スロバキアでは、従来の決済方法に加えてデジタル決済の普及が進んでおり、決済手段が著しく変化しています。これまで現金が取引において大きな役割を果たしてきましたが、デジタル決済が増加しています。たとえば、スロバキアのEC 収入 は、2025 年には 22億 1,000 万ドルに達すると予測されています。

EU 加盟国として、スロバキアはユーロを公式通貨として使用しており、改正された決済サービス指令 (PSD2) などの規制政策を遵守しています。スロバキアは従来の決済方法と デジタル決済 を融合させ、世界の決済市場における主要なプレーヤーとなっています。ここでは、スロバキアの決済市場で事業者が成功する方法についてご説明します。

• 各地域の決済方法への適応
  
• 規制の遵守
  
• セキュリティの優先
  

市場の状況

スロバキアの顧客の多くは日常的な取引に現金を使用していますが、デビットカードやクレジットカード を含む電子決済が普及しています。欧州中央銀行 (ECB) のデータによると、91% のスロバキア人 が決済用カードに銀行口座を利用しています。デジタルウォレット やモバイルバンキングアプリの人気の高まりは、国をキャッシュレスの未来へとシフトさせているかもしれません。

スロバキアの中央銀行であるスロバキア国立銀行 (NBS) は、金融政策の策定と金融の安定を確保する上で重要な役割を担っています。NBS は ECB と連携して、EU の規制構造に従っています。スロバキアはまた、単一ユーロ決済圏 (SEPA)、PSD2 など、効果的で安全な決済環境の構築を意図した EU 指令も遵守しています。金融市場庁 (FMA) や財務省などの管轄機関が規制遵守を監督しています。

決済手段

スロバキアでは、現金、カード払い、デジタル取引が共存しています。

使用状況

スロバキアでは、テクノロジーによって現金決済のあり方が変化しました。現金は依然としてよく利用される支払い方法ですが、他の支払い方法の人気も高まっています。2022 年の ECB の報告書によると、スロバキアでは店舗販売時点情報管理 (POS)決済の33% がクレジットカードまたはデビットカードで行われています。デジタルウォレットや モバイル決済 アプリケーションの増加も決済に影響を与えており、2021 年に初めて モバイル決済 が ATM での引き落としを上回りました。非接触決済、QRコード スキャンによる決済、オンラインバンキング・プラットフォームの台頭により、現金離れがさらに加速し、取引が迅速かつ便利になっています。

特に COVID-19 のパンデミック期に非接触型支払いが大幅に増加しました。ECB のデータによると、POS クレジットカード取引全体に占める 非接触型取引のシェアは 2019 年は 77% でしたが、2022 年には 84% に増加し、顧客の行動が大きく変化していることを反映しています。

モバイル決済の普及は、特に若い世代を中心に急速に進んでいます。モバイルウォレットや専用アプリを通じて促進されているモバイル決済の利用率は、2021 年には 100% 以上増加 しました。この急増の背景には、顧客がモバイル決済を受け入れていることが反映されており、モバイル決済オプションの安全性に対する信頼が高まっていることも示唆しています。

スロバキアのモバイル決済分野では、Twisto や 365.bank といった地域への適応が注目を集めています。例えば Twisto は、インターフェイスが使いやすくスロバキアの銀行との連携も容易で、アプリ内での直接決済、請求書の分割、投資オプションに対応しています。このような地域の決済ソリューションへの適応により、特定の嗜好や好みにアピールし、モバイル決済分野における主要プレーヤーとしての地位を確立しています。

スロバキアで人気の B2C 決済手段

• クレジットカード
  
• 現金
  
• 現地のカード
  

スロバキアで人気の B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• 銀行振込
  
• SEPA ダイレクトデビット
  

トレンド

非接触型決済 はスロバキアでは、便利な支払い方法として好まれています。スロバキアの規制当局も、非接触型支払いの導入を推奨しています。パンデミック期には、PIN コードなしの非接触型取引の利用上限は 25 ユーロから 50 ユーロに引き上げられ、タッチ不要の支払いが奨励されて、POS 機器との物理的な接触が最小限に抑えられました。このような規制環境に顧客が適応して、事業者は非接触型決済を受け入れるようになり、主流の決済方法として定着しました。

参入のしやすさと課題

スロバキアの決済市場へのアプローチをプランニングする際には、同国が課税、チャージバック、不審請求をどのように取り扱うかを考慮する必要があります。

税金

顧客も事業者も 付加価値税 (VAT) を納めます。スロバキアではほとんどの商品とサービスに対する VAT 率は 20% です。顧客は購入時に VAT を支払います。事業者はそれを回収して政府に納税します。VAT の規則を遵守することは事業者の義務であり、滞納すると多額の罰金が科されます。また、納税期日を守らなかった場合や金額に誤りがあった場合には、監査や法的措置を受ける可能性があります。

