Slowakije heeft een opmerkelijke transformatie doorgemaakt op het gebied van betalingen, waarbij digitale opties naast traditionele methoden steeds populairder worden. Contant geld heeft van oudsher een belangrijke rol gespeeld in transacties in Slowakije, maar digitale betalingen nemen toe. Zo zal de omzet van e-commerce in Slowakije in 2025 naar verwachting 2,21 miljard dollar bedragen.

Als lid van de EU gebruikt Slowakije de euro als officiële munteenheid en houdt het zich aan regelgeving zoals de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2). Door de mix van traditionele en digitale betaalmethoden is het land een belangrijke speler op de wereldwijde betaalmarkt. Hieronder bespreken we hoe ondernemingen succesvol kunnen zijn op de Slowaakse betaalmarkt, met onder meer:

• Lokale betaalmethoden integreren
  
• Regels volgen
  
• Prioriteit geven aan beveiliging
  

De situatie op de markt

Veel Slowaakse klanten gebruiken contant geld voor dagelijkse transacties, maar elektronische betalingen, zoals debet- en creditcards, worden steeds populairder. Uit gegevens van de Europese Centrale Bank (ECB) blijkt dat 91% van de Slowaken toegang heeft tot een bankrekening voor een betaalkaart. De toenemende populariteit van digitale wallets en mobiele bankapps zou het land wel eens in de richting van een cashloze toekomst kunnen sturen.

De Nationale Bank van Slowakije (NBS), de centrale bank van het land, speelt een belangrijke rol bij het vormgeven van het monetaire beleid en het waarborgen van financiële stabiliteit. De NBS werkt samen met de ECB en volgt de regelgeving van de EU. Slowakije houdt zich ook aan EU-richtlijnen die bedoeld zijn om een effectieve, veilige betaalomgeving te creëren, waaronder de Single Euro Payments Area (SEPA) en PSD2. Instellingen zoals de Financial Market Authority (FMA) en het ministerie van Financiën houden toezicht op de naleving van de regelgeving.

Betaalmethoden

Slowakije is een land waar je met contant geld, kaart en digitaal kunt betalen.

Gebruik

Technologie heeft een belangrijke rol gespeeld bij het veranderen van hoe mensen in Slowakije contant geld gebruiken. Hoewel contant geld nog steeds een veelgebruikte betaalmethode is, worden andere manieren steeds populairder. Uit een rapport van de ECB uit 2022 blijkt dat 33% van de betalingen aan de kassa in Slowakije met creditcards of betaalpassen werd gedaan. De groei van digitale wallets en mobiele betaalapps heeft ook invloed gehad op betalingen, waarbij mobiele betalingen in 2021 voor het eerst meer werden gedaan dan geldopnames bij geldautomaten. De opkomst van contactloos betalen, QR-codes scannen en online bankieren heeft de verschuiving van contant geld verder versneld, waardoor transacties sneller en makkelijker zijn geworden.

Contactloos betalen is flink toegenomen in Slowakije, vooral tijdens de COVID-19-pandemie. Uit gegevens van de ECB blijkt dat het aandeel van contactloze transacties in alle POS-kaarttransacties is gestegen van 77% in 2019 naar 84% in 2022, wat een sterke verschuiving in het gedrag van klanten laat zien.

Het gebruik van mobiele betalingen, vooral onder jongere generaties, is snel toegenomen in Slowakije. Het gebruik van mobiele betalingen, mogelijk gemaakt door mobiele portemonnees en speciale apps, is in 2021 met meer dan 100% gestegen. Deze stijging laat zien dat klanten het steeds meer accepteren en geeft aan dat het vertrouwen in de veiligheid van mobiele betaalopties toeneemt.

Lokale opties zoals Twisto en 365.bank zijn steeds populairder geworden in de mobiele betaalwereld van Slowakije. Twisto heeft bijvoorbeeld een gebruiksvriendelijke interface en kan makkelijk worden geïntegreerd met Slowaakse banken. Het ondersteunt peer-to-peer-betalingen, het delen van rekeningen en investeringsopties binnen de app. Deze lokale oplossingen spelen in op specifieke smaken en voorkeuren en hebben zich gevestigd als belangrijke spelers in de mobiele betalingssector.

