Un refus de paiement « ne pas honorer » – généralement étiqueté code 05 – est l'une des réponses les plus génériques qu'une institution financière émettrice peut renvoyer pour une transaction par carte. Cela signifie que la banque a refusé d'autoriser le paiement, sans en indiquer la raison. Ce code apparaît relativement souvent, en particulier dans les transactions sans carte présente et de commerce en ligne.

Le code 05 ne pointe pas vers un problème précis, comme des fonds insuffisants ou une carte expirée, il n'y a donc aucun moyen pour les entreprises d'en diagnostiquer la cause du côté du marchand uniquement. Pour déterminer ce qui a déclenché le refus de paiement, le titulaire de la carte doit communiquer directement avec sa banque. La bonne nouvelle est que, dans de nombreux cas, le titulaire de la carte peut résoudre le problème rapidement une fois qu'il est au téléphone avec sa banque.

Pour les entreprises, cela laisse toujours en suspens la question de savoir comment gérer ces refus de paiement lorsqu'ils surviennent. Ci-dessous, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur les refus de carte « ne pas honorer », leurs causes potentielles et les stratégies efficaces pour les gérer tout en minimisant les perturbations.

Contenu de l’article

• Que signifie un code de refus de paiement « ne pas honorer »?
  
• Raisons d'un code « ne pas honorer » lors d'une transaction
  
• Comment les entreprises peuvent gérer les codes de refus de paiement « ne pas honorer »
  
• Prévenir les refus de paiement « ne pas honorer »
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que signifie un code de refus de paiement « ne pas honorer »?

« Ne pas honorer » est un code de refus de paiement générique que l'institution financière émettrice envoie à l'entreprise lors d'une transaction. Cela signifie que la banque n'est pas disposée à accepter la transaction.

Lors du traitement d'une transaction par carte de crédit ou de débit, vous pouvez rencontrer divers codes de refus, chacun indiquant un problème différent avec la transaction. Malheureusement, le code « ne pas honorer » n'offre aucune précision; le titulaire de la carte devra donc communiquer avec sa banque pour connaître la raison exacte du refus de paiement. Dans de nombreux cas, le titulaire de la carte peut résoudre le problème rapidement, et vous pouvez continuer à traiter la transaction.

Au niveau du réseau, « ne pas honorer » est généralement étiqueté code de refus de paiement 05. Si vous traitez des paiements via Stripe, vous rencontrerez ce refus de paiement sous le propre système de codage de Stripe. Stripe utilise ses propres codes de refus de paiement qui s'ajoutent aux codes de refus des émetteurs en offrant plus de détails sur la raison précise du refus de paiement. Le code correspondant de Stripe pour ce refus de paiement est donothonor. Pour une ventilation complète des codes de refus de paiement de Stripe et de la façon dont ils correspondent aux codes des émetteurs, les développeurs peuvent consulter la documentation de Stripe sur les codes de refus de paiement.

Il est important de comprendre où se situe le code « ne pas honorer » sur le spectre des refus de paiement stricts ou temporaires. Un refus de paiement strict, comme celui déclenché par une carte volée ou annulée, signale que la transaction ne doit pas être réessayée – le problème sous-jacent ne se résoudra pas nécessairement de lui-même, et une autre tentative a peu de chances de réussir. En revanche, un refus de paiement temporaire indique un problème passager. Le code « ne pas honorer » entre généralement dans cette catégorie : une fois que le titulaire de la carte a réglé le problème avec sa banque, une autre tentative pour la même transaction peut aboutir.

Raisons d'un code « ne pas honorer » lors d'une transaction

Lorsqu'une banque choisit de ne pas accepter une transaction, elle émet un code de refus de paiement « ne pas honorer ». Le code en lui-même ne précise pas la raison du refus, et selon la situation, il existe de nombreuses raisons potentielles :

• Fonds insuffisants
  C'est une raison courante pour le code « ne pas honorer ». Par exemple, pensez à un client qui essaie d'acheter une veste de marque dans une boutique. Si sa carte de débit est refusée avec un code « ne pas honorer », c'est peut-être parce que son compte-chèques ne contient pas les fonds nécessaires pour couvrir le coût de la veste. La même situation peut se produire en ligne. Si un client essaie d'acheter une nouvelle console de jeu sur un site de commerce en ligne mais n'a pas assez de fonds dans son compte, il recevra un code « ne pas honorer ».

• Activité suspecte
  Les banques utilisent des systèmes avancés pour surveiller les fraudes potentielles. Par exemple, imaginez qu'un titulaire de la carte voyage à l'étranger et effectue un achat dans un marché local. Si sa banque n'est pas au courant de ses projets de voyage, elle peut signaler cela comme une activité suspecte et refuser la transaction, ce qui entraîne un code « ne pas honorer ». Cela peut également se produire en ligne. Si un client – ou un fraudeur – saisit des informations de carte sur un site Web suspect, la banque peut classer la transaction comme un risque et la refuser. Les autres causes de suspicion incluent des montants d'achat inhabituels, des achats dans des catégories que le titulaire de la carte n'utilise pas normalement (comme les jeux d'argent en ligne, les produits de luxe ou plusieurs cartes-cadeaux) et des vérifications de vélocité (plusieurs transactions dans un court laps de temps).

