ผู้คนมักจะรวม Open Banking กับบริการทางการเงินแบบเชื่อมต่อไว้ในกลุ่มเดียวกัน แต่ทั้งสองอย่างนี้เป็นโมเดลบริการทางการเงินที่แตกต่างกัน Open Banking ช่วยให้ผู้คนแชร์ข้อมูลทางการเงินของตัวเองกับธุรกิจที่ใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อยืนยันบัญชีธนาคาร ตรวจสอบยอดคงเหลือก่อนชําระเงิน หรือเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ดีขึ้นได้ บริการทางการเงินแบบเชื่อมต่อ เช่น การชำระเงิน การกู้ยืม และประสบการณ์การธนาคารแบบเต็มรูปแบบ ถูกสร้างขึ้นโดยตรงในแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่ทางการเงินเพื่อให้ผู้ใช้สามารถเข้าถึงได้โดยไม่ต้องออกจากแพลตฟอร์ม

ในคู่มือนี้เราจะอธิบายความแตกต่างระหว่างบริการ Open Banking กับบริการการเงินแบบเชื่อมต่อ และดูกรณีการใช้งานแต่ละแบบ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• Open Banking คืออะไร
  
• ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อคืออะไร
  
• อะไรคือข้อแตกต่างหลักๆ ระหว่าง Open Banking กับระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ
  
• กรณีการใช้งานของ Open Banking เทียบกับระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ
  
• Stripe เชื่อมโยง Open Banking กับระบบการเงินแบบเชื่อมต่ออย่างไร
  

Open Banking คืออะไร

Open Banking คือโมเดลทางการเงินที่ธนาคารให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลบัญชีของคุณ รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และพฤติกรรมการใช้จ่ายผ่านอินเทอร์เฟซโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ปลอดภัย สิทธิ์เข้าถึงนี้ได้รับอนุญาตเฉพาะเมื่อคุณทำการอนุญาตเท่านั้น Open Banking ออกแบบมาเพื่อให้คุณควบคุมข้อมูลทางการเงินได้มากขึ้น คุณจึงสามารถใช้เครื่องมือจัดทํางบประมาณ เปรียบเทียบบริการ หรือรับตัวเลือกเงินกู้ที่ดีขึ้นตามประวัติทางการเงินของคุณได้ ตลาด Open Banking ทั่วโลกมีมูลค่า 2.514 หมื่นล้านดอลลาร์ฯ ในปี 2023 โดยคาดว่าจะเติบโตที่อัตราการเติบโตต่อปีแบบทบต้น 27.4% จนถึงปี 2030

ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อคืออะไร

ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ เกี่ยวข้องกับการเชื่อมต่อบริการทางการเงิน เช่น การชําระเงิน การให้ยืม ประกันภัย และธนาคารกับแอปหรือแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่บริการทางการเงิน แทนที่จะไปธนาคาร คุณสามารถใช้บริการเหล่านี้ได้ทุกที่ที่คุณซื้อ ทํางาน หรือจัดการเงินอยู่แล้ว ตัวอย่างเช่น คุณอาจขอเงินกู้ที่ขั้นตอนการชําระเงิน ชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลในแอป หรือรับเงินคืนแบบทันทีจากผู้ค้าปลีก ตลาดระบบการเงินแบบเชื่อมต่อทั่วโลกมีมูลค่า 8.27 หมื่นล้านดอลลาร์ฯ ในปี 2023 และมีการคาดการณ์ว่าจะเติบโตที่อัตราการเติบโตต่อปีแบบทบต้น 21.3% จนถึงปี 2033

อะไรคือข้อแตกต่างหลักๆ ระหว่าง Open Banking กับระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ

Open Banking กับระบบการเงินแบบเชื่อมต่อจะเปลี่ยนแปลงวิธีที่ธุรกิจและลูกค้ามีปฏิสัมพันธ์กับเงิน หากคุณกําลังสร้างผลิตภัณฑ์ ทํางานร่วมกับบริษัทฟินเทค หรือแค่พยายามหาคําตอบว่าแนวโน้มเหล่านี้ส่งผลกับธุรกิจของคุณอย่างไร ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณควรทราบ

