Cypern, ett land i östra Medelhavsområdet, har en betalningssektor som använder traditionella och nya betalningsmetoder. Även om kontanter fortfarande står för en majoritet av betalningarna, ökar digitala betalningar. Uppgifter från Europeiska centralbanken (ECB) visar att kontaktlösa betalningar som andel av alla kortbetalningar ökade från 66 % 2019 till 88 % 2022, vilket återspeglar en övergång till moderna betalningsmetoder.

Cyperns ställning mellan marknaderna i Europa och Mellanöstern formar dess ekonomi. Landets medlemskap i EU innebär att den cypriotiska betalningssektorn följer en rad direktiv, inklusive det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) och stränga lagar om dataskydd. Landets plats uppmuntrar också till ekonomiska band med grannländerna, vilket påverkar dynamiken för gränsöverskridande betalningar.

Cyprioter värdesätter säkerhet och regelefterlevnad, vilket bidrar till en marknad där stark kundautentisering (SCA) krävs och förväntas. Utöver traditionella bankinstitut har Cypern också en mångsidig finanstjänstesektor med specialiserade leverantörer och fintech-företag.

Cypern är en viktig aktör inom området för globala betalningar. Nedan förklarar vi vad du behöver veta om betalningar i Cypern, bland annat:

• Omfamna lokala betalningspreferenser
  
• Följa bestämmelserna
  
• Prioritera säkerhet
  

Marknadsläge

Även om vissa sektorer och delar av Cyperns befolkning fortfarande är beroende av kontanter tyder den övergripande trenden på en övergång till elektroniska och digitala betalningsalternativ. Enligt uppgifter från ECB stod kredit- och bankkort för 36 % av POS-systemens transaktioner i Cypern 2022, medan kontanter stod för 59 %.

Dessutom ökar e-plånböcker och mobila betalningar, och transaktionsvärdet från dessa digitala alternativ förväntas öka med 19,35 % årligen från 2025 till 2030. Detta beror till stor del på att kontaktlösa betalningar och QR-koder är bekväma och snabba.

Cypern drar nytta av ett omfattande regelverk som upprätthåller stabiliteten och integriteten i dess finansiella system. Cyperns centralbank (Central Bank of Cyprus, CBC), som ansvarar för penningpolitiken och banktillsynen, är nyckeln till att upprätthålla finansiell stabilitet. CBC övervakar en stor valutareserv, vilket ökar landets ekonomiska motståndskraft. Cyprus Securities and Bytes Commission (CySEC) är ett annat framstående tillsynsorgan som övervakar finansmarknader, investeringstjänster och uppförandet för finansiella organisationer. CySEC:s tillsyn omfattar värdepappersföretags verksamhet och ser till att EU-direktiv efterlevs.

Betalningsmetoder

Företag som vill komma in på den cypriotiska betalningsmarknaden bör förstå hur cyprioter – andra företag och kunder – använder betalningsmetoder.

Användning

Kontanter används i stor utsträckning för betalningar i Cypern, men kort – särskilt bankkort – är också populära. Det finns ungefär ett bankkort per capita, jämfört med 0,23 kreditkort per capita. Under det senaste decenniet har bankkort ökat i popularitet medan kreditkortsanvändningen har minskat. Det totala värdet av kreditkortsbetalningar i Cypern uppgick ändå till cirka 1,62 miljarder EUR 2020. Förekomsten av internetanslutning i Cypern, där 94 % av hushållen rapporterades ha tillgång 2022, bidrar till den ökande onlineshoppingen och kreditkortsbetalningar online.

Kontaktlösa betalningar har stadigt ökat i Cypern, med en snabbare ökning under covid-19-pandemin. Enligt ECB var 88 % av POS-systemtransaktioner kontaktlösa 2022, jämfört med 66 % 2019. Denna ökning indikerar att konsumenterna föredrar beröringsfria transaktioner som fortsätter att växa även när pandemioron har minskat.

Uppgifter från ECB visar att cypriotiska betalningar via mobilappar stod för cirka 3 % av POS-systemtransaktioner 2022. Transaktionsvärdet från mobila POS-systembetalningar beräknas dock uppgå till 1,73 miljarder USD 2025. Denna beräknade tillväxt återspeglar kundernas ökade acceptans och förtroende för säkerheten för mobila betalningar.

