A menudo, se agrupan la banca abierta y las finanzas integradas, aunque sean modelos de servicios financieros distintos. La banca abierta permite que las personas compartan sus datos financieros con empresas que los utilizan para verificar cuentas bancarias, comprobar saldos antes de realizar un pago o mejorar su cartera de productos financieros. Las finanzas integradas se producen cuando los servicios financieros (como los pagos, los préstamos y las experiencias bancarias completas) se integran directamente en plataformas no financieras para que los usuarios puedan acceder a ellas sin salir de la plataforma.

En esta guía explicaremos las diferencias entre la banca abierta y las finanzas integradas, y veremos casos de uso para cada una.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta?
  
• ¿Qué son las finanzas integradas?
  
• ¿Cuáles son las principales diferencias entre la banca abierta y las finanzas integradas?
  
• Casos de uso de banca abierta frente a las finanzas integradas
  
• ¿Cómo vincula Stripe la banca abierta con las finanzas integradas?
  

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un modelo financiero en el que los bancos dan a terceros acceso a los datos de su cuenta, incluidos sus saldos, transacciones y hábitos de gasto, a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras. Este acceso solo se permite con tu permiso explícito. La banca abierta está diseñada para darte más control sobre tu información financiera para que puedas usar herramientas presupuestarias, comparar servicios o recibir mejores opciones de préstamos en función de tu historial financiero. El mercado mundial de banca abierta tuvo un valor estimado de 25.140 millones de dólares en 2023 y se espera que crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta del 27,4 % hasta 2030.

¿Qué son las finanzas integradas?

Las finanzas integradas implican la integración de servicios financieros como pagos, préstamos, seguros y banca con aplicaciones o plataformas no financieras. En lugar de ir a un banco, puedes acceder a estos servicios desde cualquier lugar donde ya estés comprando, trabajando o administrando dinero. Por ejemplo, puedes obtener un préstamo en el proceso de compra, pagar con un monedero digital en una aplicación u obtener un reembolso instantáneo de un minorista. El mercado global de finanzas integradas tuvo un valor de 82.700 millones de dólares en 2023 y se prevé que crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta del 21,3 % hasta 2033.

¿Cuáles son las principales diferencias entre la banca abierta y las finanzas integradas?

La banca abierta y las finanzas integradas están cambiando la forma en que las empresas y los clientes interactúan con el dinero. Si estás creando un producto, trabajando con una empresa de tecnología financiera o simplemente tratando de averiguar cómo estas tendencias afectan a tu negocio, esto es lo que debes saber.

Banca abierta

La banca abierta permite que las plataformas de terceros accedan de forma segura a los datos de las cuentas bancarias a través de las API. El objetivo es empoderar a los clientes y permitir que las fintech construyan herramientas más inteligentes para la elaboración de presupuestos, préstamos y pagos. Los usuarios deben dar su consentimiento explícito y la banca abierta se suele utilizar para aplicaciones de finanzas personales, préstamos alternativos y transferencias de banco a banco.

Casos de uso empresariales

• Aplicaciones de seguimiento presupuestario y financiero que extraen datos bancarios

• Prestamistas que desean información financiera en tiempo real sobre los prestatarios

• Empresas que quieren evitar las redes de tarjetas con los pagos bancarios directos

Generación de ingresos

Con la banca abierta, los ingresos están vinculados a los servicios basados en datos y a los pagos directos. Los bancos cobran a las fintech por el acceso a las API (cuando está permitido) y las fintech monetizan esto ofreciendo a los clientes servicios premium o cobrando comisiones por transacción.

Cumplimiento de la normativa

La banca abierta está altamente regulada, con estrictas reglas de seguridad y consentimiento. Los bancos deben proporcionar un acceso seguro a las API en virtud de normativas como la Directiva de servicios de pago (PSD2 revisada en Europa.

Finanzas integradas

Las finanzas integradas integran servicios financieros (como pagos, préstamos y seguros) con plataformas no financieras. En lugar de usar un banco o una aplicación separada, los usuarios pueden acceder a estos servicios en el mismo lugar donde compran, reservan un viaje o administran las finanzas comerciales. Las finanzas integradas se usan para ofrecer financiación en el proceso de compra, seguros en la aplicación o transferencias a trabajadores independientes.

Casos de uso empresariales

• Sitios de e-commerce que aceptan el método de tipo «compra ahora y paga después» (BNPL) en el checkout

• Empresas de software como servicio (SaaS) que integran herramientas financieras para la facturación, los préstamos o la nómina

• Plataformas y marketplaces que ofrecen transferencias sencillas a los vendedores

Generación de ingresos

Con las finanzas integradas, los proveedores de fintech obtienen ingresos de las tarifas de servicio o de las licencias. Las empresas que integran servicios financieros se llevan una parte de las comisiones de transacción, los intereses o las primas de seguros.

Cumplimiento de la normativa

Las regulaciones de finanzas integradas están menos estandarizadas que las regulaciones de banca abierta. Las reglas dependen del servicio específico (p. ej., préstamos, pagos), y muchas empresas se asocian con entidades financieras autorizadas para garantizar el cumplimiento de la normativa.

