La gente a menudo agrupa la banca abierta y las finanzas integradas, pero son modelos de servicios financieros distintos. La banca abierta permite a las personas compartir sus datos financieros con empresas que los utilizan para verificar cuentas bancarias, consultar saldos antes de un pago u ofrecer mejores productos financieros. Las finanzas integradas se producen cuando los servicios financieros (como pagos, préstamos y experiencias bancarias completas) se integran directamente en plataformas no financieras para que los usuarios puedan acceder a ellas sin salir de la plataforma.

En esta guía, explicaremos las diferencias entre la banca abierta y las finanzas integradas, y veremos casos de uso para cada una.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Qué son las finanzas integradas?
  
• ¿Cuáles son las principales diferencias entre la banca abierta y las finanzas integradas?
  
• Casos de uso de la banca abierta frente a las finanzas integradas
  
• ¿Cómo vincula Stripe la banca abierta y las finanzas integradas?
  

¿Qué es la banca abierta?

Banca abierta es un modelo financiero en el que los bancos les brindan a terceros acceso a los datos de su cuenta, incluidos sus saldos, transacciones y hábitos de gasto, a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras. Este acceso solo se permite con tu permiso explícito. La banca abierta está diseñada para brindarte más control sobre tu información financiera de modo que puedas usar herramientas de presupuesto, comparar servicios o recibir mejores opciones de préstamos en función de tu historial financiero. El mercado mundial de banca abierta tuvo un valor estimado de $25.14 mil millones en 2023 y se espera que crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta del 27.4 % hasta 2030.

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas implican la integración de servicios financieros como pagos, préstamos, seguros y banca con aplicaciones o plataformas no financieras. En lugar de ir a un banco, puedes acceder a estos servicios desde cualquier lugar donde ya estés comprando, trabajando o administrando dinero. Por ejemplo, puedes obtener un préstamo al finalizar la compra, pagar con una cartera digital en una aplicación u obtener un reembolso en efectivo instantáneo de un minorista. El mercado global de finanzas integradas tuvo un valor de $82.7 mil millones en 2023 y se prevé que crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta del 21.3 % hasta 2033.

¿Cuáles son las principales diferencias entre la banca abierta y las finanzas integradas?

La banca abierta y las finanzas integradas están cambiando la forma en que las empresas y los clientes interactúan con el dinero. Si estás creando un producto, trabajando con una empresa de tecnología financiera o simplemente tratando de averiguar cómo afectan estas tendencias a tu negocio, esto es lo que debes saber.

Banca abierta

La banca abierta les permite a las plataformas de terceros acceder de forma segura a los datos de las cuentas bancarias a través de API. El objetivo es empoderar a los clientes y permitir que las fintechs desarrollen herramientas más inteligentes para la elaboración de presupuestos, préstamos y pagos. Los usuarios deben dar su consentimiento explícito, y la banca abierta se suele utilizar para aplicaciones de finanzas personales, préstamos alternativos y transferencias de banco a banco.

Casos de uso empresariales

• Aplicaciones de seguimiento financiero y presupuestario que extraen datos bancarios

• Prestamistas que quieren información financiera en tiempo real sobre los prestatarios

• Empresas que quieren evitar redes de tarjetas con pagos bancarios directos

Creación de ingresos

Con la banca abierta, los ingresos están vinculados a los servicios basados en datos y a los pagos directos. Los bancos cobran a las fintechs por el acceso a la API (cuando está permitido) y las fintechs lo monetizan ofreciendo a los clientes servicios premium o cobrando comisiones por transacción.

Cumplimiento de la normativa

La banca abierta está altamente regulada, con estrictas normas de seguridad y consentimiento. Los bancos deben proporcionar un acceso seguro a la API en virtud de normativas como la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) en Europa.

Finanzas integradas

Las finanzas integradas incorporan los servicios financieros, como pagos, préstamos y seguros, a plataformas no financieras. En lugar de usar un banco o una aplicación independiente, los usuarios pueden acceder a estos servicios en el mismo lugar donde compran, reservan un viaje o administran las finanzas de la empresa. Las finanzas integradas se usan para ofrecer financiación en el proceso de compra, seguros en la aplicación o transferencias a trabajadores independientes.

Casos de uso empresariales

• Sitios de comercio electrónico que admiten la opción «compra ahora, paga después» (BNPL) en el proceso de compra

• Empresas de software como servicio (SaaS) que incorporan herramientas financieras para la facturación, los préstamos o la nómina

• Plataformas y marketplaces que ofrecen transferencias sencillas a los vendedores

Creación de ingresos

Con las finanzas integradas, los proveedores de fintech obtienen ingresos de las tarifas de servicio o las licencias. Las empresas que integran servicios financieros se llevan una parte de las comisiones por transacción, los intereses o las primas de seguros.

Cumplimiento de la normativa

Las normativas de las finanzas integradas están menos estandarizadas que las de la banca abierta. Las reglas dependen del servicio específico (por ejemplo, préstamos, pagos), y muchas empresas se asocian con instituciones financieras autorizadas para garantizar el cumplimiento.

