La Slovacchia ha subito una notevole trasformazione nei pagamenti, poiché le opzioni digitali sono diventate sempre più diffuse, accanto ai metodi tradizionali. Il contante ha storicamente svolto un ruolo importante nelle transazioni in Slovacchia, ma i pagamenti digitali sono in aumento. Ad esempio, si prevede che i ricavi dell'e-commerce in Slovacchia raggiungeranno i 2,21 miliardi di dollari nel 2025.

Essendo parte dell'UE, la Slovacchia utilizza l'euro come valuta ufficiale e aderisce a politiche normative come la Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) rivista. La coesistenza nel Paese di tradizione e metodi di pagamento digitali lo rende uno dei principali attori nel mercato globale dei pagamenti. Di seguito spiegheremo come le attività possono avere successo nel mercato dei pagamenti della Slovacchia, tra cui:

• Integrazione dei metodi di pagamento locali
  
• Rispetto delle normative
  
• Priorità alla sicurezza
  

Stato attuale del mercato

Molti clienti slovacchi utilizzano il contante per le transazioni quotidiane, ma i pagamenti elettronici, incluse le carte di debito e di credito, stanno guadagnando terreno. I dati della Banca Centrale Europea (BCE) indicano che il 91% degli slovacchi ha accesso a un conto bancario per una carta di pagamento. La crescente diffusione dei wallet e delle app di mobile banking potrebbero spostare il Paese verso un futuro senza contanti.

La Banca Nazionale Slovacca (NBS), banca centrale del Paese, è fondamentale per definire la politica monetaria e garantire la stabilità finanziaria. La NBS si allinea alla BCE e segue la struttura normativa dell'UE. La Slovacchia aderisce inoltre alle direttive dell'UE volte a creare un ambiente di pagamento efficiente e sicuro, tra cui l'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) e PSD2. Istituzioni come l'Autorità per i mercati finanziari (FMA) e il Ministero delle Finanze vigilano sulla conformità alle normative.

Metodi di pagamento

La Slovacchia è un'area di pagamento in cui convivono contanti, pagamenti con carta e transazioni digitali.

Utilizzo

La tecnologia è stata fondamentale per rimodellare l'uso dei pagamenti in contanti in Slovacchia. Sebbene il contante rimanga un metodo di pagamento comune, altri metodi stanno diventando sempre più diffusi. Da un rapporto della BCE del 2022 emerge che il 33% dei pagamenti presso il punto vendita (POS) in Slovacchia sono stati effettuati con carte di credito o di debito. La crescita dei wallet e dei pagamenti con dispositivo mobile ha inciso anch'essa sui pagamenti, e i pagamenti con dispositivo mobile superando per la prima volta nel 2021 i prelievi con bancomat. L'ascesa dei pagamenti contactless, con scansione del codice QR e da piattaforme bancarie online hanno ulteriormente accelerato la migrazione dal contante, rendendo le transazioni più rapide e convenienti.

I pagamenti contactless sono aumentati notevolmente in Slovacchia, soprattutto durante la pandemia di COVID-19. I dati della BCE mostrano che la quota di transazioni contactless con carta dai POS sono aumentate dal 77% nel 2019 all'84% nel 2022, rispecchiando un forte cambiamento nel comportamento dei clienti.

L'adozione dei pagamenti da dispositivo mobile, soprattutto tra le giovani generazioni, è aumentata rapidamente in Slovacchia. L'utilizzo dei pagamenti da dispositivo mobile, agevolato dai wallet e dalle app dedicate, è aumentato di più del 100% nel 2021. Questo salto riflette una maggiore accettazione da parte dei clienti e suggerisce una crescente fiducia nella sicurezza delle opzioni di pagamento da dispositivo mobile.

Opzioni localizzate come Twisto e 365.bank hanno guadagnato importanza nell'area dei pagamenti da dispositivo mobile in Slovacchia. Twisto, ad esempio, offre un'interfaccia di facile utilizzo e una facile integrazione con le banche slovacche; Supporta pagamenti punto a punto, suddivisione dei conti e opzioni di investimento all'interno dell'app. Queste soluzioni locali si rivolgono a gusti e preferenze specifiche, affermandosi come soggetti principali nel settore dei pagamenti da dispositivo mobile.

