デジタルウォレットは人々の支払い方を変えましたが、どれも同じように機能するわけではありません。それらを受け付けている場所ならどこでも使用できるもの (Apple Pay、Google Pay など) もあれば、特定のブランドの環境内でのみ機能するものもあります (スターバックスアプリなど)。前者は顧客に柔軟性を与え、後者は支払い額を単一のビジネス内に固定します。

どちらのタイプのデジタルウォレットも、顧客にとって決済フロー体験がより迅速で便利になりますが、どのタイプが適切であるかは、自社ブランドと人々との関わりをどのようにしたいのかによって異なります。この選択はますます重要になるでしょう。なぜなら、世界のデジタルウォレットユーザー数は、2024 年の 43 億人から 2029 年までに 58 億人に増加すると予測されているからです。35% の増加は、中国、インド、米国での高い採用率により牽引されています。

以下では、各タイプのデジタルウォレットと、ビジネスに最適なものを決定する方法について説明します。

この記事の内容

• オープンウォレットとは
  
• クローズドウォレットとは
  
• 企業にとってのオープンウォレットのメリット
  
• 企業にとってのクローズドウォレットのメリット
  
• オープンウォレットとクローズドウォレットのどちらを選ぶべきか
  
• ウォレットベース決済対応の Stripe の機能
  

オープンウォレットとは

オープンウォレットはデジタルウォレットの一種で、決済手段 (クレジットカード、デビットカード、ギフトカードなど) を保存し、さまざまなビジネスやプラットフォームで使用できます。そのウォレットと支払いネットワークを受け付ける場所ならどこでも使用できます。

クローズドウォレットとは

クローズドウォレットとは、特定のプラットフォームやブランド内でのみ使用できるデジタルウォレットのことです。そこに貯められたお金は、その会社のサービス以外には使えません。お金をチャージしますが、その会社でしか使えません。

企業にとってのオープンウォレットのメリット

オープンウォレットを企業が採用すると、決済の柔軟性が大幅にアップします。ここでは、そのメリットをいくつかご紹介します。

• 顧客の増加: オープンウォレットはさまざまな店舗やプラットフォームで機能するため、顧客に独自システムにコミットするように求めるものではありません。すでに Apple Pay または Google Pay を使用している場合は、追加の手順なしで決済フローを行えます。これにより、カゴ落ちを減らすことができます。

• 運用コストの削減: 独自の決済システムを運用するには、セキュリティ、法令遵守、メンテナンスなどを管理する必要があります。オープンウォレットは既存のネットワークに接続するため、関連する運用コストなしですべての機能を利用できます。

• 構築済みのセキュリティ: オープンウォレットは一流のセキュリティ対策を備えており、独自の不正利用防止プロトコルを持つ Visa や Mastercard などの主要プレーヤーのカードと連携しています。これにより、企業側のリスクは軽減され、顧客の信頼が高まります。

• グローバル展開がスムーズに: 多くのオープンウォレットは国境を越えて機能するため、海外で販売している場合は、国ごとに異なる決済手段を採用する必要がない場合があります。

• ロイヤルティと報酬: 独自のクローズドシステムを運営していなくても、報酬や特典を組み込むことはできます。顧客は好みのウォレットを柔軟に使用でき、企業は顧客をリピートさせるためのインセンティブを提供できます。

企業にとってのクローズドウォレットのメリット

クローズドウォレットは、顧客の支払い額をシステム内に留めておきたい企業にとって理想的です。以下にその理由を説明します。

• 顧客維持: 誰かが貴社のウォレットにお金をチャージすると、他の場所で買い物をするという理由が減ります。他のビジネスでの支払いを認めているクレジットカードやオープンウォレットとは異なり、クローズドウォレットは、支払い額をストア、アプリ、またはプラットフォーム内に固定します。

• 決済手数料の削減: クレジットカードまたはオープンウォレットで支払いがあるたびに、加盟店はサードパーティ処理業者に一定の割合を支払っています。クローズドウォレットにより、これらのコストの一部を回避できます。

• 決済フローの迅速化: クローズドウォレットは、リダイレクトも銀行からのランダムな取引失敗もなく、外部の承認も必要ありませんので、決済フローをスピードアップできます。代わりに、自社で支払いプロセスを処理します。

• 顧客データの改善: すべての取引がシステム内で行われるため、顧客がいつ、どのように支出したかを直接把握できます。これは、オファーのカスタマイズ、需要の予測、価格の微調整に役立ちます。

• 構築済みインセンティブ: キャッシュバック、クレジット、またはプラットフォーム内でのみ機能する特典を提供できます。顧客がお金を節約し、その分を他の場所で買い物に使う従来の割引とは異なり、これらのインセンティブは顧客をあなたのビジネス内に引き留めます。

• 返金がより簡単に: 顧客の銀行に送金する代わりに、ウォレットクレジットを発行できます。これにより、返金の管理が容易になるとともに、顧客がお客様のビジネスに戻る動機付けになます。

オープンウォレットとクローズドウォレットのどちらを選ぶべきか

オープンウォレットとクローズドウォレットのどちらかを選択するにあたっては、顧客に自社とどのように関わってほしいか、また支払いをどのような方法で管理したいかを検討します。以下の説明が当てはまるかどうかに基づいて、どちらか 1 つを選択しましょう。