Casos de uso de la banca abierta frente a las finanzas integradas

A pesar de que la banca abierta y las finanzas integradas a menudo se mencionan juntas, resuelven diferentes problemas y potencian diferentes experiencias. Estos son algunos ejemplos de cómo se utilizan.

Banca abierta

Pagos bancarios más rápidos y económicos

Las empresas pueden permitir que los clientes paguen directamente desde sus cuentas bancarias en lugar de usar tarjetas de crédito. Esto reduce las comisiones y el riesgo de fraude.

• Ejemplo: Una empresa de servicios públicos ofrece transferencias bancarias instantáneas como opción para el pago de facturas.
  

Mejores decisiones de préstamos y créditos

Los prestamistas pueden evaluar a los prestatarios basándose en datos bancarios en tiempo real en lugar de puntajes crediticios potencialmente desactualizados.

• Ejemplo: Un prestamista de fintech utiliza la banca abierta para ver los patrones de ingresos y gastos antes de aprobar un préstamo para pequeñas empresas.
  

Verificación instantánea de la cuenta bancaria

Las empresas pueden verificar la cuenta bancaria de un cliente sin tener que esperar microdepósitos ni documentación manual.

• Ejemplo: Una aplicación de trading les permite a los usuarios vincular una cuenta bancaria y empezar a invertir en cuestión de minutos.
  

Aplicaciones de finanzas personales y presupuestos

Las aplicaciones pueden extraer datos financieros para ayudar a las personas a realizar un seguimiento de los gastos, administrar suscripciones y establecer metas de ahorro.

• Ejemplo: Una aplicación de presupuesto conecta todas tus cuentas bancarias para mostrar tu flujo de efectivo en un solo lugar.
  

Finanzas integradas

Pagos personalizados dentro de la aplicación

Las empresas pueden procesar pagos sin enviar a los usuarios a un tercero.

• Ejemplo: Uber maneja la tarifa del viaje a través de su aplicación, por lo que los usuarios no necesitan sacar una tarjeta física.
  

Préstamos y BNPL integrados

Las empresas pueden sugerir opciones de financiación al momento de la compra sin necesidad de que los clientes acudan a un banco.

• Ejemplo: Shopify permite a las empresas sugerir pagos en cuotas a través de una opción de financiación integrada.
  

Banca como servicio (BaaS)

Las empresas pueden admitir funciones bancarias (por ejemplo, cuentas, tarjetas de débito, pago de facturas) dentro de sus plataformas.

• Ejemplo: Una plataforma de gestión de gastos ofrece tarjetas virtuales para simplificar los gastos de las empresas entre los diferentes equipos.
  

Seguros integrados

Las empresas pueden incluir la cobertura de seguro en el proceso de compra en lugar de hacer que los clientes la compren por separado.

• Ejemplo: Un sitio de reservas de viajes sugiere comprar un seguro de viaje al finalizar la compra con un solo clic.
  

Pagos automatizados de proveedores y nóminas

Las plataformas que gestionan las operaciones comerciales también pueden incorporar herramientas financieras para pagar directamente a los trabajadores o proveedores.

• Ejemplo: Una plataforma colaborativa paga automáticamente a los trabajadores al final de sus turnos en lugar de depender de pagos manuales.
  

La banca abierta introduce los datos y los pagos bancarios en productos financieros integrados. Por ejemplo, un proveedor de BNPL que utiliza la banca abierta puede comprobar el saldo bancario de un cliente en tiempo real antes de aprobar un plan de cuotas. Una empresa que utiliza finanzas integradas para las transferencias podría utilizar la banca abierta para verificar una cuenta antes de enviar dinero.

¿Cómo vincula Stripe la banca abierta y las finanzas integradas?

Stripe conecta la banca abierta y las finanzas integradas a través de sus API e infraestructura. Esto permite a las empresas integrar los servicios financieros con sus productos, al mismo tiempo que aprovechan los beneficios del intercambio de datos de la banca abierta. Así es como Stripe une estos modelos.

Pagos y transferencias a través de Stripe Connect

Stripe utiliza la banca abierta en las regiones donde se admite para facilitar pagos más rápidos de cuenta a cuenta. Esto permite a las empresas aceptar pagos bancarios sin usar redes de tarjetas.

Las plataformas que facilitan pagos de varias partes, como las aplicaciones de economía colaborativa, pueden transferir instantáneamente los pagos a las cuentas bancarias de los trabajadores a través de Stripe Connect, a menudo utilizando conexiones bancarias abiertas. La banca abierta ayuda a automatizar el onboarding, las transferencias y el intercambio de datos financieros para simplificar las operaciones de las empresas y los proveedores de servicios.

Banca integrada a través de Stripe Treasury

Stripe Treasury permite a las plataformas ofrecer funciones similares a las de los bancos (por ejemplo, carteras, cuentas, capacidades de gasto) sin convertirse en bancos.

A través de asociaciones con instituciones como Fifth Third Bank y Evolve Bank & Trust, las empresas pueden integrar servicios financieros dentro de sus aplicaciones para proporcionar cuentas bancarias de marca, pago de facturas y más.