En nekad betalning med koden "avvisas" – som vanligtvis har koden 05 – är ett av de mer allmänna svar som en utfärdande bank kan skicka tillbaka om en korttransaktion. Det innebär att banken vägrade att godkänna debiteringen utan att ange varför. Denna kod dyker upp relativt ofta, särskilt i online- och e-handelstransaktioner.

Koden 05 pekar inte på ett specifikt problem, till exempel otillräckliga medel eller ett utlöpt kort, så det finns inget sätt för företag att diagnostisera orsaken enbart från köpställets sida. För att avgöra vad som utlöste nekandet måste kortinnehavaren kontakta sin bank direkt. Den goda nyheten är att problemet i många fall är något som kortinnehavaren kan lösa snabbt när hen pratar med sin bank.

För företag kvarstår dock frågan om hur dessa nekade betalningar ska hanteras när de inträffar. Nedan tar vi upp vad företag bör veta om nekade kortbetalningar med koden "avvisas", potentiella orsaker till dem och effektiva strategier för att hantera dem och samtidigt minimera störningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad betyder en svarskod om nekad betalning för "avvisas"?
  
• Orsaker till koden "avvisas" under en transaktion
  
• Så gör man som företag för att hantera nekade betalningar med koden "avvisas"
  
• Förhindra nekade betalningar med koden "avvisas"
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad betyder en svarskod om nekad betalning för "avvisas"?

"Avvisas" är en allmän kod om nekad betalning som den utfärdande banken skickar till företaget under en transaktion. Det innebär att banken inte är villig att acceptera transaktionen.

När du behandlar en kredit- eller bankkortstransaktion kan du stöta på en mängd olika avvisningskoder, som var och en indikerar ett annat problem med transaktionen. Tyvärr innehåller inte "avvisas"-koden några detaljer, så kortinnehavaren måste kontakta sin bank för att ta reda på den exakta orsaken till nekandet. I många fall kan kortinnehavaren snabbt lösa problemet och du kan fortsätta att behandla transaktionen.

På nätverksnivå märks "avvisas" vanligtvis med avvisningskoden 05. Om du behandlar betalningar via Stripe kommer du att stöta på denna nekade betalning under Stripes eget kodsystem. Stripe använder sina egna koder för nekade betalningar som bygger ut utfärdarens avvisningskoder genom att erbjuda mer detaljerad information om den specifika orsaken till nekandet. Stripes motsvarande kod för denna nekade betalning är donothonor. För en fullständig uppdelning av Stripes koder om nekad betalning och hur de mappas till utfärdarkoder kan utvecklare läsa Stripes dokumentation om nekade betalningar.

Det är viktigt att förstå var koden "avvisas" hamnar på spektrumet av permanenta mot tillfälliga fel (hard versus soft declines). Ett permanent fel, till exempel ett som utlöses av ett stulet eller annullerat kort, signalerar att transaktionen inte bör försöka göras om – det underliggande problemet kommer inte nödvändigtvis att lösa sig självt och ett annat försök kommer sannolikt inte att lyckas. Ett tillfälligt fel (soft decline) å andra sidan, pekar på ett tillfälligt problem. Koden "avvisas" faller vanligtvis i denna kategori: när kortinnehavaren har löst problemet med sin bank kan ett annat försök till samma transaktion gå igenom.

Orsaker till koden "avvisas" under en transaktion

När en bank väljer att inte godkänna en transaktion utfärdar den koden "avvisas". Själva koden anger inte orsaken till nekandet, och beroende på situationen finns det många potentiella orsaker:

• Otillräckliga medel
  Detta är en vanlig orsak till koden "avvisas". Tänk dig till exempel en kund som försöker köpa en designerjacka i en butik. Om deras bankkort nekas med koden "avvisas" kan det bero på att deras betalkonto inte innehåller medlen för att täcka kostnaden för jackan. Samma situation kan inträffa online. Om en kund försöker köpa en ny spelkonsol från en e-handelsplats men inte har tillräckligt med medel på sitt konto skulle hen få koden "avvisas".

• Misstänkt aktivitet
  Banker använder avancerade system för att övervaka potentiella bedrägerier. Föreställ dig till exempel att en kortinnehavare reser utomlands och gör ett köp på en lokal marknad. Om banken inte känner till kortinnehavarens resplaner kan den flagga detta som misstänkt aktivitet och neka transaktionen, vilket resulterar i koden "avvisas". Detta kan också inträffa online. Om en kund – eller en bedragare – anger kortuppgifter på en misstänkt webbplats kan banken klassificera transaktionen som en risk och neka den. Andra orsaker till misstanke är ovanliga köpbelopp, köp inom kategorier som kortinnehavaren normalt inte använder (som onlinespel, lyxvaror eller flera presentkort) och hastighetskontroller (flera transaktioner under ett kort tidsfönster).

