A recusa "não honrar", geralmente com o código 05, é uma das respostas mais genéricas que um banco emissor pode enviar para uma transação com cartão. Isso significa que o banco se recusou a autorizar a cobrança sem indicar o motivo. Esse código aparece com certa frequência, principalmente em transações nas quais o cartão não está presente e de e-commerce.

O código 05 não aponta para um problema específico, como saldo insuficiente ou cartão vencido, portanto não há como a empresa diagnosticar o motivo apenas pelo lado do comerciante. Para determinar o que provocou a recusa, o titular do cartão precisa entrar em contato com o banco diretamente. A boa notícia é que, em muitos casos, o problema pode ser resolvido rapidamente pelo titular do cartão, bastando ligar para o banco.

Para as empresas, resta a dúvida sobre como lidar com as recusas quando elas acontecem. A seguir, abordaremos o que as empresas devem saber sobre as recusas de cartão "não honrar", as possíveis causas e as estratégias eficientes para lidar com elas e minimizar as interrupções.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que significa um código de recusa "não honrar"?
  
• Motivos do código "não honrar" em uma transação
  
• Como as empresas podem lidar com códigos de recusa "não honrar"
  
• Como evitar recusas "não honrar"
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que significa um código de recusa "não honrar"?

"Não honrar" é um código de recusa genérico que o banco emissor envia à empresa durante a transação. Isso significa que o banco não aceitará a transação.

Ao processar uma transação com cartão de crédito ou de débito, você pode encontrar vários códigos de recusa, sendo que cada um deles indica um problema ou obstáculo diferente na transação. Infelizmente, o código "não honrar" não fornece informações detalhadas, de modo que o titular do cartão precisará entrar em contato com o respectivo banco para descobrir o motivo exato da recusa. Em muitos casos, o titular do cartão consegue resolver o problema rapidamente e você pode dar andamento à transação.

Em nível de rede, "não honrar" costuma ser rotulado com o código de recusa 05. Se processar pagamentos na Stripe, você encontrará essa recusa no próprio sistema de codificação da Stripe. A plataforma conta com códigos de recusa que expandem os códigos do emissor porque detalham o motivo específico da recusa. O código da Stripe correspondente é do_not_honor. Os desenvolvedores podem consultar a documentação de códigos de recusa da Stripe para visualizar os detalhes dos nossos códigos de recusa e a equivalência com os códigos do emissor.

É importante entender onde a recusa "não honrar" se encaixa na variação de recusas definitivas a temporárias. Uma recusa definitiva, como a motivada por cartão roubado ou cancelado, indica que a transação não deve ser tentada novamente: o problema central não será resolvido sozinho e uma nova tentativa provavelmente não funcionará. Por outro lado, a recusa temporária aponta para um problema não permanente. A recusa "não honrar" em geral se encaixa nessa categoria: quando o titular do cartão resolve o problema com o banco, a nova tentativa na mesma transação pode funcionar.

Motivos do código "não honrar" em uma transação

Quando um banco opta por não aceitar uma transação, ele emite o código de recusa "não honrar". Esse código em si não especifica o motivo da recusa e, a depender da situação, as possibilidades são várias:

• Fundos insuficientes
  Esse é um motivo comum para o código "não honrar". Por exemplo, imagine que um cliente queira comprar uma jaqueta de marca em uma boutique. Se o cartão de débito for recusado com o código "não honrar", isso pode ocorrer porque não há fundos na conta-corrente para cobrir o custo da jaqueta. A mesma situação pode ocorrer online. Se um cliente tentar comprar um novo console de jogos de um site de e-commerce, mas não tiver fundos suficientes em sua conta, ele receberá um código "não honrar".

• Atividade suspeita
  Os bancos usam sistemas avançados para monitorar possíveis fraudes. Por exemplo, imagine que um titular de cartão viaje para o exterior e faça uma compra no mercado local. Se não souber dos planos de viagem do titular do cartão, o banco poderá sinalizar uma atividade suspeita e recusar a transação, resultando no código "não honrar". Isso também pode ocorrer online. Se um cliente (ou um golpista) inserir os dados do cartão em um site suspeito, o banco poderá classificar a transação como risco e recusá-la. Outros motivos de suspeita são: valores atípicos em compras; categorias nas quais o titular do cartão não costuma comprar (jogos de azar online, produtos de luxo ou vários cartões-presente) e verificações de velocidade (várias transações em um curto intervalo).

