人们经常将开放式银行和嵌入式金融归为一类，但它们是不同的金融服务模式。开放式银行允许人们与使用这些数据的企业共享其财务数据，以验证银行账户、在付款前检查余额或提供更好的金融产品。嵌入式金融是指将金融服务（例如支付、贷款和完整的银行体验）直接构建到非金融平台中，这样用户就可以在不离开平台的情况下访问这些服务。

在本指南中，我们将解释开放式银行和嵌入式金融之间的区别，并查看每种情况的使用案例。

目录

• 什么是开放式银行？
  
• 什么是嵌入式金融？
  
• 开放式银行和嵌入式金融之间的主要区别是什么？
  
• 开放式银行与嵌入式金融的用例比较
  
• Stripe 如何将开放式银行与嵌入式金融相结合？
  

什么是开放式银行？

开放式银行 是一种金融模式，银行通过安全的应用程序编程接口 (API) 向第三方提供您的账户数据访问权限，包括余额、交易和消费习惯。只有在您明确允许的情况下才允许访问。开放式银行旨在让您对您的财务信息拥有更多控制权，便于您可以使用预算工具、比较服务，或根据您的财务历史获得更好的贷款选择。全球开放式银行市场在 2023 年的估值约为 251.4 亿美元，预计将以每年 27.4% 的复合年增长率增长，直至 2030 年。

什么是嵌入式金融？

嵌入式金融 涉及将支付、贷款、保险和银行等金融服务集成到非金融应用程序或平台中。相比于去银行，您可以在您已经购物、工作或管理资金的地方访问这些服务。例如，您可以在结账时获得贷款，通过应用程序中的数字钱包付款，或者从零售商那里获得即时现金返还。全球嵌入式金融市场在 2023 年的价值为 827 亿美元，预计将以 21.3% 的年复合增长率增长，直到 2033 年。

开放式银行与嵌入式金融之间的主要区别是什么？

开放式银行和嵌入式金融正在改变企业和客户与金钱互动的方式。如果您正在打造一款产品，与金融科技公司合作，或者仅仅是想弄清这些趋势对您的业务的影响，那么应该了解以下内容。

开放式银行业务

开放式银行允许第三方平台通过 API 安全访问银行账户数据。目标是赋能客户，并使金融科技公司能够构建更智能的预算、贷款和支付工具。用户必须给予明确的同意，开放式银行通常用于个人理财应用、替代贷款和银行间转账。

商业用例

• 从银行数据提取信息的预算和财务跟踪应用程序

• 需要借款人实时财务洞察的出借方

• 希望通过直接银行付款绕过卡组织的企业

收入创造

借助开放式银行业务，收入与数据驱动服务和直接支付相关联。银行向金融科技公司收取 API 访问费用（在允许的情况下），而金融科技公司通过向客户提供高级服务或收取交易费用来实现盈利。

合规性

开放式银行受到高度监管，并且具有严格的安全和同意规则。银行必须根据欧洲的欧盟《支付服务指令第二版》(PSD2)等法规提供安全的 API 访问。

嵌入式金融

嵌入式金融将金融服务（例如支付、贷款和保险）与非金融平台相结合。用户无需使用银行或单独的应用程序，而是可以在他们购物、预订乘车或管理商业财务的同一地方访问这些服务。嵌入式金融用于在结账时提供融资、应用内保险或零工工作者的支付。

商业用例

• 支持在结账时使用“先买后付”(BNPL) 的电商网站

• 将金融工具嵌入用于开账单、贷款或工资单的软件即服务 (SaaS) 公司

• 为卖家提供简单支付的平台和交易市场

收入创造

通过嵌入式金融，金融科技提供商通过服务费或许可费获得收入。将金融服务整合到业务中的企业会从交易费用、利息或保险费中抽取一部分。

合规性

嵌入式金融法规比开放式银行法规的标准化程度要低。这些规则取决于具体的服务（例如，贷款、支付），许多公司与有牌照的金融机构合作以确保合规。

开放式银行与嵌入式金融的用例比较

尽管开放式银行和嵌入式金融经常被同时提及，但它们解决的是不同的问题，提供的是不同的体验。以下是一些它们的使用示例。

开放式银行业务

更快、更便宜的银行支付

企业可以让客户直接从他们的银行账户付款，而不是使用信用卡。这降低了费用和欺诈的风险。

• 例如： 一家公用事业公司提供即时银行转账作为账单支付的选项。
  

更好的贷款和信用决策

贷款机构可以基于实时银行数据来评估借款人，而不是可能已经过时的信用评分。

• 例如： 一家金融科技贷款公司在批准小企业贷款之前，使用开放式银行技术查看收入和支出模式。
  

即时银行账户验证

企业可以验证客户的银行账户，而无需等待微存款或手动文书工作。

• 例如： 一款交易应用程序使用户能够连接银行账户并在几分钟内开始投资。
  

个人理财和预算应用程序

应用程序可以获取财务数据，帮助人们跟踪支出、管理订阅和设定储蓄目标。

• 例如： 一款预算应用程序将所有银行账户连接起来，以便在一个地方显示您的现金流。
  

嵌入式金融

应用内品牌支付

公司可以在无需将用户发送到第三方的情况下处理支付。

• 例如： Uber 通过其应用程序处理车费，因此用户无需出示实物卡。
  

集成贷款和先买后付

企业可以在结账时建议融资选项，而无需要求客户前往银行。

• 例如： Shopify 允许企业通过嵌入式融资选项建议分期付款。
  

银行即服务 (BaaS)

公司可以在其平台内支持银行功能（例如，账户、借记卡、账单支付）。

• 例如： 一个费用管理平台提供虚拟卡，以简化不同团队之间的企业费用支出。
  

嵌入式保险

企业可以在购买流程中捆绑保险，而不是让客户单独购买。

• 例如： 一个旅行预订网站建议在结账时购买旅行保险，可一键完成。
  

自动化供应商和工资支付

管理业务运营的平台还可以嵌入金融工具，以直接支付工人或供应商的费用。

• 例如： 一个零工平台在工人轮班结束时自动支付工资，而不是依赖手动支付。
  

开放式银行将数据和银行支付集成到嵌入式金融产品中。例如，一个使用开放式银行业务的先买后付提供商可以在批准分期付款计划之前实时检查客户的银行余额。使用嵌入式金融来进行付款的企业可能会使用开放式银行来在汇款前验证账户。

Stripe 如何将开放式银行与嵌入式金融相结合？

Stripe 通过其 API 和基础设施连接开放式银行和嵌入式金融。这些让企业能够将金融服务与他们的产品集成，同时利用开放式银行业务数据共享的优势。以下是 Stripe 加入这些模型的方式。

通过 Stripe Connect 进行支付和提现

Stripe 在支持开放式银行的地区利用该技术来促进更快速的账户对账户支付。这让企业可以在不使用卡组织的情况下接受银行支付。

促进多方支付的平台通常使用开放式银行连接，比如零工经济应用，可以通过 Stripe Connect 即时将款项转入工人的银行账户。开放式银行有助于自动化入驻流程、提现和财务数据共享，从而简化企业和服务提供商的运营。

通过 Stripe Treasury 实现嵌入式银行业务

Stripe Treasury 允许平台提供类似银行的功能（例如，钱包、账户、消费能力），而无需自身成为银行。

通过与五三银行和 Evolve Bank & Trust 等机构的合作，企业可以在其应用中嵌入金融服务，以提供品牌化的银行账户、账单支付等功能。