オープンバンキングと埋め込み型金融はしばしばひとくくりにされますが、これらは異なる金融サービスモデルです。オープンバンキングでは、財務データの共有を企業に対して許可します。各種企業はそのデータを使用して、銀行口座の確認、支払い前の残高の確認、より優れた金融商品の提供などを行います。埋め込み型金融では、決済、ローン、フルバンキング体験などの金融サービスが、非金融プラットフォームに直接埋み込まれています。そのためユーザーは、プラットフォームを離れることなくアクセスできます。

このガイドでは、オープンバンキングと埋め込み型金融の違いを説明し、それぞれのユースケースを見ていきます。

この記事の内容

• オープンバンキングとは
  
• 埋め込み型金融とは
  
• オープンバンキングと埋め込み型金融の主な違い
  
• オープンバンキングと埋め込み型金融のユースケース
  
• オープンバンキングと埋め込み型金融をリンクする Stripe の機能
  

オープンバンキングとは？

オープンバンキングとは、銀行が安全なアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介して、残高、取引、消費習慣などの口座データへのアクセスを、第三者に提供する金融モデルです。このアクセスは、明示的な許可がある場合のみ認められます。オープンバンキングは、財務情報をより詳細に管理できるように設計されているため、予算編成ツールを使用したり、サービスを比較したり、財務履歴に基づいてより良いローンオプションを受け取ったりできます。世界のオープンバンキング市場は、2023 年に推定 251 億 4,000 万ドルの価値があり、2030 年まで年平均成長率 27.4% で伸びると予測されています。

埋め込み型金融とは

埋め込み型金融には、決済、貸付、保険、銀行などの金融サービスを非金融アプリまたはプラットフォームと連携させることが含まれます。銀行に行くのではなく、買い物をしたり、仕事をしたり、お金を管理したりをすでに行っているところで、金融サービスにアクセスできます。たとえば、チェックアウト時にローンを組んだり、アプリのデジタルウォレットで支払ったり、小売業者から即座にキャッシュバックを得たりできます。世界の埋め込み型金融市場は、2023 年に 827 億ドルの価値があり、2033 年まで年平均成長率 21.3% で伸びると予測されています。

オープンバンキングと埋め込み型金融の主な違い

オープンバンキングと埋め込み型金融は、企業や顧客のお金との関わり方を変えています。商品を構築したりフィンテック企業と協力したりする場合、またはこのトレンドがビジネスに与える影響を理解しようとしている場合は、次のことを知っておく必要があります。

オープンバンキング

オープンバンキングは API を介して、サードパーティプラットフォームが銀行口座データに安全にアクセスできるようにしています。その目的は、顧客の利便性を高めること、および予算編成、融資、支払いのためのよりインテリジェントなツールをフィンテック企業が構築できるようにすることです。ユーザーから明示的な同意を得る必要があります。オープンバンキングは通常、パーソナルファイナンスアプリ、代替融資、銀行間送金に使用されます。

ビジネスのユースケース

• 銀行データを取り込む予算編成アプリや財務追跡アプリ

• 貸し手が、借り手に関するリアルタイムの財務インサイトを要望

• 企業が、銀行振込でカードネットワークを迂回することを希望

収益創出

オープンバンキングでは、収益はデータに基づくサービスやダイレクトペイメントに結びついています。銀行はフィンテックに API アクセス (許可されている場合) を請求し、フィンテックは顧客にプレミアムサービスを提供したり、取引手数料を請求したりすることでこれを収益化します。

法令遵守

オープンバンキングは厳しく規制されており、厳格なセキュリティと同意に関する規則があります。銀行は、欧州の改正決済サービス指令 (PSD2) などの規制に基づき、安全な API アクセスを提供する必要があります。

埋め込み型金融

埋め込み型金融は、決済、融資、保険などの金融サービスを非金融プラットフォームと連携させます。ユーザーは、銀行や別のアプリを使用する代わりに、買い物、配車サービスの予約、ビジネスの財務管理を行うのと同じところで、これらのサービスにアクセスできます。埋め込み型金融は、チェックアウト時の融資、アプリ内保険、ギグワーカーへの入金などを提供するために使用されます。

ビジネスのユースケース

• E コマースのサイトで、チェックアウト時に後払い (BNPL) をサポートする

• サービスとしてのソフトウェア (SaaS) 企業が、請求書発行、融資、給与計算のための財務ツールを埋め込む

• プラットフォームとマーケットプレイスで、売り手に簡単な入金を提供する

収益創出

埋め込み型金融では、フィンテックプロバイダーはサービス手数料やライセンスから収益を得ることができます。金融サービスを連携する企業は、取引手数料、利息、保険料を削減できます。