チャージバックと異議申し立て

スロバキアの チャージバックや異議申し立て に対する方針には、同国の消費者保護へのコミットメントが表れています。これらの方針は EU の規制と国内法の影響を受けています。スロバキアには取引の正当性を明らかにするために重い立証責任を課す規制があり、同国の事業者にはそれを遵守する覚悟が求められます。

スロバキアの事業者は、チャージバックや異議申し立て に具体的なタイムラインや提出書類の要件があることに留意する必要があります。スロバキアでは、チャージバックへの対応期間が短いことが多く、必要書類も他の市場で事業者に求められるものより多い場合があります。つまり、異議申し立ての経済的影響を最小限に抑えるためには、詳細な記録と取引の検証が重要だということです。

国際決済

スロバキアは EU に加盟しているため、その決済市場には他の加盟国と多くの共通の特徴があります。ここでは、スロバキアにおける国際決済について考慮すべき点をご紹介します。

• 通貨換算
  通貨換算は金融業務の重要な一部で、旅行者や 越境取引 を行う事業者に役立っています。ユーロ圏外の国からスロバキアに入国する旅行者は通貨換算をする必要があります。両替は、金融機関、専門の両替センター、ATM などで行うことができます。一般的な為替レートのマークアップは 1 ～ 3% で、銀行によっては一律の手数料を請求するところもあります。ATM を利用すると、カードの発行会社から外国人旅行者に 2% の通貨換算手数料が請求される場合があります。

• 中東欧諸国 (CEE) との関係
  スロバキアは CEE 諸国に近接しているため、CEE 内で経済、金融面の結びつきを築いています。CEE 諸国には共通と経済統合の取り組みを行った歴史があり、それがクレジットカードの利用状況、モバイルバンキングといった好まれる決済手段が共通であることにも表れています。越境取引や送金は、スロバキアと CEE 諸国との交流において顕著な要素であり、決済方法やその人気に影響を与えています。

• ユーロ圏内の国々との関係
  ユーロ圏の一員として、スロバキアは他の 19 カ国と共通の通貨を用いています。この統一通貨のおかげでユーロ圏の国々との貿易や金融取引が容易になり、経済協力が促進されています。ユーロ圏の国々には、決済に関する規制を含む共通の規制要件があります。それにより市場の基準が維持されています。

セキュリティとプライバシー

スロバキアは、決済のセキュリティ および規制遵守に取り組む中で、透明性の確保、消費者保護、先端技術の導入を行っています。EU 指令を遵守しこれらの基準を満たすことで、金融取引にとって信頼できる環境を構築したという定評を得ています。

• データ保護法
  スロバキアは EU の規制に従ってデータ保護を優先しています。顧客データの保護に厳しい基準を設けている、一般データ保護規則 (GDPR) を厳格に施行しています。GDPRでは、データの収集について消費者の明確な同意を求めており、顧客にはデータを管理または削除する権利が認められています。

• 個人情報保護庁
  スロバキアには個人情報保護庁という、データ保護を管轄する機関があり、様々な組織が GDPR を遵守してデータ保護要件に従うようを監督しています。個人情報保護庁は、顧客データの適切な保護を怠った企業を調査して罰することができ、スロバキアのデータセキュリティに対するコミットメントを明確に示しています。

• マネーロンダリング防止 (AML) 法
  スロバキアは、他の EU 加盟国と同様に、AML およびテロ資金対策 (CTF) に関する EU 指令を厳格に遵守しています。金融機関には、疑わしい活動を監視、報告するための AML および CTF システムを導入することが義務付けられており、それを怠ると厳しい罰則が科される可能性があります。これらの措置は、スロバキアの金融システムの健全性を維持し、違法な金融活動を防止するために重要なものです。

• PSD2
  PSD2 では、決済代行業者に対して強力な顧客認証 (SCA) プロトコルに従うことを求めています。SCA では、ほとんどの取引に対して 2 段階認証が義務付けられており、支払いを承認する前に何重にも認証を行うことで、セキュリティを向上させています。これにより、不正利用のリスク や不正アクセスを軽減することができます。

成功のカギ

スロバキアでの事業展開を希望する企業にとって、同国は普及している決済方法や以下で論じる EU および地域のルールの複雑さといった点で課題のある国です。ここでは検討すべき点を明らかにしていきます。

• 新規の決済技術の導入が遅い
  人口 540 万人のスロバキアで、2030年に POS 取引で モバイル決済を利用する 人は約 215 万人と予測されています。このように新しい決済手段の普及ペースが遅いため、事業者では引き続き従来の支払い方法に対応しなければならず、決済システムやユーザー体験の設計が複雑になっています。

