地中海東部に位置するキプロスには、伝統的な決済手段と新たな決済手段を利用する決済部門があります。現金が依然として支払いの大半を占めるものの、デジタル決済 が増加しています。欧州中央銀行 (ECB) のデータによると、非接触型決済 が全カード決済に占める割合は 2019 年の 66% から 2022 年には 88% に増加し、近代的な決済方法 へのシフトを反映しています。

欧州市場と中東市場の間に位置するキプロスは、その経済を形成しています。キプロスは EU 加盟国であるため、決済サービス指令 (PSD2) やデータ保護法の改正など、キプロスの決済セクターは一連の指令に従っています。また、キプロスのロケーションは近隣諸国との経済的結びつきを促進し、クロスボーダー決済のダイナミクスに影響を与えています。

キプロスの人々はセキュリティと法令遵守を重視し、強力な顧客認証 (SCA) が要求され期待される市場に貢献しています。伝統的な銀行機関だけでなく、キプロスには専門代行業者やフィンテックを特徴とする多様な金融サービス・セクターがあります。

キプロスは、グローバル決済 の重要なプレイヤーです。以下では、キプロスの決済について知っておくべきことを説明します：

• 現地の決済選好への適応
  
• 規制を遵守する
  
• セキュリティを優先する
  

市場の状況

キプロスの人口の特定の部門や層はまだ現金に頼っているものの、全体的な傾向として、電子的でデジタルな代替決済手段への移行が見られます。ECBのデータによると、2022年には、キプロスのPOS (販売時点情報管理) 取引のうち、クレジットカードとデビットカードが占める割合は36%、現金が占める割合は59%でした。

さらに、デジタルウォレット とモバイル決済 方法が人気を集めており、これらのデジタル代替手段による取引額は、2025 年から 2030 年にかけて毎年 19.35% 増加すると予想されています。このシフトは、非接触型決済 やQR コード が提供する利便性とスピードによるところが大きい。

キプロスは、金融システムの安定性と完全性を維持する包括的な規制の枠組みを導入しています。金融政策と銀行監督を担当するキプロス中央銀行 (CBC) は、金融の安定性を維持する上で重要な役割を担っています。CBCは大規模な外貨準備高を監督し、キプロスの経済回復力を高めています。キプロス証券取引委員会 (CySEC) は、金融市場、投資サービス、金融機関の行為を監督するもう一つの著名な規制機関です。CySECの規制監督は投資会社の業務にまで及び、EU 指令の法令遵守を強制しています。

支払い方法

キプロスの決済市場に参入したい企業は、キプロス人 (他の企業や顧客) が支払い方法をどのように利用しているかを理解する必要があります。

使用状況

キプロスの支払いには現金が広く使われていますが、カード、特にデビットカードも普及しています。デビットカードは人口 1 人当たり約 1 枚であるのに対し、クレジットカードは 0.23 枚。過去 10 年間、クレジットカードの利用が減少する一方で、デビットカードの人気は高まっています。それでも、キプロスにおけるクレジットカード決済の総額は、2020 年には約 16 億 2,000 万ユーロに達します。キプロスにおけるインターネット・アクセスの普及は、2022 年には 94% の世帯がアクセスできるようになると報告されており、オンライン・ショッピングやオンライン・クレジットカード決済 の普及に寄与しています。

キプロスでは、COVID-19 の大流行時に増加し、非接触型決済が着実に普及しています。ECB によると、2022 年にはPOSカード取引の88%が非接触型でした (2019 年は 66%)。この急増は、パンデミック関連の懸念が薄れても消費者の非接触型取引への嗜好が高まり続けていることを示しています。

ECB のデータによると、2022 年のモバイルアプリによるキプロスでの決済は、POS 取引の約 3% の割合です。しかし、モバイル POS 決済取引額は、2025 年には 17 億 3,000 万ドルに達すると予測されています。この成長予測は、モバイル決済ソリューションのセキュリティに対する顧客の受け入れと信頼の高まりを反映しています。

キプロスで人気の B2C 決済手段

• 現金
  
• クレジットカード
  
• デビットカード
  
• モバイル決済 (例：JCCペイメントシステムズ)
  

キプロスで人気の B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• 口座振替
  
• 単一ユーロ決済圏 (SEPA)送金
  

トレンド

シンガポールやイギリスなどの市場と同様に、キプロスもフィンテックに積極的に取り組んでいます。例えば、政府や金融機関は、金融サービスにブロックチェーン技術を活用することに関心を示しています。

