Mensen worden Open Banking en geïntegreerde financiële dienstverlening vaak over één kam geschoren, maar dat zijn verschillende financiële dienstverleningsmodellen. Met Open Banking kunnen mensen hun financiële gegevens delen met bedrijven die het gebruiken om bankrekeningen te verifiëren, saldo's te controleren voor een betaling of betere financiële producten aan te bieden. Bij geïntegreerde financiële diensten zijn financiële diensten, zoals betalingen, leningen en volledige bankactiviteiten, rechtstreeks geïntegreerd in niet-financiële platforms, zodat gebruikers er toegang toe hebben zonder het platform te verlaten.

In deze gids leggen we uit wat de verschillen zijn tussen Open Banking en Geïntegreerde financiële dienstverlening, en bekijken we de toepassingen voor beide toepassingen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open banking?
  
• Wat is geïntegreerde financiering?
  
• Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen open banking en geïntegreerde financiële dienstverlening?
  
• Praktijkvoorbeelden voor open banking vs. geïntegreerde financiële dienstverlening
  
• Hoe koppelt Stripe Open Banking aan geïntegreerde financiële dienstverlening?
  

Wat is open banking?

Open banking is een financieel model waarbij banken derden toegang geven tot je rekeninggegevens, waaronder je saldo's, transacties en uitgavenpatroon, via beveiligde API's (Application Programming Interfaces). Deze toegang is alleen toegestaan met je expliciete toestemming. Open banking is ontworpen om je meer controle te geven over je financiële informatie, zodat je budgetteringstools kunt gebruiken, services kunt vergelijken of betere leningopties kunt ontvangen op basis van je financiële geschiedenis. De wereldwijde open banking-markt was naar schatting 25,14 miljard dollar waard in 2023 en zal naar verwachting tot 2030 groeien met een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 27,4%.

Wat is geïntegreerde financiële dienstverlening?

Geïntegreerde financiële dienstverlening omvat de integratie van financiële diensten zoals betalingen, leningen, verzekeringen en bankieren met niet-financiële apps of platforms. In plaats van naar een bank te gaan, heb je toegang tot deze services overal waar je al winkelt, werkt of geld beheert. Je kunt bijvoorbeeld een lening krijgen bij het afrekenen, betalen met een digitale wallet in een app of direct een cashbonus verdienen bij een winkel. De wereldwijde markt voor embedded finance was in 2023 goed voor 82,7 miljard dollar en zal naar verwachting tot 2033 groeien met een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 21,3%.

Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen Open Banking en Geïntegreerde financiële dienstverlening?

Open banking en geïntegreerde financiële dienstverlening veranderen de manier waarop bedrijven en klanten met geld omgaan. Als je een product bouwt, met een fintech-bedrijf werkt of gewoon probeert uit te zoeken hoe deze trends je bedrijf beïnvloeden, is dit wat je moet weten.

Open bankieren

Met Open Banking kunnen platforms van derden via API's veilig toegang krijgen tot bankrekeninggegevens. Het doel is om klanten meer mogelijkheden te bieden en fintechs in staat te stellen intelligentere tools te bouwen voor budgettering, leningen en betalingen. Gebruikers moeten hun uitdrukkelijke toestemming geven en Open Banking wordt meestal gebruikt voor apps voor persoonlijke financiën, alternatieve leningen en bank-naar-bankoverschrijvingen.

Zakelijke toepassingen

• Apps voor budgettering en financiële tracking die bankgegevens ophalen

• Kredietverstrekkers die real-time financieel inzicht willen in kredietnemers

• bedrijven die kaartnetwerken willen omzeilen met rechtstreekse bankbetalingen.

Inkomsten creëren

Bij Open Banking zijn de inkomsten gekoppeld aan datagestuurde diensten en directe betalingen. Banken brengen fintechs kosten in rekening voor toegang tot API (indien toegestaan) en fintechs verdienen hier geld mee door klanten premiumdiensten aan te bieden of transactiekosten in rekening te brengen.

compliance

Open bankieren is sterk gereguleerd, met strikte beveiligings- en toestemmingsregels. Op grond van regelgeving zoals de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2) in Europa moeten banken veilige API toegang bieden.

Geïntegreerde financiering

Geïntegreerde financiële dienstverlening integreert financiële diensten, zoals betalingen, leningen en verzekeringen, met niet-financiële platforms. In plaats van een bank of een aparte app te gebruiken, hebben gebruikers toegang tot deze services op dezelfde plek waar ze winkelen, een rit boeken of hun bedrijfsfinanciën beheren. Geïntegreerde financiële dienstverlening wordt gebruikt om financiering aan te bieden bij het afrekenen, verzekeringen in de app of uitbetalingen voor flexwerkers.

Zakelijke toepassingen

• E-commerce websites die 'koop nu, betaal later' (BNPL) ondersteunen bij het afrekenen

• Software-as-a-Service (SaaS) bedrijven die financiële tools voor facturatie, leningen of salarisadministratie integreren

• Platforms en marktplaatsen die eenvoudige uitbetalingen voor verkopers aanbieden

Inkomsten creëren

Met geïntegreerde financiële dienstverlening halen fintech-aanbieders inkomsten uit servicekosten of licenties. Bedrijven die financiële diensten integreren, krijgen een korting op de transactiekosten, rente of verzekeringspremies.

Compliance

Geïntegreerde financiële regelgeving is minder gestandaardiseerd dan de Open Banking-regelgeving. De regels zijn afhankelijk van de specifieke dienst (bijv. leningen, betalingen) en veel bedrijven werken samen met gelicentieerde financiële instellingen om naleving te garanderen.