法令遵守

埋め込み型金融の規制は、オープンバンキングの規制ほど標準化されていません。ルールは特定のサービス (融資、支払いなど) によって異なり、多くの企業が認可された金融機関と提携して法令遵守を徹底させています。

オープンバンキングと埋め込み型金融のユースケース

オープンバンキングと埋め込み型金融は一緒に語られることが多いですが、どちらも異なる問題を解決し、異なる体験を実現しています。ここでは、その使用例をいくつか紹介します。

オープンバンキング

銀行支払いをより速く、より安価に

ビジネスは、顧客がクレジットカードを使用する代わりに、銀行口座から直接支払えるようにできます。手数料が安くなり、不正利用のリスクが軽減されます。

• 例: ある公益事業会社は、請求書支払いのオプションとして即時銀行振込を提供しています。
  

ローンと与信の審査をより良く

貸し手は、古いかもしれないクレジットスコアではなく、リアルタイムの銀行データに基づいて借り手を評価できます。

• 例: フィンテックの貸し手が、中小企業向け融資を承認する前に、オープンバンキングを使用して収入と支出のパターンを確認します。
  

銀行口座を即時確認

ビジネスは、少額入金や手作業の事務処理を待たずに、顧客の銀行口座の真正性を確認できます。

• 例: 取引アプリを使用して、ユーザーは銀行口座をリンクして、数分で投資を開始できます。
  

個人財務および予算管理アプリ

アプリは財務データを取り込むことで、支出の追跡、サブスクリプションの管理、貯蓄目標の設定に役立てることができます。

• 例: 予算管理アプリで、すべての銀行口座が連携され、キャッシュフローが 1 か所に表示されます。
  

埋め込み型金融

アプリ内ブランド決済

企業は、ユーザーをサードパーティーに送らずに支払いを処理できます。

• 例: Uber ではアプリを通じて乗車料金を処理するため、ユーザーは物理的なカードを示す必要がありません。
  

統合型融資と BNPL

顧客が銀行に行かなくても、チェックアウト時に融資オプションを提案できます。

• 例: Shopify では、企業は埋め込み型金融オプションを通じて分割払いを提案できます。
  

サービスとしてのバンキング (BaaS)

企業は、プラットフォーム内で銀行機能 (口座、デビットカード、請求書の支払いなど) をサポートできます。

• 例: 経費管理プラットフォームで、仮想カードを用意して、さまざまなチーム間での企業の経費支出をシンプルにできます。
  

埋め込み型保険

企業は、顧客に個別に購入させるのではなく、購入プロセスに保険の補償をバンドルできます。

• 例: 旅行予約サイトでチェックアウト時に、ワンクリックで旅行保険を購入できるという提案を行います。
  

仕入先と給与支払いを自動化

事業運営を管理するプラットフォームは、財務ツールを埋め込んで、従業員やサプライヤーに直接支払うこともできます。

• 例: ギグプラットフォームは、手作業による支払いに頼るのではなく、シフトの終わりに労働者に自動的に支払います。
  

オープンバンキングは、データと銀行決済を埋め込み型金融商品にフィードします。たとえば、オープンバンキングを使用する BNPL プロバイダーは、分割払いプランを承認する前に、顧客の銀行残高をリアルタイムで確認できます。入金に埋め込み型金融を使用しているビジネスでは、送金前にオープンバンキングを使用して口座を確認することがあります。

オープンバンキングと埋め込み型金融をリンクする Stripe の機能

Stripe は、API とインフラを通じてオープンバンキングと埋め込み型金融を結び付けます。これにより、企業は金融サービスを自社の商品に連携させながら、オープンバンキングのデータ共有のメリットを活用することができます。Stripe は、以下のようにこれらのモデルに参加しています。

Stripe Connect 経由の支払いと入金

Stripe は、アカウント間の支払いを迅速に行うため、対象地域でオープンバンキングを使用しています。これにより、ビジネスはカードネットワークを使用せずに銀行支払いを受け付けることができます。

ギグエコノミーアプリなど、マルチパーティ決済をサポートするプラットフォームは、Stripe Connect を介して、多くの場合、オープンバンキング接続を使用して、支払いを労働者の銀行口座に即座に送金できます。オープンバンキングは、オンボーディング、入金、財務データの共有を自動化し、企業やサービスプロバイダーの業務をシンプルにします。

Stripe Treasury 経由の埋め込み型バンキング

Stripe Treasury は、プラットフォーム自体を銀行にするのではなく、銀行のような機能 (ウォレット、口座、支出機能など) を提供できるようにします。

Fifth Third Bank や Evolve Bank & Trust などの機関とのパートナーシップを通じて、自社のアプリ内に金融サービスを埋め込みます。その結果、ブランド化された銀行口座や請求書の支払いなどを提供可能になります。