Un refus de paiement « Ne pas honorer » (généralement désigné par le code 05) est l'une des réponses les plus génériques qu'une banque émettrice puisse renvoyer lors d'une transaction par carte bancaire. Cela signifie que la banque a refusé d'autoriser le paiement, sans en indiquer la raison. Ce code apparaît relativement souvent, en particulier dans les transactions sans carte bancaire présente et e-commerce.

Le code 05 ne signale pas un problème spécifique, comme des fonds insuffisants ou une carte expirée, de sorte qu'il n'y a aucun moyen pour les entreprises de diagnostiquer la cause du seul côté du marchand. Pour déterminer ce qui a déclenché le refus de paiement, le titulaire de la carte doit contacter directement sa banque. La bonne nouvelle est que, dans de nombreux cas, le problème est quelque chose que le titulaire de la carte peut résoudre rapidement une fois au téléphone avec sa banque.

Pour les entreprises, cela laisse toujours la question de savoir comment gérer ces refus de paiement lorsqu'ils surviennent. Ci-dessous, les éléments que les entreprises doivent savoir sur les refus de paiement par carte bancaire « Ne pas honorer », leurs causes potentielles et les stratégies efficaces pour les gérer tout en minimisant les perturbations.

Sommaire

• Que signifie un code de refus de paiement « Ne pas honorer » ?
  
• Raisons d'un code « Ne pas honorer » lors d'une transaction
  
• Comment les entreprises peuvent gérer les codes de refus de paiement « Ne pas honorer »
  
• Prévenir les refus de paiement « Ne pas honorer »
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que signifie un code de refus de paiement « Ne pas honorer » ?

« Ne pas honorer » est un code de refus de paiement générique que la banque émettrice envoie à l'entreprise lors d'une transaction. Cela signifie que la banque n'est pas disposée à accepter la transaction.

Lors du traitement d'une transaction par carte de crédit ou de débit, vous pouvez rencontrer divers codes de refus de paiement, dont chacun indique un problème différent concernant la transaction. Malheureusement, le code « Ne pas honorer » n'offre aucune précision, le titulaire de la carte devra donc contacter sa banque pour connaître la raison exacte du refus de paiement. Dans de nombreux cas, le titulaire de la carte peut résoudre le problème rapidement et vous pouvez continuer à traiter la transaction.

Au niveau du réseau, « Ne pas honorer » est généralement étiqueté code de refus de paiement 05. Si vous traitez des paiements via Stripe, vous rencontrerez ce refus de paiement sous le propre système de codage de Stripe. Stripe utilise ses propres codes de refus de paiement qui développent les codes de refus de l'émetteur en offrant plus de détails sur la raison spécifique du refus de paiement. Le code correspondant de Stripe pour ce refus de paiement est do_not_honor. Pour une description complète des codes de refus de paiement de Stripe et de leur correspondance avec les codes de l'émetteur, les développeurs peuvent se référer à la documentation sur les codes de refus de paiement de Stripe.

Il est important de comprendre où se situe « Ne pas honorer » sur le spectre des refus de paiement stricts par rapport aux refus de paiement temporaires. Un refus de paiement strict, tel que celui déclenché par une carte bancaire volée ou annulée, signale que la transaction ne doit pas être tentée de nouveau : le problème sous-jacent ne se résoudra pas nécessairement de lui-même et une autre tentative a peu de chances de réussir. Un refus de paiement temporaire, en revanche, signale un problème passager. « Ne pas honorer » appartient généralement à cette catégorie : une fois que le titulaire de la carte a résolu le problème avec sa banque, une autre tentative pour la même transaction peut aboutir.

Raisons d'un code « Ne pas honorer » lors d'une transaction

Lorsqu'une banque choisit de ne pas accepter une transaction, elle émet un code de refus de paiement « Ne pas honorer ». Le code lui-même ne précise pas la raison du refus, et selon la situation, il existe de nombreuses raisons potentielles :

• Fonds insuffisants
  Il s'agit d'une raison courante pour le code « Ne pas honorer ». Par exemple, prenez un client qui essaie d'acheter une veste de créateur dans une boutique. Si sa carte de débit est refusée avec un code « Ne pas honorer », cela peut être dû au fait que son compte courant ne contient pas les fonds nécessaires pour couvrir le coût de la veste. La même situation peut se produire en ligne. Si un client essaie d'acheter une nouvelle console de jeu sur un site e-commerce mais n'a pas suffisamment de fonds sur son compte, il recevra un code « Ne pas honorer ».

• Activité suspecte
  Les banques utilisent des systèmes avancés pour surveiller les fraudes potentielles. Par exemple, imaginez qu'un titulaire de carte voyage à l'étranger et effectue un achat sur un marché local. Si sa banque n'est pas au courant de ses projets de voyage, elle peut signaler cela comme une activité suspecte et refuser la transaction, ce qui entraîne un code « Ne pas honorer ». Cela peut également se produire en ligne. Si un client (ou un acteur frauduleux) saisit les informations de la carte bancaire sur un site Web suspect, la banque peut classer la transaction comme un risque et la refuser. Les autres causes de suspicion incluent des montants d'achat inhabituels, des achats dans des catégories que le titulaire de la carte n'utilise pas normalement (comme les jeux d'argent en ligne, les produits de luxe ou de multiples cartes cadeaux), et les vérifications de vélocité (plusieurs transactions dans un court laps de temps).

