El Banco de España informa de que durante el primer semestre de 2024, los lectores de tarjetas recibieron un 18 % más de transacciones sin contacto que durante el mismo período de 2023, lo que significa que, en solo un año, el número total aumentó de 3613 a 4264 millones. Aunque España es un país en el que se sigue utilizando efectivo (el 57 % de los clientes españoles afirma que utiliza efectivo a diario), cada vez más personas prefieren pagar con otras opciones. Todo tipo de empresas está introduciendo dispositivos de proceso de pagos con tarjeta en persona.

Muchas personas creen que este crecimiento se debe a que tener un lector de tarjetas es obligatorio para las empresas españolas, pero ¿realmente existe una ley que lo exija? ¿O simplemente es una tendencia que está siguiendo la mayoría? A continuación, intentaremos dar una respuesta definitiva a estas preguntas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Las empresas españolas están obligadas a tener un lector de tarjetas?
  
• ¿Es recomendable tener lector de tarjetas en una empresa española?
  
• Consejos para seleccionar un lector de tarjetas.
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Terminal.
  
• Preguntas frecuentes sobre la obligación de tener lector de tarjetas en una empresa española.
  

¿Las empresas españolas están obligadas a tener un lector de tarjetas?

A pesar de que se ha promovido que las empresas nacionales usen terminales durante los últimos años, actualmente no existe ninguna ley que obligue a pagar con métodos distintos del efectivo. En la comunicación sobre la Estrategia de Inversión Minorista de la Comisión Europea se insta explícitamente a aceptar los pagos digitales. En cualquier caso, la única obligación para aceptarlos proviene del Banco de España, que prohíbe rechazar los pagos en efectivo.

En definitiva, el auge de los lectores de tarjetas en los comercios de todo el país se debe principalmente a que un porcentaje cada vez mayor de clientes prefiere pagar con opciones distintas al efectivo. De hecho, entre el primer semestre de 2023 y el primer semestre de 2024, las transacciones que no son en efectivo aumentaron un 11,4 %, según datos del Banco de España. Además, para las empresas con un alto valor promedio del pedido (AOV, por sus siglas en inglés), permitir otros métodos de pago es importante para las compras que superan el límite de 1000 euros establecido por la ley antifraude.

La legislación prohíbe terminantemente burlar este límite dividiendo el importe entre múltiples formas de pago. Las transacciones de 1000 euros o más (o su equivalente en otras divisas) deben realizarse mediante sistemas digitales de pago. El pago del importe total o de cualquier parte en efectivo es ilegal.

Is it recommended to have a card reader in a business in Spain?

While we have already seen that there is no law requiring a payment terminal in a shop in Spain, we strongly suggest adding a card reader to your point of sale (POS). Let’s take a look at some of the main advantages:

• Compatible with popular payment methods
  Although it depends on each model, card readers are generally compatible with most in-person payment options, for instance credit cards, digital wallets, and Bizum. Accepting the range of payment methods trusted by customers means that business revenue grows.

• Reduces manual errors
  When we reduce the volume of purchases paid in notes, fewer manual errors are made when giving change to buyers or properly recording sales.

• Simplifies checkout
  Businesses spend less time on tasks such as calculating the cash to be returned to patrons and verifying the authenticity of bills, so the checkout is completed faster.

• Improves accounting and tax management
  Manual errors cause discrepancies and complicate accounting controls. Card readers can record information automatically and accurately, supporting compliance with tax obligations such as filing the quarterly value-added tax (VAT) return (Form 303).

• Modernizes your brand image
  Since it is not required to install a terminal at a bar or restaurant in Spain, some of these businesses and small traditional stores still prefer cash transactions. However, according to the Bank of Spain, acceptance of payments via mobile devices is growing at stores and venues in the hospitality industry, because they know that this modernizes their brand image. With the help of card readers such as those launched by BBVA, it is possible to receive Bizum transactions at brick-and-mortar locations, since they support contactless payments without any need for links or QR codes.

Consejos para seleccionar un lector de tarjetas

Como hemos visto, un lector de tarjetas desempeña una función clave para las empresas españolas. Aquí tienes una lista de consejos para seleccionar el adecuado para ti:

• Cumplimiento de los requisitos legales
  El terminal debe estar homologado y cumplir los requisitos legales, como los establecidos en el Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago y la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSI-CE), además de cumplir con las normas de seguridad, por ejemplo, el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS).

