Un rechazo «do not honor» (generalmente etiquetado como código 05) es una de las respuestas más genéricas que un banco emisor puede devolver en una transacción con tarjeta. Significa que el banco se negó a autorizar el cargo, sin dar una indicación del porqué. Este código aparece con relativa frecuencia, especialmente en transacciones en las que la tarjeta no está presente y en el comercio electrónico.

El código 05 no apunta a un problema específico, como fondos insuficientes o una tarjeta vencida, por lo que no hay forma de que las empresas diagnostiquen la causa únicamente desde el lado del comerciante. Para determinar qué desencadenó el rechazo, el titular de tarjeta debe comunicarse con su banco directamente. La buena noticia es que, en muchos casos, el problema es algo que el titular de tarjeta puede resolver rápidamente una vez que se comunica por teléfono con su banco.

Para las empresas, eso todavía deja la pregunta de cómo gestionar estos rechazos cuando ocurren. A continuación, cubriremos lo que las empresas deben saber sobre los rechazos de tarjetas «do not honor», sus posibles causas y las estrategias eficaces para gestionarlos y minimizar las interrupciones.

¿Qué contiene este artículo?

• Qué significa un código de rechazo «do not honor»
  
• Motivos de un código «do not honor» durante una transacción
  
• Cómo pueden las empresas gestionar los códigos de rechazo «do not honor»
  
• Cómo prevenir los rechazos «do not honor»
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Qué significa un código de rechazo «do not honor»

«Do not honor» es un código de pago rechazado genérico que el banco emisor envía a la empresa durante una transacción. Significa que el banco no está dispuesto a aceptar la transacción.

Al procesar una transacción con tarjeta de crédito o tarjeta de débito, puedes encontrar una variedad de códigos de rechazo, cada uno de los cuales indica un problema diferente con la transacción. Lamentablemente, el código «do not honor» no ofrece ningún detalle, por lo que el titular de tarjeta deberá ponerse en contacto con su banco para conocer el motivo exacto del rechazo. En muchos casos, el titular de tarjeta puede resolver el problema rápidamente y tú puedes continuar el proceso de la transacción.

A nivel de red, «do not honor» generalmente se etiqueta como código de rechazo 05. Si estás procesando pagos a través de Stripe, encontrarás este pago rechazado en el propio sistema de codificación de Stripe. Stripe utiliza sus propios códigos de rechazo que amplían los códigos de rechazo del emisor al ofrecer más detalles sobre el motivo específico del rechazo. El código correspondiente de Stripe para este pago rechazado es donothonor. Para obtener un desglose completo de los códigos de rechazo de Stripe y cómo se asignan a los códigos del emisor, los desarrolladores pueden consultar la documentación de códigos de rechazo de Stripe.

Es importante comprender dónde se ubica «do not honor» en el espectro de rechazos duros y suaves. Un rechazo duro, como el provocado por una tarjeta robada o cancelada, indica que no se debe volver a intentar la transacción (el problema subyacente no se resolverá necesariamente por sí solo y es poco probable que otro intento tenga éxito). Un rechazo suave, por otro lado, indica un problema temporal. «Do not honor» generalmente entra en esta categoría: una vez que el titular de tarjeta resuelve el problema con su banco, otro intento de la misma transacción puede realizarse.

Motivos de un código «do not honor» durante una transacción

Cuando un banco elige no aceptar una transacción, emite un código de rechazo «do not honor». El código en sí no especifica el motivo del rechazo y, según la situación, hay muchos motivos posibles:

• Fondos insuficientes
  Este es un motivo común para el código «do not honor». Por ejemplo, considera a un cliente que está intentando comprar una chaqueta de diseñador en una boutique. Si su tarjeta de débito es rechazada con un código «do not honor», podría deberse a que su cuenta corriente no contiene los fondos para cubrir el costo de la chaqueta. La misma situación puede ocurrir en línea. Si un cliente intenta comprar una nueva consola de juegos en un sitio de comercio electrónico pero no tiene suficientes fondos en su cuenta, recibiría un código «do not honor».

• Actividad sospechosa
  Los bancos utilizan sistemas avanzados para monitorear un posible fraude. Por ejemplo, imagina que un titular de tarjeta viaja al extranjero y realiza una compra en un mercado local. Si su banco desconoce los planes de viaje del titular de tarjeta, puede marcar esto como actividad sospechosa y rechazar la transacción, lo que da como resultado un código «do not honor». Esto también puede suceder en línea. Si un cliente (o un actor fraudulento) ingresa los datos de la tarjeta en un sitio web sospechoso, el banco puede clasificar la transacción como un riesgo y rechazarla. Otras causas de sospecha incluyen montos de compra inusuales, compras en categorías que el titular de tarjeta no usa normalmente (como juegos de azar en línea, artículos de lujo o múltiples tarjetas de regalo) y verificaciones de velocidad (múltiples transacciones en un corto período de tiempo).