• Ultrapassou o limite diário
  A maioria dos cartões tem um limite diário de transações. Por exemplo, um empresário que está tentando comprar suprimentos num atacadista pode receber um código “não honrar” se já tiver feito inúmeras compras de alto custo naquele dia e a transação mais recente exceder o limite diário do cartão. Da mesma forma, se o cliente estiver pagando vários fornecedores por serviços numa plataforma de autônomos e o total de pagamentos exceder o limite diário do cartão, ele também receberá um código “não honrar”.

• Dados do cartão incorretos
  A transação será recusada se o titular do cartão inserir o número, a validade ou o código de verificação do cartão (CVV) incorretamente. Por exemplo, imagine um cenário em um restaurante em que o garçom digita uma parte dos dados do cartão incorretamente no sistema. O banco recusará a transação, resultando no código "não honrar". Isso também pode acontecer online se o cliente inserir os dados do cartão de forma incorreta ao tentar fazer uma compra.

• Outros problemas com a conta
  Outros problemas com a conta podem ser desde conta encerrada a um cartão que ainda não foi ativado. Se o cliente tentar usar uma conta de cartão de crédito fechada recentemente num supermercado, por exemplo, a transação será recusada com um código “não honrar”. Da mesma forma, se o cliente tentar usar um novo cartão para fazer uma compra online antes de ativar o cartão, receberá o mesmo código de recusa.

• Cartão perdido ou roubado (códigos 41 e 43)
  A resposta "não honrar" pode aparecer antes do envio de códigos mais específicos ou quando o banco emissor opta pelo código genérico.

• Cartão bloqueado ou retido
  O banco pode bloquear um cartão temporariamente devido a inadimplência no passado, atividade atípica ou motivos administrativos sem relação com a transação vigente.

Em todas essas situações, o melhor é que o cliente entre em contato com seu banco para entender o motivo exato do código "não honrar" e fazer o que for necessário para resolver o problema.

Como as empresas podem lidar com códigos de recusa "não honrar"

Quando uma empresa encontra um código de recusa "não honrar" durante uma transação, ela precisa ter estratégias implementadas para lidar com essas situações de maneira eficaz e minimizar interrupções na experiência do cliente. Veja a seguir algumas maneiras de como as empresas podem responder:

• Tratamento de dados incorretos do cartão
  Se ocorrer uma recusa devido a dados do cartão incorretos, como um número do cartão ou validade incorretos, as empresas devem orientar os clientes a corrigir o erro. Nesses casos, fornecer feedback imediato ao cliente pode ser muito útil. Por exemplo, o Stripe Checkout pode notificar o cliente se o cartão que ele está tentando usar tiver sido recusado, permitindo que ele corrija os erros, tente novamente ou use uma forma de pagamento alternativa.

• Gestão de suspeita de atividade fraudulenta
  Os bancos emissores podem recusar transações se suspeitarem de atividade fraudulenta, o que pode ser um desafio para as empresas lidarem. No entanto, exigir que os clientes forneçam o CVV e o código postal durante o checkout pode diminuir significativamente o número de recusas. A inclusão de informações adicionais, como o endereço de faturamento completo, também pode melhorar as taxas de recusa, embora isso varie de acordo com a bandeira do cartão e o país. Se uma empresa continuar enfrentando um alto número de recusas, ela poderá considerar a coleta desses dados. Além disso, a implementação do 3D Secure para autenticação de pagamentos pode ajudar a diminuir as taxas de recusa em países compatíveis com o serviço.

• Investigação de recusas "não honrar"
  Quando não estiver claro a que se refere uma determinada recusa "não honrar", a análise dos dados complementares pode ajudar as empresas a entender por que o cartão pode ter sido recusado. Por exemplo, se as verificações de CVV ou do Address Verification System (AVS) falharem quando o cliente tentou adicionar o cartão, resolver esses problemas e tentar fazer a cobrança novamente poderá resultar em uma autorização bem-sucedida. Se uma empresa notar que um cartão foi emitido em um país diferente daquele correspondente ao endereço de IP do cliente, isso pode sugerir uma recusa legítima devido a um possível uso não autorizado do cartão.