参入のしやすさと課題

キプロスはビジネスにとって多くの機会を提供してくれますが、市場に参入する際の課税の影響や、チャージバックや不審請求の申請に対する国のアプローチを研究する価値があります。

税金

キプロスでは、付加価値税 (VAT) 税率は、ほとんどの商品およびサービスに 19%課税されます。顧客は購入時に VAT を支払わなければなりませんが、企業は VAT を徴収し、政府に納付する責任があります。VAT の規定に準拠しないと、罰金や監査、法務上の問題に発展する可能性があります。

チャージバックと不審請求の申請

チャージバックと不審請求の申請に対するキプロスのアプローチは、国内法および EU 指令によって形成された顧客中心の環境を反映しています。キプロスでは、厳格な取引検証と徹底した文書化を含むチャージバックの軽減努力は、不審請求を申請することによる経済的影響を最小限に抑えるために企業にとって重要です。

キプロスは、顧客の権利を保護することを重視する欧州の規制の枠組みに沿っています。キプロスは、取引の正当性を証明することを企業に求める消費者コードを遵守しています。これは特に不正取引の場合に関連します。顧客が立証責任を負うことが多いアメリカとは異なり、キプロスの企業は不審請求の申請に対抗するために強力な証拠を提出しなければなりません。

キプロスはSCAを義務付ける PSD2 を厳格に遵守しています。これは、チャージバックや不審請求の申請の解決に大きく影響します。なぜなら、検証のレベルが結果を左右するからです。

キプロスは SEPA にも加盟しており、口座振替に関するチャージバックの規定があります。この規則では、顧客が 8 週間以内にリクエストした場合、口座振替取引の返金を受ける権利があります。この時間枠は、口座振替を取り扱う際にキプロスの顧客を保護するもう一つのレイヤーを提供します。

国際決済

キプロスの決済市場は、共通の決済選好、規制の調和、取引パートナーシップを通じて、世界的な取引相手と絡み合っています。これらの重複を理解することは、企業や利害関係者にとって、キプロスの複雑な金融環境や広い世界との連結に対応できるようにするために重要です。

• 通貨換算: キプロスの典型的な為替レートのマークアップは 1% から 3% の範囲で、いくつかの銀行では、通貨換算のための均一な手数料を請求します。旅行者が外国のカードを使用して ATM からユーロを引き落とすとき、彼らは発行銀行から2％のサービス手数料が発生する可能性があります。キプロスで有名な通貨換算業者は、Boursorama、Currencies Direct、S Money、Crédit Agricole です。

• SEPA の導入: 他の EU 加盟国と同様、キプロスも SEPA のルールに従っています。SEPA はユーロ建て銀行振込 を簡素化し、ユーロ圏内のクロスボーダー取引を容易にします。この導入により、キプロスは他の欧州市場により近くなり、経済交流や国境を越えた貿易が促進されます。

• 主な貿易相手国: キプロスは、特にEU域内を中心に、さまざまな国や地域と強力な貿易パートナーシップを結んでいます。イギリスも主要な貿易相手国です。キプロスは地理的にも財政的にも中東や北アフリカへの投資のゲートウェイとして位置しています。また、キプロスはロシアとも経済的な結びつきが強く、海外からの直接投資も盛んです。両政府は、このパートナーシップを促進するために有利な租税条約を締結しています。

セキュリティとプライバシー

キプロスは、決済分野におけるセキュリティ、コンプライアンス、規制要因に重点を置いています。

• データ保護法: 規制枠組みの最前線にあるのは、一般データ保護規則 (GDPR) です。GDPR は顧客データを保護するための基準を定め、データ収集に明確な同意を義務付け、個人には個人データの消去をリクエストする権利 (「忘れられる権利」) を認めています。

• CySEC: CySEC は金融市場を監督し、金融規制の法令遵守を実施します。同委員会は決済サービス代行業者を監視・規制し、市場の健全性を維持しながら顧客の利益を保護しています。

• マネーロンダリング防止 (AML): キプロスは、AML およびテロ資金供与対策 (CTF) に関する EU 指令を遵守しています。金融機関は疑わしい活動を監視・報告するシステムを構築することが義務付けられています。コンプライアンス違反は厳しい罰則の対象となります。

