É comum confundir open banking e finanças integradas, mas são modelos distintos de serviços financeiros. No open banking, uma pessoa pode compartilhar seus dados financeiros com empresas, para que estas confiram contas bancárias, consultem saldos antes de um pagamento ou ofereçam produtos financeiros melhores. Nas finanças integradas, um serviço financeiro (de pagamentos, empréstimos ou experiências bancárias completas) é incorporado a uma plataforma não financeira, para que os usuários possam acessá-los sem sair da plataforma.

Este guia explica as diferenças entre open banking e finanças integradas, com análises de casos de uso das duas opções.

Neste artigo:

• O que é open banking?
  
• O que são finanças integradas?
  
• Quais as principais diferenças entre open banking e finanças integradas?
  
• Casos de uso para open banking e finanças integradas
  
• Como a Stripe conecta open banking e finanças integradas?
  

O que é open banking?

Open banking é um modelo financeiro no qual os bancos fornecem a terceiros acesso aos dados da sua conta, incluindo saldos, transações e hábitos de consumo, por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs) seguras. Esse acesso só é permitido com sua permissão explícita. O open banking foi criado para você poder controlar melhor seus dados financeiros e usar ferramentas de orçamento, comparar serviços ou receber ofertas melhores de empréstimos para seu histórico financeiro. O mercado global de open banking foi estimado em US$ 25,14 bilhões em 2023 e deve crescer a uma taxa composta de crescimento anual de 27,4% até 2030.

O que são finanças integradas?

Finanças integradas incorporam serviços financeiros como pagamentos, empréstimos, seguros e serviços bancários, a aplicativos ou plataformas não financeiras. Em vez de usar um banco, você pode acessar esses serviços no site ou aplicativo onde você já está esteja comprando, trabalhando ou gerenciando dinheiro. Por exemplo, você pode obter um empréstimo no checkout, pagar com uma carteira digital em um aplicativo ou ganhar cashback instantâneo de um varejista. O mercado global de finanças integradas valia US$ 82,7 bilhões em 2023 e deve crescer a uma taxa composta de crescimento anual de 21,3% até 2033.

Quais as principais diferenças entre open banking e finanças integradas?

O open banking e as finanças integradas estão mudando a forma como empresas e clientes interagem com o dinheiro. Se você está criando um produto, trabalhando com uma fintech ou apenas tentando descobrir como essas tendências afetam sua empresa, temos informações para você.

Open banking

O open banking permite que plataformas externas acessem dados bancários com segurança por meio de APIs. O objetivo é dar mais controle aos clientes e permitir que as fintechs criem ferramentas inteligentes para orçamentos, empréstimos e pagamentos. O usuário precisa dar consentimento explícito. Normalmente, o open banking é usado para aplicativos de finanças pessoais, opções de empréstimos e transferências bancárias.

Casos de uso de para empresas

• Aplicativos de orçamento e acompanhamento financeiro que acessam dados bancários

• Instituições financeiras que desejam entender em tempo real os hábitos financeiros dos tomadores de empréstimo

• Empresas que desejam evitar o uso de bandeiras de cartão e fazer pagamentos bancários diretos

Geração de receita

Com o open banking, a receita fica atrelada a serviços baseados em dados e pagamentos diretos. Os bancos cobram das fintechs pelo acesso à API (quando permitido) e as fintechs monetizam isso oferecendo aos clientes serviços premium ou cobrando tarifas de transação.

Conformidade

O open banking é altamente regulamentado, com regras rígidas de segurança e consentimento. Os bancos precisam oferecer acesso seguro por API segundo regulamentos como a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) na Europa.

Finanças integradas

As finanças integradas incorporam serviços financeiros, como pagamentos, empréstimos e seguros, a plataformas não financeiras. Em vez de usar um banco ou um aplicativo separado, os usuários podem acessar esses serviços no mesmo local onde fazem compras, reservam uma viagem ou gerenciam as finanças da empresa. As finanças integradas são usadas para oferecer financiamento no checkout, seguros em aplicativos ou repasses para funcionários.

Casos de uso de para empresas

• Sites de e-commerce que aceitam parcelamento (BNPL) no checkout

• Empresas de software como serviço (SaaS) que incorporam ferramentas financeiras para faturamento, empréstimo ou folha de pagamento

• Plataformas e marketplaces que oferecem repasses simples aos vendedores

Geração de receita

Com as finanças integradas, os provedores de fintech obtêm receita com tarifas de serviços ou licenciamento. As empresas que integram serviços financeiros reduzem tarifas de transação, juros ou prêmios de seguro.

Conformidade

As regulamentações financeiras incorporadas são menos padronizadas do que as regulamentações de open banking. As regras dependem do serviço específico (por exemplo, empréstimos, pagamentos) e muitas empresas fazem parcerias com instituições financeiras licenciadas para garantir a conformidade.