Toepassingen voor Open Banking vs. geïntegreerde financiële dienstverlening

Hoewel open banking en geïntegreerde financiële dienstverlening vaak samen worden genoemd, lossen ze verschillende problemen op en zijn ze de drijvende kracht achter verschillende ervaringen. Hier zijn enkele voorbeelden van hoe ze worden gebruikt.

Open bankieren

Snellere en goedkopere bankbetalingen

Bedrijven kunnen klanten rechtstreeks via hun bankrekening laten betalen in plaats van creditcards. Dit verlaagt de kosten en het risico op fraude.

• Voorbeeld: Een nutsbedrijf biedt directe bankoverschrijvingen aan als optie voor factuurbetalingen.
  

Betere beslissingen over leningen en kredietverlening

Kredietverstrekkers kunnen kredietnemers beoordelen op basis van realtime bankgegevens in plaats van mogelijk verouderde kredietscores.

• Voorbeeld: Een fintech-kredietverstrekker gebruikt open banking om inkomens- en bestedingspatronen te zien voordat hij een lening voor kleine bedrijven goedkeurt.
  

Onmiddellijke verificatie van bankrekening

Bedrijven kunnen de bankrekening van een klant verifiëren zonder te wachten op microstortingen of handmatig papierwerk.

• Voorbeeld: Met een handelsapp kunnen gebruikers een bankrekening koppelen en binnen enkele minuten beginnen met beleggen.
  

Apps voor persoonlijke financiën en budgettering

Apps kunnen financiële gegevens ophalen om mensen te helpen uitgaven bij te houden, abonnementen te beheren en spaardoelen te stellen.

• Voorbeeld: Een budgetteringsapp verbindt al je bankrekeningen om je cashflow op één plek weer te geven.
  

Geïntegreerde financiering

Betalingen in de app

Bedrijven kunnen betalingen verwerken zonder gebruikers naar derden te sturen.

• Voorbeeld: Uber handelt het rittarief af via zijn app, zodat gebruikers geen fysieke kaart hoeven te trekken.
  

Geïntegreerde kredietverlening en 'koop nu, betaal later'

Bedrijven kunnen bij het afrekenen financieringsopties aanraden, zonder dat klanten naar een bank hoeven te gaan.

• Voorbeeld: Met Shopify kunnen bedrijven termijnbetalingen voorstellen via een geïntegreerde financieringsoptie.
  

Banking-as-a-Service (BaaS)

Bedrijven kunnen bankfuncties (zoals accounts, debitcards, betaling van facturen) ondersteunen binnen hun platformen.

• Voorbeeld: Een platform voor onkostenbeheer biedt virtuele kaarten om de uitgaven van bedrijven aan verschillende teams gemakkelijker te maken.
  

Geïntegreerde verzekeringen

Bedrijven kunnen verzekeringsdekking bundelen in het aankoopproces in plaats van klanten deze apart te laten kopen.

• Voorbeeld: Een reisboekingssite stelt voor om bij het afrekenen met één klik een reisverzekering af te sluiten.
  

Geautomatiseerde betalingen van leveranciers en salarisadministratie

Platforms die bedrijfsactiviteiten beheren, kunnen ook financiële tools integreren om werknemers of leveranciers rechtstreeks te betalen.

• Voorbeeld: Een gig-platform betaalt werknemers automatisch aan het einde van hun dienst in plaats van te vertrouwen op handmatige uitbetalingen.
  

Open Banking voert gegevens en bankbetalingen in geïntegreerde financiële producten in. Een aanbieder van online betalingen die 'Open Banking' gebruikt, kan bijvoorbeeld het banksaldo van een klant in real time controleren voordat deze een termijnplan goedkeurt. Een bedrijf dat geïntegreerde financiële dienstverlening gebruikt voor uitbetalingen, kan Open Banking gebruiken om een rekening te verifiëren voordat het geld verzendt.

Hoe koppelt Stripe Open Banking aan geïntegreerde financiële dienstverlening?

Stripe verbindt Open Banking met geïntegreerde financiële dienstverlening via zijn API's en infrastructuur. Hiermee kunnen bedrijven financiële diensten integreren in hun producten en profiteren van de voordelen van Open Banking voor het delen van gegevens. Hier leest je hoe Stripe zich bij deze modellen voegt.

Betalingen en uitbetalingen via Stripe Connect

Stripe maakt gebruik van Open Banking in regio's waar dit wordt ondersteund om snellere betalingen tussen accounts mogelijk te maken. Hierdoor kunnen bedrijven bankbetalingen accepteren zonder gebruik te maken van kaartnetwerken.

Platforms die betalingen aan verschillende partijen faciliteren, zoals apps voor de gig-economie, kunnen via Stripe Connect onmiddellijk uitbetalingen overmaken naar bankrekeningen van werknemers, vaak met behulp van open bankverbindingen. Open banking helpt bij het automatiseren van onboarding, uitbetalingen en het delen van financiële gegevens, om activiteiten voor bedrijven en dienstverleners te vereenvoudigen.

Geïntegreerd bankieren via Stripe Treasury

Stripe Treasury stelt platforms in staat om bankachtige functies aan te bieden (bijv. wallets, rekeningen, bestedingsopties) zonder zelf bank te worden.

Door samen te werken met instellingen als Fifth Third Bank en Evolve Bank & Trust kunnen bedrijven financiële diensten in hun apps integreren om bankrekeningen met een eigen merknaam aan te bieden, facturen te betalen en meer.