Spesso si tende a confondere l'open banking con gli strumenti di finanza integrata, ma in realtà sono due modelli di servizi finanziari nettamente distinti. L'open banking permette alle persone di condividere i propri dati finanziari con attività terze, che li utilizzano per verificare i conti bancari, controllare i saldi prima di un pagamento o offrire prodotti finanziari personalizzati. Con finanza integrata si intendono servizi finanziari completi, quali pagamenti, prestiti e funzionalità bancarie, incorporati direttamente in piattaforme non finanziarie, per un'esperienza utente ininterrotta.

In questa guida spiegheremo le differenze tra open banking e strumenti finanziari integrati e analizzeremo i casi d'uso di ciascuno di essi.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è l'open banking?
  
• Che cosa sono gli strumenti finanziari integrati?
  
• Quali sono le principali differenze tra open banking e strumenti finanziari integrati?
  
• Applicazioni dell'open banking e degli strumenti finanziari integrati
  
• In che modo Stripe collega open banking e strumenti finanziari integrati?
  

Che cos'è l'open banking?

L'open banking è un modello finanziario che consente alle banche di condividere i dati dei conti dei clienti, come saldi, transazioni e abitudini di spesa, con terze parti autorizzate tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API) sicure. Questo accesso è consentito solo con il tuo esplicito permesso. L'open banking è concepito per offrirti un controllo maggiore sui tuoi dati finanziari, permettendoti di utilizzare strumenti di gestione del budget, confrontare servizi e accedere a opzioni di prestito più vantaggiose in base alla tua storia finanziaria. Il mercato globale dell'open banking valeva circa 25,14 miliardi di dollari nel 2023 e si prevede che crescerà a un tasso di crescita annuale composto del 27,4% fino al 2030.

Che cosa sono gli strumenti finanziari integrati?

Gli strumenti finanziari integrati implicano l'integrazione di servizi finanziari quali pagamenti, prestiti, assicurazioni e servizi bancari con app o piattaforme non finanziarie. Invece di andare in banca, puoi accedere a questi servizi ovunque tu stia già facendo acquisti, lavorando o gestendo denaro. Ad esempio, puoi ottenere un prestito al momento del pagamento, pagare con un wallet digitale in un'app o guadagnare un cashback istantaneo da un rivenditore. Il mercato globale degli strumenti finanziari integrati valeva 82,7 miliardi di dollari nel 2023 e si prevede che crescerà a un tasso di crescita annuale composto del 21,3% fino al 2033.

Quali sono le principali differenze tra open banking e strumenti finanziari integrati?

L'open banking e gli strumenti finanziari integrati stanno cambiando il modo in cui le attività e i clienti interagiscono con il denaro. Se stai sviluppando un prodotto, stai collaborando con un'azienda fintech o stai semplicemente cercando di capire in che modo queste tendenze influiscono sulla tua attività, ecco cosa dovresti sapere.

Open banking

L'open banking consente alle piattaforme di terze parti di accedere in modo sicuro ai dati dei conti bancari tramite API. L'obiettivo è migliorare l'esperienza dei clienti, permettendo alle fintech di creare soluzioni più avanzate per la pianificazione finanziaria, il credito e le transazioni. Gli utenti devono dare il loro consenso esplicito e l'open banking viene generalmente utilizzato per le app di finanza personale, i prestiti alternativi e i bonifici da banca a banca.

Casi d'uso aziendali

• App di monitoraggio del budget e della finanza che estraggono i dati bancari

• Istituti di credito che desiderano informazioni finanziarie in tempo reale sui mutuatari

• Attività che desiderano bypassare i circuiti delle carte di credito con pagamenti bancari diretti

Generazione di ricavi

Grazie all'open banking, i ricavi derivano principalmente da servizi basati sui dati e da pagamenti diretti. Le banche addebitano alle fintech l'accesso alle API (ove consentito) e le fintech lo monetizzano offrendo ai clienti servizi premium o addebitando commissioni di transazione.

Conformità

L'open banking è soggetto a una rigorosa regolamentazione, che include stringenti norme in materia di sicurezza e consenso. Le banche devono fornire un accesso sicuro alle API conformemente a normative quali la Direttiva dei Sistemi di Pagamento (PSD2) aggiornata in Europa.

Strumenti finanziari integrati

Gli strumenti finanziari integrati combinano servizi finanziari, come pagamenti, prestiti e assicurazioni, con piattaforme non finanziarie. Invece di rivolgersi a banche o app separate, gli utenti possono gestire le proprie esigenze finanziarie mentre fanno acquisti, prenotano viaggi o si occupano delle finanze aziendali. Gli strumenti finanziari integrati vengono utilizzati per offrire finanziamenti al momento del pagamento, assicurazioni in-app o pagamenti a chi opera nella gig economy.

Casi d'uso aziendali

• Siti di e-commerce che supportano il pagamento a rate al momento del pagamento

• Aziende Software-as-a-Service (SaaS) che integrano strumenti finanziari per la fatturazione, il prestito o le buste paga

• Piattaforme e marketplace che offrono bonifici semplici ai venditori

Generazione di ricavi

Grazie agli strumenti finanziari integrati, i fornitori di fintech guadagnano dalle commissioni di servizio o dalle licenze. Le attività che integrano servizi finanziari si fanno carico di una riduzione delle commissioni di transazione, degli interessi o dei premi assicurativi.

