Cyprus, een land in het oostelijke Middellandse Zeegebied, heeft een betalingssector die gebruikmaakt van traditionele en opkomende betaalmethoden. Hoewel contant geld nog steeds het grootste deel van de betalingen uitmaakt, nemen digitale betalingen toe. Uit gegevens van de Europese Centrale Bank (ECB) blijkt dat contactloze betalingen als aandeel van alle kaartbetalingen zijn gestegen van 66% in 2019 tot 88% in 2022, wat een verschuiving naar moderne betaalmethoden weerspiegelt.

De positie van Cyprus tussen de Europese en Midden-Oosterse markten bepaalt de vorm van de economie. Door het lidmaatschap van de EU moet de Cypriotische betalingssector zich houden aan een reeks richtlijnen, waaronder de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2) en strenge wetten op het gebied van gegevensbescherming. De ligging van het land stimuleert ook economische banden met buurlanden, wat van invloed is op de dynamiek van grensoverschrijdende betalingen.

Cyprioten hechten veel waarde aan veiligheid en naleving van regelgeving, wat bijdraagt aan een markt waarin sterke klantauthenticatie (SCA) vereist en verwacht is. Naast traditionele bankinstellingen heeft Cyprus ook een diverse financiële dienstensector, met gespecialiseerde aanbieders en fintechbedrijven.

Cyprus is een belangrijke speler op het gebied van wereldwijde betalingen. Hieronder leggen we uit wat je moet weten over betalingen in Cyprus, waaronder:

• Omgaan met lokale betaalvoorkeuren
  
• Regels volgen
  
• Prioriteit geven aan beveiliging
  

De situatie op de markt

Hoewel sommige sectoren en delen van de Cypriotische bevolking nog steeds veel contant geld gebruiken, zie je dat er een verschuiving is naar elektronische en digitale betaalmogelijkheden. Volgens gegevens van de ECB waren in 2022 36% van de transacties bij verkooppunten (POS) in Cyprus met creditcards en betaalpassen, terwijl 59% contant was.

Bovendien worden digitale wallets en mobiele betaalmethoden steeds populairder, waarbij de transactiewaarde van deze digitale alternatieven naar verwachting met 19,35% per jaar zal stijgen tussen 2025 en 2030. Deze verschuiving is grotendeels te danken aan het gemak en de snelheid van contactloos betalen en QR-codes.

Cyprus heeft een uitgebreid regelgevend kader dat de stabiliteit en integriteit van het financiële systeem waarborgt. De Centrale Bank van Cyprus (CBC), die verantwoordelijk is voor het monetaire beleid en het toezicht op het bankwezen, speelt een belangrijke rol bij het handhaven van de financiële stabiliteit. De CBC houdt toezicht op een grote reserve aan deviezen, waardoor de economische veerkracht van het land wordt vergroot. De Cyprus Securities and Exchange Commission (CySEC) is een andere belangrijke toezichthouder die toezicht houdt op de financiële markten, beleggingsdiensten en het gedrag van financiële instellingen. Het toezicht van CySEC strekt zich uit tot de activiteiten van beleggingsondernemingen en ziet toe op de naleving van EU-richtlijnen.

Betaalmethoden

Bedrijven die de Cypriotische betaalmarkt willen betreden, moeten weten hoe Cyprioten - andere bedrijven en klanten - betaalmethoden gebruiken.

Gebruik

Contant geld wordt veel gebruikt voor betalingen in Cyprus, maar kaarten, vooral debetkaarten, zijn ook populair. Er is ongeveer één debetkaart per persoon, vergeleken met 0,23 creditcards per persoon. In het afgelopen decennium zijn debetkaarten populairder geworden, terwijl het gebruik van creditcards is afgenomen. Toch bedroeg de totale waarde van creditcardbetalingen in Cyprus in 2020 ongeveer 1,62 miljard euro. De prevalentie van internettoegang in Cyprus, waarbij 94% van de huishoudens in 2022 toegang zou hebben, draagt bij aan de toenemende acceptatie van online winkelen en online creditcardbetalingen.

