通常コード 05 とラベル付けされる「do not honor」の拒否は、カード発行会社がカード取引で返すより一般的な応答の 1 つです。これは、理由を示すことなく、銀行が支払いのオーソリを拒否したことを意味します。このコードは、特にカード非対面取引や EC 取引で比較的よく表示されます。

コード 05 は、残高不足や有効期限切れカードなどの特定の問題を指しているわけではないため、加盟店側だけで原因を診断することはできません。拒否の引き金となった原因を特定するには、カード会員が銀行に直接問い合わせる必要があります。幸いなことに、多くの場合、カード会員が銀行に電話をかければすぐに解決できる問題です。

企業にとっては、これらの拒否が発生した場合の処理方法という疑問が残ります。以下では、「do not honor」のカード拒否について企業が知っておくべきこと、その潜在的な原因、および影響を最小限に抑えながら効果的に処理するための戦略について説明します。

目次

• 「do not honor」拒否コードの意味
  
• 取引中の「do not honor」コードの理由
  
• 企業が「do not honor」拒否コードを処理する方法
  
• 「do not honor」の拒否の防止
  
• Stripe Payments の活用方法
  

「do not honor」拒否コードの意味

「do not honor」は、取引中にカード発行会社が企業に送信する一般的な拒否コードです。これは、銀行が取引を受け入れる意思がないことを意味します。

クレジットカードまたはデビットカードの取引を処理する際、さまざまな拒否コードに直面する可能性があります。それぞれが取引に関する異なる問題や課題を示しています。残念ながら、「do not honor」コードは詳細を提供しないため、カード会員は銀行に連絡して拒否の正確な理由を調べる必要があります。多くの場合、カード会員は問題をすぐに解決でき、取引の処理を続行できます。

ネットワークレベルでは、「do not honor」は通常、拒否コード 05 とラベル付けされます。Stripe を通じて決済を処理している場合、Stripe 独自のコードシステムでこの拒否に直面します。Stripe は独自の拒否コードを使用して、拒否の特定の理由に関する詳細を提供することで、発行会社の拒否コードを拡張しています。この拒否に対応する Stripe のコードは donothonor です。Stripe の拒否コードの詳細と、発行会社のコードへのマッピングについては、開発者は Stripe の拒否コードのドキュメントを参照できます。

「do not honor」がハードデクライン (致命的なエラー) とソフトデクライン (一時的なエラー) のスペクトルのどこに位置するかを理解することが重要です。盗難や無効化されたカードによってトリガーされるようなハードデクラインは、取引を再試行すべきではないことを示しています。根本的な問題は必ずしも自然に解決するわけではなく、再試行しても成功する可能性は低いためです。一方、ソフトデクラインは一時的な問題を示しています。「do not honor」は通常、このカテゴリに分類されます。カード会員が銀行と問題を解決すれば、同じ取引を再試行して成功する可能性があります。

取引中の「do not honor」コードの理由

銀行が取引を受け入れないことを選択した場合、「do not honor」の拒否コードを発行します。コード自体は拒否の理由を特定するものではなく、状況に応じて多くの潜在的な理由があります。

• 残高不足
  これは「do not honor」コードの一般的な理由です。たとえば、ブティックでデザイナーズジャケットを購入しようとしている顧客を考えてみましょう。デビットカードが「do not honor」コードで拒否された場合、当座預金口座にジャケットの費用を賄うだけの資金がないことが原因である可能性があります。オンラインでも同じ状況が起こり得ます。顧客が EC サイトから新しいゲーム機を購入しようとしたが、口座に十分な資金がない場合、「do not honor」コードを受け取ることになります。

• 不審なアクティビティ
  銀行は高度なシステムを使用して潜在的な不正利用を監視しています。たとえば、カード会員が海外旅行中で、現地の市場で買い物をしたとします。銀行がカード会員の旅行計画を把握していない場合、これを不審なアクティビティとしてフラグを立て、取引を拒否して「do not honor」コードを返す可能性があります。これはオンラインでも発生する可能性があります。顧客 (または不正利用者) が不審なウェブサイトにカード詳細を入力すると、銀行は取引をリスクとして分類し、拒否することがあります。その他の疑わしい原因としては、異常な購入金額、カード会員が通常使用しないカテゴリ (オンラインギャンブル、高級品、複数のギフトカードなど) での購入、およびベロシティチェック (短時間での複数の取引) などがあります。

