Un pago rechazado por «no aceptar», normalmente etiquetado con el código 05, es una de las respuestas más genéricas que puede enviar un banco emisor sobre una transacción con tarjeta. Significa que el banco se negó a autorizar el cargo, sin dar ninguna indicación del motivo. Este código aparece con relativa frecuencia, especialmente en las transacciones sin tarjeta física y las del e-commerce.

El código 05 no indica un problema específico, como fondos insuficientes o una tarjeta caducada, por lo que las empresas no tienen forma de diagnosticar la causa únicamente por su parte. Para determinar el motivo del rechazo, el titular de la tarjeta tiene que ponerse en contacto directamente con su banco. Lo bueno es que, en muchos casos, el problema es algo que el titular de la tarjeta puede resolver rápidamente una vez que se ponga en contacto con su banco por teléfono.

Para las empresas, esto sigue planteando la cuestión de cómo gestionar estos rechazos cuando se producen. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos de tarjetas rechazados por «no aceptar», sus posibles causas y las estrategias eficaces para gestionarlos y minimizar las interrupciones.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué significa un código de rechazo por «no aceptar»?
  
• Motivos de un código de «no aceptar» durante una transacción
  
• Cómo pueden las empresas gestionar los códigos de rechazo por «no aceptar»
  
• Cómo prevenir los rechazos por «no aceptar»
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué significa un código de rechazo por «no aceptar»?

«No aceptar» es un código de rechazo genérico que el banco emisor envía a la empresa durante una transacción. Significa que el banco no está dispuesto a aceptar la transacción.

Al procesar una transacción con tarjeta de crédito o débito, puedes encontrar diversos códigos de rechazo y cada uno de ellos indica un problema diferente con la transacción. Por desgracia, el código de «no aceptar» no ofrece ningún detalle, por lo que el titular de la tarjeta tendrá que ponerse en contacto con su banco para averiguar el motivo exacto del rechazo. En muchos casos, el titular de la tarjeta puede resolver el problema rápidamente y tú puedes seguir procesando la transacción.

A nivel de red, «no aceptar» se suele etiquetar con el código de rechazo 05. Si procesas pagos mediante Stripe, este rechazo aparecerá en el sistema de códigos propio de Stripe. Stripe utiliza sus propios códigos de rechazo, que amplían los códigos de rechazo del emisor para ofrecer más detalles sobre el motivo concreto del rechazo. El código de Stripe correspondiente a este rechazo es do_not_honor. Si quieren consultar un desglose completo de los códigos de rechazo de Stripe y cómo se asignan a los códigos del emisor, los desarrolladores pueden consultar la documentación de códigos de rechazo de Stripe.

Es importante entender dónde se sitúa la opción «no aceptar» en el espectro de los rechazos estrictos frente a los leves. Un rechazo estricto, como el provocado por el robo o la cancelación de una tarjeta, indica que la transacción no debe volver a intentarse; el problema subyacente no se resolverá necesariamente por sí solo y es poco probable que otro intento tenga éxito. Un rechazo leve, por otro lado, indica un problema temporal. «No aceptar» suele entrar en esta categoría: una vez que el titular de la tarjeta haya resuelto el problema con su banco, es posible que se apruebe otro intento de la misma transacción.

Motivos de un código de «no aceptar» durante una transacción

Cuando un banco decide no aceptar una transacción, emite un código de rechazo de «no aceptar». El código en sí no especifica el motivo del rechazo y, en función de la situación, puede haber muchos motivos posibles:

• Fondos insuficientes
  Este es un motivo habitual del código de «no aceptar». Por ejemplo, imagina que un cliente intenta comprar una chaqueta de diseño en una boutique. Si su tarjeta de débito es rechazada con un código de «no aceptar», podría deberse a que su cuenta corriente no contiene los fondos necesarios para cubrir el coste de la chaqueta. Lo mismo puede ocurrir online. Si un cliente intenta comprar una nueva consola de videojuegos en un sitio de e-commerce, pero no tiene fondos suficientes en su cuenta, recibiría un código de «no aceptar».

• Actividad sospechosa
  Los bancos utilizan sistemas avanzados para supervisar posibles fraudes. Por ejemplo, imagina que el titular de una tarjeta viaja al extranjero y hace una compra en un mercado local. Si su banco no está al tanto de los planes de viaje del titular de la tarjeta, puede marcarlo como actividad sospechosa y rechazar la transacción, lo que da lugar a un código de «no aceptar». Esto también puede ocurrir online. Si un cliente, o un agente fraudulento, introduce los datos de la tarjeta en un sitio web sospechoso, el banco puede clasificar la transacción como un riesgo y rechazarla. Otras causas de sospecha son los importes de compras inusuales, las compras dentro de categorías que el titular de la tarjeta no suele usar (como apuestas online, artículos de lujo o varias tarjetas regalo) y las comprobaciones de velocidad (varias transacciones en un breve período de tiempo).