• Exceso del límite diario
  La mayoría de las tarjetas tienen un límite diario de transacciones. Por ejemplo, el propietario de un negocio que está tratando de comprar suministros en un mayorista podría recibir un código de «no aceptar» si ya ha realizado numerosas compras de alto coste ese día y la transacción más reciente excede el límite diario de su tarjeta. Del mismo modo, si un cliente paga a varios proveedores por servicios en una plataforma autónoma y el total de sus pagos supera el límite diario de la tarjeta, también recibirá un código de «no aceptar».

• Datos de la tarjeta incorrectos
  Si el titular de tarjeta ingresa incorrectamente el número de tarjeta, la fecha de vencimiento o el número del código de verificación de la tarjeta (CVV), se rechazará la transacción. Por ejemplo, imagina un escenario en un restaurante donde el camarero escribe mal parte de la información de la tarjeta en el sistema. El banco rechazaría la transacción, lo que daría como resultado un código «do not honor». Esto también puede ocurrir en línea si un cliente ingresa los datos de la tarjeta de manera incorrecta al intentar realizar una compra.

• Otros problemas de la cuenta
  Otros problemas de la cuenta van desde una cuenta cerrada hasta una tarjeta que aún no se ha activado. Si, por ejemplo, un cliente intenta usar una cuenta de tarjeta de crédito cerrada recientemente en una tienda de comestibles, la transacción se rechazará con un código de «no aceptar». Del mismo modo, si un cliente intenta usar una tarjeta nueva para hacer una compra en Internet antes de activar la tarjeta, recibirá el mismo código de pago rechazado.

• Tarjeta perdida o robada (códigos 41 y 43)
  El mensaje «do not honor» puede aparecer antes de que se envíen los códigos más específicos, o cuando el banco emisor opta por el código genérico.

• Tarjeta bloqueada o retenida
  Un banco podría retener temporalmente una tarjeta debido a morosidad pasada, actividad irregular o razones administrativas no relacionadas con la transacción actual.

En todas estas situaciones, lo mejor es que el cliente se comunique con su banco para entender el motivo exacto del código de «no aceptar» y tomar las medidas necesarias para resolver el problema.

Cómo pueden las empresas gestionar los códigos de rechazo «do not honor»

Cuando una empresa encuentra un código de rechazo «do not honor» durante una transacción, necesita contar con estrategias para gestionar estas situaciones de manera eficaz y minimizar las interrupciones en la experiencia del cliente. Estas son algunas formas en que las empresas pueden responder:

• Cómo gestionar la información incorrecta de la tarjeta
  Si se produce un pago rechazado debido a que los datos de la tarjeta son incorrectos, como un número de tarjeta o una fecha de vencimiento incorrectos, las empresas deben guiar a sus clientes para que corrijan el error. En estos casos, brindar una respuesta inmediata al cliente puede ser muy útil. Por ejemplo, el Checkout de Stripe puede notificar al cliente si la tarjeta que intenta usar ha sido rechazada, lo que le permite corregir cualquier error, volver a intentarlo o usar un método de pago alternativo.

• Cómo gestionar la actividad fraudulenta sospechosa
  Los emisores de tarjetas pueden rechazar transacciones si sospechan de actividad fraudulenta, lo cual puede ser un desafío para las empresas. Sin embargo, solicitar a los clientes que proporcionen el CVV y el código postal durante el proceso de compra puede disminuir significativamente la cantidad de pagos rechazados. Incluir información adicional, como la dirección de facturación completa, también puede mejorar las tasas de rechazo, aunque esto varía según la marca de la tarjeta y el país. Si una empresa sigue experimentando una gran cantidad de pagos rechazados, podría considerar recopilar estos datos. Además, implementar 3D Secure para la autenticación de pagos puede ayudar a disminuir las tasas de pagos rechazados en los países que admiten el servicio.

• Cómo investigar los rechazos «do not honor»
  Cuando no está claro a qué se refiere un rechazo «do not honor» en particular, analizar los datos adjuntos puede ayudar a las empresas a comprender por qué se pudo haber rechazado la tarjeta. Por ejemplo, si los controles de CVV o del sistema de verificación de dirección (AVS) fallaron cuando el cliente intentó agregar la tarjeta, resolver estos problemas y luego volver a intentar realizar el cargo puede dar como resultado una autorización correcta. Si una empresa nota que una tarjeta se emitió en un país diferente al que corresponde a la dirección IP del cliente, esto puede sugerir un rechazo legítimo debido al posible uso no autorizado de la tarjeta.