Populära B2C-betalningsmetoder i Cypern

• Kontanter
  
• Kreditkort
  
• Bankkort
  
• Mobila betalningar (t.ex. JCC-betalningssystem)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Cypern

• Kreditkort
  
• Autogiro
  
• Överföringar inom det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA)
  

Trender

I likhet med marknader som Singapore och Storbritannien anammar Cypern proaktivt fintech. Till exempel visar landets regering och finansinstitut intresse för att utnyttja blockkedjeteknik för finansiella tjänster.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Även om Cypern erbjuder många möjligheter för företag är det värt att studera skattekonsekvenserna av att slå sig in på marknaden och landets inställning till återkrediteringar och tvister.

Skatter

I Cypern är mervärdesskatten (moms) 19 % för de flesta varor och tjänster. Även om kunderna måste betala moms när de gör inköp är det företagen som ansvarar för att ta ut och betala in skatten till staten. Underlåtenhet att efterleva reglerna för moms kan leda till höga böter, revisioner eller juridiska konsekvenser.

Återkrediteringar och tvister

Cyperns strategi för återkrediteringar och tvister återspeglar en miljö där kunden står i centrum som präglas av nationell lagstiftning och EU-direktiv. I Cypern är återkreditering – inklusive strikt verifiering av transaktioner och grundlig dokumentation – viktigt för att företag ska kunna minimera de ekonomiska konsekvenserna av tvister.

Cypern uppfyller det europeiska regelverket, som betonar skyddet av kundernas rättigheter. Landet följer konsumentlagen, som kräver att företag bevisar att en transaktion är legitim. Detta är särskilt relevant i fall av obehöriga transaktioner. Till skillnad från USA, där kunderna ofta har bevisbördan, måste cypriotiska företag tillhandahålla starka bevis för att bestrida tvister.

Cypern följer strikt PSD2, som ålägger SCA. Detta påverkar i hög grad lösningen av återkrediteringar och tvister eftersom verifieringsnivån hjälper till att avgöra resultatet.

Cypern ingår också i SEPA, som innehåller regler för återkrediteringar relaterade till autogiro. Enligt dessa regler har kunder rätt att återbetalas för alla autogirotransaktioner om det begärs inom åtta veckor. Denna tidsram ger ytterligare ett lager av skydd för cypriotiska kunder vid hantering av autogiro.

Internationella betalningar

Cyperns betalningsmarknad är sammanflätad med dess globala motsvarigheter genom gemensamma betalningspreferenser, harmonisering av regelverk och handelspartnerskap. Att förstå dessa överlappningar är viktigt för företag och intressenter så att de kan hantera komplexiteten i Cyperns finansiella miljö och dess koppling till omvärlden.

• Valutaväxling: De vanligaste växelkurspåslagen i Cypern varierar mellan 1 % och 3 %, där vissa banker tar ut en fast avgift för valutaväxling. När resenärer tar ut euro från bankomater med ett utländskt kort kan de drabbas av en serviceavgift på 2 % från sin utfärdande bank. Några anmärkningsvärda valutaväxlingsföretag i Cypern är Boursorama, Currencies Direct, S Money och Crédit Agricole.

• SEPA-integration: Liksom andra EU-medlemsstater följer Cypern SEPA-reglerna. SEPA förenklar banköverföringar i euro och gör gränsöverskridande transaktioner inom euroområdet enklare. Integrationen knyter Cypern närmare andra europeiska marknader, vilket underlättar ekonomiska interaktioner och gränsöverskridande handel.

• Viktiga handelspartner: Cypern har starka handelspartnerskap med olika länder och regioner, särskilt inom EU. Storbritannien är också en viktig handelspartner. Cypern är geografiskt och finansiellt beläget som en inkörsport för investeringar i Mellanöstern och Nordafrika. Cypern har också starka ekonomiska band till Ryssland, inklusive betydande utländska direktinvesteringar. Deras regeringar har upprättat gynnsamma skatteavtal för att främja detta partnerskap.

Säkerhet och integritet

Cypern fokuserar på säkerhet, efterlevnad och regleringsfaktorer inom sitt betalningsområde.

• Lagar om dataskydd: I framkant av regelverken finns den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR). GDPR sätter standarden för att skydda kundernas data, kräver uttryckligt samtycke för datainsamling och ger individer rätt att begära radering av sina personuppgifter – ”rätten att bli bortglömd”.

• CySEC: CySEC övervakar finansmarknaderna och upprätthåller efterlevnad av finansiella regler. Kommissionen övervakar och reglerar betaltjänstleverantörer, vilket skyddar kundernas intressen samtidigt som marknadsintegriteten upprätthålls.

• Bekämpning av penningtvätt: Cypern följer EU-direktiv om penningtvätt och finansiering av terrorism (CTF). Finansinstitut är skyldiga att upprätta system för övervakning och rapportering av misstänkta aktiviteter. Bristande efterlevnad kan leda till allvarliga påföljder.

