Un rifiuto "do not honor", in genere contrassegnato dal codice 05, è una delle risposte più generiche che una banca emittente può restituire a fronte di una transazione con carta. Significa che la banca si è rifiutata di autorizzare l'addebito, senza fornire alcuna indicazione sul motivo. Questo codice compare con una certa frequenza, in particolare nelle transazioni senza carta e di e-commerce.

Il codice 05 non indica un problema specifico, come fondi insufficienti o una carta scaduta, pertanto non vi è modo per le attività di diagnosticare la causa basandosi esclusivamente sull'esercente. Per determinare cosa ha causato il rifiuto, il titolare della carta deve contattare direttamente la banca. La buona notizia è che, in molti casi, il problema può essere risolto rapidamente dal titolare della carta non appena si mette in contatto telefonico con la banca.

Per le attività resta comunque la questione di come gestire questi rifiuti quando si verificano. Di seguito, vedremo cosa dovrebbero sapere le attività in merito ai pagamenti rifiutati "do not honor", le loro potenziali cause e le strategie efficaci per gestirli riducendo al minimo i disagi.

Contenuto dell'articolo

• Cosa significa un codice di pagamento rifiutato "do not honor"?
  
• Motivi per un codice "do not honor" durante una transazione
  
• Come gestire il codice di pagamento rifiutato "do not honor"
  
• Prevenzione dei pagamenti rifiutati "do not honor"
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa significa un codice di pagamento rifiutato "do not honor"?

"Do not honor" è un codice generico di pagamento rifiutato che la banca emittente invia all'attività durante una transazione. Significa che la banca non è disposta ad accettare la transazione.

Durante l'elaborazione di una transazione con carta di credito o di debito, è possibile riscontrare diversi codici di rifiuto, ciascuno dei quali indica un problema o un inconveniente diverso nella transazione. Purtroppo, il codice "do not honor" non fornisce alcuna specificazione, per cui il titolare della carta dovrà rivolgersi alla propria banca per conoscere il motivo esatto del rifiuto. In molti casi, il titolare della carta può risolvere rapidamente il problema, consentendoti di continuare a elaborare la transazione.

A livello di rete, "do not honor" è solitamente indicato con il codice 05. Se stai elaborando i pagamenti tramite Stripe, ti imbatterai in questo rifiuto in base al sistema di codifica interno a Stripe. Stripe usa codici di rifiuto propri che espandono quelli delle società emittenti, offrendo maggiori dettagli sul motivo specifico del rifiuto. Il codice corrispondente di Stripe per questo rifiuto è do_not_honor. Per un'analisi completa dei codici di rifiuto di Stripe e di come si associano ai codici delle società emittenti, gli sviluppatori possono consultare la documentazione di Stripe sui codici di rifiuto.

È importante comprendere dove si colloca "do not honor" nello spettro dei rifiuti definitivi rispetto a quelli temporanei. Un rifiuto definitivo, ad esempio quello provocato da una carta rubata o annullata, segnala che non si deve ritentare la transazione: il problema di fondo non si risolverà necessariamente da solo e difficilmente un ulteriore tentativo andrà a buon fine. Un rifiuto temporaneo, d'altro canto, indica un problema transitorio. "Do not honor" rientra in genere in quest'ultima categoria: una volta che il titolare della carta avrà risolto il problema con la banca, un ulteriore tentativo di eseguire la stessa transazione potrebbe andare a buon fine.

Motivi per un codice "do not honor" durante una transazione

Quando una banca sceglie di non accettare una transazione, emette un codice di pagamento rifiutato "do not honor". Il codice in sé non specifica il motivo del rifiuto e, a seconda della situazione, vi sono numerose potenziali cause:

• Fondi insufficienti
  Si tratta di un motivo comune per il codice "do not honor". Considera, ad esempio, un cliente che sta cercando di acquistare una giacca firmata in una boutique. Se la sua carta di debito viene rifiutata con un codice "do not honor", il motivo potrebbe essere la mancanza di fondi sufficienti a coprire il costo della giacca. La stessa situazione si può presentare anche online. Se un cliente cerca di acquistare una nuova console di gioco in un sito di e-commerce ma non ha fondi sufficienti sul conto, riceverà un codice "do not honor".

• Attività sospetta
  Le banche utilizzano sistemi all'avanguardia per monitorare potenziali frodi. Immagina, ad esempio, che il titolare di una carta sia in viaggio all'estero ed effettui un acquisto presso un mercato locale. Se la banca non è al corrente dei programmi di viaggio del titolare della carta, può segnalare tale attività come sospetta e rifiutare la transazione, restituendo così un codice "do not honor". Ciò può verificarsi anche online. Se un cliente (o un soggetto malintenzionato) immette i dati della carta in un sito web sospetto, la banca può classificare la transazione come un rischio e rifiutarla. Altre ragioni di sospetto includono importi d'acquisto anomali, acquisti in categorie che il titolare della carta non utilizza di norma (come scommesse online, beni di lusso o carte regalo multiple) e controlli di velocità (transazioni multiple in un breve lasso di tempo).