• Límite diario superado
  La mayoría de las tarjetas tienen un límite diario de transacciones. Por ejemplo, un propietario de negocio que intenta comprar suministros en un mayorista podría recibir un código de «transaccion denegada» si ya ha realizado numerosas compras de gran valor ese día y la transacción más reciente supera el límite diario de su tarjeta. Del mismo modo, si un cliente paga a varios proveedores por servicios en una plataforma de trabajo independiente y el total de sus pagos supera el límite diario de la tarjeta, también recibirá un código de «transaccion denegada».

• Datos de la tarjeta incorrectos
  Si el titular de la tarjeta introduce incorrectamente el número de la tarjeta, la fecha de caducidad o el número del código de verificación de la tarjeta (CVV), se rechazará la transacción. Por ejemplo, imagina un caso en un restaurante donde el camarero teclea mal parte de la información de la tarjeta en el sistema. El banco rechazaría la transacción, lo que daría lugar a un código de «no aceptar». Esto también puede ocurrir online si un cliente introduce los datos de su tarjeta de forma incorrecta al intentar hacer una compra.

• Otros problemas con la cuenta
  Otros problemas con la cuenta pueden variar desde una cuenta cerrada hasta una tarjeta que aún no ha sido activada. Si un cliente intenta usar una tarjeta de crédito recientemente cancelada en un supermercado, por ejemplo, la transacción sería rechazada con un código de «transacción denegada». De manera similar, si un cliente intenta usar una nueva tarjeta para realizar una compra en Internet antes de activarla, recibiría el mismo código de rechazo.

• Tarjeta perdida o robada (códigos 41 y 43)
  El mensaje de «no aceptar» puede aparecer antes de que se envíen los códigos más específicos, o cuando el banco emisor opta por el código genérico.

• Tarjeta bloqueada o retenida
  Un banco puede retener temporalmente una tarjeta por morosidad pasada, actividad irregular o por motivos administrativos que no estén relacionados con la transacción en curso.

En todas estas situaciones, la mejor opción para el cliente es contactar con su banco para entender la razón exacta detrás del código de «transacción denegada» y tomar las medidas necesarias para resolver el problema.

Cómo pueden las empresas gestionar los códigos de rechazo por «no aceptar»

Cuando una empresa se encuentra con un código de rechazo por «no aceptar» durante una transacción, debe contar con estrategias para gestionar estas situaciones de manera eficaz y minimizar las interrupciones en la experiencia del cliente. A continuación te explicamos algunas formas en que las empresas pueden responder:

• Gestión de la información incorrecta de la tarjeta
  Si un rechazo se debe a que los datos de la tarjeta son incorrectos, como un número de tarjeta o una fecha de caducidad incorrectos, las empresas deben indicar a sus clientes que corrijan el error. En estos casos, ofrecer al cliente comentarios inmediatos puede ser muy útil. Por ejemplo, el Checkout de Stripe puede avisar al cliente de si se ha rechazado la tarjeta que está intentando usar, lo que le permite corregir cualquier error, volver a intentarlo o usar un método de pago alternativo.

• Gestión de presuntas actividades fraudulentas
  Los emisores de las tarjetas pueden rechazar las transacciones si sospechan de que se trata de actividades fraudulentas, lo que puede resultar difícil de gestionar para las empresas. Sin embargo, exigir a los clientes que proporcionen el CVV y el código postal durante el proceso de compra puede reducir significativamente el número de pagos rechazados. Incluir información adicional, como la dirección de facturación completa, también puede mejorar las tasas de rechazo, aunque esto varía en función de la marca de la tarjeta y del país. Si una empresa sigue experimentando un gran número de rechazos, podría plantearse recopilar estos datos. Además, la implementación de 3D Secure para la autenticación de pagos puede ayudar a reducir las tasas de rechazo en los países que aceptan el servicio.

• Investigación de los pagos rechazados por «no aceptar»
  Cuando no está claro a qué se refiere un pago rechazado por «no aceptar» en concreto, analizar los datos adjuntos puede ayudar a las empresas a entender por qué se ha podido rechazar la tarjeta. Por ejemplo, si se produjo un error en las comprobaciones del CVV o del sistema de verificación de la dirección (AVS) cuando el cliente intentó añadir la tarjeta, es posible que al resolver estos problemas y volver a intentar efectuar el cargo se obtenga una autorización correcta. Si una empresa detecta que una tarjeta se ha emitido en un país distinto al que corresponde la dirección IP del cliente, esto puede indicar un rechazo legítimo debido a un posible uso no autorizado de la tarjeta.