Open Banking

Open Banking ช่วยให้แพลตฟอร์มของบริษัทอื่นเข้าถึงข้อมูลบัญชีธนาคารผ่าน API ได้อย่างปลอดภัย เป้าหมายคือการส่งเสริมลูกค้าและเปิดโอกาสให้ฟินเทคสร้างเครื่องมืออัจฉริยะอื่นๆ สําหรับการจัดงบประมาณ การให้กู้ และการชําระเงิน ผู้ใช้จะต้องให้ความยินยอมอย่างชัดเจน โดยทั่วไปแล้วระบบจะใช้ Open Banking กับแอปการเงินส่วนบุคคล บริการเงินกู้ยืมทางเลือก และการโอนเงินผ่านธนาคารไปยังธนาคาร

กรณีการใช้งานทางธุรกิจ

• แอปจัดทํางบประมาณและการติดตามทางการเงินที่ดึงข้อมูลธนาคาร

• ผู้ให้กู้ที่ต้องการข้อมูลเชิงลึกทางการเงินของผู้กู้แบบเรียลไทม์

• ธุรกิจที่ต้องการหลีกเลี่ยงเครือข่ายบัตรด้วยการชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรง

การสร้างรายรับ

เมื่อใช้ Open Banking รายรับจะผูกกับบริการที่ขับเคลื่อนโดยข้อมูลและการชําระเงินโดยตรง ธนาคารจะเรียกเก็บเงินจากฟินเทคเพื่อเข้าถึง API (ในกรณีที่อนุญาต) และฟินเทคก็สามารถสร้างรายได้จากผลิตภัณฑ์นี้โดยเสนอบริการพรีเมียมให้แก่ลูกค้าหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมธุรกรรม

การปฏิบัติตามข้อกําหนด

ระบบ Open Banking มีการควบคุมอย่างรัดกุม โดยมีกฎเกณฑ์ด้านความปลอดภัยและการยินยอมที่เข้มงวด ธนาคารจะต้องจัดให้มีการเข้าถึง API ที่ปลอดภัยภายใต้ระเบียบข้อบังคับ เช่น คำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงิน (PSD2) ฉบับแก้ไขใหม่ในยุโรป

ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ

ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อจะผสานรวมบริการทางการเงิน เช่น การชำระเงิน การให้กู้ยืม และการประกันภัย เข้ากับแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่บริการทางการเงิน แทนที่จะใช้ธนาคารหรือแอปแยกต่างหาก ผู้ใช้สามารถเข้าถึงบริการเหล่านี้ในสถานที่เดียวกับที่พวกเขาเลือกซื้อสินค้า จองรถ หรือจัดการการเงินของธุรกิจ ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อถูกใช้เพื่อเสนอเงินทุนในการชำระเงิน ประกันในแอป หรือการจ่ายเงินให้กับคนงานชั่วคราว

กรณีการใช้งานทางธุรกิจ

• เว็บไซต์อีคอมเมิร์ซที่รองรับบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ในขั้นตอนการชําระเงิน

• บริษัทด้านการให้บริการระบบซอฟต์แวร์ (SaaS) ที่เชื่อมต่อเครื่องมือทางการเงินไว้สําหรับการออกใบแจ้งหนี้ การให้กู้ยืม หรือการจ่ายเงินเดือน

• แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสที่ให้บริการเบิกจ่ายเงินอย่างง่ายสําหรับผู้ขาย

การสร้างรายรับ

ด้วยระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ ผู้ให้บริการเทคโนโลยีทางการเงินจะได้รับรายรับจากค่าบริการหรือค่าใบอนุญาต ธุรกิจที่ผสานรวมบริการทางการเงินจะได้รับส่วนแบ่งจากค่าธรรมเนียมธุรกรรม ดอกเบี้ย หรือค่าเบี้ยประกันภัย

การปฏิบัติตามข้อกําหนด

กฎเกณฑ์ของระบบการเงินแบบเชื่อมต่อนั้นมีมาตรฐานน้อยกว่ากฎเกณฑ์ของ Open Banking กฎดังกล่าวขึ้นอยู่กับบริการเฉพาะทาง (เช่น บริการเงินกู้ยืม การชําระเงิน) และบริษัทหลายแห่งที่ร่วมมือกับสถาบันการเงินที่มีใบอนุญาตเพื่อให้มั่นใจว่าจะเป็นไปตามข้อกําหนด

