Open Banking und Embedded Finance werden oft in einen Topf geworfen, aber es handelt sich dabei um unterschiedliche Finanzdienstleistungsmodelle. Open Banking ermöglicht es Menschen, ihre Finanzdaten mit Unternehmen zu teilen, die diese nutzen, um Bankkonten zu verifizieren, Salden vor einer Zahlung zu überprüfen oder bessere Finanzprodukte anzubieten. Von Embedded Finance spricht man, wenn Finanzdienstleistungen, wie Zahlungen, Kredite und Bankgeschäfte, direkt in Nicht-Finanzplattformen integriert werden, sodass Nutzer/innen darauf zugreifen können, ohne die Plattform zu verlassen.

In diesem Leitfaden erläutern wir die Unterschiede zwischen Open Banking und Embedded Finance und betrachten die jeweiligen Anwendungsszenarien.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Open Banking?
  
• Was ist Embedded Finance?
  
• Was sind die Hauptunterschiede zwischen Open Banking und Embedded Finance?
  
• Use Cases für Open Banking bzw. Embedded Finance
  
• Wie verknüpft Stripe Open Banking und Embedded Finance?
  

Was ist Open Banking?

Open Banking ist ein Finanzmodell, bei dem Banken Dritten über sichere Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) Zugriff auf Ihre Kontodaten gewähren, darunter Ihr Guthaben, Ihre Transaktionen und Ihr Ausgabeverhalten. Dieser Zugriff ist nur mit Ihrer ausdrücklichen Erlaubnis gestattet. Open Banking wurde entwickelt, um Ihnen mehr Kontrolle über Ihre Finanzinformationen zu geben, damit Sie Budgetierungstools verwenden, Dienstleistungen vergleichen oder bessere Kreditoptionen auf Basis Ihrer Finanzhistorie erhalten können. Der globale Open-Banking-Markt wurde im Jahr 2023 auf 25,14 Milliarden USD geschätzt und wird bis 2030 voraussichtlich mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 27,4 % zunehmen.

Was ist Embedded Finance?

Embedded Finance umfasst die Integration von Finanzdienstleistungen wie Zahlungen, Kreditvergabe, Versicherungen und Banking mit Apps oder Plattformen außerhalb des Finanzsektors. Anstatt zu einer Bank zu gehen, können Sie auf diese Dienste zugreifen, wo Sie bereits einkaufen, arbeiten oder Geld verwalten. Sie können zum Beispiel beim Bezahlvorgang einen Kredit erhalten, mit einem Digital Wallet in einer App bezahlen oder sofort Cashback von einem Händler erhalten. Der globale Embedded-Finance-Markt wurde im Jahr 2023 auf 82,7 Milliarden USD geschätzt und wird bis 2033 voraussichtlich mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 21,3 % zunehmen.

Was sind die Hauptunterschiede zwischen Open Banking und Embedded Finance?

Open Banking und Embedded Finance verändern die Art und Weise, wie Unternehmen und Kundschaft mit Geld umgehen. Ob Sie ein Produkt entwickeln, mit einem FinTech-Unternehmen zusammenarbeiten oder einfach nur herausfinden möchten, wie sich diese Trends auf Ihr Unternehmen auswirken – Folgendes sollten Sie wissen.

Open Banking

Open Banking ermöglicht Plattformen von Drittanbietern den sicheren Zugriff auf Bankkontodaten über APIs. Ziel ist es, der Kundschaft mehr Möglichkeiten zu geben und FinTechs in die Lage zu versetzen, intelligentere Tools für Budgetierung, Kreditvergabe und Zahlungen zu entwickeln. Nutzer/innen müssen ihre ausdrückliche Zustimmung erteilen. Open Banking wird in der Regel für Apps für persönliche Finanzen, alternative Kreditvergabe und Bank-zu-Bank-Überweisungen verwendet.

