Slovakien har genomgått en anmärkningsvärd omvandling inom betalningar i takt med att digitala alternativ ökar i popularitet tillsammans med traditionella metoder. Kontanter har historiskt spelat en stor roll i Slovakiens transaktioner, men digitala betalningar ökar. Till exempel beräknas Slovakiens intäkter för e-handel uppgå till 2,21 miljarder USD 2025.

Slovakien är en del av EU och använder euron som sin officiella valuta och följer tillsynspolicyer som det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2). Landets blandning av traditionella och digitala betalningsmetoder gör det till en viktig aktör på den globala marknaden för betalningar. Nedan tar vi upp hur företag kan lyckas på den slovakiska marknaden för betalningar, inklusive:

• Integrera lokala betalningsmetoder
  
• Följa regelverk
  
• Prioritera säkerhet
  

Marknadsläge

Många slovakiska kunder använder kontanter för vardagliga transaktioner, men elektroniska betalningar, inklusive bank- och kreditkort, blir allt populärare. Uppgifter från Europeiska centralbanken (ECB) visar att 91 % av slovakerna har tillgång till ett bankkonto för kortbetalningar. Den ökande populariteten för e-plånböcker och mobila bankappar kan leda till att landet går mot en kontantfri framtid.

Slovakiens centralbank, NBS, utformar penningpolitiken och säkerställer finansiell stabilitet. Den nationella centralbanken följer ECB och EU:s regelstruktur. Slovakien följer också EU-direktiv som är avsedda att skapa en effektiv och säker betalningsmiljö, inklusive det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) och PSD2. Institutioner som Financial Market Authority (FMA) och finansministeriet övervakar regelefterlevnaden.

Betalningsmetoder

Slovakien är en plats där kontanter, kortbetalningar och digitala transaktioner samexisterar.

Användning

Tekniken har varit avgörande för att förändra hur kontantbetalningar används i Slovakien. Även om kontanter fortfarande är en vanlig betalningsmetod ökar andra metoder i popularitet. En ECB-rapport från 2022 visar att 33 % av betalningar i Slovakien gjordes med kredit- eller bankkort. Tillväxten av e-plånböcker och applikationer för mobila betalningar har också påverkat betalningsklimatet, där mobila betalningar för första gången gick om bankomatuttag 2021. Ökningen av kontaktlösa betalningar, skanning av QR-koder och internetbanker har ytterligare påskyndat övergången från kontanter, vilket gjort transaktionerna snabbare och bekvämare.

Kontaktlösa betalningar har ökat avsevärt i Slovakien, särskilt under covid-19-pandemin. ECB:s uppgifter visar att andelen kontaktlösa transaktioner av alla transaktioner med kort i POS-systemet ökade från 77 % 2019 till 84 % 2022, vilket återspeglar en stark förändring i kundernas beteende.

Användningen av mobila betalningar, särskilt bland yngre generationer, har ökat snabbt i Slovakien. Användningen av mobila betalningar, som underlättas genom mobila plånböcker och särskilda appar, ökade med mer än 100 % under 2021. Detta hopp återspeglar ökad acceptans hos kunderna och tyder på ett ökat förtroende för mobilbetalningarnas säkerhet.

Lokala alternativ som Twisto och 365.bank har fått en framträdande plats i Slovakiens mobila betalningar. Twisto, till exempel, erbjuder ett användarvänligt gränssnitt och enkel integration med slovakiska banker; det stöder peer-to-peer-betalningar, uppdelning av fakturor och investeringsalternativ i appen. Dessa lokala lösningar tilltalar specifika smaker och preferenser och etablerar sig som stora aktörer inom sektorn för mobila betalningar.

Populära B2C-betalningsmetoder i Slovakien

• Kreditkort
  
• Kontanter
  
• Lokala kort
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Slovakien

• Kreditkort
  
• Banköverföringar
  
• SEPA-autogiro
  

Trender

Kontaktlösa betalningar har blivit en föredragen och bekväm betalningsmetod i Slovakien. Landets tillsynsmyndigheter har främjat införandet av kontaktlösa betalningar. Under pandemin höjdes utgiftstaket för kontaktlösa transaktioner utan PIN-kod från 25 till 50 EUR, vilket uppmuntrade kontaktlösa betalningar och minimerade fysisk kontakt med POS-system. Detta regelverk har underlättat kundernas användning och uppmuntrat företag att ta emot kontaktlösa betalningar, till den grad att det blivit en vanlig betalningsmetod.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

När du planerar din strategi för den slovakiska betalningsmarknaden bör du överväga hur landet hanterar beskattning samt återkrediteringar och tvister.

Skatter

Kunder och företag måste handskas med mervärdesskatt (moms). I Slovakien är momsen 20 % för de flesta varor och tjänster. Kunderna betalar moms när de gör ett köp, medan företagen tar ut moms och betalar in det till myndigheterna. Efterlevnad av reglerna för moms är ett krav för företag – bristande efterlevnad kan leda till höga böter. Sena eller felaktiga inbetalningar av moms kan också leda till revisioner och juridiska konsekvenser.