Conformità

Le normative sugli strumenti finanziari integrati sono meno standardizzate rispetto a quelle sull'open banking. Le regole dipendono dal servizio specifico (ad esempio prestito, pagamenti) e molte aziende collaborano con istituti finanziari autorizzati per garantire la conformità.

Applicazioni dell'open banking e degli strumenti finanziari integrati a confronto

Sebbene open banking e strumenti finanziari integrati vengano spesso accostati, essi rispondono a esigenze distinte e favoriscono esperienze differenti. Ecco alcuni esempi di utilizzo.

Open banking

Pagamenti bancari più veloci ed economici

Le attività possono consentire ai clienti di pagare direttamente dal loro conto bancario invece di utilizzare le carte di credito. In questo modo si riducono le commissioni e il rischio di frodi.

• Esempio: Una società di servizi pubblici offre bonifici bancari istantanei come opzione per il pagamento delle bollette.
  

Decisioni migliori su prestiti e crediti

Gli istituti di credito possono valutare i mutuatari in base a dati bancari in tempo reale piuttosto che a punteggi di credito potenzialmente obsoleti.

• Esempio: Un prestatore fintech utilizza l'open banking per vedere gli schemi di reddito e di spesa prima di approvare un prestito per piccole imprese.
  

Verifica istantanea del conto bancario

Le attività possono verificare il conto bancario di un cliente senza attendere microdepositi o scartoffie.

• Esempio: Un'app di trading consente agli utenti di collegare un conto bancario e iniziare a investire in pochi minuti.
  

App per la finanza personale e per la definizione del budget

Le app possono estrarre dati finanziari per aiutare gli utenti a tenere traccia delle spese, gestire gli abbonamenti e impostare obiettivi di risparmio.

• Esempio: Un'app di gestione del budget ti permette di collegare tutti i tuoi conti bancari, offrendoti una visione unificata del tuo flusso di cassa.
  

Strumenti finanziari integrati

Pagamenti brandizzati in-app

Le aziende possono elaborare i pagamenti direttamente, senza reindirizzare gli utenti.

• Esempio: Uber gestisce la tariffa della corsa attraverso la sua app in modo che gli utenti non debbano estrarre una carta fisica.
  

Finanziamenti integrati e BNPL

Le attività possono suggerire opzioni di finanziamento al momento del pagamento senza chiedere ai clienti di rivolgersi a una banca.

• Esempio: Shopify consente alle attività di suggerire pagamenti a rate tramite un'opzione di finanziamento integrato.
  

Banking-as-a-service (BaaS)

Le aziende possono supportare funzionalità bancarie (ad esempio account, carte di debito, pagamento di bollette) all'interno delle proprie piattaforme.

• Esempio: Una piattaforma di gestione delle spese offre carte virtuali per semplificare le spese aziendali tra i diversi team.
  

Assicurazione integrata

Le attività possono includere la copertura assicurativa nel processo di acquisto invece di costringere i clienti ad acquistarla separatamente.

• Esempio: Un sito di prenotazione di viaggi suggerisce di acquistare un'assicurazione di viaggio al momento del pagamento con un solo clic.
  

Pagamenti automatici dei fornitori e delle buste paga

Le piattaforme che gestiscono procedure operative commerciali possono anche incorporare strumenti finanziari per pagare direttamente lavoratori o fornitori.

• Esempio: Una piattaforma che opera nella gig economy paga automaticamente i lavoratori alla fine dei loro turni invece di fare affidamento sui bonifici manuali.
  

L'open banking permette l'integrazione di dati e pagamenti bancari in prodotti finanziari. Ad esempio, un fornitore di servizi di pagamento a rate che utilizza l'open banking può controllare il saldo bancario di un cliente in tempo reale prima che approvi un piano di rateizzazione. Un'attività che utilizza gli strumenti finanziari integrati per i bonifici potrebbe utilizzare l'open banking per verificare un conto prima di inviare denaro.

In che modo Stripe collega open banking e strumenti finanziari integrati?

Stripe collega l'open banking e gli strumenti finanziari integrati tramite le sue API e la sua infrastruttura. Ciò consente alle attività di integrare i servizi finanziari con i propri prodotti, sfruttando al contempo i vantaggi dell'open banking in termini di condivisione dei dati. Ecco come Stripe unisce questi modelli.

Pagamenti e bonifici tramite Stripe Connect

Stripe utilizza l'open banking nelle aree geografiche in cui è supportato per facilitare pagamenti account-to-account più rapidi. In questo modo le attività possono accettare pagamenti bancari senza utilizzare i circuiti delle carte di credito.

Le piattaforme che agevolano i pagamenti tra più parti, come le app della gig economy, possono trasferire istantaneamente i bonifici ai conti bancari dei lavoratori tramite Stripe Connect, spesso tramite connessioni di open banking. L'open banking semplifica le operazioni di aziende e fornitori di servizi, automatizzando l'attivazione, i bonifici e la condivisione dei dati finanziari.

Servizi bancari integrati tramite Stripe Treasury

Stripe Treasury consente alle piattaforme di fornire funzionalità simili a quelle bancarie (ad esempio wallet, conti, capacità di spesa) senza essere delle banche.

Attraverso partnership con istituzioni come Fifth Third Bank ed Evolve Bank & Trust, le attività possono incorporare servizi finanziari all'interno delle loro app per fornire conti bancari brandizzati, pagare le bollette e altro ancora.