• Lectores de tarjetas sin bancos
  Aunque los bancos son muy transparentes en cuanto a tarifas y comisiones, a menudo implican la contratación de servicios adyacentes. Si quieres evitarlo, elige lectores de tarjetas sin banco, pues no conllevan ningún tipo de acuerdo contractual con una institución financiera.

• Integración de ventas en persona y por Internet
  Imagina que tu empresa opera tanto en un sitio físico como en línea. En ese caso, es importante elegir un sistema POS que te permita gestionar tus ventas en persona y por Internet con una única plataforma para ofrecer una experiencia de comercio unificado.

• Métodos de pago
  Los terminales deben admitir las opciones preferidas por los clientes españoles: más de la mitad de los españoles menores de 35 años ya no eligen el efectivo como su método preferido y casi el 10 % menciona aplicaciones móviles como su mejor opción.

Cómo puede ayudarte Stripe Terminal

Stripe Terminal te permite unificar los pagos en persona y en línea para ofrecer una experiencia más agradable e intuitiva a tus clientes y facilitar así el crecimiento de tu negocio. Terminal es compatible con nuevos métodos de pago, permite gestionar el hardware con facilidad y ofrece cobertura internacional con cientos de integraciones con sistemas POS que te ayudarán a crear la solución de pagos perfecta para tu empresa.

Marcas como Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed y Mindbody ya confían en Stripe Terminal para ofrece a sus clientes la experiencia de comercio unificado que esperan de ellas.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Terminal:

• Unificar canales de venta: Gestiona tus pagos online y presenciales desde una única plataforma que integra todos los datos de las transacciones.
  
• Crecer a nivel internacional:expande tu negocio fácilmente a 24 países con una sola integración compatible con métodos de pago locales.
  
• Personalizar la integración: puedes crear tu propia aplicación POS a medida o conectar con tu solución tecnológica existente utilizando POS de terceros e integraciones comerciales.
  
• Simplificar la logística del hardware: pide, gestiona y supervisa lectores de tarjetas compatibles con Stripe de forma sencilla desde cualquier lugar.
  

Descubre más sobre Stripe Terminal, o empieza hoy mismo.

Preguntas frecuentes sobre la obligación de tener lector de tarjetas en una empresa española.

¿Es obligatorio tener un lector de tarjetas en una empresa española que acepte tarjetas?

Si la empresa acepta pagos con tarjeta, está obligada a disponer de un lector de tarjetas. Según FACUA-Consumidores en Acción, esta obligación se aplica cuando el dispositivo está averiado. En ese caso, la empresa debe informar explícitamente a sus clientes, antes de que realicen su compra, de que no aceptan tarjetas temporalmente.

¿Las empresas de la UE están obligadas a tener un lector de tarjetas?

Ninguna ley europea establece esta obligación; cada país dispone sus propias normas; por ejemplo, los establecimientos de España o Portugal no tienen que proporcionar terminales electrónicos; por otro lado, en Italia, Grecia y Rumania, las empresas deben tener un lector de tarjetas o un sistema similar que admita pagos sin efectivo.

¿Qué sucede si una tienda rechaza el pago con tarjeta?

Ninguna ley en España obliga a las empresas a aceptar pagos con tarjeta, por lo que rechazar este método de pago no está sujeto a ninguna sanción legal.

Sin embargo, si una tienda menciona explícitamente que acepta tarjetas (p. ej., a través de un cartel visible, ya sea dentro del establecimiento o en su sitio web) y luego se niega a procesar la transacción, puede al cliente una mala experiencia y afectar negativamente a su reputación. Tal como afirma FACUA-Consumidores en Acción, en estos casos, la empresa debe ofrecer al comprador una opción de pago alternativa (p. ej., un número de cuenta bancaria para hacer una transferencia SEPA o un número de teléfono para enviar el importe por Bizum), en lugar de solicitar el pago en efectivo.

Además, según los datos del Banco de España, el porcentaje de españoles que afirma no llevar ni un solo billete en el bolsillo se duplicó entre 2023 y 2024 (del 2 % al 4 % de los participantes en la encuesta), lo que significa que rechazar pagos con tarjeta reduce de inmediato la base de clientes potenciales de tu empresa.