• PSD2: Cypern prioriterar efterlevnad av PSD2. Denna förordning kräver SCA, som kräver tvåfaktorsautentisering för de flesta transaktioner för att förbättra säkerheten.

Viktiga framgångsfaktorer

Att ta emot betalningar i Cypern innebär utmaningar som omfattar teknikanvändning, regelefterlevnad, komplexitet hos internationella transaktioner och begränsning av tvister. Företag som är verksamma i Cypern måste ta sig igenom dessa utmaningar för att lyckas.

• Långsam användning av digitala betalningar: Cypern inför gradvis ny teknik för betalningar, särskilt mobila betalningar. År 2030 förväntas cirka 386 000 cyprioter använda mobila betalningsalternativ för POS-system av en total befolkning på mer än 1,37 miljoner. Denna låga användningsgrad innebär att företag måste acceptera flera betalningssystem, vilket ökar systemkomplexiteten.

• Regulatoriska hinder för datahantering: GDPR inför stränga dataskyddskrav som påverkar företag i Cypern. Bristande efterlevnad kan leda till svåra påföljder, inklusive böter på upp till 20 miljoner EUR eller 4 % av ett företags globala årsomsättning. Dessa lagstadgade krav har krävt investeringar i datastyrningssystem, särskilt inom betalningssystem där datakänslighet och frekvensen för datautbyte är högsta prioritet.

• Internationella överföringar: Även om SEPA-reglerna har förenklat betalningar över gränserna inom euroområdet innebär transaktioner utanför det utmaningar. Dessa inkluderar växelkursfluktuationer, olika regler och komplexitet hos internationella betalningar. Enligt Världsbanken uppgick värdet av Cyperns export till totalt 4,4 miljarder USD 2022, vilket visar behovet av att hantera dessa utmaningar.

• Tvister: ECB rapporterar att cirka 0,01 % av korttransaktioner är bedrägliga, vilket kan vara betydande med tanke på den stora transaktionsvolymen. För att hantera dessa tvister på ett effektivt sätt krävs investeringar i sofistikerade system och juridisk expertis samt proaktiva mekanismer för att bestrida tvister.

Viktiga slutsatser

Företag i Cypern som vill förfina kundens betalningsupplevelse kan använda några taktiker för att anpassa sig till lokala preferenser.

Omfamna lokala betalningspreferenser

• Använd SEPA för förenklade autogirobetalningar: SEPA-autogiro är ett populärt val för återkommande betalningar i Cypern. Genom att införa SEPA-kompatibla betalningsgateways kan företag förenkla processerna för återkommande fakturering. Detta är särskilt värdefullt för abonnemangsbaserade tjänster och underlättar betalning.

• Implementera alternativ för flera valutor: Cyperns position som turistmål och dess mångkulturella befolkning gör alternativ för flera valutor värdefulla. Genom att låta kunderna betala i sina föredragna valutor ökar bekvämligheten och tillfredsställelsen, vilket kan öka försäljningen.

Fokus på efterlevnad

• Uppfylla kraven i GDPR: Cypern är verksamt inom EU och följer dess regler, inklusive GDPR. Att följa dessa lagar om dataskydd är viktigt för att upprätthålla kundernas förtroende.

• Känn till konsekvenserna av PSD2: Banker och leverantörer av finansiella tjänster i landet måste följa reglerna i PSD2, som inkluderar transaktionssignaturer i autentiseringssyfte.

• Följ EU:s övriga säkerhetsriktlinjer: Följ GDPR, PSD2 och andra EU-direktiv och anamma banbrytande säkerhetsteknik för att skydda finansiella transaktioner inom Cypern.

Prioritera säkerhet

• Använd avancerad säkerhetsteknik: Betaltjänstleverantörer i Cypern – inklusive Stripe och lokala enheter – arbetar med full efterlevnad av lokala bestämmelser. Dessa leverantörer går ofta längre än minimikraven och använder avancerade algoritmer för maskininlärning för att upptäcka bedrägerimönster och förbättra säkerheten för kunduppgifter.

• Följ PSD2: PSD2 kräver strikta åtgärder för att skydda användarnas data. Säkerhetskraven för onlinebetalningar går längre och kräver en dynamisk länk mellan betalarens och betalningsmottagarens konton för att minimera bedrägerier.

• Kännedom om enheten för bekämpning av penningtvätt (MOKAS): Den här myndigheten ansvarar för att genomföra åtgärder för penningtvätt och finansiering av terrorism (CTF) i Cypern. MOKAS utreder och bekämpar aktivt penningtvätt och fungerar som en viktig del av Cyperns finansiella säkerhetssystem.