Metodi di pagamento B2C diffusi in Slovacchia

• Carte di credito
  
• Contanti
  
• Carte locali
  

Metodi di pagamento B2B diffusi in Slovacchia

• Carte di credito
  
• Bonifici bancari
  
• Addebiti diretti SEPA
  

Tendenze

In Slovacchia, i pagamenti contactless sono diventati un metodo di pagamento preferito e conveniente. Gli organismi di regolamentazione del Paese hanno approvato l'adozione dei pagamenti contactless. Durante la pandemia, il limite di spesa per le transazioni contactless senza PIN è passato da 25 a 50 euro, incoraggiando i pagamenti touch-free e riducendo al minimo il contatto fisico con i dispositivi POS. Questo contesto normativo ha facilitato l'adozione da parte dei clienti e incoraggiato le attività ad accettare i pagamenti contactless, consolidandoli come metodo di pagamento primario.

Facilità e difficoltà di ingresso

Quando pianifichi il tuo approccio al mercato dei pagamenti in Slovacchia, devi considerare il modo in cui il Paese gestisce la tassazione, nonché gli storni e le controversie.

Imposte

Clienti e attività sono soggetti all'Imposta sul valore aggiunto (IVA). In Slovacchia, l'aliquota IVA è del 20% per la maggior parte dei beni e dei servizi. I clienti pagano l'IVA quando effettuano gli acquisti, mentre le attività riscuotono e versano l'imposta al governo. La conformità alle normative IVA è un requisito per le attività: la mancata conformità può comportare multe salate. Anche i versamenti tardivi o errati dell'IVA possono comportare verifiche e ripercussioni legali.

Storni e contestazioni

Le politiche della Slovacchia in caso di storni e contestazioni rispecchiano il suo impegno per la protezione dei consumatori. Tali politiche sono influenzate dalle normative dell'UE e dalle leggi nazionali. Le attività in Slovacchia dovrebbero essere pronte ad aderire alle normative che impongono alle attività un elevato onere della prova per convalidare la legittimità delle transazioni.

Le attività in Slovacchia dovrebbero inoltre essere consapevoli delle particolari tempistiche e dei requisiti di documentazione per storni e contestazioni. Spesso hanno finestre più brevi per rispondere agli storni degli addebiti e la documentazione richiesta può essere più ampia di quella che le attività di altri mercati potrebbero essere abituate a fornire. Ciò sottolinea l'importanza della registrazione dettagliata e della verifica delle transazioni per ridurre al minimo l'impatto finanziario delle controversie.

Pagamenti internazionali

L'appartenenza della Slovacchia all'UE significa che il suo mercato dei pagamenti condivide molte caratteristiche con quello di altri Stati membri. Ecco i fattori da considerare per i pagamenti internazionali in Slovacchia:

• Conversione di valuta
  La conversione di valuta è una parte fondamentale delle operazioni finanziarie al servizio dei viaggiatori e delle attività impegnate in operazioni transfrontaliere. Per i viaggiatori che arrivano in Slovacchia da Paesi non appartenenti all'area dell'euro, la conversione della valuta è una necessità comune. Il cambio della valuta può avvenire presso istituti finanziari, uffici di cambio valuta specializzati o sportelli automatici. I ricarichi tipici dei tassi di cambio sono dell'1-3%, ma alcune banche potrebbero addebitare una commissione fissa per la conversione della valuta. Quando utilizzano gli sportelli automatici, i turisti stranieri potrebbero dover affrontare una commissione di servizio del 2% per la conversione di valuta da parte della banca emittente della carta.

• Collegamenti ai Paesi dell'Europa centro-orientale (CEE)
  La vicinanza della Slovacchia ai vicini Paesi dell'Europa centro-orientale ha contribuito a costruire legami economici e finanziari nella regione. L'eredità storica condivisa e gli sforzi di integrazione economica hanno portato ad accomunare le preferenze di pagamento, come l'utilizzo delle carte e il mobile banking. Il commercio transfrontaliero e le rimesse sono fattori notevoli nelle interazioni tra la Slovacchia e i suoi vicini dell'Europa centro-orientale, influenzando i metodi di pagamento e le preferenze.