Casos de uso de la banca abierta frente a las finanzas integradas

A pesar de que la banca abierta y las finanzas integradas a menudo se mencionan juntas, lo cierto es que resuelven diferentes problemas e impulsan experiencias distintas. Estos son algunos ejemplos de cómo se usan.

Banca abierta

Pagos bancarios más rápidos y económicos

Las empresas permiten a los clientes pagar directamente desde sus cuentas bancarias en lugar de usar tarjetas de crédito. Esto reduce las comisiones y el riesgo de fraude.

• Ejemplo: Una empresa de servicios públicos ofrece transferencias bancarias instantáneas como opción para el pago de facturas.
  

Mejores decisiones sobre préstamos y créditos

Los prestamistas pueden evaluar a los prestatarios basándose en datos bancarios en tiempo real en lugar de historiales crediticios potencialmente desactualizados.

• Ejemplo: Un prestamista de fintech utiliza la banca abierta para ver los patrones de ingresos y gastos antes de aprobar un préstamo para pequeñas empresas.
  

Verificación instantánea de la cuenta bancaria

Las empresas pueden verificar la cuenta bancaria de un cliente sin esperar a que se produzcan microdepósitos o papeleo manual.

• Ejemplo: Una aplicación de trading permite a los usuarios vincular una cuenta bancaria y empezar a invertir en cuestión de minutos.
  

Aplicaciones de finanzas personales y presupuestos

Las aplicaciones pueden extraer datos financieros para ayudar a las personas a realizar un seguimiento de los gastos, administrar suscripciones y establecer objetivos de ahorro.

• Ejemplo: Una aplicación de presupuesto conecta todas tus cuentas bancarias para mostrar tu flujo de efectivo en un solo lugar.
  

Finanzas integradas

Pagos con tu marca en la aplicación

Las empresas pueden procesar pagos sin enviar a los usuarios a terceros.

• Ejemplo: Uber gestiona la tarifa del viaje a través de su aplicación, por lo que los usuarios no necesitan sacar una tarjeta física.
  

Préstamos integrados y BNPL

Las empresas pueden sugerir opciones de financiación al finalizar la compra sin necesidad de que los clientes acudan a un banco.

• Ejemplo: Shopify permite a las empresas sugerir pagos en cuotas a través de una opción de financiación integrada.
  

Banca como servicio (BaaS)

Las empresas pueden aceptar funciones bancarias (p. ej., cuentas, tarjetas de débito, pago de facturas) dentro de sus plataformas.

• Ejemplo: Una plataforma de gestión de gastos ofrece tarjetas virtuales para simplificar los gastos de las empresas entre los diferentes equipos.
  

Seguros integrados

Las empresas pueden incluir la cobertura de seguro en el proceso de compra en lugar de obligar a los clientes a comprarla por separado.

• Ejemplo: Un sitio web de reserva de viajes sugiere comprar un seguro de viaje al finalizar la compra con un solo clic.
  

Pagos automatizados de proveedores y nóminas

Las plataformas que gestionan operaciones comerciales también pueden integrar herramientas financieras para pagar directamente a los trabajadores o proveedores.

• Ejemplo: Una plataforma de conciertos paga automáticamente a los trabajadores al final de sus turnos en lugar de depender de los pagos manuales.
  

La banca abierta alimenta los datos y los pagos bancarios en productos financieros integrados. Por ejemplo, un proveedor que usa el método BNPL y la banca abierta puede verificar el saldo bancario de un cliente en tiempo real antes de aprobar un plan de cuotas. Una empresa que utiliza finanzas integradas para las transferencias puede usar la banca abierta para verificar una cuenta antes de enviar dinero.

¿Cómo vincula Stripe la banca abierta con las finanzas integradas?

Stripe conecta la banca abierta y las finanzas integradas a través de sus API e infraestructura. Esto permite a las empresas integrar los servicios financieros con sus productos al tiempo que aprovechan los beneficios del intercambio de datos de la banca abierta. Así es como Stripe une estos modelos.

Pagos y transferencias mediante Stripe Connect

Stripe utiliza la banca abierta en las regiones donde se acepta para facilitar pagos de cuenta a cuenta más rápidos. Esto permite a las empresas aceptar pagos bancarios sin tener que usar redes de tarjetas.

Las plataformas que facilitan los pagos a varias partes, como las aplicaciones de la economía colaborativa, pueden transferir transferencias instantáneamente a las cuentas bancarias de los trabajadores a través de Stripe Connect, a menudo utilizando conexiones bancarias abiertas. La banca abierta ayuda a automatizar el onboarding, las transferencias y el intercambio de datos financieros para simplificar las operaciones de las empresas y los proveedores de servicios.

Banca integrada mediante Stripe Treasury

Stripe Treasury permite que las plataformas ofrezcan funciones similares a las de los bancos (p. ej., monederos, cuentas, funcionalidades de gasto) sin tener que convertirse en bancos.

Gracias a las alianzas con entidades como Fifth Third Bank y Evolve Bank & Trust, las empresas pueden integrar servicios financieros dentro de sus aplicaciones y ofrecer funcionalidades como cuentas bancarias con su marca, pago de facturas, etcétera.