• Superamento del limite giornaliero
  La maggior parte delle carte ha un limite giornaliero per le transazioni. Ad esempio, un imprenditore che sta cercando di acquistare forniture presso un grossista potrebbe ricevere un codice "do not honor" se ha già effettuato numerosi acquisti costosi quel giorno e la transazione più recente supera il limite giornaliero della sua carta. Allo stesso modo, anche se un cliente paga più fornitori per servizi su una piattaforma per freelance e i pagamenti totali superano il limite giornaliero della carta, riceverà un codice "do not honor".

• Dati della carta errati
  Se il titolare della carta immette in modo errato il numero di carta, la data di scadenza o il codice di verifica della carta (il CVV), la transazione sarà rifiutata. Immagina, ad esempio, una situazione in un ristorante in cui il cameriere digita in modo errato nel sistema una parte dei dati della carta. La banca rifiuterà la transazione, restituendo un codice "do not honor". Ciò può verificarsi anche online se un cliente immette in modo errato i dati della propria carta nel tentativo di effettuare un acquisto.

• Altri problemi relativi all'account
  Altri problemi relativi al conto possono variare da un conto chiuso a una carta non ancora attivata. Ad esempio, se un cliente tenta di utilizzare il conto di una carta di credito chiuso di recente in un negozio di alimentari, la transazione verrebbe rifiutata con un codice "do not honor". Allo stesso modo, se un cliente tenta di utilizzare una nuova carta per effettuare un acquisto online prima di attivarla, riceve lo stesso codice di rifiuto.

• Carta persa o rubata (codici 41 e 43)
  "Do not honor" può comparire prima che vengano inviati i codici più specifici, o quando la banca emittente opta per il codice generico.

• Carta bloccata o sospesa
  Una banca potrebbe sospendere temporaneamente una carta a causa di mancati pagamenti pregressi, attività irregolari o motivi amministrativi non correlati alla transazione corrente.

In tutte queste situazioni, la cosa migliore è che il cliente contatti la propria banca per capire la causa esatta del codice "do not honor" e prendere le misure necessarie per risolvere il problema.

Come gestire il codice di pagamento rifiutato "do not honor"

Quando un'attività si imbatte in un codice di pagamento rifiutato "do not honor" durante una transazione, deve disporre di strategie per gestire la situazione in modo efficace e limitare i disagi per i clienti. Ecco alcuni modi in cui le attività possono intervenire:

• Gestione di dati della carta errati
  Se il pagamento viene rifiutato a causa di dati della carta errati, ad esempio un numero di carta o una data di scadenza errati, l'attività dovrebbe invitare i clienti a correggere l'errore. In questi casi, può essere molto utile fornire un riscontro immediato al cliente. Ad esempio, il Checkout di Stripe può informare il cliente se la carta che sta cercando di utilizzare è stata rifiutata, consentendogli di correggere gli errori, riprovare o usare un metodo di pagamento alternativo.

• Gestione di sospette frodi
  Le società emittenti possono rifiutare le transazioni se sospettano attività fraudolente, il che può essere difficile da gestire per le attività. Tuttavia, richiedere ai clienti di fornire il CVC/CVV e il codice postale durante il checkout può ridurre in modo significativo il numero di pagamenti rifiutati. Includere informazioni aggiuntive, come l'indirizzo di fatturazione completo, può anche migliorare i tassi di rifiuto, sebbene ciò vari in base al circuito della carta e al Paese. Se un'attività continua a registrare un numero elevato di pagamenti rifiutati, potrebbe prendere in considerazione l'idea di raccogliere questi dati. Inoltre, l'implementazione del protocollo 3D Secure per l'autenticazione dei pagamenti può contribuire a ridurre i tassi di rifiuto nei Paesi che supportano il servizio.

• Analisi dei pagamenti rifiutati "do not honor"
  Quando non è chiaro a cosa si riferisca un determinato rifiuto "do not honor", l'analisi dei dati associati può aiutare l'attività a capire il motivo per cui la carta potrebbe essere stata rifiutata. Ad esempio, se i controlli del CVC/CVV o del sistema di verifica dell'indirizzo (AVS) falliscono quando il cliente tenta di aggiungere la carta, la risoluzione di questi problemi e un nuovo tentativo di addebito possono portare a un'autorizzazione andata a buon fine. Se un'attività nota che una carta è stata emessa in un Paese diverso da quello corrispondente all'indirizzo IP del cliente, questo potrebbe suggerire un rifiuto legittimo a causa di un potenziale uso non autorizzato della carta.