Contactloos betalen wordt steeds populairder in Cyprus, met een stijging tijdens de COVID-19-pandemie. Volgens de ECB was 88% van de POS-kaarttransacties in 2022 contactloos, vergeleken met 66% in 2019. Deze stijging laat zien dat consumenten de voorkeur geven aan contactloze transacties, zelfs nu de zorgen over de pandemie zijn afgenomen.

Volgens gegevens van de ECB waren Cypriotische betalingen via mobiele apps in 2022 goed voor ongeveer 3% van de POS-transacties. De waarde van mobiele POS-betalingen zal in 2025 naar verwachting echter 1,73 miljard dollar bedragen. Deze verwachte groei weerspiegelt de toenemende acceptatie en het vertrouwen van klanten in de veiligheid van mobiele betaaloplossingen.

Populaire B2C-betaalmethoden in Cyprus

• Contant geld
  
• Creditcards
  
• Debitcards
  
• Mobiele betalingen (bijvoorbeeld JCC Payment Systems)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Cyprus

• Creditcards
  
• Automatische incasso's
  
• Overboekingen binnen de Single Euro Payments Area (SEPA)
  

Trends

Net als markten als Singapore en het Verenigd Koninkrijk omarmt Cyprus proactief fintech-oplossingen. Zo tonen de regering en financiële instellingen interesse in het gebruik van blockchaintechnologie voor financiële diensten.

Gemak en frictie bij toetreding tot de markt

Hoewel Cyprus veel kansen biedt voor bedrijven, is het handig om te kijken naar de fiscale gevolgen van het betreden van de markt en hoe het land omgaat met chargebacks en geschillen.

Belastingen

In Cyprus is het tarief van de belasting over de toegevoegde waarde (btw) 19% voor de meeste goederen en diensten. Hoewel klanten btw moeten betalen bij aankopen, zijn bedrijven verantwoordelijk voor het innen en afdragen van de belasting aan de overheid. Het niet naleven van de btw-regelgeving kan leiden tot hoge boetes, controles of juridische gevolgen.

Chargebacks en geschillen

De manier waarop Cyprus omgaat met chargebacks en geschillen is gebaseerd op een klantgerichte aanpak die is gevormd door binnenlandse wetgeving en EU-richtlijnen. In Cyprus zijn maatregelen om chargebacks te beperken, zoals strenge transactieverificatie en grondige documentatie, belangrijk voor bedrijven om de financiële gevolgen van geschillen te minimaliseren.

Cyprus sluit aan bij het Europese regelgevingskader, dat de nadruk legt op het beschermen van de rechten van klanten. Het land houdt zich aan de consumentenwetgeving, die bedrijven verplicht om de legitimiteit van een transactie aan te tonen. Dit is vooral relevant in gevallen van ongeautoriseerde transacties. In tegenstelling tot in de VS, waar klanten vaak de bewijslast dragen, moeten Cypriotische bedrijven sterk bewijs leveren om geschillen te weerleggen.

Cyprus houdt zich strikt aan PSD2, dat SCA verplicht stelt. Dit heeft een grote invloed op de afhandeling van chargebacks en geschillen, omdat het verificatieniveau mede bepalend is voor de uitkomst.

Cyprus maakt ook deel uit van SEPA, dat regels bevat voor chargebacks met betrekking tot automatische incasso's. Volgens deze regels hebben klanten recht op terugbetaling van elke automatische incasso als ze daar binnen acht weken om vragen. Deze termijn biedt Cypriotische klanten extra bescherming bij het verwerken van automatische incasso's.

Internationale betalingen

De betalingsmarkt van Cyprus is nauw verbonden met die van andere landen door gemeenschappelijke betalingsvoorkeuren, geharmoniseerde regelgeving en handelspartnerschappen. Het is belangrijk dat bedrijven en belanghebbenden deze overlappingen begrijpen, zodat ze kunnen omgaan met de complexiteit van de financiële omgeving van Cyprus en de verbindingen met de rest van de wereld.