• Relazioni nell'area dell'euro
  In quanto parte dell'area dell'euro, la Slovacchia condivide la moneta comune con altri 19 Paesi. Questa uniformità valutaria semplifica il commercio e le transazioni finanziarie tra di loro, supportando la cooperazione economica. Questi Paesi hanno requisiti normativi comuni, compresi quelli relativi ai pagamenti, che stabiliscono gli standard di mercato.

Sicurezza e privacy

La Slovacchia è impegnata per la trasparenza, la protezione dei consumatori e l'adozione di tecnologie avanzate per la sicurezza dei pagamenti e la conformità alle normative. Con l'adesione alle direttive dell'UE e il mantenimento di questi standard, la nazione si è affermata come un ambiente affidabile per le transazioni finanziarie.

• Leggi sulla protezione dei dati
  Secondo le normative dell'UE, la Slovacchia assegna la priorità alla protezione dei dati. Il Paese applica rigorosamente il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR), che stabilisce standard rigorosi per la salvaguardia dei dati dei clienti. Il GDPR richiede il consenso esplicito per la raccolta dei dati e concede ai clienti il diritto di gestire o cancellare i propri dati.

• Ufficio per la protezione dei dati personali
  L'Ufficio per la protezione dei dati personali funge da autorità nazionale per la protezione dei dati in Slovacchia. Supervisiona la conformità al GDPR per garantire che le organizzazioni rispettino i requisiti di salvaguardia dei dati. Questo ufficio può indagare e sanzionare le entità che non proteggono adeguatamente i dati dei clienti, sottolineando l'impegno della Slovacchia per la sicurezza dei dati.

• Leggi antiriciclaggio (AML)
  La Slovacchia, come altri Stati membri dell'UE, si attiene rigorosamente alle direttive dell'UE in materia di antiriciclaggio e lotta la finanziamento del terrorismo (CTF). Gli istituti finanziari sono tenuti a implementare sistemi AML e CTF per monitorare e segnalare le attività potenzialmente sospette. La mancata conformità può comportare sanzioni severe. Queste misure sono importanti per mantenere l'integrità del sistema finanziario slovacco e prevenire le attività finanziarie illecite.

• PSD2
  La PSD2 richiede ai fornitori di servizi di pagamento di seguire i protocolli di autenticazione forte del cliente (SCA). La SCA impone l'autenticazione a due fattori per la maggior parte delle transazioni, migliorando la sicurezza con l'introduzione di più livelli di verifica prima di autorizzare i pagamenti. Questo aiuta a mitigare il rischio di frodi e accessi non autorizzati.

Fattori chiave del successo

Per le attività che vogliono operare in questa regione, la Slovacchia presenta alcune difficoltà a causa delle preferenze di pagamento e delle complessità legate al rispetto delle norme UE e locali. Ecco i fattori da considerare:

• Adozione più lenta delle tecnologie di pagamento emergenti
  Si prevede che circa 2,15 milioni di slovacchi utilizzeranno i metodi di pagamento da dispositivi mobili per le transazioni POS entro il 2030, su una popolazione di circa 5,4 milioni. Questo ritmo di adozione più lento costringe le attività a continuare a supportare i metodi di pagamento tradizionali, aggiungendo complessità ai sistemi di pagamento e alla progettazione dell'esperienza utente.

• Dettagli delle transazioni internazionali
  Le transazioni transfrontaliere, in particolare quelle al di fuori della giurisdizione SEPA, possono essere complesse a causa di fattori quali le fluttuazioni dei tassi di cambio e la diversità delle normative. In Slovacchia, il valore delle esportazioni è stato di oltre 108 miliardi di dollari nel 2022, evidenziando quanto sia importante gestire efficacemente queste complessità. Le attività hanno bisogno di preparativi completi e sistemi idonei per farlo.

• Forte gestione dei requisiti per i dati
  L'implementazione del GDPR da parte dell'UE ha imposto notevoli requisiti normativi alle attività in Slovacchia. Il mancato rispetto del GDPR può comportare multe salate, fino a 20 milioni di euro o il 4% del fatturato annuo globale di un'attività. Le attività in Slovacchia devono investire anche in sistemi di governance dei dati, in particolare per i sistemi di pagamento, per garantire la conformità e proteggere i dati sensibili dei clienti.