Populaire B2C-betaalmethoden in Slowakije

• Creditcards
  
• Liquide middelen
  
• Lokale kaarten
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Slowakije

• Creditcards
  
• Bankoverschrijvingen
  
• SEPA-incasso's
  

Trends

Contactloos betalen is in Slowakije een populaire en handige betaalmethode geworden. De regelgevende instanties in het land hebben de invoering van contactloos betalen goedgekeurd. Tijdens de pandemie is de bestedingslimiet voor contactloze transacties zonder pincode verhoogd van € 25 naar € 50, waardoor contactloos betalen werd gestimuleerd en fysiek contact met POS-apparaten tot een minimum werd beperkt. Deze regelgeving heeft de acceptatie door klanten vergemakkelijkt en ondernemingen aangemoedigd om contactloos betalen te accepteren, waardoor het een gangbare betaalmethode is geworden.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Als je van plan bent om de Slowaakse betaalmarkt te betreden, moet je rekening houden met hoe het land omgaat met belastingen, chargebacks en geschillen.

Belastingen

Klanten en ondernemingen hebben te maken met belasting over de toegevoegde waarde (btw). In Slowakije is het btw-tarief 20% voor de meeste goederen en diensten. Klanten betalen btw bij aankopen, terwijl ondernemingen de belasting innen en afdragen aan de overheid. Het naleven van de btw-regels is een vereiste voor ondernemingen. Niet-naleving kan leiden tot hoge boetes. Te late of foutieve btw-afdrachten kunnen ook leiden tot controles en juridische gevolgen.

Chargebacks

Het beleid van Slowakije met betrekking tot chargebacks en geschillen laat zien dat ze consumenten willen beschermen. Dit beleid wordt beïnvloed door EU-regels en binnenlandse wetten. Ondernemingen in Slowakije moeten zich houden aan regels die een hoge bewijslast opleggen aan ondernemingen om de legitimiteit van transacties te bevestigen.

Ondernemingen in Slowakije moeten ook op de hoogte zijn van specifieke termijnen en documentatievereisten voor chargebacks en geschillen. Ze hebben vaak minder tijd om op chargebacks te reageren en de vereiste documentatie kan uitgebreider zijn dan wat ondernemingen in andere markten gewend zijn te verstrekken. Dit benadrukt het belang van gedetailleerde administratie en transactieverificatie om de financiële gevolgen van geschillen tot een minimum te beperken.

Internationale betalingen

Door dat Slowakije bij de EU hoort, lijkt hun betalingsmarkt op die van andere lidstaten. Hier zijn een paar dingen om te onthouden over internationale betalingen in Slowakije:

• Valuta omwisselen
  Valuta omwisselen is een belangrijk onderdeel van financiële transacties en bedient reizigers en ondernemingen die zich bezighouden met internationale transacties. Voor reizigers die in Slowakije aankomen uit landen buiten de eurozone, is valuta omwisselen een veelvoorkomende noodzaak. Valuta wisselen kan plaatsvinden bij financiële instellingen, gespecialiseerde valuta ruilen centra of geldautomaten. Typische wisselkoers toeslagen zijn 1%-3%, en sommige banken kunnen vaste kosten betalen voor valuta omwisselen. Bij het gebruik van geldautomaten kunnen buitenlandse toeristen te maken krijgen met 2% service kosten voor valuta omwisselen van hun betaalkaart uitgevende bank.

• Band met Midden- en Oost-Europese landen (MOE)
  Door dicht bij de andere landen in Centraal- en Oost-Europa te zitten, heeft Slowakije makkelijkere economische en financiële banden kunnen opbouwen in de regio. Door hun gedeelde geschiedenis en inspanningen voor economische integratie zijn er overeenkomsten in hoe mensen het liefst betalen, zoals met kaarten en mobiel bankieren. Grensoverschrijdende handel en geld overmaken zijn belangrijke dingen in de interacties tussen Slowakije en zijn buren in Centraal- en Oost-Europa, en beïnvloeden hoe mensen het liefst betalen.

• Relaties binnen de eurozone
  Als onderdeel van de eurozone deelt Slowakije een gemeenschappelijke munt met 19 andere landen. Deze monetaire eenheid maakt handel en financiële transacties tussen deze landen makkelijker en stimuleert economische samenwerking. Deze landen hebben gemeenschappelijke regelgeving, onder andere op het gebied van betalingen, waardoor marktnormen worden gehandhaafd.