• Valutaomrekening: De gebruikelijke wisselkoersopslagen in Cyprus variëren van 1% tot 3%, waarbij sommige banken een vast bedrag in rekening brengen voor valutaomrekening. Wanneer reizigers met een buitenlandse kaart euro's opnemen bij geldautomaten, kunnen ze te maken krijgen met 2% servicekosten van hun uitgevende bank. Enkele bekende bedrijven voor valutaomrekening in Cyprus zijn Boursorama, Currencies Direct, S Money en Crédit Agricole.

• SEPA-integratie: Net als andere EU-lidstaten volgt Cyprus de SEPA-regels. SEPA maakt bankoverschrijvingen in euro's makkelijker en zorgt ervoor dat grensoverschrijdende transacties binnen de eurozone soepeler verlopen. Deze integratie brengt Cyprus dichter bij andere Europese markten, wat economische interacties en grensoverschrijdende handel makkelijker maakt.

• Belangrijkste handelspartners: Cyprus heeft sterke handelspartnerschappen met verschillende landen en regio's, vooral binnen de EU. Ook het Verenigd Koninkrijk is een belangrijke handelspartner. Cyprus is geografisch en financieel gezien een toegangspoort voor investeringen in het Midden-Oosten en Noord-Afrika. Cyprus heeft ook sterke economische banden met Rusland, waaronder aanzienlijke directe buitenlandse investeringen. Hun regeringen hebben gunstige belastingverdragen gesloten om dit partnerschap te stimuleren.

Beveiliging en privacy

Cyprus richt zich op veiligheid, naleving en regelgeving binnen zijn betalingsverkeer.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming: Voorop in het regelgevingskader staat de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). De AVG stelt de norm voor de bescherming van klantgegevens, vereist uitdrukkelijke autorisatie voor het verzamelen van gegevens en geeft individuen het recht om te verzoeken om verwijdering van hun persoonsgegevens - het 'recht om te worden vergeten'.

• CySEC: CySEC houdt toezicht op financiële markten en zorgt ervoor dat financiële regels worden nageleefd. De commissie controleert en reguleert aanbieders van betalingsdiensten, beschermt de belangen van klanten en zorgt ervoor dat de markt eerlijk blijft.

• Anti-witwasbeleid (AML): Cyprus houdt zich aan de EU-richtlijnen met betrekking tot AML en terrorismebestrijding (CTF). Financiële instellingen moeten systemen opzetten voor het monitoren en melden van verdachte activiteiten. Niet-naleving kan leiden tot zware straffen.

• PSD2: Cyprus vindt het belangrijk om PSD2 na te leven. Deze regel zegt dat je voor de meeste transacties twee-factor-authenticatie moet gebruiken om de veiligheid te verbeteren.

Belangrijkste succesfactoren

Het accepteren van betalingen in Cyprus brengt uitdagingen met zich mee, zoals de invoering van technologie, naleving van regelgeving, complexe internationale transacties en het beperken van geschillen. Bedrijven die actief zijn in Cyprus moeten deze uitdagingen het hoofd bieden om succesvol te zijn.

• Trage acceptatie van digitale betalingen: Cyprus begint langzaam nieuwe betaaltechnologieën te gebruiken, vooral mobiele betalingen. Tegen 2030 zullen naar verwachting ongeveer 386.000 Cyprioten gebruikmaken van mobiele betaalopties voor POS-transacties, op een totale bevolking van meer dan 1,37 miljoen. Door deze trage acceptatie moeten bedrijven meerdere betalingssystemen accepteren, wat de complexiteit van het systeem vergroot.

• Regelgevende hindernissen bij gegevensbeheer: De AVG introduceert strenge eisen op het gebied van gegevensbescherming die van invloed zijn op bedrijven in Cyprus. Niet-naleving kan leiden tot zware sancties, waaronder boetes tot € 20 miljoen of 4% van de wereldwijde jaaromzet van een bedrijf. Deze regelgevende eisen hebben investeringen in gegevensbeheersystemen noodzakelijk gemaakt, met name binnen betalingssystemen waar gegevensgevoeligheid en de frequentie van gegevensuitwisseling topprioriteiten zijn.

