“不予承兑”拒绝（通常标记为代码 05）是发卡行在银行卡交易中可以返回的较通用响应之一。这意味着银行拒绝授权扣款，并且没有说明原因。此代码经常出现，尤其是在无卡和电商交易中。

代码 05 并不指向特定问题，例如资金不足或过期银行卡，因此商家无法仅从商家方面诊断原因。要确定触发拒绝的原因，持卡人需要直接与其银行联系。好消息是，在很多情况下，一旦持卡人与银行通话，问题就是可以快速解决的。

对于商家来说，这仍然留下了发生这些拒绝时如何处理的问题。下面，我们将介绍商家应该了解的有关“不予承兑”银行卡拒绝的知识、其潜在原因以及在最大限度减少干扰的同时处理它们的有效策略。

本文内容

• “不予承兑”拒绝代码是什么意思？
  
• 交易期间出现“不予承兑”代码的原因
  
• 商家如何处理“不予承兑”拒绝代码
  
• 预防“不予承兑”拒绝
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

“不予承兑”拒绝代码是什么意思？

“不予承兑”是发卡行在交易期间向商家发送的通用拒绝代码。这意味着银行不愿意接受该交易。

在处理信用卡或借记卡交易时，您可能会遇到各种拒绝代码，每个代码都表明交易存在不同的问题或情况。遗憾的是，“不予承兑”代码不提供任何具体细节，因此持卡人将需要联系其银行以了解拒绝的确切原因。在很多情况下，持卡人可以快速解决问题，您可以继续处理交易。

在网络层面，“不予承兑”通常被标记为拒绝代码 05。如果您通过 Stripe 处理支付，您会在 Stripe 自己的代码系统中遇到此拒绝。Stripe 使用自己的拒绝代码，通过提供有关拒绝的具体原因的更多详细信息来扩展发卡行拒绝代码。Stripe 针对此拒绝的对应代码是 do_not_honor。有关 Stripe 拒绝代码的完整明细及其如何映射到发卡行代码，开发人员可以参考 Stripe 的拒绝代码文档。

重要的是要了解“不予承兑”属于硬拒绝还是软拒绝。硬拒绝（例如由被盗或取消的卡触发的拒绝）表示不应重试该交易——根本问题不一定会自行解决，另一次尝试也不太可能成功。另一方面，软拒绝指向临时问题。“不予承兑”通常属于此类别：一旦持卡人与其银行解决了问题，针对同一交易的另一次尝试可能会通过。

交易期间出现“不予承兑”代码的原因

当银行选择不接受交易时，它会发出“不予承兑”拒绝代码。该代码本身未指明拒绝原因，根据具体情况，有许多潜在原因：

• 资金不足
  这是出现“不予承兑”代码的一个常见原因。例如，想象一下一位顾客试图在精品店购买设计师夹克。如果他们的借记卡被拒绝并显示“不予承兑”代码，则可能是因为他们的支票账户中没有支付夹克费用的资金。同样的情况也可能发生在网上。如果客户尝试从电商网站购买新的游戏机，但其账户中没有足够的资金，他们将收到“不予承兑”代码。

• 可疑活动
  银行使用先进的系统来监控潜在的欺诈行为。例如，假设一位持卡人在国外旅行并在当地市场购物。如果他们的银行不知道持卡人的旅行计划，则可能会将其标记为可疑活动并拒绝交易，从而产生“不予承兑”代码。这也可能发生在网上。如果客户（或欺诈者）在可疑网站上输入银行卡信息，银行可能会将该交易归类为风险并拒绝该交易。引起怀疑的其他原因包括异常购买金额、在持卡人通常不使用的类别（例如在线赌博、奢侈品或多张礼品卡）中购物以及速度检查（在短时间内进行多次交易）。

• 超过每日限额
  大多数卡都有每日交易限额。例如，如果一位企业主在批发商处购买物资时已经进行过多次高额消费，而最新的交易超出了卡片的每日限额，他们可能会收到“不批准交易”代码。同样地，如果一位客户在自由职业平台上支付多个服务提供者的费用，而他们的总支付金额超出了卡片的每日限额，也会收到“不批准交易”代码。

• 不正确的卡信息
  如果持卡人错误地输入了卡号、到期日期或银行卡安全码 (CVV) 号码，则交易将被拒绝。例如，想象一下在餐厅里，服务员将部分银行卡信息错输入系统。银行将拒绝该交易，从而产生“不予承兑”代码。如果客户在尝试购物时错误地输入了银行卡信息，那么在网上也可能发生这种情况。

• 其他账户问题
  其他账户问题包括账户已关闭或卡片尚未激活等。例如，如果客户在杂货店尝试使用已关闭的信用卡账户，交易将被拒绝并显示“不批准交易”代码。同样，如果客户在激活新卡之前尝试使用该卡进行在线购买，也会收到相同的拒付代码。