Em todas essas situações, é fundamental ajudar o cliente o máximo possível. Garantindo que ele seja informado sobre a situação e ajudando-o a navegar pelas etapas necessárias, você pode manter uma experiência positiva, mesmo diante da recusa da transação.

Como lidar com recusas "não honrar" presencialmente

Uma recusa "não honrar" no ponto de venda exige que a empresa mostre tato e profissionalismo, pois o cliente está ali presente. Algumas diretrizes práticas podem ajudar:

• Ofereça uma forma de pagamento alternativa imediatamente: em vez de deixar o momento estagnar, sugira que o cliente tente outro cartão, dinheiro ou uma carteira digital imediatamente. Isso mantém a transação em andamento e reduz o desconforto do cliente.

• Não especule sobre a causa em voz alta: evite tentar adivinhar o motivo da recusa na frente de outros clientes ou funcionários. O código em si não especifica a causa, portanto, qualquer teoria que você oferecer pode ser imprecisa.

• Para compras de alto valor, é razoável esperar: se o cliente quiser ligar para o banco na hora para resolver o problema, é comum aceitar uma breve espera para transações maiores, pois a venda ainda pode ser concluída quando o banco liberá-la.

Uma observação para empresas de assinatura: para a cobrança recorrente, as novas tentativas automáticas em caso de recusa "não honrar" não devem tentar fazer a cobrança novamente de imediato. Tentativas imediatas após uma recusa temporária podem acionar o bloqueio do cartão ou sinalizar fraude no emissor. Em vez disso, as empresas de assinatura que usam a Stripe devem contar com o Smart Retries do Stripe Billing, que usa machine learning para programar as novas tentativas em vez de acioná-las logo após uma falha.

Como evitar os pagamentos recusados do tipo "não honrar"

Embora não haja uma maneira de eliminar totalmente os pagamentos recusados do tipo "não honrar", os proprietários de empresas podem tomar várias medidas proativas para reduzir a frequência com que eles ocorrem.

• Recolher o CVC e o código postal no checkout
  A exigência do CVC e do código postal de faturamento do cartão durante o checkout fornece ao banco emissor mais dados para verificar a transação, o que pode diminuir as chances de um pagamento recusado acionado por sistemas de detecção de fraude.

• Implementar o 3D Secure
  O 3D Secure adiciona uma camada extra de autenticação às transações com cartão, transferindo parte da responsabilidade do comerciante e dando ao banco emissor mais confiança para aprovar a cobrança. Nas regiões em que o 3D Secure é amplamente compatível, a sua habilitação pode reduzir os pagamentos recusados vinculados à suspeita de fraude.

• Examinar os dados que acompanham os pagamentos recusados genéricos
  Embora a mensagem "não honrar" em si não especifique uma causa, os dados relacionados ao pagamento recusado (como falhas nas verificações de CVC ou AVS ou uma incompatibilidade entre o país de emissão do cartão e o endereço IP do cliente) costumam apontar para um problema que pode ser corrigido. A análise desses dados ao longo do tempo pode ajudar os comerciantes a identificar padrões (por exemplo, um campo de checkout que confunde os clientes) e resolver a causa raiz antes que ela leve a mais pagamentos recusados. Os desenvolvedores que criam uma lógica de repetição em torno desses sinais podem consultar a documentação sobre pagamentos com cartão recusados da Stripe para obter mais detalhes sobre como interpretar e agir em relação aos dados de pagamentos recusados.

• Oferecer várias formas de pagamento
  Oferecer aos clientes mais de uma forma de pagamento (bandeiras de cartão adicionais, carteiras digitais, transferências bancárias ou opções de compre agora e pague depois) oferece uma alternativa fácil caso uma das formas seja recusada. Isso não reduz a chance do pagamento recusado inicial, mas reduz as chances de que uma única resposta de "não honrar" custe a venda à empresa.

• Enviar lembretes proativos para assinaturas
  Para a cobrança recorrente, um cartão pode ser sinalizado simplesmente porque o banco emissor não reconhece o comerciante ou não viu uma cobrança dessa conta recentemente. Isso é especialmente comum logo após a conversão de um teste gratuito em um plano pago. O envio de um lembrete aos clientes antes de a cobrança ser efetuada dá a eles a chance de confirmar que a cobrança é esperada, o que pode reduzir a chance de o banco sinalizá-la como suspeita.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

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