En todos estas situaciones, la clave es proporcionar al cliente la mayor asistencia posible. Si te aseguras de que el cliente esté al tanto sobre la situación y le ayudas a seguir los pasos necesarios, puedes mantener una experiencia de cliente positiva, incluso ante el rechazo de una transacción.

Cómo gestionar los rechazos «do not honor» en persona

Un rechazo «do not honor» en el punto de venta exige que una empresa demuestre tacto y profesionalismo, ya que el cliente está allí presente. Algunas pautas prácticas pueden ayudar:

• Ofrece un método de pago alternativo de inmediato: en lugar de dejar que el momento se detenga, sugiérele al cliente que intente con una tarjeta diferente, en efectivo o con una cartera digital de inmediato. Esto mantiene la transacción en marcha y reduce la incomodidad del cliente.

• No especules sobre la causa en voz alta: evita adivinar el motivo del rechazo frente a otros clientes o al personal. El código en sí no especifica una causa, por lo que cualquier teoría que ofrezcas podría ser inexacta.

• Para compras de alto valor, es razonable esperar: si el cliente quiere llamar a su banco en ese mismo momento para resolver el problema, a menudo vale la pena esperar un poco para transacciones más grandes, ya que la venta aún podría realizarse una vez que el banco la autorice.

Una nota para las empresas de suscripción: para la facturación recurrente, los reintentos automatizados de un rechazo «do not honor» no deben volver a intentar realizar el cargo de inmediato. Los reintentos inmediatos de un rechazo suave podrían desencadenar un bloqueo de la tarjeta o una marca de fraude a nivel del emisor. En su lugar, las empresas de suscripción que utilizan Stripe deben confiar en Smart Retries de Stripe Billing, que utiliza machine learning para programar los intentos de reintento en lugar de activarlos inmediatamente después de un error.

Cómo prevenir los pagos rechazados tipo «do not honor»

Aunque no hay forma de eliminar por completo los pagos rechazados tipo «do not honor», los dueños de negocios pueden tomar varias medidas proactivas para reducir la frecuencia con la que ocurren.

• Recopilar el CVC y el código postal en la confirmación de compra
  Requerir el CVC y el código postal de facturación de la tarjeta durante el proceso de compra le da al banco emisor más puntos de datos para verificar la transacción, lo que puede reducir las probabilidades de que los sistemas de detección de fraude activen un pago rechazado.

• Implementar 3D Secure
  3D Secure añade una capa adicional de autenticación a las transacciones con tarjeta, lo que transfiere parte de la responsabilidad del comerciante y le da al banco emisor más confianza para aceptar el pago. En las regiones donde 3D Secure es ampliamente compatible, habilitarlo puede reducir los pagos rechazados vinculados a sospechas de fraude.

• Examinar los datos adjuntos en los pagos rechazados genéricos
  Aunque el término «do not honor» en sí no especifica una causa, los datos que rodean al pago rechazado (como comprobaciones fallidas de CVC o AVS, o una discrepancia entre el país de emisión de la tarjeta y la dirección IP del cliente) a menudo indican un problema que se puede solucionar. Revisar estos datos a lo largo del tiempo puede ayudar a los comerciantes a detectar patrones (por ejemplo, un campo en el proceso de compra que confunde a los clientes) y abordar la causa raíz antes de que provoque más pagos rechazados. Los desarrolladores que construyen la lógica de reintentos en torno a estas señales pueden consultar la documentación de pagos rechazados con tarjeta de Stripe para obtener más detalles sobre cómo interpretar y actuar ante los datos de pagos rechazados.

• Ofrecer varios métodos de pago
  Dar a los clientes más de una forma de pago (redes de tarjeta adicionales, billeteras digitales, transferencias bancarias u opciones de «compra ahora y paga después») les brinda una alternativa fácil si se rechaza un método. Esto no reduce la posibilidad del rechazo inicial, pero sí reduce las probabilidades de que una sola respuesta de «do not honor» le cueste la venta a la empresa.

• Enviar recordatorios proactivos para las suscripciones
  Para la facturación recurrente, una tarjeta puede marcarse simplemente porque el banco emisor no reconoce al comerciante o no ha visto un cargo de esa cuenta recientemente. Esto es especialmente común justo después de que una prueba gratuita se convierta en un plan de pago. Enviar a los clientes un recordatorio antes de que se procese el cargo les da la oportunidad de confirmar que el cargo es esperado, lo que puede reducir la posibilidad de que el banco lo marque como sospechoso.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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