Les gens regroupent souvent l'open banking et les services financiers intégrés, mais il s'agit de modèles de services financiers distincts. L'open banking permet à une personne de partager ses données financières avec des entreprises qui les utilisent pour vérifier des comptes bancaires, vérifier les soldes avant un paiement ou améliorer leurs produits financiers. Les services financiers intégrés désignent des services financiers (traitement des paiements, octroi de prêts, expériences bancaires complètes, etc.) qui sont directement créés au sein des plateformes non financières afin que les utilisateurs puissent y accéder sans quitter la plateforme.

Ce guide vous explique les différences entre l'open banking et les services financiers intégrés, et présente leurs cas d'usage respectifs.

Sommaire

• Définition de l'open banking
  
• Définition des services financiers intégrés
  
• Principales différences entre l'open banking et les services financiers intégrés
  
• Cas d'usage de l'open banking et des services financiers intégrés
  
• Comment Stripe établit-elle un lien entre l'open banking et les services financiers intégrés ?
  

Définition de l'open banking

L'open banking est un modèle financier dans lequel les banques permettent à des tiers d'accéder aux données de votre compte, y compris à vos soldes, vos transactions et vos habitudes de dépenses, via des interfaces de programmation d'applications (API) sécurisées. Cet accès n'est autorisé qu'avec votre autorisation explicite. L'open banking est conçu pour vous donner plus de contrôle sur vos informations financières afin que vous puissiez utiliser des outils de budgétisation, comparer les services ou obtenir de meilleures options de prêt en fonction de vos antécédents financiers. La valeur du marché mondial de l'open banking, estimée à 25,14 milliards USD en 2023, devrait croître à un taux de croissance annuel composé de 27,4 % jusqu'en 2030.

Définition des services financiers intégrés

Les services financiers intégrés désignent des services financiers (traitement des paiements, octroi de prêts, assurances, services bancaires, etc.) intégrés à des applications ou plateformes non financières. Au lieu de vous rendre dans une banque, vous pouvez accéder à ces services depuis tout lieu où vous êtes déjà en train de faire des achats, de travailler ou de gérer de l'argent. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt à la caisse, payer à l'aide d'un waller dans une application ou obtenir une remise instantanée d'un commerçant. Le marché mondial des services financiers intégrés, estimé à 82,7 milliards USD en 2023, devrait croître à un taux de croissance annuel composé de 21,3 % jusqu'en 2033.

Principales différences entre l'open banking et les services financiers intégrés

L'open banking et les services financiers intégrés transforment la manière dont les entreprises et les clients interagissent avec l'argent. Si vous concevez un produit, collaborez avec une entreprise de la fintech ou essayez simplement de comprendre l'impact de ces tendances sur votre entreprise, voici toutes les informations à savoir.

Open banking

L'open banking permet aux plateformes tierces d'accéder en toute sécurité aux données des comptes bancaires par le biais d'API. L'objectif est de responsabiliser les clients et de permettre aux fintechs de créer des outils plus intelligents pour la budgétisation, les prêts et les paiements. Les utilisateurs doivent donner leur consentement explicite, et l'open banking est généralement utilisé pour les applications de finances personnelles, les prêts alternatifs et les virements interbancaires.

Cas d'usage

• Des applications de budgétisation et de suivi financier qui récupèrent les données bancaires

• Les prêteurs qui souhaitent obtenir des informations financières en temps réel sur les emprunteurs

• Les entreprises qui souhaitent contourner les réseaux de cartes grâce aux paiements bancaires directs

Création de revenus

Avec l'open banking, les revenus sont liés aux services axés sur les données et aux paiements directs. Les banques font payer aux fintechs l'accès aux API (lorsque cela est autorisé) et les fintechs monétisent cet accès en offrant aux clients des services premium ou en débitant des frais de transaction.

Conformité

L'open banking est soumis à une réglementation stricte, notamment en matière de sécurité et de consentement. Les banques doivent fournir un accès sécurisé aux API en vertu de règlements comme la directive européenne révisée sur les services de paiement (PSD2).

Services financiers intégrés

Les services financiers intégrés sont des services financiers (traitement des paiements, octroi de prêts, assurances, etc.) qui sont intégrés à des plateformes non financières. Au lieu d'utiliser une banque ou une application distincte, les utilisateurs peuvent accéder à ces services sans quitter le site ou l'application où ils font leurs achats, réservent un trajet ou gèrent les finances de leur entreprise. Grâce aux services financiers intégrés, il est notamment possible de proposer un financement au moment du paiement ou une assurance dans le cadre d'une application, ou encore de rémunérer des travailleurs indépendants.

Cas d'usage

• Les sites d'e-commerce qui prennent en charge le paiement différé au moment du paiement

• Les entreprises SaaS qui intègrent des outils financiers pour la facturation, les prêts ou la paie

• Des plateformes et marketplaces qui permettent aux marchands d'effectuer des virements en toute simplicité

Création de revenus

Grâce aux services financiers intégrés, les fournisseurs fintech génèrent des revenus grâce aux frais de service ou aux licences. Les entreprises qui intègrent des services financiers prennent une part des frais de transaction, des intérêts ou des primes d'assurance.

