Les gens ont tendance à faire un amalgame entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée. Or, ce sont des modèles de services financiers bien distincts. Le système bancaire ouvert permet aux consommateurs de partager leurs données financières avec des entreprises qui s'en servent pour vérifier les comptes bancaires, consulter les soldes avant un paiement ou proposer de meilleurs produits financiers. On parle de finance intégrée lorsque des services financiers, tels que les paiements, les prêts et des expériences bancaires complètes, sont intégrés directement aux plateformes non financières afin que les utilisateurs puissent y accéder sans quitter la plateforme.

Dans ce guide, nous allons vous expliquer les différences entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée, et présenter des cas d'usage pour chacun de ces modèles.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que le système bancaire ouvert?
  
• Qu'est-ce que la finance intégrée?
  
• Quelles sont les principales différences entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée?
  
• Cas d'usage pour le système bancaire ouvert et la finance intégrée
  
• Comment Stripe établit-elle un lien entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée?
  

Qu'est-ce que le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert est un modèle financier dans lequel les institutions financières permettent à des tiers d'accéder aux données de votre compte, y compris vos soldes, vos transactions et vos habitudes de dépenses, par le biais d'interfaces de programmation d'applications (API) sécurisées. Cet accès n'est accordé qu'avec votre autorisation explicite. Le système bancaire ouvert est conçu pour vous donner plus de contrôle sur vos informations financières afin que vous puissiez utiliser des outils de budgétisation, comparer des services ou obtenir de meilleures options de prêt en fonction de vos antécédents financiers. Le marché mondial du système bancaire ouvert, évalué à 25,14 milliards de dollars en 2023, devrait croître à un taux de croissance annuel composé de 27,4 % d'ici 2030.

Qu'est-ce que la finance intégrée?

La finance intégrée désigne la pratique qui consiste à intégrer des services financiers tels que les paiements, les prêts, les assurances et d'autres services bancaires à des applications ou plateformes non financières. Vous n'avez pas besoin de vous rendre dans une institution financière; vous pouvez accéder à ces services sans quitter votre environnement, que vous soyez en train d'effectuer des achats, de travailler ou encore de gérer votre argent. Par exemple, vous pouvez solliciter un prêt au moment du paiement, payer avec un portefeuille numérique dans une application ou obtenir une remise en argent instantanée auprès d'un détaillant. Le marché mondial de la finance intégrée, évalué à 82,7 milliards de dollars en 2023, devrait croître à un taux de croissance annuel composé de 21,3 % d'ici 2033.

Quelles sont les principales différences entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée?

Le système bancaire ouvert et la finance intégrée changent la façon dont les entreprises et les clients interagissent avec l'argent. Que vous conceviez un produit, travailliez avec une entreprise de technologie financière ou étudiez simplement l'impact de ces tendances sur votre entreprise, vous devez retenir les points suivants.

Système bancaire ouvert

Le système bancaire ouvert permet aux plateformes tierces d'accéder en toute sécurité aux données des comptes bancaires par le biais d'API. L’objectif est de donner aux clients plus de contrôle et de permettre aux entreprises de technologie financière de créer des outils plus intelligents pour la budgétisation, les prêts et les paiements. Les utilisateurs doivent donner leur consentement explicite, et le système bancaire ouvert est généralement utilisé pour les applications de gestion des finances personnelles, les services de prêts alternatifs et les virements d'institution financière à institution financière.

Cas d'usage professionnel

• Applications de budgétisation et de suivi financier qui récupèrent les données bancaires

• Prêteurs qui souhaitent obtenir des informations financières en temps réel sur les emprunteurs

• Entreprises qui souhaitent contourner les réseaux de cartes avec les paiements bancaires directs

Création de revenus

Avec le système bancaire ouvert, les revenus sont liés aux services fondés sur les données et aux paiements directs. Les institutions financières facturent aux entreprises de technologie financière l'accès aux API (après autorisation) et ces entreprises monétisent à leur tour cet accès en proposant à leurs clients des services haut de gamme ou en facturant des frais de transaction.

Conformité

Le système bancaire ouvert est très réglementé et doit se conformer à des règles strictes en matière de sécurité et de consentement. Les institutions financières doivent fournir un accès sécurisé aux API en vertu de réglementations telles que la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) en Europe.

Finance intégrée

La finance intégrée incorpore des services financiers, tels que les paiements, les prêts et les assurances, à des plateformes non financières. Au lieu d'utiliser une institution financière ou une application distincte, les utilisateurs peuvent accéder à ces services à partir de l'endroit habituel où ils font leurs achats, réservent un vol ou gèrent les finances de leur entreprise. La finance intégrée est utilisée pour proposer un financement au moment de l'achat, une assurance au sein de l'application ou les virements pour les travailleurs à la demande.

Cas d'usage professionnel

• Sites de commerce en ligne qui prennent en charge le paiement fractionné au moment du paiement

• Entreprises de logiciel-service qui intègrent des outils financiers pour la facturation, les prêts ou la paie

• Plateformes et places de marché qui proposent des virements simples pour les marchands

Création de revenus

Grâce à la finance intégrée, les fournisseurs de technologie financière tirent des revenus des frais de service ou des licences. Les entreprises qui intègrent des services financiers prennent une part des frais de transaction, des intérêts ou des primes d'assurance.