• Dépassement de la limite quotidienne
  La plupart des cartes ont une limite quotidienne de transactions. Par exemple, un propriétaire d’entreprise qui tente d’acheter des fournitures chez un grossiste pourrait recevoir un code « Ne pas honorer » s’il a déjà effectué de nombreux achats coûteux ce jour-là et que la transaction la plus récente dépasse la limite quotidienne de sa carte. De même, si un client paie plusieurs fournisseurs pour des services sur une plateforme de pigiste et que le total de leurs paiements dépasse la limite quotidienne de la carte, il recevra également un code « Ne pas honorer ».

• Informations de carte incorrectes
  Si le titulaire de la carte saisit incorrectement le numéro de carte, la date d'expiration ou le code de vérification de carte (CVV), la transaction sera refusée. Par exemple, imaginez un scénario dans un restaurant où le serveur tape incorrectement une partie des informations de carte dans le système. La banque refuserait la transaction, entraînant un code « ne pas honorer ». Cela peut également se produire en ligne si un client saisit incorrectement ses informations de carte en essayant d'effectuer un achat.

• Autres problèmes de compte
  D’autres problèmes de compte vont d’un compte fermé à une carte qui n’a pas encore été activée. Par exemple, si un client tente d’utiliser un compte de carte de crédit récemment clôturé dans une épicerie, la transaction sera refusée avec un code « Ne pas honorer ». De même, si un client tente d’utiliser une nouvelle carte pour effectuer un achat en ligne avant d’activer la carte, il recevra le même code de refus.

• Carte perdue ou volée (codes 41 et 43)
  Le code « ne pas honorer » peut apparaître avant que des codes plus précis ne soient envoyés, ou lorsque l'institution financière émettrice opte pour le code générique.

• Carte bloquée ou suspendue
  Une banque peut suspendre temporairement une carte en raison de retards de paiement passés, d'une activité irrégulière ou de raisons administratives sans lien avec la transaction actuelle.

Dans toutes ces situations, la meilleure chose à faire est de contacter son institution financière pour comprendre la raison exacte du code « Ne pas honorer » et prendre les mesures nécessaires pour résoudre le problème.

Comment les entreprises peuvent gérer les codes de refus de paiement « ne pas honorer »

Lorsqu'une entreprise rencontre un code de refus de paiement « ne pas honorer » lors d'une transaction, elle doit mettre en place des stratégies pour gérer ces situations efficacement et minimiser les perturbations de l'expérience du client. Voici quelques façons dont les entreprises peuvent réagir :

• Gérer les informations de carte incorrectes
  Si un refus de paiement découle d'informations de carte incorrectes, comme un numéro de carte ou une date d'expiration incorrects, les entreprises doivent guider leurs clients pour corriger l'erreur. Dans ces cas, fournir un retour immédiat au client peut s'avérer très utile. Par exemple, Checkout de Stripe peut aviser le client si la carte qu'il tente d'utiliser a été refusée, lui permettant ainsi de corriger les erreurs, de réessayer ou d'utiliser un autre mode de paiement.

• Gérer les activités frauduleuses présumées
  Les émetteurs de cartes peuvent refuser des transactions s'ils soupçonnent une activité frauduleuse, ce qui peut être difficile à gérer pour les entreprises. Cependant, exiger des clients qu'ils fournissent le code CVV et le code postal lors du paiement peut réduire considérablement le nombre de refus de paiement. L'inclusion d'informations supplémentaires, telles que l'adresse de facturation complète, peut également améliorer les taux de refus de paiement, bien que cela varie selon la marque de la carte et le pays. Si une entreprise continue de faire face à un nombre élevé de refus de paiement, elle pourrait envisager de recueillir ces données. De plus, la mise en œuvre de 3D Secure pour l'authentification des paiements peut aider à réduire les taux de refus de paiement dans les pays qui prennent en charge le service.

• Enquêter sur les refus de paiement « ne pas honorer »
  Lorsqu'il n'est pas clair à quoi fait référence un refus de paiement « ne pas honorer » particulier, l'analyse des données d'accompagnement peut aider les entreprises à comprendre pourquoi la carte a pu être refusée. Par exemple, si les vérifications du code CVV ou du système de vérification d'adresse (AVS) ont échoué lorsque le client a essayé d'ajouter la carte, la résolution de ces problèmes, puis une nouvelle tentative de paiement, peuvent aboutir à une autorisation réussie. Si une entreprise remarque qu'une carte est émise dans un pays différent de celui qui correspond à l'adresse IP du client, cela peut suggérer un refus de paiement légitime en raison d'une utilisation potentielle non autorisée de la carte.