Conformité

Les réglementations sur les services financiers intégrés sont moins normalisées que les réglementations sur l'open banking. Les règles varient d'un service à l'autre (prêts, paiements, etc.), et de nombreuses entreprises s'associent à des établissements financiers agréés pour garantir leur conformité.

Cas d'usage de l'open banking et des services financiers intégrés

Même si l'open banking et les services financiers intégrés sont souvent mentionnés ensemble, ils ne résolvent pas les problèmes et alimentent des expériences différentes. Voici quelques exemples d'utilisation.

Open banking

Des paiements bancaires plus rapides et moins chers

Les entreprises peuvent permettre à leurs clients de payer directement à partir de leur compte bancaire sans utiliser de carte bancaire. Elles peuvent ainsi réduire les frais et le risque de fraude.

• Exemple : un fournisseur d'énergie propose le règlement de facture par virement bancaire instantané.
  

De meilleures décisions en matière de prêt et de crédit

Les prêteurs peuvent évaluer les emprunteurs en se basant sur des données bancaires en temps réel plutôt que sur des notes de crédit potentiellement obsolètes.

• Exemple : une entreprise proposant des prêts en ligne utilise l'open banking pour consulter les antécédents de revenus et de dépenses des petites entreprises avant de leur octroyer un prêt.
  

Vérification instantanée du compte bancaire

Les entreprises peuvent vérifier le compte bancaire d'un client sans effectuer de microversement ni accomplir de formalités administratives manuelles.

• Exemple : une application de trading permet aux utilisateurs d'associer un compte bancaire et de commencer à investir en quelques minutes.
  

Applications de finances personnelles et de budgétisation

Les applications peuvent extraire des données financières pour aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses, gérer leurs abonnements et définir des objectifs d'épargne.

• Exemple : une application de budgétisation se connecte à l'ensemble de vos comptes bancaires pour centraliser tous vos flux de trésorerie.
  

Services financiers intégrés

Paiements traités dans la même application

Les entreprises peuvent traiter les paiements sans rediriger les utilisateurs vers un tiers.

• Exemple : Uber gère le tarif de la course via son application afin que les utilisateurs n'aient pas besoin de sortir une carte physique.
  

Prêts et paiements différés intégrés

Les entreprises peuvent proposer des options de financement au moment du paiement sans que les clients aient besoin de passer par une banque.

• Exemple : Shopify permet aux entreprises de proposer des paiements échelonnés grâce à une option de financement intégrée.
  

Services bancaires (BaaS)

Les entreprises peuvent prendre en charge les fonctionnalités bancaires (comptes, cartes de débit, paiement de factures, etc.) au sein de leurs plateformes.

• Exemple : une plateforme de gestion des dépenses propose des cartes virtuelles pour simplifier la répartition des dépenses d'une entreprise entre ses différentes équipes.
  

Assurance intégrée

Les entreprises peuvent proposer une assurance au cours du processus d'achat au lieu de demander aux clients de l'acheter séparément.

• Exemple : un site de réservation de voyages suggère d'acheter une assurance voyage en un clic lors du paiement.
  

Paiement automatisé des fournisseurs et des employés

Les plateformes qui gèrent les opérations d'entreprises peuvent également intégrer des outils financiers permettant de rémunérer directement les travailleurs ou les fournisseurs.

• Exemple : une plateforme de travail à la demande paie automatiquement les travailleurs à la fin de leurs missions au lieu d'effectuer des paiements manuels.
  

L'open banking permet d'inclure les données et les paiements bancaires dans des produits financiers intégrés. Par exemple, un fournisseur de paiement fractionné qui utilise l'open banking peut vérifier le solde bancaire d'un client en temps réel avant d'approuver un échéancier. Une entreprise qui utilise des services financiers intégrés pour les virements peut utiliser l'open banking pour vérifier un compte avant d'envoyer de l'argent.

Comment Stripe établit-elle un lien entre l'open banking et les services financiers intégrés ?

Stripe dresse une passerelle entre l'open banking et les services financiers intégrés à l'aide de ses API et de son infrastructure. Les entreprises peuvent ainsi intégrer des services financiers à leurs produits tout en exploitant les avantages du partage de données propres à l'open banking. Voici comment Stripe conjugue ces deux modèles.

Paiements et virements via Stripe Connect

Stripe utilise l'open banking dans les régions où il est pris en charge pour accélérer les paiements de compte à compte. Cela permet aux entreprises d'accepter des paiements bancaires sans passer par les réseaux de cartes.

Les plateformes qui facilitent les paiements à un ou plusieurs bénéficiaires, comme les applications de travail à la demande, peuvent effectuer des virements instantanés vers les comptes bancaires des travailleurs via Stripe Connect, souvent à l'aide de connexions open banking. L'open banking permet d'automatiser l'inscription des utilisateurs, les virements et le partage des données financières et de simplifier ainsi les opérations des entreprises et des prestataires de services.

Services bancaires intégrés via Stripe Treasury

Stripe Treasury permet aux plateformes de fournir des fonctionnalités similaires à celles des banques (par exemple, des wallets, des comptes, des capacités de dépenses) sans devenir des banques pour autant.

Grâce à des partenariats avec des établissements comme la Fifth Third Bank et Evolve Bank & Trust, les entreprises peuvent intégrer des services financiers à leurs applications pour fournir des comptes bancaires personnalisés aux couleurs d'une marque, le paiement des factures, etc.