En todas estas situaciones, es fundamental ofrecer al cliente toda la asistencia posible. Si te aseguras de que el cliente está al tanto de la situación y le ayudas a seguir los pasos necesarios, la experiencia del cliente puede seguir siendo positiva, aunque se rechace la transacción.

Cómo gestionar pagos rechazados por «no aceptar» de forma presencial

Un pago rechazado por «no aceptar» en el punto de venta exige que una empresa demuestre tacto y profesionalidad, ya que el cliente está justo delante. Unas directrices prácticas pueden ser de ayuda:

• Ofrecer un método de pago alternativo de inmediato: en lugar de dejar que el momento se prolongue, sugiere al cliente que pruebe con otra tarjeta, dinero en efectivo o un monedero digital de inmediato. Así, la transacción seguirá adelante y se reducirá la incomodidad del cliente.

• No especular sobre el motivo en voz alta: evita adivinar el motivo del rechazo delante de otros clientes o miembros del personal. El código en sí no especifica la causa, por lo que cualquier teoría que ofrezcas podría ser inexacta.

• Para las compras de gran valor, es razonable esperar: si el cliente quiere llamar a su banco al instante para resolver el problema, a menudo merece la pena esperar un poco si se trata de transacciones más importantes, ya que es posible que la venta siga adelante una vez que el banco la haya autorizado.

Un apunte para las empresas de suscripciones: en el caso de la facturación recurrente, los reintentos automatizados en caso de rechazo por «no aceptar» no deben volver a intentar efectuar el cargo de inmediato. Los reintentos inmediatos en caso de un rechazo leve podrían provocar un bloqueo de la tarjeta o una advertencia de fraude por parte del emisor. En su lugar, las empresas de suscripciones que utilizan Stripe deberían confiar en los Smart Retries de Stripe Billing, que utilizan el machine learning para programar los reintentos en lugar de lanzarlos inmediatamente después de que se produzca un error.

Cómo evitar los pagos rechazados por «do not honor»

Aunque no hay forma de eliminar por completo los pagos rechazados por «do not honor», los propietarios de empresas pueden tomar varias medidas proactivas para reducir la frecuencia con la que se producen.

• Solicita el CVC y el código postal en el proceso de compra
  Requerir el CVC de la tarjeta y el código postal de facturación durante el proceso de compra da al banco emisor más puntos de datos para verificar la transacción, lo que puede reducir las probabilidades de que los sistemas de detección de fraude provoquen un pago rechazado.

• Implementa 3D Secure
  3D Secure añade una capa adicional de autenticación a las transacciones con tarjeta, por lo que desvía parte de la responsabilidad del comerciante y da al banco emisor más confianza para aprobar el cargo. En las regiones donde 3D Secure es ampliamente compatible, activarlo puede reducir los pagos rechazados vinculados a sospechas de fraude.

• Examina los datos adjuntos en los pagos rechazados genéricos
  Aunque «do not honor» en sí no especifica una causa, los datos que rodean al pago rechazado (como fallos en las comprobaciones del CVC o del AVS, o un desajuste entre el país de emisión de la tarjeta y la dirección IP del cliente) suelen apuntar a un problema que se puede solucionar. Revisar estos datos a lo largo del tiempo puede ayudar a los comerciantes a detectar patrones (por ejemplo, un campo en el proceso de compra que confunda a los clientes) y abordar la causa raíz antes de que provoque más pagos rechazados. Los desarrolladores que integren una lógica de reintento en torno a estas señales pueden consultar la documentación sobre pagos rechazados con tarjeta de Stripe para obtener más información sobre cómo interpretar y actuar ante los datos de los pagos rechazados.

• Ofrece varios métodos de pago
  Dar a los clientes más de una forma de pago (redes de tarjetas adicionales, carteras digitales, transferencias bancarias u opciones de compra ahora y paga después) les ofrece una alternativa sencilla si se rechaza un método. Esto no reduce la posibilidad del pago rechazado inicial, pero sí disminuye las probabilidades de que una sola respuesta de «do not honor» le cueste la venta a la empresa.

• Envía recordatorios proactivos para las suscripciones
  En la facturación recurrente, una tarjeta puede ser marcada simplemente porque el banco emisor no reconoce al comerciante o no ha visto un cargo en esa cuenta recientemente. Esto es especialmente común justo después de que una prueba gratuita se convierta en un plan de pago. Enviar a los clientes un recordatorio antes de que se procese el cargo les da la oportunidad de confirmar que el cargo es esperado, lo que puede reducir la posibilidad de que el banco lo marque como sospechoso.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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