Geschäftliche Use Cases

• Budgetierungs- und Finanzverfolgungs-Apps, die Bankdaten abrufen

• Kreditgeber, die Finanzeinblicke in Kreditnehmer/innen in Echtzeit wünschen

• Unternehmen, die Kartennetzwerke mit Direktbankzahlungen umgehen möchten

Umsatzgenerierung

Mit Open Banking ist der Umsatz an datengestützte Dienstleistungen und Direktzahlungen gebunden. Banken berechnen FinTechs den Zugriff auf die API (sofern zulässig) und FinTechs monetarisieren diesen, indem sie ihrer Kundschaft Premiumdienstleistungen anbieten oder Transaktionsgebühren erheben.

Compliance

Open Banking ist stark reguliert, mit strengen Sicherheits- und Zustimmungsregeln. Im Rahmen von Vorschriften wie der überarbeiteten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) in Europa müssen Banken einen sicheren API-Zugriff gewährleisten.

Embedded Finance

Embedded Finance integriert Finanzdienstleistungen wie Zahlungen, Kreditvergabe und Versicherungen mit Plattformen außerhalb des Finanzsektors. Anstatt eine Bank oder eine separate App zu nutzen, können Nutzer/innen auf diese Dienste am selben Ort zugreifen, an dem sie einkaufen, eine Fahrt buchen oder ihre Geschäftsfinanzen verwalten. Embedded Finance wird verwendet, um Kredite beim Bezahlvorgang, In-App-Versicherungen oder Auszahlungen für Gig-Worker anzubieten.

Geschäftliche Use Cases

• E-Commerce-Websites, die „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) beim Bezahlvorgang unterstützen

• Software-as-a-Service(SaaS)-Unternehmen, die Finanztools für die Rechnungsstellung, Kreditvergabe oder Gehaltsabrechnung integrieren

• Plattformen und Marktplätze, die einfache Auszahlungen für Verkäufer/innen ermöglichen

Umsatzgenerierung

Mit Embedded Finance erzielen FinTech-Anbieter Einnahmen aus Dienstgebühren oder Lizenzen. Unternehmen, die Finanzdienstleistungen integrieren, erhalten einen Anteil von Transaktionsgebühren, Zinsen oder Versicherungsprämien.

Compliance

Die Regulierung von Embedded Finance ist weniger standardisiert als die von Open Banking. Die Regeln hängen von der jeweiligen Dienstleistung ab (z. B. Kreditvergabe, Zahlungen) und viele Unternehmen arbeiten mit lizenzierten Finanzinstituten zusammen, um diese einzuhalten.

Use Cases für Open Banking bzw. Embedded Finance

Auch wenn Open Banking und Embedded Finance oft in einen Topf geworfen werden, lösen sie unterschiedliche Probleme und ermöglichen unterschiedliche Erfahrungen. Hier sind einige Beispiele dafür, wie sie verwendet werden.

Open Banking

Schnellere und günstigere Bankzahlungen

Unternehmen können zulassen, dass Kundinnen und Kunden direkt von ihren Bankkonten statt mit Kreditkarten bezahlen. Das senkt die Gebühren und mindert das Betrugsrisiko.

• Beispiel: Ein Versorgungsunternehmen bietet Sofortüberweisungen als Option für Rechnungszahlungen an.
  

Bessere Kredit- und Darlehensentscheidungen

Kreditgeber können Kreditnehmer/innen auf der Grundlage von Echtzeit-Bankdaten anstelle von potenziell veralteten Bonitätsdaten bewerten.

• Beispiel: Ein FinTech-Kreditgeber nutzt Open Banking, um Einkommens- und Ausgabenmuster zu erkennen, bevor er einen Kredit für ein kleines Unternehmen bewilligt.
  

Sofortige Verifizierung des Bankkontos

Unternehmen können das Bankkonto von Kundinnen und Kunden verifizieren, ohne auf Testeinzahlungen oder manuelle Unterlagen warten zu müssen.

• Beispiel: Eine Handels-App ermöglicht es, ein Bankkonto zu verknüpfen und in wenigen Minuten mit dem Investieren zu beginnen.
  

Apps für persönliche Finanzen und Budgetierung

Apps können Finanzdaten abrufen, um Menschen dabei zu helfen, Ausgaben zu verfolgen, Abonnements zu verwalten und Sparziele festzulegen.