• Överskriden daglig gräns
  De flesta kort har en daglig gräns för transaktioner. Till exempel kan en företagare som försöker köpa varor hos en grossist få avslagskoden ”Godkänn inte” om hen redan har gjort många högkostnadsköp den dagen och den senaste transaktionen överskrider kortets dagliga gräns. Om en kund betalar flera leverantörer för tjänster på en frilansplattform och den totala betalningen överstiger kortets dagliga gräns kan hen också få avslagskoden ”Godkänn inte”.

• Felaktig kortinformation
  Om kortinnehavaren anger kortnumret, datum då det löper ut eller CVV-koden (Card Verification Value) felaktigt, kommer transaktionen att nekas. Föreställ dig till exempel ett scenario på en restaurang där servitören knappar in en del av kortinformationen felaktigt i systemet. Banken skulle neka transaktionen, vilket resulterar i koden "avvisas". Detta kan också inträffa online om en kund anger sin kortinformation felaktigt i samband med ett köp.

• Andra kontoproblem
  Andra kontoproblem kan vara allt från ett avslutat konto till ett kort som inte har aktiverats ännu. Om en kund till exempel försöker använda ett nyligen avslutat kreditkortskonto i en livsmedelsbutik avvisas transaktionen med avslagskoden ”Godkänn inte”. Om en kund försöker använda ett nytt kort som inte aktiverats ännu för att göra ett onlineköp får hen samma avslagskod.

• Borttappat eller stulet kort (koder 41 och 43)
  Koden "avvisas" kan visas innan de mer specifika koderna skickas, eller när den utfärdande banken väljer den allmänna koden.

• Kortet spärrat eller fryst
  En bank kan tillfälligt spärra ett kort på grund av tidigare obetalda skulder, oregelbunden aktivitet eller av administrativa skäl som inte har med den aktuella transaktionen att göra.

I alla de här situationerna är det bäst om kunden kontaktar sin bank för att ta reda på den exakta orsaken till avslagskoden ”Godkänn inte” och sedan vidtar nödvändiga åtgärder för att lösa problemet.

Så gör man som företag för att hantera nekade betalningar med koden "avvisas"

När ett företag stöter på en nekad betalning med koden "avvisas" under en transaktion behöver de strategier på plats för att hantera dessa situationer effektivt och minimera störningar för kundupplevelsen. Här är några sätt företag kan reagera på:

• Hantera felaktig kortinformation
  Om en betalning nekas på grund av felaktig kortinformation, till exempel ett felaktigt kortnummer eller datum då det löper ut, bör företag vägleda sina kunder att åtgärda felet. I dessa fall kan det vara mycket användbart att ge kunden omedelbar feedback. Exempelvis kan Stripes Checkout meddela kunden om kortet de försöker använda har nekats, vilket ger dem möjlighet att rätta till eventuella fel, försöka igen eller använda en alternativ betalningsmetod.

• Hantera misstänkt bedrägeriaktivitet
  Kortutfärdare kan neka transaktioner om de misstänker bedrägeri, vilket kan vara utmanande för företag att hantera. Att kräva att kunder anger CVV-kod och postnummer i kassan kan dock avsevärt minska antalet nekade betalningar. Att inkludera ytterligare information, som den fullständiga faktureringsadressen, kan också förbättra andelen nekade betalningar, även om detta varierar beroende på kortvarumärke och land. Om ett företag fortsätter att uppleva ett stort antal nekade betalningar kan det överväga att samla in dessa data. Dessutom kan implementering av 3D Secure för autentisering av betalningar bidra till att minska andelen nekade betalningar i länder som stöder tjänsten.

• Undersöka nekade betalningar med koden "avvisas"
  När det inte är tydligt vad en specifik nekad betalning med koden "avvisas" avser kan analys av medföljande data hjälpa företag att förstå varför kortet kan ha nekats. Om till exempel kontroller av CVV eller adressverifieringssystem (AVS) misslyckades när kunden försökte lägga till kortet, kan det hända att auktoriseringen lyckas om problemen löses och en ny debitering görs. Om ett företag märker att ett kort är utfärdat i ett annat land än det som motsvarar klientens IP-adress kan detta tyda på att betalningen har nekats legitimt på grund av potentiellt obehörig kortanvändning.