• 国際取引の微妙な差異
  越境取引、特に SEPA 圏外の国々との取引は、為替レートの変動や規制の違いなどにより、複雑になる可能性があります。スロバキアの 2022 年の 輸出総額は 1,080 億ドル を超えており、このような複雑な状況をいかに効果的に処理するかが重要であることがわかります。事業者は、そのために包括的に準備しシステムを整える必要があります。

• 強力なデータ管理要件
  EU による GDPR の施行は、スロバキアのビジネスに大きな規制上の要求を課しています。GDPR に準拠しなかった場合、最高 2,000 万ユーロまたは企業のグローバルな年間売上高の 4% という高額な罰金が科される可能性があります。また、スロバキアのビジネスは、法令遵守を保証し、機密性の高い顧客データを保護するために、特に支払いシステムのデータガバナンスシステムに投資する必要があります。

• クレジットカード決済に関わる異議申し立ての管理
  カード決済に関する異議申し立ての頻度は比較的低いとはいえ、それでも大きな問題となる可能性があります。ECB のデータによると、2019 年に確認された不正なデビットカードによる決済は、カード決済取引総額の約 0.02% でした。しかし、クレジットカード取引は件数が多いため、たとえ異議申し立ての割合が低くても、金額が大きくなる可能性はあります。異議申し立てを効果的に管理するために事業者に求められることは、信頼できるシステムに投資し、法務の専門家に頼ることです。そうすることで経済的影響を最小限に抑え、顧客の信頼を維持することができます。

重要なポイント

スロバキアの決済市場には、事業を成長させるチャンスがいくつもあります。この市場に参入するための重要なポイントをご紹介します。

現地の決済手段を受け入れる

• 各地域の銀行で人気の銀行商品を提供する
  スロバキアでは、Slovenská sporiteľňa (スロベンスカー・スポリテルニャ)、Tatra banka (タトラ・バンカ)、VÚB (ヴーユービー) のような現地決済手段が主要な役割を果たしています。スロバキアの多くの顧客はこれらの自国の決済ソリューションを信頼し利用しているため、事業者はこれらのオプションを提供して地域への適応を図る必要があります。これらの地域の決済手段を採用していることを強調すれば、信頼を築き、取引完了率を高めることができます。

• SEPA を使って送金を簡素化する
  SEPA はスロバキアの決済インフラの中核を担っています。事業者は、ユーロ建ての口座振替、特に サブスクリプションのような継続支払い に SEPA を利用すべきです。SEPA に準拠した ペイメントゲートウェイ は、ユーロ圏内での取引を容易にし、事業者と顧客双方にとって処理の利便性を高めます。

• 複数の通貨オプションを提供する
  スロバキアではユーロが公式通貨として使用されていますが、他の通貨での支払いを希望する顧客もいます。複数通貨のオプションを導入することで、特に海外とのつながりが強い国や観光業が盛んな国では、多様な消費者の嗜好に応えることができます。

法令遵守の徹底

• 消費者法を学ぶ
  スロバキアはEU 加盟国として消費者法を遵守しています。これは、事業者に取引の正当性を証明する責任を課すものです。これは特に不正な支払いが発生した場合に関わります。取引が有効で承認されたものであることを証明する責任は、事業者側にあるということです。

• PSD2 の役割を理解する
  スロバキアは SCA を義務付ける PSD2 に準拠しています。SCA には、異議申し立てが発生した際の反証資料として引用できる複数のレイヤーに分かれた本人確認が含まれています。その認証レベルは、チャージバックや異議申し立て の結果を判断する上で重要な役割を果たすものです。

• SEPA の規約に従う
  スロバキアは SEPA の規制を遵守しています。SEPA の規制では、口座振替に関連する チャージバック について特に規則を定めています。この規制により、顧客は口座振替取引の返金を 8 週間以内にリクエストした場合、確実に受けることができます。これにより、請求書の間違いや承認されていない引き落としが発生した場合の保護が強化されます。

セキュリティを優先する

• 暗号化技術の活用
  事業者は、決済処理の強力なセキュリティ対策に投資する必要があります。その中には、2 段階認証や 暗号化 が含まれており、それによって顧客のデータが保護され、取引への信頼性が高まります。

• データ保護に関する EU の要件を遵守する
  事業者は GDPR とその厳格なデータ保護要件の遵守を優先しなければなりません。顧客データを慎重かつ透明性を持って処理する必要があります。それにより、将来的に罰金を科される可能性を回避し、顧客からの信頼を得ることができます。

• 最先端のセキュリティ・ツールの導入を検討する
  スロバキアで事業を展開する決済代行業者は、EU および各地域の規制の対象となります。これらの代行業者は、基本的な規制要件を満たすだけでなく、それを超えて最高レベルのセキュリティを達成するために努力しています。具体的には、機械学習 アルゴリズムを含む先端技術を利用して 不正行為を検知・防止 しています。また、顧客データのセキュリティを最優先し、機密情報を保護するために暗号化やその他のセキュリティ対策を実施しています。