Dans tous ces scénarios, la clé est de fournir au client autant d’assistance que possible. En veillant à ce que le client soit informé de la situation et en l’aidant à suivre les étapes nécessaires, vous pouvez maintenir une expérience client positive, même en cas de refus de transaction.

Gérer les refus de paiement « ne pas honorer » en personne

Un refus de paiement « ne pas honorer » au point de vente exige qu'une entreprise fasse preuve de tact et de professionnalisme, puisque le client est présent sur place. Quelques directives pratiques peuvent vous aider :

• Proposez immédiatement un autre mode de paiement : Au lieu de laisser le moment s'éterniser, suggérez au client d'essayer immédiatement une autre carte, de l'argent comptant ou un portefeuille numérique. Cela permet à la transaction de se poursuivre et réduit l'inconfort du client.

• Ne spéculez pas sur la cause à voix haute : Évitez de deviner la raison du refus de paiement devant d'autres clients ou le personnel. Le code lui-même ne précise pas de cause, de sorte que toute théorie que vous proposez pourrait être inexacte.

• Pour les achats de grande valeur, il est raisonnable d'attendre : Si le client souhaite appeler sa banque sur-le-champ pour résoudre le problème, accorder une courte attente en vaut souvent la peine pour les transactions plus importantes, puisque la vente pourrait tout de même aboutir une fois que la banque l'aura autorisée.

Remarque pour les entreprises proposant des abonnements : pour la facturation récurrente, les nouvelles tentatives automatisées lors d'un refus de paiement « ne pas honorer » ne doivent pas tenter un nouveau paiement immédiatement. Des tentatives immédiates lors d'un refus de paiement temporaire pourraient déclencher un blocage de la carte ou un signalement de fraude au niveau de l'émetteur. Les entreprises proposant des abonnements et utilisant Stripe devraient plutôt s'appuyer sur la fonction Smart Retries de Stripe Billing, qui utilise l'apprentissage automatique pour chronométrer les nouvelles tentatives au lieu de les déclencher immédiatement après un échec.

Prévenir les refus de paiement « ne pas honorer »

Bien qu'il n'y ait aucun moyen d'éliminer complètement les refus de paiement « ne pas honorer », les propriétaires d'entreprise peuvent prendre plusieurs mesures proactives pour réduire leur fréquence.

• Collecter le CVC et le code postal lors du paiement
  L'exigence du CVC de la carte et du code postal de facturation lors du paiement donne à l'institution financière émettrice plus de points de données pour vérifier la transaction, ce qui peut réduire les risques d'un refus de paiement déclenché par les systèmes de détection des fraudes.

• Implémenter 3D Secure
  3D Secure ajoute une couche supplémentaire d'authentification aux transactions par carte, déplaçant une partie de la responsabilité loin du marchand et donnant à l'institution financière émettrice plus de confiance pour approuver le paiement. Dans les régions où 3D Secure est largement pris en charge, son activation peut réduire les refus de paiement liés à des soupçons de fraude.

• Examiner les données associées aux refus de paiement génériques
  Même si « ne pas honorer » ne précise pas de cause en soi, les données entourant le refus de paiement – comme l'échec des vérifications du CVC ou de l'AVS, ou une discordance entre le pays d'émission de la carte et l'adresse IP du client – indiquent souvent un problème pouvant être résolu. L'examen de ces données au fil du temps peut aider les marchands à repérer des tendances (par exemple, un champ de paiement qui prête à confusion pour la clientèle) et à s'attaquer à la cause profonde avant qu'elle ne conduise à d'autres refus de paiement. Les développeurs qui élaborent une logique de nouvelle tentative autour de ces signaux peuvent consulter la documentation de Stripe sur les refus de paiement par carte pour plus de détails sur la façon d'interpréter les données de refus de paiement et d'agir en conséquence.

• Offrir plusieurs modes de paiement
  Le fait d'offrir aux clients plus d'un mode de paiement – réseaux de cartes supplémentaires, portefeuilles numériques, transferts bancaires ou options d'achat immédiat et de paiement différé – leur donne une solution de rechange facile si l'une des méthodes fait l'objet d'un refus de paiement. Cela ne réduit pas le risque du refus de paiement initial, mais cela réduit la probabilité qu'une seule réponse « ne pas honorer » coûte la vente à l'entreprise.

• Envoyer des rappels proactifs pour les abonnements
  En cas de facturation récurrente, une carte peut être signalée simplement parce que l'institution financière émettrice ne reconnaît pas le marchand ou n'a pas vu de paiement provenant de ce compte récemment. Cela est particulièrement fréquent juste après la conversion d'un essai gratuit en un abonnement payant. L'envoi d'un rappel aux clients avant que le paiement ne soit traité leur donne l'occasion de confirmer que le paiement est prévu, ce qui peut réduire le risque que la banque le signale comme suspect.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou commencez dès aujourd’hui.