กรณีการใช้งานของ Open Banking เทียบกับระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ

แม้ว่า Open Banking และระบบการเงินแบบเชื่อมต่อมักจะถูกกล่าวถึงร่วมกัน แต่ก็แก้ไขปัญหาต่างๆ และสนับสนุนประสบการณ์ที่แตกต่างกัน ต่อไปนี้คือตัวอย่างวิธีการใช้

Open Banking

การชําระเงินผ่านธนาคารที่รวดเร็วขึ้นและค่าใช้จ่ายต่ำลง

ธุรกิจต่างๆ จะอนุญาตให้ลูกค้าชําระเงินจากบัญชีธนาคารของตัวเองได้โดยตรงแทนการใช้บัตรเครดิต ซึ่งจะช่วยลดค่าธรรมเนียมและความเสี่ยงในการฉ้อโกง

• ตัวอย่าง: ผู้ให้บริการสาธารณูปโภคเสนอการโอนเงินผ่านธนาคารแบบทันทีเป็นทางเลือกสําหรับการชําระเงินตามใบเรียกเก็บเงิน
  

การตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อและเครดิตที่ดีขึ้น

ผู้ให้กู้สามารถประเมินผู้กู้ได้จากข้อมูลธนาคารแบบเรียลไทม์ แทนที่จะใช้คะแนนเครดิตที่ล้าสมัย

• ตัวอย่าง: ผู้ให้กู้ที่เป็นธุนกิจฟินเทคใช้ Open Banking เพื่อดูรูปแบบรายได้และการใช้จ่ายก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก
  

การยืนยันบัญชีธนาคารแบบทันที

ธุรกิจสามารถยืนยันบัญชีธนาคารของลูกค้าได้โดยไม่ต้องรอการฝากเงินจํานวนเล็กน้อยหรือเอกสารที่ต้องส่งด้วยตัวเอง

• ตัวอย่าง: แอปซื้อขายช่วยให้ผู้ใช้สามารถเชื่อมโยงบัญชีธนาคารและเริ่มลงทุนได้ในไม่กี่นาที
  

แอปการเงินและการจัดทำงบประมาณส่วนบุคคล

แอปสามารถดึงข้อมูลทางการเงินเพื่อช่วยให้ผู้คนติดตามการใช้จ่าย จัดการการสมัครใช้บริการ และตั้งเป้าหมายการออม

• ตัวอย่าง: แอปจัดงบประมาณจะเชื่อมโยงบัญชีธนาคารทั้งหมดของคุณเพื่อแสดงกระแสเงินสดในที่เดียว
  

ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อ

การชําระเงินที่มีแบรนด์ในแอป

บริษัทต่างๆ สามารถประมวลผลการชําระเงินได้โดยไม่ต้องส่งผู้ใช้ไปยังบริการของบริษัทอื่น

• ตัวอย่าง: Uber จัดการค่าโดยสารผ่านแอปของตน ผู้ใช้จึงไม่จําเป็นต้องใช้บัตรจริง
  

บริการเงินกู้ยืมแบบผสานรวมและ BNPL

ธุรกิจสามารถแนะนำตัวเลือกทางการเงินเมื่อชำระเงินโดยไม่จำเป็นต้องให้ลูกค้าไปที่ธนาคาร

• ตัวอย่าง: Shopify ให้ธุรกิจเสนอการผ่อนชําระผ่านตัวเลือกการจัดหาเงินทุนที่เชื่อมต่อ
  

การให้บริการธนาคาร (BaaS)

บริษัทต่างๆ สามารถรองรับฟีเจอร์ธนาคาร (เช่น บัญชี บัตรเดบิต ใบเรียกเก็บเงิน) ภายในแพลตฟอร์มของตน

• ตัวอย่าง: แพลตฟอร์มการจัดการค่าใช้จ่ายให้บริการบัตรดิจิทัลเพื่อทําให้การใช้จ่ายของธุรกิจในทีมต่างๆ ง่ายขึ้น
  