• Dépassement de la limite quotidienne
  La plupart des cartes prévoient une limite quotidienne pour les transactions. Par exemple, un propriétaire d’entreprise qui tente d’acheter des fournitures chez un grossiste pourrait recevoir un code « Ne pas honorer » s’il a déjà effectué de nombreux achats coûteux ce jour-là et que la transaction la plus récente dépasse la limite quotidienne de sa carte. De même, si un client paie plusieurs fournisseurs pour des services sur une plateforme de travailleurs indépendants et que le total de leurs paiements dépasse la limite quotidienne de la carte, il recevra également un code « Ne pas honorer ».

• Informations de carte bancaire incorrectes
  Si le titulaire de la carte saisit de manière incorrecte le numéro de carte bancaire, la date d'expiration ou le numéro du code de vérification de carte (CVV), la transaction sera refusée. Par exemple, imaginez un scénario dans un restaurant où le serveur tape mal une partie des informations de la carte bancaire dans le système. La banque refuserait la transaction, ce qui entraînerait un code « Ne pas honorer ». Cela peut également se produire en ligne si un client saisit incorrectement les informations de sa carte bancaire en essayant d'effectuer un achat.

• Autres problèmes de compte
  Parmis d’autres problèmes liés au compte, citons la clôture de compte ou la carte non encore activée. Par exemple, si un client tente d’utiliser un compte de carte de crédit récemment clôturé dans un supermarché, la transaction sera refusée avec un code « Ne pas honorer ». De même, si un client tente d’utiliser une nouvelle carte pour effectuer un achat en ligne avant d’activer la carte, il recevra le même code de refus.

• Carte bancaire perdue ou volée (codes 41 et 43)
  « Ne pas honorer » peut apparaître avant que les codes plus spécifiques ne soient envoyés, ou lorsque la banque émettrice opte pour le code générique.

• Carte bancaire bloquée ou suspendue
  Une banque peut suspendre temporairement une carte bancaire en raison de retards de paiement passés, d'activités irrégulières ou de raisons administratives non liées à la transaction en cours.

Dans toutes ces situations, la meilleure chose à faire pour le client est de contacter sa banque pour comprendre la raison exacte du code « Ne pas honorer » et prendre les mesures nécessaires pour résoudre le problème.

Comment les entreprises peuvent gérer les codes de refus de paiement « Ne pas honorer »

Lorsqu'une entreprise rencontre un code de refus de paiement « Ne pas honorer » lors d'une transaction, elle doit mettre en place des stratégies pour gérer ces situations efficacement et minimiser les perturbations de l'expérience du client. Voici quelques façons dont les entreprises peuvent réagir :

• Gérer les informations de carte bancaire incorrectes
  Si un refus de paiement découle d'informations de carte bancaire incorrectes, comme un numéro de carte bancaire ou une date d'expiration incorrects, les entreprises doivent guider leurs clients pour corriger l'erreur. Dans ces cas, fournir un retour immédiat au client peut être très utile. Par exemple, Stripe Checkout peut informer le client si la carte bancaire qu'il tente d'utiliser a été refusée, lui permettant de corriger toute erreur, de réessayer ou d'utiliser un autre moyen de paiement.

• Gérer les activités frauduleuses suspectées
  Les émetteurs de cartes bancaires peuvent refuser des transactions s'ils suspectent une activité frauduleuse, ce qui peut être difficile à gérer pour les entreprises. Cependant, exiger des clients qu'ils fournissent le CVV et le code postal lors du paiement peut réduire considérablement le nombre de refus de paiement. L'inclusion d'informations supplémentaires, telles que l'adresse de facturation complète, peut également améliorer les taux de refus de paiement, bien que cela varie selon la marque de la carte bancaire et le pays. Si une entreprise continue de rencontrer un nombre élevé de refus de paiement, elle peut envisager de collecter ces données. De plus, la mise en œuvre de 3D Secure pour l'authentification des paiements peut aider à diminuer les taux de refus de paiement dans les pays qui prennent en charge le service.

• Enquêter sur les refus de paiement « Ne pas honorer »
  Lorsqu'il n'est pas clair à quoi correspond un refus de paiement « Ne pas honorer » particulier, l'analyse des données d'accompagnement peut aider les entreprises à comprendre pourquoi la carte bancaire a pu être refusée. Par exemple, si les vérifications du CVV ou du système de vérification d'adresse (AVS) ont échoué lorsque le client a tenté d'ajouter la carte bancaire, la résolution de ces problèmes, puis une nouvelle tentative de paiement, peuvent entraîner une autorisation réussie. Si une entreprise remarque qu'une carte bancaire est émise dans un pays différent de celui correspondant à l'adresse IP du client, cela peut suggérer un refus de paiement légitime en raison d'une utilisation potentielle non autorisée de la carte bancaire.

