにペイメントゲートウェイをカスタマイズすることで、国民の大部分の支払いプロセスがより直感的になります。

• 顧客セグメントを把握し、顧客が望むものを提供する: B2B 取引には請求書オプションを提供し、大量購入には分割払いプランを提供します。この成長傾向に従うために、今すぐ購入、後払いプロバイダーを検討してください。

• 非接触型のトレンドに適応する: アイルランドで非接触型決済の導入率が高まっていることを考えると、企業は非接触型決済ソリューションを提供することで恩恵を受けています。

強力なセキュリティを提供する

• データ保護を優先する: GDPR などの EU の強力なデータ プライバシー規制を遵守します。安全なペイメントゲートウェイを実装し、Payment Card Industry (PCI) コンプライアンスを確保し、データセキュリティ慣行を透過的に伝達します。

• 詐欺リスクの軽減: 不正利用検出ツールを使用し、オンライン取引に 3D セキュア認証を採用し、不審なアクティビティに対する明確な報告チャネルを提供します。

• 取引セキュリティへの投資: サイバー脅威が高度化する中、支払いセキュリティはコンプライアンスを遵守し、顧客の信頼を獲得することです。PSD2 の要件である SCA は、規制要件を満たし、顧客の安全性を保証できます。

顧客体験の向上

• SEPA の利点を活用する: SEPA ゾーンの一部として、アイルランド企業はユーロ建て取引を簡素化できます。SEPA 準拠のプロダクトにより、国境を越えた支払いが容易になり、企業や顧客にとってプロセスが効率的になります。

• 人気のあるデジタルウォレットと統合する: 次のような世界的な巨人は、Apple Pay そして Google Pay アイルランドで大きな存在感を示しており、Revolut と Wise も人気があります。デジタルウォレットをすぐに受け付ける企業は、摩擦のない支払いをより適切に提供できます。

• 多言語サポートを提供する: アイルランドには主に英語を話しますが、アイルランドのゲール語を話す人もたくさんいます。両方の言語で支払いインターフェイスを提供することは、文化的包括性を示し、ユーザー体験が向上する可能性があります。