• 1 日の限度額の超過
  ほとんどのカードには、1 日あたりの取引制限があります。たとえば、卸売業者で消耗品を購入しようとしている企業は、その日すでに多数の高額購入を行っており、最新の取引がカードの 1 日の限度額を超えている場合、「do not honor」コードを受け取る可能性があります。同様に、顧客がフリーランスのプラットフォームで複数のベンダーにサービス料を支払っていて、その支払い総額がカードの 1 日あたりの限度額を超えた場合も「do not honor」コードを受け取ります。

• 誤ったカード詳細
  カード会員がカード番号、有効期限、またはカード確認コード (CVV) の番号を誤って入力すると、取引は拒否されます。たとえば、レストランのウェイターがカード情報の一部をシステムに誤入力したとします。銀行は取引を拒否し、「do not honor」コードが表示されます。これは、顧客が購入しようとしてカード詳細を誤って入力した場合に、オンラインでも発生する可能性があります。

• その他のアカウントの問題
  その他の口座に関する問題は、口座の閉鎖から、まだ有効化されていないカードまで多岐にわたります。たとえば、顧客が食料品店で最近閉鎖されたクレジットカード口座を使用しようとすると、その取引は「do not honor」コードで拒否されます。同様に、顧客がカードを有効にする前に新しいカードを使用してオンラインで購入しようとすると、同じ拒否コードを受け取ります。

• 紛失または盗難に遭ったカード (コード 41 および 43)
  「do not honor」は、より具体的なコードが送信される前、またはカード発行会社が一般的なコードを選択した場合に表示されることがあります。

• カードのブロックまたは保留
  銀行は、過去の延滞、不規則なアクティビティ、または現在の取引とは無関係の管理上の理由により、カードを一時的に保留することがあります。

これらすべての状況において、最善の行動は、顧客が銀行に連絡して「do not honor」コードの背後にある正確な理由を理解し、問題を解決するために必要な手順を実行することです。

企業が「do not honor」拒否コードを処理する方法

取引中に「do not honor」拒否コードが発生した場合、企業はこの状況を効果的に処理し、顧客体験への影響を最小限に抑えるための戦略を用意しておく必要があります。企業が対応できるいくつかの方法を紹介します。

• 誤ったカード情報の処理
  誤ったカード番号や有効期限など、カード詳細の誤りによって拒否された場合、顧客にエラーを修正するよう案内します。このようなケースでは、顧客に即座にフィードバックを提供することが非常に有効です。たとえば、Stripe Checkout を使用すると、使用しようとしたカードが拒否された場合に顧客に通知できるため、顧客はエラーを修正して再試行したり、代替の決済手段を使用したりできます。

• 不正利用が疑われるアクティビティの管理
  不正利用が疑われる場合、カード発行会社は取引を拒否することがありますが、企業にとってその処理は困難な場合があります。しかし、決済時に CVV と郵便番号の入力を顧客に求めることで、拒否の件数を大幅に減らすことができます。完全な請求先住所などの追加情報を含めることも拒否率の改善につながりますが、これはカードブランドや国によって異なります。拒否の件数が多い状況が続く場合、企業はこのデータの収集を検討できます。さらに、支払い認証に 3D セキュアを導入すると、このサービスをサポートする国での拒否率の低下に役立ちます。

• 「do not honor」の拒否の調査
  特定の「do not honor」の拒否が何を意味するのか不明な場合、付随するデータを分析することで、カードが拒否された理由を特定できることがあります。たとえば、顧客がカードを追加しようとしたときに CVV または住所確認システム (AVS) のチェックに失敗した場合、これらの問題を解決して支払いを再試行すると、オーソリが成功する可能性があります。クライアントの IP アドレスに対応する国とは異なる国で発行されたカードであることに企業が気づいた場合、これはカードの不正利用の可能性があるため、正当な拒否であることを示唆している可能性があります。