• Internationale overschrijvingen: Hoewel de SEPA-regels grensoverschrijdende betalingen binnen de eurozone hebben vereenvoudigd, brengen transacties buiten de eurozone uitdagingen met zich mee. Deze omvatten wisselkoersschommelingen, verschillende regelgevingen en de complexiteit van internationale betalingen. Volgens de Wereldbank bedroeg de waarde van de export van Cyprus in 2022 in totaal 4,4 miljard dollar, wat aantoont dat deze uitdagingen moeten worden aangepakt.

• Geschillen: De ECB meldt dat ongeveer 0,01% van de waarde van kaarttransacties frauduleus is, wat gezien het grote transactievolume aanzienlijk kan zijn. Om deze geschillen effectief te beheren, zijn investeringen nodig in geavanceerde systemen en juridische expertise, evenals proactieve mechanismen voor geschillenbeslechting.

Kernpunten

Bedrijven in Cyprus die de betaalervaring voor hun klanten willen verbeteren, kunnen een paar dingen doen om in te spelen op lokale voorkeuren.

Speel in op lokale betaalvoorkeuren

• Gebruik SEPA voor makkelijkere automatische incasso's: SEPA-automatische incasso's zijn een populaire keuze voor terugkerende betalingen in Cyprus. Door SEPA-conforme betaalgateways te gebruiken, kunnen bedrijven terugkerende factureringsprocessen makkelijker maken. Dit is vooral handig voor abonnementsdiensten en maakt betalingen makkelijker.

• Implementeer opties voor meerdere valuta's: De positie van Cyprus als toeristische bestemming en de multiculturele bevolking maken opties voor meerdere valuta's waardevol. Door klanten in hun voorkeursvaluta te laten betalen, wordt het gemak en de tevredenheid vergroot, wat mogelijk leidt tot een hogere omzet.

Focus op naleving

• Voldoe aan de AVG: Cyprus maakt deel uit van de EU en volgt de regels daarvan, zoals de AVG. Het is belangrijk om aan deze wetten voor gegevensbescherming te voldoen om het vertrouwen van klanten te behouden.

• Weet wat PSD2 inhoudt: Banken en financiële dienstverleners in het land moeten de regels van PSD2 volgen, zoals handtekeningen bij transacties voor authenticatiedoeleinden.

• Volg andere EU-veiligheidsrichtlijnen: Houd je aan de AVG, PSD2 en andere EU-richtlijnen en gebruik de nieuwste beveiligingstechnologieën om financiële transacties binnen Cyprus te beschermen.

Geef prioriteit aan beveiliging

• Gebruik geavanceerde beveiligingstechnologie: Betalingsdienstverleners in Cyprus, zoals Stripe en lokale bedrijven, werken helemaal volgens de lokale regels. Deze dienstverleners gaan vaak verder dan de minimale eisen en gebruiken geavanceerde machine learning-algoritmen om frauduleuze patronen te ontdekken en de beveiliging van klantgegevens te verbeteren.

• Volg PSD2: PSD2 schrijft de implementatie van strenge maatregelen voor om de gegevens van gebruikers te beveiligen. De beveiligingsvereisten voor online betalingen gaan nog verder en vereisen een dynamische koppeling tussen de rekeningen van de betaler en de begunstigde om fraude tot een minimum te beperken.

• Weet over de Eenheid voor de bestrijding van het witwassen van geld (MOKAS): Deze autoriteit is verantwoordelijk voor de handhaving van witwasbestrijding- en CTF-maatregelen in Cyprus. MOKAS onderzoekt en bestrijdt actief witwasactiviteiten en dient als een belangrijk onderdeel van het financiële veiligheidsapparaat van Cyprus.