オープンウォレット

• 決済フロー体験をできるだけ簡単にしたい。オープンウォレットにより、顧客は追加の設定なしで即座に支払えます。すなわち、カゴ落ちが減り、取引が迅速化されます。

• 新規顧客を獲得したい。オープンウォレットは貴社システムにコミットする必要がないため、より気軽に初回購入が行われるようになります。

• 決済ロジスティクスを処理したくない。オープンウォレットは、不正利用防止、法令遵守、取引処理を管理するため、貴社が自分で管理する必要はありません。つまり、管理作業が減り、運用コストが削減されます。

• 高額商品や定期購入が見込まれない商品 (家具、高級品、旅行など) を販売している。これらの商品のために、クローズドウォレットにお金をチャージする人は少数派でしょう。消費者は支払いの柔軟性を求めています。

• 海外の顧客に販売している。オープンウォレットは、複数の通貨とグローバルな取引をサポートすることが多いため、さまざまな国に顧客がいる場合に最適です。

クローズドウォレット

• 顧客の支払い額をビジネスに固定しておきたい。リピート購入を増やすことが目標の場合、クローズドウォレットなら、顧客が一度チャージすると、その資金を使えるのは貴社でだけとなります。

• 強力なサブスクリプションモデルまたはロイヤルティモデルがある。頻繁な取引 (コーヒーショップ、ゲームアプリ、ライドシェアなど) に依存しているビジネスの場合、クローズドウォレットを採用すると決済がはるかに簡単になり、継続的に利用してもらいやすくなります。

• 決済手数料を下げたい。支払いを社内で処理することで、サードパーティの処理業者からの手数料を削減でき、取引量の多いビジネスでは大幅減になります。

• 多くの返金やストアクレジットを提供している。返金を行う際に損失を被る代わりに、ストアクレジットを提供することで、システム内に資金を保持できます。

• ブランド化された体験を構築している。クローズドウォレットでは、外部プロバイダーに頼ることなく、支払いフローを完全に制御し、報酬を統合し、体験をカスタマイズできます。

多くの企業はハイブリッドなアプローチを採用しており、新規顧客やカジュアル顧客にはオープンウォレットを提供し、頻繁に購入する人には特典付きのクローズドウォレットの使用を奨励しています。たとえば、スターバックスは一部のオープンウォレットを受け付けていますが、報酬や限定取引のある独自のウォレットに顧客を囲い込んでいます。

ウォレットベース決済対応の Stripe の機能

Stripe を利用すると、オンライン、アプリ、さらには対面でもデジタルウォレットを簡単に受け付けることができます。Stripe は次のような複数のシステムと連携します。

• Apple Pay

• Google Pay

• Samsung Pay

• Click to Pay

• WeChat Pay

• Alipay

• Cash App Pay

この組み合わせにより、グローバル市場やモバイルファーストの顧客に柔軟に対応しながら、スピーディーな決済プロセスを提供できます。Stripe と連携したデジタルウォレットを使用して顧客が 支払う方法は、次のとおりです。

• ウェブおよびモバイル決済: 顧客は決済フローのときにウォレットを選択し、Face ID、Touch ID、またはデバイスの PIN を使用して支払いを確認します。Stripe が決済を安全に処理します。

• アプリ内購入: アプリをお持ちの場合、Stripe のモバイルソフトウェア開発キット (SDK) を使用すると、最小限の開発作業でデジタルウォレットを追加できます。顧客は、保存された支払い情報を使用して即座に支払うことができます。

• QR コード: Stripe は決済フローのときに QR コードを生成します。顧客はコードをスキャンし、ウォレットアプリで支払いを確定します。Stripe がリアルタイムで支払いを確認します。

• 決済用リンク: Stripe が決済用リンクを生成し、顧客はそのリンクを携帯電話またはコンピューターで開きます。その後、選択したデジタルウォレットを介して支払います。

Stripe でデジタルウォレットを受け付けることには、次のような大きなメリットがあります。

• 顧客にとって決済プロセスがより迅速で便利になり、コンバージョンの増加につながる可能性があります

• Stripe には不正利用検出ツールがあり、デジタルウォレットはトークン化や生体認証を使用しているため、従来のカード支払いと比較して不正利用のリスクが低くなります。

• Stripe は、中国の一般的な支払い方法である Alipay と WeChat Pay をサポートしているため、グローバルな市場へとアクセスできます。

すでに Stripe をご利用の場合、デジタルウォレットの有効化は簡単です。Stripe ダッシュボードで、「決済手段」をクリックし、対象のデジタルウォレットを有効にします。Stripe Checkout を使用すると、Apple Pay が自動的に有効になります。カスタム決済フローでは、Stripe の Payment Request API または Stripe Elements を使用して、わずか数行のコードでウォレットを連携できます。

Apple Pay は、Apple Inc. の子会社である Apple Payments Services LLC が提供するサービスです。Apple Inc. も Apple Payments Services LLC も銀行ではありません。Apple Pay で使用されるカードはすべて、カード発行会社によって提供されています。