Återkrediteringar och tvister

Slovakiens policyer för återkrediteringar och tvister återspeglar dess engagemang för konsumentskydd. Denna policy påverkas av EU-förordningar och nationell lagstiftning. Företag i Slovakien bör vara beredda att följa regler som omfattar en hög bevisbörda för företag för att validera transaktionernas legitimitet.

Företag i Slovakien bör också vara medvetna om specifika tidsfrister och dokumentationskrav för återkrediteringar och tvister. De har ofta kortare tidsfrister för att reagera på återkrediteringar, och den dokumentation som krävs kan vara mer omfattande än vad företag på andra marknader kan vara vana vid att tillhandahålla. Detta understryker vikten av detaljerad bokföring och verifiering av transaktioner för att minimera de ekonomiska konsekvenserna av tvister.

Internationella betalningar

Slovakiens medlemskap i EU innebär att landets marknad för betalningar har många gemensamma drag med andra medlemsstaters. Här är några saker att tänka på om internationella betalningar i Slovakien:

• Valutaväxling
  Valutaväxling är en viktig del av den finansiella verksamheten då man betjänar resenärer och företag som leder till gränsöverskridande transaktioner. För resenärer som kommer till Slovakien från länder utanför euroområdet är valutaväxling en nödvändighet. Valutaväxling kan ske hos finansinstitut, specialiserade växlingskontor eller bankomater. Vanligtvis är växelkurspålägget 1–3 % och vissa banker kan ta ut en fast avgift för valutaväxling. När utländska turister använder bankomater kan de åläggas en avgift på 2 % för valutaväxling från sin kortutfärdande bank.

• Anknytningar till länderna i Central- och Östeuropa
  Slovakiens närhet till grannländerna i Central- och Östeuropa har hjälpt landet att bygga upp ekonomiska och finansiella band inom regionen. Gemensamma historiska arv och arbeten för ekonomisk integration har lett till likheter i betalningspreferenser, såsom användning av kort och mobila banktjänster. Gränsöverskridande handel och överföringar är betydande faktorer i interaktionen mellan Slovakien och dess grannländer i Central- och Östeuropa och påverkar betalningsmetoder och betalningspreferenser.

• Förhållanden inom euroområdet
  Som en del av euroområdet delar Slovakien en gemensam valuta med 19 andra länder. Enhetligheten i valutan förenklar handeln och finansiella transaktioner mellan dem och stöder ekonomiskt samarbete. Dessa länder har gemensamma lagstadgade krav, inklusive de som rör betalningar, som upprätthåller marknadsstandarder.

Säkerhet och integritet

Slovakien främjar öppenhet, konsumentskydd och användning av avancerad teknik när det gäller betalningssäkerhet och regelefterlevnad. Genom att följa EU-direktiv och upprätthålla dessa standarder har landet etablerat sig som en pålitlig miljö för finansiella transaktioner.

• Lagar om dataskydd
  I enlighet med EU:s regler prioriterar Slovakien dataskydd. Landet tillämpar strikt den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR), som fastställer stränga standarder för att skydda kundernas data. GDPR kräver uttryckligt samtycke för insamling och ger kunderna rätt att hantera eller radera sina data.

• Skyddskontoret för personuppgifter
  Skyddskontoret för personuppgifter fungerar som den nationella myndigheten för dataskydd i Slovakien. Kontoret övervakar efterlevnaden av GDPR för att säkerställa att organisationer följer kraven på dataskydd. Kontoret kan utreda och straffa enheter som inte skyddar kundernas data på ett adekvat sätt, vilket understryker Slovakiens engagemang för datasäkerhet.

• Lagar mot penningtvätt
  Slovakien, liksom andra EU-medlemsstater, följer strikt EU-direktiven om penningtvätt och finansiering av terrorism. Finansinstitut är skyldiga att införa system mot penningtvätt och finansiering av terrorism för att övervaka och rapportera misstänkt verksamhet. Bristande efterlevnad kan leda till allvarliga påföljder. Dessa åtgärder är viktiga för att upprätthålla integriteten i Slovakiens finansiella system och förhindra olaglig finansiell verksamhet.

• PSD2
  PSD2 kräver att leverantörer av betaltjänster följer SCA-protokoll (stark kundautentisering). SCA kräver tvåfaktorsautentisering för de flesta transaktioner, vilket förbättrar säkerheten genom att kräva flera verifieringslager innan betalningar godkänns. Detta bidrar till att minska risken för bedrägerier och obehörig åtkomst.

Viktiga framgångsfaktorer

För företag som vill bedriva verksamhet där har Slovakien utmaningar på grund av landets betalningspreferenser och den komplexitet som är förknippad med att följa EU-regler och lokala regler. Här är några faktorer att tänka på:

• Långsammare användning av ny betalningsteknik
  Omkring 2,15 miljoner slovaker förväntas använda mobila betalningsmetoder för POS-system år 2030, av cirka 5,4 miljoner invånare. Denna långsammare användningstakt tvingar företag att fortsätta stötta traditionella betalningsmetoder, vilket gör betalningssystemen och användarupplevelsen mer komplexa.