Conformité

La finance intégrée est moins réglementée que le système bancaire ouvert. Les règles dépendent du service concerné (p. ex. prêts, paiements), et de nombreuses entreprises s'associent à des institutions financières agréées pour assurer la conformité.

Cas d'usage pour le système bancaire ouvert et la finance intégrée

Même si le système bancaire ouvert et la finance intégrée sont souvent mentionnés ensemble, ils traitent des problèmes différents et alimentent des expériences différentes. Voici quelques exemples d'utilisation.

Système bancaire ouvert

Transactions bancaires plus rapides et moins coûteuses

Les entreprises peuvent autoriser leurs clients à effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire plutôt que d'utiliser des cartes de crédit. Ce système permet de réduire les frais et le risque de fraude.

• Exemple : un fournisseur d'eau ou d'énergie propose l'option des virements bancaires instantanés pour le paiement des factures.
  

Meilleures décisions en matière de prêt et de crédit

Les prêteurs peuvent évaluer les emprunteurs en se basant sur des données bancaires en temps réel plutôt que sur des cotes de solvabilité potentiellement obsolètes.

• Exemple : un prêteur de technologie financière utilise le système bancaire ouvert pour analyser les revenus et les habitudes de dépenses avant d'approuver un prêt à une petite entreprise.
  

Vérification instantanée du compte bancaire

Les entreprises peuvent vérifier le compte bancaire d'un client sans avoir à attendre que des microversements ou des formalités administratives manuelles soient effectués.

• Exemple : une application de négociation permet aux utilisateurs d'associer un compte bancaire et de se lancer dans l'investissement en quelques minutes.
  

Applications de gestion des finances personnelles et de budgétisation

Les applications peuvent extraire les données financières pour aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses, gérer leurs abonnements et définir des objectifs d'épargne.

• Exemple : une application de budgétisation associe tous vos comptes bancaires pour afficher vos flux de trésorerie en un seul endroit.
  

Finance intégrée

Paiements avec le logo de votre marque au sein de l'application

Les entreprises peuvent traiter les paiements sans rediriger les clients vers un service tiers.

• Exemple : Uber gère le tarif de la course via son application afin que les utilisateurs n'aient pas besoin de sortir de carte physique.
  

Intégration des prêts et du paiement fractionné

Les entreprises peuvent proposer des options de financement au moment du paiement sans que les clients aient à se rendre dans une institution financière.

• Exemple : Shopify offre aux entreprises la possibilité de proposer les versements échelonnés par le biais d'une option de financement intégrée.
  

Services bancaires pour les plateformes logicielles

Les entreprises peuvent prendre en charge des fonctionnalités bancaires (par exemple, comptes, cartes de débit, paiement de factures) au sein de leurs plateformes.

• Exemple : une plateforme de gestion des dépenses propose des cartes virtuelles pour simplifier les dépenses des entreprises entre les différentes équipes.
  

Assurance intégrée

Les entreprises peuvent inclure la couverture d'assurance dans le processus d'achat au lieu d'obliger les clients à l'acheter séparément.

• Exemple : un site de réservation de voyages propose d'acheter une assurance voyage au moment du paiement en un seul clic.
  

Paiement automatisé des salaires et des factures de fournisseurs

Les plateformes qui gèrent les opérations commerciales peuvent également intégrer des outils financiers pour payer directement les travailleurs ou les fournisseurs.

• Exemple : une plateforme de travail à la demande paie automatiquement les travailleurs à la fin de leur quart de travail au lieu de procéder à des virements manuels.
  

Le système bancaire ouvert alimente les données et les paiements bancaires en produits financiers intégrés. Par exemple, un prestataire de services de paiement fractionné qui utilise le système bancaire ouvert peut vérifier le solde bancaire d'un client en temps réel avant d'approuver un plan de versements. Une entreprise qui utilise la finance intégrée pour les virements peut utiliser le système bancaire ouvert pour vérifier un compte avant d'envoyer des fonds.

Comment Stripe établit-elle un lien entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée?

Stripe fait le lien entre le système bancaire ouvert et la finance intégrée par le biais de ses API et de son infrastructure. Cette approche permet aux entreprises d'intégrer des services financiers à leurs produits tout en exploitant les avantages du partage de données du système bancaire ouvert. Voici comment Stripe relie ces modèles.

Paiements et virements via Stripe Connect

Stripe utilise le système bancaire ouvert dans les régions où il est pris en charge pour accélérer les paiements de compte à compte. Cela permet aux entreprises d'accepter des paiements bancaires sans utiliser de réseaux de cartes.

Les plateformes qui facilitent les paiements impliquant plusieurs parties, telles que les applications de travail à la demande, peuvent envoyer instantanément des virements vers les comptes bancaires des travailleurs via Stripe Connect, souvent à l'aide de connexions au système bancaire ouvert. Le système bancaire ouvert permet d'automatiser l'inscription, les virements et le partage des données financières afin de simplifier les opérations des entreprises et des prestataires de services.

Services bancaires intégrés via Stripe Treasury

Stripe Treasury permet aux plateformes de fournir des fonctionnalités similaires à celles des institutions financières (par exemple, des portefeuilles numériques, des comptes, des fonctionnalités pour les dépenses) sans devenir elles-mêmes des institutions financières.

Grâce à des partenariats avec des institutions telles que Fifth Third Bank et Evolve Bank & Trust, les entreprises peuvent intégrer des services financiers dans leurs applications pour fournir des comptes bancaires portant le logo de leur marque, payer des factures, etc.