• 卡丢失或被盗（代码 41 和 43）
  “不予承兑”可能会在发送更具体的代码之前出现，或者在发卡行选择通用代码时出现。

• 银行卡被冻结或暂扣
  银行可能会由于过去的违规、不定期活动或与当前交易无关的行政原因对银行卡施加临时冻结。

在这些情况下，最佳的解决方案是让客户联系其银行，以了解“不批准交易”代码背后的确切原因，并采取必要步骤解决问题。

商家如何处理“不予承兑”（do not honor）拒绝代码

当商家在交易过程中遇到“不予承兑”拒绝代码时，他们需要制定策略来有效处理这些情况，并最大限度地减少对客户体验的干扰。以下是商家应对的一些方法：

• 处理不正确的卡信息
  如果因银行卡详细信息（例如卡号或有效期错误）不正确而导致拒绝，商家应指导客户纠正错误。在这些情况下，向客户提供即时反馈会非常有用。例如，Stripe Checkout 可以在客户尝试使用的银行卡被拒绝时通知客户，让他们能够纠正任何错误、重试或使用其他支付方式。

• 管理疑似欺诈活动
  如果发卡行怀疑存在欺诈活动，则可能会拒绝交易，这对于商家来说可能是一个挑战。但是，要求客户在结账时提供 CVV 和邮政编码可以显著降低拒绝次数。包含其他信息（例如完整的账单地址）也可以改善拒绝率，尽管这因卡品牌和国家/地区而异。如果商家的拒绝次数持续很高，则可以考虑收集此数据。此外，在支持该服务的国家/地区实施 3DS 验证进行支付认证 有助于降低拒绝率。

• 调查“不予承兑”拒绝
  如果不清楚特定的“不予承兑”拒绝指的是什么，分析随附的数据可以帮助商家了解银行卡被拒绝的原因。例如，如果在客户尝试添加银行卡时 CVV 或地址验证系统 (AVS) 检查失败，则解决这些问题然后重新尝试扣款可能会导致授权成功。如果商家注意到银行卡的签发国家/地区与客户端 IP 地址对应的国家/地区不同，这可能表明由于潜在的未授权使用银行卡而导致合理的拒绝。

在处理这些情况时，为客户提供周到的协助至关重要。通过帮助客户了解具体情况，指导其完成必要的操作步骤，商家即便在交易被拒的情况下，也能维持良好的客户体验。

当面处理“不予承兑”拒绝

销售点的“不予承兑”拒绝要求商家表现出机智和专业精神，因为客户就站在那里。一些实用的准则可以提供帮助：

• 立即提供其他支付方式： 不要让时间停滞，建议客户立即尝试使用其他银行卡、现金或数字钱包。这可以让交易继续进行，并减少客户的不适感。

• 不要大声猜测原因： 避免在其他客户或员工面前猜测拒绝的原因。代码本身并未指定原因，因此您提供的任何理论都可能不准确。

• 对于高价值购买，等待是合理的： 如果客户想当场致电银行解决问题，那么对于较大的交易，等待一小段时间通常是值得的，因为一旦银行放行，销售可能仍会完成。

针对订阅商家的注意事项：对于定期开单，“不予承兑”拒绝的自动重试不应立即重新尝试扣款。在软拒绝时立即重试可能会在发卡行级别触发卡锁定或欺诈标志。相反，使用 Stripe 的订阅商家应依赖 Stripe Billing 的 Smart Retries，它使用机器学习来安排重试尝试的时间，而不是在失败后立即触发。

预防“do not honor”拒绝

虽然无法完全消除“do not honor”拒绝，但商家可以采取一些主动措施来降低其发生频率。

• 在结账时收集 CVC 和邮政编码
  在结账期间要求提供银行卡的 CVC 和账单邮政编码，可以为发卡行提供更多数据点来验证交易，从而降低由欺诈检测系统触发拒绝的几率。

• 实施 3DS 验证
  3DS 验证为银行卡交易添加了额外的身份验证层，从而将部分责任从商家转移出去，并使发卡行更有信心批准扣款。在广泛支持 3DS 验证的地区，启用它可以减少与涉嫌欺诈相关的拒绝。

• 检查一般性拒绝的随附数据
  即使“do not honor”本身并未指定原因，拒绝的相关数据（例如失败的 CVC 或 AVS 检查，或者银行卡的发卡国家/地区与客户的 IP 地址不匹配）通常会指向一个可修复的问题。随着时间的推移审查这些数据可以帮助商家发现模式（例如，使客户感到困惑的结账字段），并在导致更多拒绝之前解决根本原因。围绕这些信号构建重试逻辑的开发人员可以参考 Stripe 的银行卡拒绝文档，了解有关如何解释拒绝数据并采取行动的更多详细信息。

• 提供多种支付方式
  为客户提供多种支付方式（额外的卡组织、数字钱包、银行转账或“先买后付”选项）可以在一种方式被拒绝时为他们提供简单的替代方案。这不会降低初始拒绝的几率，但确实会降低单个“do not honor”响应导致商家损失销售额的几率。

• 发送关于订阅的主动提醒
  对于定期开单，银行卡可能会仅仅因为发卡行无法识别商家或最近没有看到该账户的扣款而被标记。这在免费试用转为付费计划后尤为常见。在扣款通过之前向客户发送提醒，让他们有机会确认该扣款是预期的，这可以降低银行将其标记为可疑的几率。

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