• Beispiel: Eine Budgetierungs-App verbindet alle Ihre Bankkonten, um Ihren Cashflow an einem Ort anzuzeigen.
  

Embedded Finance

In-App-Zahlungen mit Markendesign

Unternehmen können Zahlungen abwickeln, ohne Nutzer/innen an Dritte weiterzuleiten.

• Beispiel: Uber wickelt den Fahrpreis über seine App ab, so dass die Nutzer/innen keine physische Karte zücken müssen.
  

Integrierte Kreditvergabe und BNPL

Unternehmen können Finanzierungsoptionen beim Bezahlvorgang vorschlagen, ohne dass Kundinnen und Kunden eine Bank aufsuchen müssen.

• Beispiel: Mit Shopify können Unternehmen Ratenzahlungen über eine eingebettete Finanzierungsoption vorschlagen.
  

Banking-as-a-Service (BaaS)

Unternehmen können Bankfunktionen (z. B. Konten, Debitkarten, Rechnungszahlung) innerhalb ihrer Plattformen unterstützen.

• Beispiel: Eine Plattform für das Spesenmanagement bietet virtuelle Karten an, um die Ausgaben von Unternehmen für verschiedene Teams zu vereinfachen.
  

Integrierte Versicherung

Unternehmen können Versicherungsschutz in den Kaufprozess integrieren, damit die Kundschaft nicht separat danach suchen muss.

• Beispiel: Eine Reisebuchungsseite schlägt vor, eine Reiseversicherung an der Kasse mit einem einzigen Klick abzuschließen.
  

Automatisierte Lieferantenzahlungen und Gehaltsabrechnungen

Plattformen, die Geschäftsabläufe verwalten, können auch Finanztools einbetten, um Beschäftigte oder Lieferanten direkt zu bezahlen.

• Beispiel: Eine Gig-Plattform bezahlt Arbeiter/innen automatisch am Ende ihrer Schicht, anstatt sich auf manuelle Auszahlungen zu verlassen.
  

Open Banking speist Daten und Bankzahlungen in eingebettete Finanzprodukte ein. Beispielsweise kann ein BNPL-Anbieter, der Open Banking nutzt, den Kontostand von Kundinnen und Kunden in Echtzeit überprüfen, bevor er einen Ratenzahlungsplan genehmigt. Ein Unternehmen, das Embedded Finance für Auszahlungen verwendet, kann Open Banking nutzen, um ein Konto zu verifizieren, bevor es Geld sendet.

Wie verknüpft Stripe Open Banking und Embedded Finance?

Stripe verbindet Open Banking und Embedded Finance über seine APIs und seine Infrastruktur. Diese ermöglichen es Unternehmen, Finanzdienstleistungen in ihre Produkte zu integrieren und gleichzeitig die Vorteile von Open Banking für die gemeinsame Verwendung von Daten zu nutzen. So verbindet Stripe diese Modelle.

Zahlungen und Auszahlungen über Stripe Connect

Stripe nutzt Open Banking in Regionen, in denen es unterstützt wird, um schnellere Zahlungen von Konto zu Konto zu ermöglichen. So können Unternehmen Bankzahlungen ohne Nutzung von Kartennetzwerken akzeptieren.

Plattformen, die komplexe Zahlungsströme ermöglichen, wie z. B. Apps in der Gig Economy, können Auszahlungen sofort per Stripe Connect auf die Bankkonten der Arbeiter/innen überweisen, wobei sie häufig Open-Banking-Verbindungen nutzen. Open Banking hilft bei der Automatisierung von Onboarding, Auszahlungen und Weitergabe von Finanzdaten, um die Abläufe für Unternehmen und Dienstleister zu vereinfachen.

Embedded Banking über Stripe Treasury

Stripe Treasury ermöglicht es Plattformen, bankähnliche Funktionen (z. B. Wallets, Konten, Ausgabefunktionen) anzubieten, ohne selbst zur Bank zu werden.

Durch Partnerschaften mit Institutionen wie der Fifth Third Bank und Evolve Bank & Trust können Unternehmen Finanzdienstleistungen in ihre Apps einbetten, um Bankkonten mit Branding, Rechnungszahlung und vieles mehr anzubieten.