ประกันภัยที่เชื่อมต่อ

ธุรกิจสามารถรวมประกันภัยไว้ในกระบวนการซื้อได้ แทนที่จะให้ลูกค้าซื้อแยกต่างหาก

• ตัวอย่าง: เว็บไซต์การจองการเดินทางเสนอประกันภัยการเดินทางที่ขั้นตอนการชําระเงินด้วยการคลิกเพียงครั้งเดียว
  

การจ่ายเงินเดือนและชำระเงินสําหรับผู้ให้บริการอัตโนมัติ

แพลตฟอร์มที่จัดการการดำเนินการทางธุรกิจยังสามารถเชื่อมต่อเครื่องมือทางการเงินเพื่อจ่ายเงินให้กับคนงานหรือซัพพลายเออร์โดยตรงได้อีกด้วย

• ตัวอย่าง: แพลตฟอร์มงานชั่วคราวจะจ่ายเงินให้กับคนงานโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นสุดกะงานแทนที่จะพึ่งพาการจ่ายเงินด้วยตนเอง
  

Open Banking จะดึงข้อมูลและการชําระเงินผ่านธนาคารมาไว้ในผลิตภัณฑ์การเงินที่เชื่อมต่ออยู่ในระบบ ตัวอย่างเช่น ผู้ให้บริการ BNPL ที่ใช้ Open Banking สามารถตรวจสอบยอดคงเหลือธนาคารของลูกค้าได้แบบเรียลไทม์ก่อนที่จะอนุมัติแผนผ่อนชําระ ธุรกิจที่ใช้ระบบการเงินแบบเชื่อมต่อสําหรับการเบิกจ่ายอาจใช้ Open Banking เพื่อยืนยันบัญชีก่อนที่จะส่งเงิน

Stripe เชื่อมโยง Open Banking กับระบบการเงินแบบเชื่อมต่ออย่างไร

Stripe เชื่อมโยง Open Banking กับระบบการเงินแบบเชื่อมต่อผ่าน API และโครงสร้างพื้นฐาน ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ผสานบริการทางการเงินเข้ากับผลิตภัณฑ์ไปพร้อมๆ กับการได้รับสิทธิประโยชน์จากการแชร์ข้อมูลของ Open Banking ต่อไปนี้คือวิธีที่ Stripe เข้าร่วมโมเดลเหล่านี้

การชําระเงินและการเบิกจ่ายผ่าน Stripe Connect

Stripe ใช้ Open Banking ในภูมิภาคที่มีการรองรับเพื่ออํานวยความสะดวกในการชําระเงินระหว่างบัญชีถึงบัญชีให้รวดเร็วขึ้น วิธีนี้ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ รับชําระเงินผ่านธนาคารได้โดยไม่ต้องใช้เครือข่ายบัตร

แพลตฟอร์มที่อำนวยความสะดวกในการชำระเงินหลายฝ่าย เช่น แอปเศรษฐกิจชั่วคราว สามารถโอนเงินชำระไปยังบัญชีธนาคารของคนงานได้ทันทีผ่านทาง Stripe Connect โดยมักจะใช้การเชื่อมต่อแบบเปิดกับธนาคาร Open Banking ช่วยให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งาน การเบิกจ่าย และการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินเป็นขั้นตอนอัตโนมัติ จึงช่วยลดความซับซ้อนในการดําเนินงานสําหรับธุรกิจและผู้ให้บริการ

ระบบธนาคารที่เชื่อมต่อผ่าน Stripe Treasury

Stripe Treasury ช่วยให้แพลตฟอร์มสามารถให้บริการฟีเจอร์ต่างๆ เช่น กระเป๋าเงิน บัญชี ฟังก์ชันการใช้จ่าย) ได้โดยไม่ต้องทำหน้าที่เป็นธนาคารด้วยตัวเอง

ผ่านความร่วมมือกับสถาบันต่างๆ เช่น Fifth Third Bank และ Evolve Bank & Trust ธุรกิจต่างๆ จะสามารถฝังบริการทางการเงินไว้ในแอปของตนเองเพื่อให้บริการบัญชีธนาคารที่มีแบรนด์ การชำระบิล และอื่นๆ อีกมากมาย