• PSD2: キプロスは PSD2 の遵守を優先しています。この規制は、セキュリティ強化のため、ほとんどの取引で二要素認証を要求する SCA を義務付けています。

成功のカギ

キプロスで決済を受け付けるには、テクノロジーの導入、法令遵守、国際取引の複雑さ、不審請求の申請などの課題があります。キプロスで事業を展開する企業が成功するためには、これらの課題チャレンジを乗り越える必要があります。

• デジタル決済の導入率の低迷: キプロスでは、モバイル決済を中心とした新たな決済技術が徐々に導入されつつあります。2030年までに、137万人以上の総人口のうち、モバイル決済オプションを利用するキプロス人は約 38 万 6,000 人と予想されています。この普及率の遅れは、企業が複数の決済システムを受け入れなければならず、システムが複雑化することを意味します。

• データ管理における規制上のハードル: GDPR はキプロスの企業に影響を与える厳しいデータ保護要件を導入しています。コンプライアンス違反には、厳しい罰則が課される可能性があります。最高 2,000 万ユーロの罰金または企業の世界年間売上高の 4% が課されます。このような規制上の要求により、特にデータの機密性とデータ交換の頻度が最優先事項である決済システムにおいて、データガバナンスシステムへの投資が必要となっています。

• 国際送金: SEPA ルールはユーロ圏内の越境決済を簡素化しましたが、ユーロ圏外での取引には乗り越えるべき課題があります。為替レートの変動、規制の違い、国際決済の複雑さなどです。世界銀行によると、 2022 年にはキプロスの輸出額合計は 44 億ドルに達し、これらの課題に対処する必要性を示しています。

• 不審請求の申請: ECB によると、カード取引額の約 0.01%が不正利用であり、取引量が多いことを考えると、これは相当なものです。このような不審請求を効果的に管理するには、高度なシステムや法務の専門知識、積極的な紛争解決メカニズムへの投資が必要です。

重要なポイント

顧客の決済体験に磨きをかけたいキプロスの企業は、現地の選好にアピールするためにいくつかの戦術を用いることができます。

地域で人気の決済方法を受け入れる

• シンプルな口座振替 SEPA を利用: SEPA ダイレクトデビットは、キプロスでの継続決済によく利用されています。SEPA 準拠のペイメントゲートウェイ を採用することで、企業は継続請求書 のプロセスを簡素化することができます。これは、特にサブスクリプションベースのサービス にとって価値があり、決済が容易になります。

• 多通貨オプションの導入: 観光地としてのキプロスの位置づけと多文化的な人口が、多通貨オプションの価値を高めています。顧客が希望する通貨で支払えるようにすることで、利便性と満足度が高まり、売上が増加する可能性があります。

法令遵守を重視する

• GDPR に準拠: キプロスは EU 内で事業を展開しており、GDPR を含むその規制に準拠しています。これらのデータ保護法に準拠することは、顧客の信頼を維持するために重要です。

• PSD2の意味を知る: 国内の銀行や金融サービス代行業者は、認証のための取引署名を含むPSD2に含まれる規則に従わなければなりません。

• その他の EU セキュリティガイドラインに準拠: GDPR、PSD2、その他のEU指令に準拠し、最先端のセキュリティ技術を採用することで、キプロス国内の金融取引を保護します。

セキュリティを優先する

• 先端セキュリティテクノロジーを利用: キプロスの決済サービス代行業者は、Stripe、各地域の事業体を含め、現地の法令を完全に遵守しています。これらの代行業者は、高度な機械学習 アルゴリズムを使用して、不正なパターン を検出し、顧客データのセキュリティを強化するなど、最低限の要件を超えることがよくあります。

• PSD2 に準拠: PSD2 では、ユーザーのデータを安全に保護するための厳格な対策の実施が義務付けられています。オンライン決済のセキュリティ要件はさらに進んでおり、不正利用を最小限に抑えるため、支払い側と受け取り側の口座をダイナミックにリンクさせることが求められています。

• マネーロンダリング防止ユニット (MOKAS) について理解する: この機関は、キプロスにおけるマネーロンダリング防止とCTF対策の執行に責任を負っています。MOKASは、マネーロンダリング活動を積極的に調査・撲滅し、キプロスの金融安全保障機構の重要な構成要素として機能しています。