• Gestione delle contestazioni sulle carte di pagamento
  Sebbene le controversie sui pagamenti con carta siano relativamente rare, possono comunque presentare delle difficoltà. Secondo i dati della BCE, nel 2019 i pagamenti fraudolenti con carta di debito hanno rappresentato circa lo 0,02% del valore di tutte le transazioni con carta. Tuttavia, anche una piccola percentuale di controversie può tradursi in volumi considerevoli a causa dell'elevato numero di transazioni con carta. La gestione efficace delle controversie richiede alle attività di investire in sistemi affidabili e di affidarsi a competenze legali per ridurre al minimo l'impatto finanziario e mantenere la fiducia dei clienti.

Punti salienti

Il mercato dei pagamenti slovacco offre alle attività diverse opportunità di crescita. Ecco i maggiori punti di cui tener conto per entrare in questo mercato:

Adottare i metodi di pagamento locali

• Fornire prodotti bancari diffusi dalle banche locali
  In Slovacchia, i metodi di pagamento locali come Slovenská sporiteľňa, Tatra banka e VÚB svolgono un ruolo importante nei pagamenti. Le attività dovrebbero fornire queste opzioni per soddisfare le preferenze locali, poiché molti clienti slovacchi si fidano e utilizzano queste soluzioni interne. Enfatizzare il supporto di questi metodi locali può creare fiducia e aumentare i tassi di completamento delle transazioni.

• Utilizzare SEPA per facilitare i trasferimenti
  SEPA è fondamentale per l'infrastruttura dei pagamenti in Slovacchia. Le attività dovrebbero utilizzare SEPA per gli addebiti diretti in euro, in particolare per i pagamenti ricorrenti come gli abbonamenti. I Gateway di pagamento conformi a SEPA facilitano le operazioni nell'area euro, rendendo più conveniente il processo per le attività e i clienti.

• Offrire opzioni multivaluta
  Sebbene la Slovacchia utilizzi l'euro come valuta ufficiale, alcuni clienti potrebbero preferire il pagamento in altre valute. L'implementazione delle opzioni multivaluta può soddisfare le diverse preferenze dei consumatori, in particolare in un Paese con collegamenti e turismo a livello internazionale.

Garantire la conformità

• Studiare il Codice del Consumatore
  In qualità di membro dell'UE, la Slovacchia rispetta il Codice del Consumatore, che attribuisce alle attività la responsabilità di dimostrare la legittimità di una transazione. Ciò è particolarmente rilevante in caso di pagamenti non autorizzati. L'onere della prova per dimostrare che la transazione era valida e autorizzata ricade spesso sulle attività.

• Comprendere il ruolo di PSD2
  La Slovacchia è conforme a PSD2, che impone la SCA. La SCA comporta più livelli di verifica, che possono essere citati nella risoluzione delle controversie. Il livello di autenticazione può svolgere un ruolo chiave nel determinare l'esito di storni e contestazioni.

• Seguire le normative SEPA
  La Slovacchia aderisce alle normative SEPA, che prevedono norme specifiche per gli storni degli addebiti relativi agli addebiti diretti. Queste norme garantiscono che i clienti ricevano un rimborso per le transazioni di addebito diretto se lo richiedono entro otto settimane. Questo fornisce loro una protezione aggiuntiva in caso di errori di fatturazione o addebiti non autorizzati.

Dare priorità alla sicurezza

• Usare le tecnologie crittografiche
  Le attività devono investire in solide misure di sicurezza per i processi di pagamento, tra cui l'autenticazione a due fattori e la crittografia, per salvaguardare i dati dei clienti e trasmettere fiducia nelle transazioni.

• Soddisfare i requisiti dell'UE per la protezione dei dati
  Le attività devono dare priorità alla conformità al GDPR e ai suoi severi requisiti di protezione dei dati. Devono elaborare i dati dei clienti con cura e trasparenza per evitare potenziali multe e creare fiducia nei clienti.

• Valutare strumenti di sicurezza avanzati
  I fornitori di servizi di pagamento che operano in Slovacchia sono soggetti alle normative dell'UE e locali. Spesso queste attività vanno oltre i requisiti di base per raggiungere i massimi livelli di sicurezza. Utilizzano tecnologie avanzate, tra cui gli algoritmi di machine learning, per rilevare e prevenire le attività fraudolente. Inoltre, danno priorità alla sicurezza dei dati dei clienti, implementando la crittografia e altre misure di sicurezza per salvaguardare le informazioni sensibili.