• Nyanser i internationella transaktioner
  Gränsöverskridande transaktioner, särskilt transaktioner utanför SEPA:s jurisdiktion, kan vara komplexa på grund av faktorer som fluktuerande kurser och varierande regler. Slovakiens export uppgick till över 108 miljarder USD 2022, vilket belyser hur viktigt det är att hantera dessa komplexa frågor på ett effektivt sätt. Företag behöver omfattande förberedelser och system för att göra det.

• Starka datahanteringskrav
  EU:s genomförande av GDPR har ställt höga lagstadgade krav på företag i Slovakien. Underlåtenhet att efterleva GDPR kan leda till dryga böter på upp till 20 miljoner euro eller 4 % av ett företags globala årsomsättning. Företag i Slovakien måste också investera i datastyrningssystem, särskilt för betalningssystem, för att garantera efterlevnad och skydda känsliga kunduppgifter.

• Tvisthantering för kortbetalningar
  Även om det är relativt ovanligt med tvister om kortbetalningar kan det fortfarande innebära utmaningar. Enligt ECB:s uppgifter stod bedrägliga betalningar med bankkort för cirka 0,02 % av alla korttransaktioner år 2019. Men även en liten andel av alla tvister kan leda till betydande volymer på grund av det stora antalet korttransaktioner. För att hantera tvister på ett effektivt sätt måste företag investera i tillförlitliga system och förlita sig på juridisk expertis för att minimera sina ekonomiska konsekvenser och upprätthålla kundernas förtroende.

Viktiga slutsatser

Den slovakiska marknaden för betalningar erbjuder företag flera tillväxtmöjligheter. Här är de viktigaste tipsen för hur du tar dig in på den här marknaden:

Inkludera lokala betalningsmetoder

• Erbjud populära bankprodukter från lokala banker
  I Slovakien spelar lokala betalningsmetoder som Slovenská sporiteľňa, Tatra banka och VÚB en viktig roll i betalningarna. Företag bör erbjuda dessa alternativ för att tillgodose lokala preferenser eftersom många slovakiska kunder litar på och använder dessa egenutvecklade lösningar. Att betona stödet för dessa lokala metoder kan skapa förtroende och öka andelen genomförda transaktioner.

• Använd SEPA för enkla överföringar
  SEPA är en central del av Slovakiens betalinfrastruktur. Företag bör använda SEPA för autogiro i euro, särskilt för återkommande betalningar som abonnemang. SEPA-kompatibla betalningsgateways underlättar transaktioner inom euroområdet och gör processen bekvämare för företag och kunder.

• Erbjud alternativ med flera valutor
  Även om Slovakien använder euron som sin officiella valuta kanske vissa kunder föredrar att betala i andra valutor. Genom att införa alternativ med flera valutor kan man tillgodose olika konsumentpreferenser, särskilt i ett land med internationella förbindelser och turism.

Säkerställ efterlevnad

• Studera konsumentlagen
  Som EU-medlem följer Slovakien konsumentlagen, som innebär att företag är ansvariga för att bevisa att en transaktion är legitim. Detta är särskilt relevant i fall av obehöriga betalningar. Bevisbördan åligger ofta företag att visa att transaktionen var giltig och auktoriserad.

• Förstå rollen för PSD2
  Slovakien följer PSD2 som kräver SCA. SCA omfattar flera verifieringsnivåer som kan åberopas när tvister avgörs. Autentiseringsnivån kan spela en viktig roll för att avgöra resultatet av återkrediteringar och tvister.

• Följa SEPA-reglerna
  Slovakien följer SEPA-reglerna, som har särskilda regler för återkrediteringar relaterade till autogiro. Dessa regler säkerställer att kunderna får chansen att återbetalas för autogiro på begäran inom åtta veckor. Detta ger dem extra skydd i händelse av felaktig fakturering eller obehöriga debiteringar.

Prioritera säkerhet

• Använd krypteringsteknik
  Företag bör investera i starka säkerhetsåtgärder för betalningsprocessen, inklusive tvåfaktorsautentisering och kryptering, för att skydda kundernas uppgifter och skapa förtroende för transaktionerna.

• Efterleva EU:s krav på dataskydd
  Företag måste prioritera efterlevnad av GDPR och dess strikta krav på dataskydd. De måste behandla kundernas data med försiktighet och transparens för att undvika potentiella böter och skapa förtroende hos kunderna.

• Överväg avancerade säkerhetsverktyg
  Betaltjänstleverantörer som är verksamma i Slovakien omfattas av EU-lagar och lokala bestämmelser. Dessa företag gör ofta mer än de grundläggande kraven för att uppnå högsta säkerhetsnivå. De använder avancerad teknik, inklusive algoritmer för maskininlärning, för att upptäcka och förhindra bedräglig verksamhet. De prioriterar också säkerheten för kundernas data, implementerar kryptering och andra säkerhetsåtgärder för att skydda känslig information.