こうしたシナリオすべてにおいて重要なのは、可能な限り顧客をサポートすることです。現在の状況を確実に伝え、必要な手順を踏むことができるようサポートすれば、たとえ取引が拒否されたとしても、優れた顧客体験を維持することができます。

対面での「do not honor」の拒否の処理

POS での「do not honor」の拒否は、顧客が目の前にいるため、企業には機転とプロフェッショナリズムが求められます。以下の実用的なガイドラインが役立ちます。

• すぐに代替の決済手段を提案する: 進行を止めるのではなく、顧客に別のカード、現金、またはデジタルウォレットをすぐに試すよう提案します。これにより、取引を継続し、顧客の不快感を軽減できます。

• 原因について声に出して推測しない: 他の顧客やスタッフの前で拒否の理由を推測することは避けます。コード自体は原因を特定するものではないため、どのような推測も不正確になる可能性があります。

• 高額の購入の場合は待つのが妥当である: 問題を解決するために顧客がその場で銀行に電話したい場合、大規模な取引では少し待つ価値があることがよくあります。銀行が承認すれば、販売が成立する可能性があるためです。

サブスクビジネス向けの注意事項: 継続課金において、「do not honor」で拒否された場合、自動リトライですぐに支払いを再試行しないようにします。ソフトデクラインに対してすぐに再試行すると、カード発行会社レベルでカードのロックや不正利用のフラグがトリガーされる可能性があります。代わりに、Stripe を使用するサブスクビジネスは、Stripe Billing の Smart Retries を利用する必要があります。これは機械学習を使用して、失敗直後にすぐに再試行するのではなく、再試行のタイミングを調整します。

「Do not honor」の拒否を防ぐ

「Do not honor」による拒否を完全になくす方法はありませんが、ビジネスオーナーは、その発生頻度を減らすためにいくつかの事前対策を講じることができます。

• 決済時に CVC と郵便番号を収集する
  決済時にカードの CVC と請求先の郵便番号を必須にすると、カード発行会社は取引を認証するためのより多くのデータポイントを取得できるため、不正利用検出システムによって拒否される確率を下げることができます。

• 3D セキュアを導入する
  3D セキュアは、カード取引に認証のレイヤーを追加し、加盟店のライアビリティ (責任) の一部を移行して、カード発行会社がより確信を持って支払いを承認できるようにします。3D セキュアが広くサポートされている地域では、これを有効にすることで、不正利用の疑いに関連する拒否を減らすことができます。

• 一般的な理由による拒否に付随するデータを調べる
  「Do not honor」自体は原因を特定するものではありませんが、CVC や AVS チェックの失敗、カードの発行国と顧客の IP アドレスの不一致など、拒否を取り巻くデータは、多くの場合、解決可能な問題を示しています。長期間にわたってこのデータを確認することで、加盟店はパターン (たとえば、顧客を混乱させている決済フィールドなど) を見つけ出し、さらなる拒否につながる前に根本原因に対処することができます。これらのシグナルに基づいて再試行ロジックを構築する開発者は、拒否データの解釈と対応に関する詳細について、Stripe のカードの拒否に関するドキュメントを参照できます。

• 複数の決済手段を提供する
  追加のカードネットワーク、デジタルウォレット、銀行振込、後払いオプションなど、顧客に複数の支払い方法を提供することで、1 つの決済手段が拒否された場合に簡単な代替手段を提示できます。これにより、最初の決済で拒否される可能性が減るわけではありませんが、1 回の「do not honor」の応答によってビジネスが売上を失う確率を減らすことができます。

• サブスクリプションに関する事前のお知らせを送信する
  継続課金の場合、カード発行会社が加盟店を認識していない、または最近そのアカウントからの支払いがないという理由だけで、カードにフラグが立てられることがあります。これは、無料トライアルから有料プランに移行した直後に特によく見られます。支払いが行われる前に顧客にお知らせを送信することで、顧客は想定どおりの支払いであることを確認する機会を得られるため、銀行が不審な支払いとしてフラグを立てる可能性を減らすことができます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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