Casos de uso para open banking e finanças integradas

Embora o open banking e as finanças integradas costumem ser mencionados juntos, eles resolvem problemas diferentes e criam experiências diferentes. Veja a seguir alguns exemplos de uso.

Open banking

Pagamentos bancários mais rápidos e baratos

As empresas podem permitir que os clientes paguem diretamente usando suas contas bancárias em vez de usar cartões de crédito. Isso reduz as tarifas e o risco de fraude.

• Exemplo: uma empresa de serviços públicos oferece transferências bancárias instantâneas como opção para pagamentos de contas.
  

Decisões fundamentadas para empréstimos e crédito

Os credores podem avaliar os mutuários com dados bancários em tempo real, em vez de pontuações de crédito desatualizadas.

• Exemplo: uma fintech usa o open banking para ver padrões de renda e gastos antes de aprovar um empréstimo para pequenas empresas.
  

Verificação instantânea de conta bancária

As empresas podem verificar a conta bancária do cliente sem precisar de microdepósitos ou documentação manual.

• Exemplo: um aplicativo de ações permite que os usuários vinculem uma conta bancária e comecem a investir em minutos.
  

Aplicativos de finanças pessoais e orçamento

Os aplicativos podem obter dados financeiros para ajudar o cliente a acompanhar gastos, assinaturas e definir metas de poupança.

• Exemplo: um aplicativo de orçamento conecta todas as suas contas bancárias para mostrar seu fluxo de caixa em um só lugar.
  

Finanças integradas

Pagamentos com marca no aplicativo

As empresas podem processar pagamentos sem enviar os usuários a terceiros.

• Exemplo: a Uber gerencia a tarifa de corrida por meio de seu aplicativo para que os usuários não precisem usar um cartão físico.
  

Empréstimos integrados e BNPL

As empresas podem sugerir opções de financiamento no checkout sem exigir que os clientes procurem um banco.

• Exemplo: a Shopify permite que as empresas sugiram pagamentos parcelados por meio de uma opção de financiamento integrada.
  

Banco como serviço (BaaS)

As empresas podem aceitar recursos bancários (por exemplo, contas, cartões de débito, pagamento de contas) dentro de suas plataformas.

• Exemplo: uma plataforma de gerenciamento de despesas oferece cartões virtuais para simplificar os gastos de empresas entre diferentes equipes.
  

Seguro integrado

As empresas podem incluir a cobertura do seguro no processo de compra, em vez de fazer com que os clientes comprem separadamente.

• Exemplo: um site de reserva de viagens sugere a compra de um seguro de viagem no checkout com um único clique.
  

Pagamentos automatizados de fornecedores e folha de pagamento

As plataformas que gerenciam operações comerciais também podem incorporar ferramentas financeiras para pagar diretamente trabalhadores ou fornecedores.

• Exemplo: uma plataforma de shows paga automaticamente os trabalhadores no final de seus turnos, em vez de usar repasses manuais.
  

O open banking alimenta dados e pagamentos bancários em produtos financeiros integrados. Por exemplo, um provedor de BNPL que usa o open banking pode verificar o saldo bancário de um cliente em tempo real antes de aprovar um plano parcelado. Uma empresa que usa finanças integradas para repasses pode usar o open banking para verificar uma conta antes de enviar dinheiro.

Como a Stripe conecta open banking e finanças integradas?

A Stripe conecta open banking e finanças integradas por meio de suas APIs e infraestrutura. Elas permitem que as empresas integrem serviços financeiros com seus produtos, aproveitando os benefícios do open banking para compartilhar dados. Veja como a Stripe une esses modelos.

Pagamentos e repasses pelo Stripe Connect

A Stripe usa o open banking nas regiões onde ele existe, permitindo pagamentos mais rápidos entre contas. Assim, as empresas podem receber pagamentos bancários sem usar redes de cartão.

Plataformas que permitem pagamentos a várias partes, como aplicativos para profissionais independentes, podem transferir instantaneamente repasses para contas bancárias dos trabalhadores por meio do Stripe Connect, muitas vezes usando conexões de open banking. O open banking ajuda a automatizar onboarding, repasses e compartilhamento de dados financeiros para simplificar as operações de empresas e provedores de serviços.

Serviços bancários integrados pelo Stripe Treasury

O Stripe Treasury permite que as plataformas ofereçam recursos semelhantes aos de bancos (como carteiras, contas, recursos de gastos) sem se tornarem bancos.

Por meio de parcerias com instituições como Fifth Third Bank e Evolve Bank & Trust, as empresas podem integrar serviços financeiros aos aplicativos para fornecer contas bancárias de marca, pagamento de contas e muito mais.