Beveiliging en privacy

Slowakije zet zich in voor transparantie, consumentenbescherming en het gebruik van geavanceerde technologieën als het gaat om betalingsveiligheid en naleving van regelgeving. Door zich aan EU-richtlijnen te houden en deze normen te handhaven, heeft het land zich gepositioneerd als een betrouwbare omgeving voor financiële transacties.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  In navolging van EU-regelgeving geeft Slowakije prioriteit aan gegevensbescherming. Het land handhaaft strikt de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), die strenge normen stelt voor de bescherming van klantgegevens. De AVG vereist uitdrukkelijke toestemming voor het verzamelen van gegevens en geeft klanten het recht om hun gegevens te beheren of te verwijderen.

• Bureau voor de bescherming van persoonsgegevens
  Het Bureau voor de bescherming van persoonsgegevens is de nationale gegevensbeschermingsautoriteit in Slowakije. Het houdt toezicht op de naleving van de AVG om ervoor te zorgen dat organisaties zich aan de gegevensbeschermingsvereisten houden. Dit bureau kan entiteiten die klantgegevens niet goed beschermen, onderzoeken en bestraffen, wat het belang dat Slowakije hecht aan gegevensbeveiliging onderstreept.

• Wetten tegen het witwassen van geld (AML)
  Slowakije houdt zich, net als andere EU-lidstaten, strikt aan de EU-richtlijnen inzake AML en terrorismebestrijding (CTF). Financiële instellingen zijn verplicht om AML- en CTF-systemen te implementeren om potentieel verdachte activiteiten te monitoren en te melden. Niet-naleving kan leiden tot zware sancties. Deze maatregelen zijn belangrijk voor het handhaven van de integriteit van het financiële stelsel van Slowakije en het voorkomen van illegale financiële activiteiten.

• PSD2
  PSD2 zegt dat aanbieders van betaaldiensten de Strong Customer Authentication (SCA)-regels moeten volgen. SCA vraagt om tweefactorauthenticatie voor de meeste transacties, wat de veiligheid verbetert door meerdere verificaties te vragen voordat betalingen worden goedgekeurd. Dit helpt het risico op fraude en ongeoorloofde toegang te verminderen.

Belangrijkste succesfactoren

Voor ondernemingen die daar actief willen zijn, brengt Slowakije uitdagingen met zich mee vanwege de betalingsvoorkeuren en de complexiteit van het naleven van EU- en lokale regels. Hier zijn een paar factoren om rekening mee te houden:

• Langzamere acceptatie van nieuwe betaaltechnologieën
  Naar verwachting zullen in 2030 ongeveer 2,15 miljoen Slowaken mobiele betaalmethoden gebruiken voor POS-transacties, op een totale bevolking van ongeveer 5,4 miljoen. Door deze tragere acceptatie moeten ondernemingen traditionele betaalmethoden blijven ondersteunen, wat de complexiteit van betalingssystemen en het ontwerp van de gebruikerservaring vergroot.

• Nuances van internationale transacties
  Grensoverschrijdende transacties, vooral buiten de SEPA-regio, kunnen best ingewikkeld zijn door dingen als wisselkoersschommelingen en verschillende regels. De export van Slowakije was in 2022 meer dan 108 miljard dollar waard, wat laat zien hoe belangrijk het is om goed met deze complexiteit om te gaan. Ondernemingen hebben hiervoor goede voorbereidingen en systemen nodig.

• Strenge eisen op het gebied van gegevensbeheer
  De invoering van de AVG door de EU heeft ondernemingen in Slowakije flinke regelgevingsvereisten opgelegd. Als je je niet aan de AVG houdt, kun je hoge boetes krijgen van maximaal € 20 miljoen of 4% van de wereldwijde jaaromzet van een onderneming. Ondernemingen in Slowakije moeten ook investeren in systemen voor gegevensbeheer, vooral voor betalingssystemen, om naleving te garanderen en gevoelige klantgegevens te beschermen.