In tutti questi scenari, è fondamentale fornire al cliente il massimo dell'assistenza possibile. Assicurandoti che il cliente sia informato sulla situazione e aiutandolo a eseguire i passaggi necessari, potrai mantenere un'esperienza cliente positiva, anche di fronte a un pagamento rifiutato per una transazione.

Gestione di persona dei pagamenti rifiutati "do not honor"

Un pagamento rifiutato "do not honor" presso una soluzione point of sale richiede all'attività di mostrare tatto e professionalità, dato che il cliente è presente fisicamente. Ecco alcune linee guida pratiche che possono essere d'aiuto:

• Offrire subito un metodo di pagamento alternativo: anziché lasciare che il momento di stallo si protragga, suggerisci subito al cliente di provare una carta diversa, contanti o un wallet. In questo modo, la transazione prosegue e si riduce il disagio del cliente.

• Non fare congetture ad alta voce sulla causa: evita di ipotizzare il motivo del rifiuto davanti ad altri clienti o al personale. Il codice in sé non specifica una causa, per cui qualsiasi teoria proposta potrebbe essere inesatta.

• Per acquisti di valore elevato, è ragionevole attendere: se il cliente vuole chiamare subito la banca per risolvere il problema, spesso vale la pena di concedere una breve attesa per le transazioni di importo più elevato, dal momento che la vendita potrebbe comunque andare a buon fine una volta che la banca l'avrà sbloccata.

Una nota per le attività in abbonamento: in caso di addebito ricorrente, i nuovi tentativi automatici in seguito a un rifiuto "do not honor" non dovrebbero essere effettuati subito. Nuovi tentativi immediati a seguito di un rifiuto temporaneo potrebbero far scattare il blocco della carta o la segnalazione di una frode a livello di società emittente. Le attività in abbonamento che usano Stripe dovrebbero invece affidarsi a Smart Retries di Stripe Billing, che si avvale del machine learning per tempificare i nuovi tentativi anziché eseguirli immediatamente dopo un errore.

Prevenire i pagamenti rifiutati per "transazione non consentita"

Sebbene non ci sia un modo per eliminare del tutto i pagamenti rifiutati per "transazione non consentita", i titolari delle attività possono intraprendere diverse misure proattive per ridurne la frequenza.

• Richiedere CVC e codice postale al momento del checkout
  Richiedere il CVC della carta e il codice postale di fatturazione al momento del checkout fornisce alla banca emittente più punti dati per verificare la transazione, il che può ridurre le probabilità di un pagamento rifiutato attivato dai sistemi di rilevamento delle frodi.

• Implementare 3D Secure
  3D Secure aggiunge un ulteriore livello di autenticazione alle transazioni con carta, spostando parte della responsabilità dall'esercente e dando alla banca emittente maggiore sicurezza nell'approvare l'addebito. Nelle aree geografiche in cui 3D Secure è ampiamente supportato, la sua attivazione può ridurre i pagamenti rifiutati legati a sospette frodi.

• Esaminare i dati di accompagnamento sui pagamenti rifiutati generici
  Anche se la "transazione non consentita" in sé non specifica una causa, i dati che circondano il pagamento rifiutato (come i controlli CVC o AVS falliti, o una mancata corrispondenza tra il Paese di emissione della carta e l'indirizzo IP del cliente) spesso indicano un problema risolvibile. La revisione di questi dati nel tempo può aiutare gli esercenti a individuare i modelli (ad esempio, un campo di checkout che confonde i clienti) e ad affrontare la causa principale prima che porti a ulteriori pagamenti rifiutati. Gli sviluppatori che creano logiche di riprova per questi segnali possono fare riferimento alla documentazione di Stripe sui pagamenti con carta rifiutati per maggiori dettagli su come interpretare e agire sui dati dei pagamenti rifiutati.

• Offrire più metodi di pagamento
  Fornire ai clienti più di un modo per pagare (circuiti delle carte di credito aggiuntivi, portafogli digitali, bonifici bancari o opzioni "acquista ora e paga dopo") offre loro una semplice alternativa in caso di rifiuto di un metodo. Questo non riduce la probabilità del primo pagamento rifiutato, ma riduce le probabilità che una singola risposta "transazione non consentita" costi la vendita all'attività.

• Inviare promemoria proattivi per gli abbonamenti
  Per gli addebiti ricorrenti, una carta può essere contrassegnata semplicemente perché la banca emittente non riconosce l'esercente o non ha visto un addebito da quel conto di recente. Questo è particolarmente comune subito dopo la conversione di una prova gratuita in un piano a pagamento. Inviare ai clienti un promemoria prima che l'addebito vada a buon fine dà loro la possibilità di confermare che l'addebito è previsto, il che può ridurre la possibilità che la banca lo segnali come sospetto.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

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