Dans tous ces scénarios, l'essentiel est de fournir au client le plus d'assistance possible. En veillant à ce qu'il soit informé de la situation et en l'aidant à franchir les étapes nécessaires, vous pouvez maintenir une expérience client positive, même en cas de refus de paiement.

Gérer les refus de paiement « Ne pas honorer » en personne

Un refus de paiement « Ne pas honorer » au point de vente exige qu'une entreprise fasse preuve de tact et de professionnalisme, car le client se trouve juste là. Quelques directives pratiques peuvent aider :

• Proposez immédiatement un autre moyen de paiement : plutôt que de laisser le moment s'éterniser, suggérez au client d'essayer immédiatement une autre carte bancaire, des espèces ou un wallet. Cela permet à la transaction de se poursuivre et réduit l'inconfort du client.

• Ne spéculez pas sur la cause à voix haute : évitez de deviner la raison du refus de paiement devant d'autres clients ou le personnel. Le code lui-même ne précise pas de cause, donc toute théorie proposée pourrait être inexacte.

• Pour les achats de grande valeur, il est raisonnable de patienter : si le client souhaite appeler sa banque sur-le-champ pour résoudre le problème, accepter une courte attente en vaut souvent la peine pour les transactions plus importantes, car la vente pourrait tout de même aboutir une fois que la banque l'aura autorisée.

Remarque pour les entreprises proposant des abonnements : pour la facturation récurrente, les nouvelles tentatives automatisées suite à un refus de paiement « Ne pas honorer » ne doivent pas relancer le paiement immédiatement. Des nouvelles tentatives immédiates suite à un refus de paiement temporaire pourraient déclencher un blocage de la carte bancaire ou un signalement de fraude au niveau de l'émetteur. À la place, les entreprises proposant des abonnements utilisant Stripe doivent s'appuyer sur Smart Retries de Stripe Billing, qui utilise le machine learning pour planifier les nouvelles tentatives plutôt que de les lancer immédiatement après un échec.

Prévenir les refus de paiement « ne pas honorer »

Bien qu'il n'y ait aucun moyen d'éliminer complètement les refus de paiement « ne pas honorer », les propriétaires d'entreprise peuvent prendre plusieurs mesures proactives pour en réduire la fréquence.

• Demandez le CVC et le code postal lors du paiement
  L'obligation de fournir le CVC de la carte bancaire et le code postal de facturation lors du paiement donne à la banque émettrice plus de points de données pour vérifier la transaction, ce qui peut réduire les risques d'un refus de paiement déclenché par les systèmes de détection des fraudes.

• Implémentez 3D Secure
  3D Secure ajoute une couche d'authentification supplémentaire aux transactions par carte bancaire, transférant une partie de la responsabilité du commerçant et donnant à la banque émettrice plus de confiance pour approuver le paiement. Dans les régions où 3D Secure est largement pris en charge, son activation permet de réduire les refus de paiement liés à des suspicions de fraude.

• Examinez les données associées aux refus de paiement génériques
  Même si la mention « ne pas honorer » ne précise pas en elle-même la cause, les données entourant le refus de paiement (comme l'échec des vérifications du CVC ou de l'AVS, ou une incohérence entre le pays d'émission de la carte bancaire et l'adresse IP du client) indiquent souvent un problème qui peut être résolu. L'analyse de ces données au fil du temps peut aider les commerçants à repérer des tendances (par exemple, un champ de paiement qui prête à confusion pour les clients) et à traiter le problème à la racine avant qu'il n'entraîne d'autres refus de paiement. Les développeurs qui élaborent une logique de nouvelle tentative autour de ces signaux peuvent consulter la documentation de Stripe sur les refus de paiement par carte bancaire pour plus de détails sur la façon d'interpréter et de réagir aux données de refus de paiement.

• Proposez plusieurs moyens de paiement
  Donner aux clients plus d'un moyen de paiement (réseaux de cartes supplémentaires, portefeuilles numériques, transferts bancaires ou options de paiement différé) leur offre une alternative simple si une méthode est refusée. Cela ne réduit pas le risque du refus de paiement initial, mais diminue la probabilité qu'une seule réponse « ne pas honorer » fasse perdre la vente à l'entreprise.

• Envoyez des rappels proactifs pour les abonnements
  Pour la facturation récurrente, une carte bancaire peut être signalée simplement parce que la banque émettrice ne reconnaît pas le commerçant ou n'a pas vu de paiement provenant de ce compte récemment. Cela est particulièrement fréquent juste après la conversion d'un essai gratuit en un abonnement payant. Envoyer un rappel aux clients avant que le paiement ne soit effectué leur donne l'occasion de confirmer que le paiement est attendu, ce qui peut réduire le risque que la banque le signale comme suspect.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments est une solution de paiement mondiale et unifiée, qui permet à toutes les entreprises (des startups en phase de croissance aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés  : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Gagner en efficacité grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.