• Geschillenbeheer voor kaartbetalingen
  Hoewel geschillen over kaartbetalingen niet zo vaak voorkomen, kunnen ze toch lastig zijn. Volgens gegevens van de ECB waren frauduleuze debetkaartbetalingen in 2019 goed voor ongeveer 0,02% van de totale waarde van alle kaarttransacties. Maar zelfs een klein percentage geschillen kan door het grote aantal kaarttransacties toch een flink bedrag opleveren. Om geschillen goed te kunnen afhandelen, moeten ondernemingen investeren in betrouwbare systemen en juridische expertise inzetten om de financiële gevolgen te beperken en het vertrouwen van klanten te behouden.

Kernpunten

De Slowaakse betaalmarkt biedt ondernemingen verschillende groeikansen. Hier zijn de belangrijkste punten om deze markt te betreden:

Gebruik lokale betaalmethoden

• Bied populaire bankproducten van lokale banken aan
  In Slowakije spelen lokale betaalmethoden zoals Slovenská sporiteľňa, Tatra banka en VÚB een belangrijke rol bij betalingen. Ondernemingen moeten deze opties aanbieden om tegemoet te komen aan de lokale voorkeuren, omdat veel Slowaakse klanten deze lokale oplossingen vertrouwen en gebruiken. Door de nadruk te leggen op ondersteuning voor deze lokale methoden kan vertrouwen worden opgebouwd en kan het aantal voltooide transacties worden verhoogd.

• Gebruik SEPA voor makkelijke overschrijvingen
  SEPA is enorm belangrijk voor de betalingsinfrastructuur van Slowakije. Ondernemingen zouden SEPA moeten gebruiken voor automatische incasso's in euro's, vooral voor terugkerende betalingen zoals abonnementen. SEPA-conforme betaalgateways maken transacties binnen de eurozone makkelijker, wat het proces voor ondernemingen en klanten handiger maakt.

• Bied opties voor meerdere valuta's aan
  Hoewel Slowakije de euro als officiële munteenheid heeft, willen sommige klanten misschien liever in andere valuta betalen. Door meerdere valuta's aan te bieden, kun je tegemoetkomen aan de verschillende voorkeuren van consumenten, vooral in een land met internationale connecties en toerisme.

Zorg voor compliance

• Bestudeer de consumentenwet
  Als EU-lid houdt Slowakije zich aan de consumentenwet, die ondernemingen verantwoordelijk maakt voor het bewijzen dat een transactie legitiem is. Dit is vooral belangrijk bij ongeautoriseerde betalingen. Het is vaak aan ondernemingen om te laten zien dat de transactie geldig en geautoriseerd was.

• Begrijp de rol van PSD2
  Slowakije voldoet aan PSD2, dat SCA verplicht stelt. SCA omvat meerdere verificatieniveaus, die kunnen worden aangehaald bij geschillenbeslechting. Het authenticatieniveau kan een belangrijke rol spelen bij het bepalen van de uitkomst van chargebacks en geschillen.

• Volg de SEPA-regels
  Slowakije houdt zich aan de SEPA-regels, die specifieke regels hebben voor chargebacks met betrekking tot automatische incasso's. Deze regels zorgen ervoor dat klanten een terugbetaling krijgen voor automatische incasso's als ze daar binnen acht weken om vragen. Dit biedt hen extra bescherming in geval van factureringsfouten of ongeoorloofde afschrijvingen.

Geef prioriteit aan beveiliging

• Gebruik encryptietechnologie
  Ondernemingen moeten investeren in goede beveiliging voor het betaalproces, zoals tweefactorauthenticatie en encryptie, om klantgegevens te beschermen en vertrouwen te geven bij transacties.

• Voldoen aan de EU-vereisten voor gegevensbescherming
  Ondernemingen moeten prioriteit geven aan het naleven van de AVG en de strenge vereisten op het gebied van gegevensbescherming. Ze moeten klantgegevens zorgvuldig en transparant verwerken om mogelijke boetes te voorkomen en vertrouwen bij klanten te creëren.

• Overweeg geavanceerde beveiligingstools
  Betalingsdienstverleners die in Slowakije actief zijn, moeten zich houden aan EU- en lokale regels. Deze ondernemingen doen vaak meer dan alleen aan de basisvereisten voldoen om de hoogste veiligheidsniveaus te halen. Ze gebruiken geavanceerde technologieën, zoals machine learning-algoritmen, om frauduleuze activiteiten op te sporen en te voorkomen. Ze geven ook prioriteit aan de veiligheid van klantgegevens en gebruiken encryptie en andere beveiligingsmaatregelen om gevoelige informatie te beschermen.