I alla de här scenarierna är det viktigt att ge kunden så mycket hjälp som möjligt. Genom att se till att informera kunden om situationen och hjälpa kunden att vidta nödvändiga åtgärder kan du upprätthålla en positiv kundupplevelse, även när en transaktion avvisas.

Hantera nekade betalningar med koden "avvisas" personligen

När en betalning nekas med koden "avvisas" i ett POS-system krävs det att ett företag visar finkänslighet och professionalism eftersom kunden står precis bredvid. Några praktiska riktlinjer kan hjälpa:

• Erbjud en alternativ betalningsmetod omedelbart: Istället för att låta situationen avstanna, föreslå kunden att försöka med ett annat kort, kontanter eller en e-plånbok direkt. Detta håller igång transaktionen och minskar kundens obehag.

• Spekulera inte om orsaken högt: Undvik att gissa orsaken till att betalningen nekades inför andra kunder eller personal. Själva koden anger inte en orsak, så eventuella teorier du erbjuder kan vara felaktiga.

• För köp med högt värde är det rimligt att vänta: Om kunden vill ringa sin bank på plats för att lösa problemet är det ofta värt en kort väntan för större transaktioner, eftersom försäljningen fortfarande kan gå igenom när banken godkänner den.

En kommentar för abonnemangsföretag: för återkommande fakturering bör automatiserade omförsök vid en nekad betalning med koden "avvisas" inte försöka göra en debitering omedelbart. Omedelbara omförsök vid ett tillfälligt fel (soft decline) kan utlösa en kortspärr eller en flagga för bedrägeri på utfärdarnivå. I stället bör abonnemangsföretag som använder Stripe förlita sig på Stripe Billings Smart Retries, som använder maskininlärning för att tajma omförsök i stället för att starta dem omedelbart efter ett misslyckande.

Förhindra nekade betalningar av typen "do not honor"

Även om det inte finns något sätt att helt eliminera nekade betalningar av typen "do not honor", kan företagsägare vidta flera proaktiva åtgärder för att minska hur ofta de inträffar.

• Samla in CVC-kod och postnummer i kassan
  Att kräva kortets CVC-kod och faktureringspostnummer i kassan ger den utfärdande banken fler datapunkter för att verifiera transaktionen, vilket kan sänka oddsen för en nekad betalning som utlöses av system för att upptäcka bedrägeri.

• Implementera 3D Secure
  3D Secure lägger till ett extra lager av autentisering för korttransaktioner, vilket flyttar en del av ansvaret från handlaren och ger den utfärdande banken större förtroende att godkänna debiteringen. I regioner där 3D Secure stöds i stor utsträckning kan aktivering av det minska nekade betalningar kopplade till misstänkt bedrägeri.

• Undersök medföljande data om generiska nekade betalningar
  Även om "do not honor" i sig inte anger någon orsak, pekar den data som omger den nekade betalningen – som misslyckade CVC-kods- eller AVS-kontroller, eller en obalans mellan det land där kortet utfärdats och kundens IP-adress – ofta på ett problem som kan åtgärdas. Att granska denna data över tid kan hjälpa handlare att upptäcka mönster (till exempel ett fält i kassan som förvirrar kunder) och åtgärda grundorsaken innan den leder till fler nekade betalningar. Utvecklare som bygger logik för nya försök kring dessa signaler kan referera till Stripes dokumentation om nekade kortbetalningar för mer information om hur man tolkar och agerar på data om nekade betalningar.

• Erbjud flera betalningsmetoder
  Att ge kunder mer än ett sätt att betala – ytterligare kortbetalningsnätverk, digitala plånböcker, överföringar via bank eller köp-nu-betala-senare-alternativ – ger dem ett enkelt alternativ om en metod nekas. Detta minskar inte risken för den ursprungliga nekade betalningen, men det minskar oddsen för att ett enda "do not honor"-svar kostar företaget försäljningen.

• Skicka proaktiva påminnelser för abonnemang
  Vid återkommande fakturering kan ett kort flaggas helt enkelt för att den utfärdande banken inte känner igen handlaren eller inte har sett en debitering från det kontot nyligen. Detta är särskilt vanligt precis efter att en gratis provperiod övergår till en betald plan. Att skicka en påminnelse till kunderna innan debiteringen går igenom ger dem en chans att bekräfta att debiteringen är förväntad, vilket kan minska risken för att banken flaggar den som misstänkt.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.